劉哿 吳建華

[摘要]? 縣域作為鄉(xiāng)村振興的主戰(zhàn)場，如何健全農村金融服務體系，發(fā)展縣域特色金融，精準對接鄉(xiāng)村振興是必須要面對的問題。本文以四川省岳池縣為例，通過系統(tǒng)梳理鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施背景下，作為農村金融、地方金融、普惠金融主力軍的農商銀行支持鄉(xiāng)村振興的有益實踐與探索，對發(fā)展縣域特色金融助力鄉(xiāng)村振興提出對策建議。

[關鍵詞]? 鄉(xiāng)村振興;農業(yè)現代化;岳池縣;縣域特色金融

[作者單位]? 四川岳池農商銀行

農村金融作為我國金融體系的一部分，要義不容辭地扛起支持和服務鄉(xiāng)村振興的大旗，憑借特色網點、特色產品、特色服務以及專業(yè)隊伍等自身優(yōu)勢，創(chuàng)新服務方式，為農業(yè)農村經濟的發(fā)展提供堅實的資金支持，全力保障鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施，實現自身發(fā)展與當地經濟共生共榮。

岳池縣域金融發(fā)展現狀

縣域金融的發(fā)展是影響農業(yè)農村經濟發(fā)展的關鍵因素。當前，岳池縣金融服務覆蓋面穩(wěn)步擴大，金融獲得性有效增強，創(chuàng)新線上線下金融產品，滿足不同人群的金融需求，金融服務質效明顯提升，為農村經濟的發(fā)展提供良好的金融服務支持，推動全縣經濟快速發(fā)展。

與此同時，也面臨一些挑戰(zhàn)，從銀行業(yè)金融機構看，思想上沒有認識到金融工作在鄉(xiāng)村振興中的作用和意義，舉措上沒有統(tǒng)籌解決點上突破和面上推進的協調發(fā)展，風控上沒有實現可持續(xù)發(fā)展與防控風險的平衡統(tǒng)一。從人民群眾金融需求看，由傳統(tǒng)的線下服務轉為線上服務需求，由生產經營轉為生活消費需求，由企業(yè)轉為個人需求，由大額長期轉為小額靈活資金周轉需求。從政府和監(jiān)管要求看，相關配套政策不健全、農業(yè)綜合實力不健全、農村信用體系不健全，在一定程度上阻礙了金融資源進入農村的進程。

做好金融服務鄉(xiāng)村振興的對策

作為農村中小金融機構的農商銀行，應結合地方特色，掌握岳池縣域經濟特征以及農業(yè)農村經濟現狀，找準自身發(fā)展與金融服務的契合點和著力點，積極構建多層次、多渠道、廣覆蓋的金融服務網絡，圍繞“五大振興”，探尋并激活新思想、新主體、新產業(yè)、新資源、新服務、新機制等，提升金融服務精準性和覆蓋面，努力探索新時期金融服務鄉(xiāng)村振興的新路徑。

——激活新思想，明確鄉(xiāng)村振興的目的意義。一方面，要堅定“必須做”的決心。實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，要在資金投入、要素配置、公共服務、干部配備等方面采取有力舉措，加快補齊農業(yè)農村發(fā)展短板，首先需要解決資金問題，實現這一要求，金融創(chuàng)新應發(fā)揮重要作用。農商銀行必須要十分清楚地認識到金融服務鄉(xiāng)村振興的必要性和重要性，要始終堅守姓農、姓小、姓土的差異化定位，真正跟農民、農村、農業(yè)深深融為一體。另一方面，要清楚“做什么”的重點。作為農村中小金融機構，既要繼續(xù)保持干勁不松懈，全力鞏固脫貧成果，嚴格落實“四個不摘”要求，保持主要幫扶政策總體穩(wěn)定;還要總結經驗，探索規(guī)律，對現代農業(yè)和鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展給予支持，圍繞糧食安全領域，加快現代化進程，做好對鄉(xiāng)村公共基礎設施建設的支持，在服務鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮更大作用。

——激活新主體，明確鄉(xiāng)村振興的重點對象。一是聚焦新型農民。數千年來，一代一代的中國農民以畢生付出換得城市的快速發(fā)展及城里人的美好生活。而如今，黨中央前所未有地重視農民，可在新型農民中挖掘新的增長點。二是聚焦新型農業(yè)經營主體。推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落地的市場經濟載體是新型農業(yè)經營主體。大力發(fā)展新型農業(yè)經營主體能為“中國糧食，中國飯碗”的安全提供保障，積極支持縣內現代種業(yè)園區(qū)發(fā)展、新型育種創(chuàng)新基地培育，信貸扶持一批具有競爭優(yōu)勢的領軍型、成長型的種業(yè)企業(yè)。三是聚焦新農村集體經濟組織。推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落地的人力資源是組織起來的農民，將農民組織起來最重要的制度基礎是農民集體土地制度及建立在該制度基礎之上的農民集體經濟。在實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景下，探索賦予農民更多財產權利，發(fā)展壯大農村集體經濟勢在必行。

——激活新產業(yè)，明確鄉(xiāng)村振興的重點行業(yè)。圍繞岳池縣政府規(guī)劃“2+3”現代農業(yè)產業(yè)體系，抓好產業(yè)基地建設、農產品加工業(yè)提升、“岳字號”品牌打造等重點領域金融服務，支持農業(yè)適度規(guī)模化經營。支持建設以產興村、以村促產、產村相融、宜居宜業(yè)的美麗鄉(xiāng)村。推動農文旅體養(yǎng)跨界融合，開發(fā)鄉(xiāng)村特色文化創(chuàng)意產品，建設農業(yè)博覽園、主題公園、特色小鎮(zhèn)。推進休閑農業(yè)、農村電商等產業(yè)設施與鄉(xiāng)村公共服務設施配套建設，支持建設休閑農業(yè)與鄉(xiāng)村旅游景區(qū)（園區(qū)）。依托院地校地合作，實施優(yōu)質專用品種培育引進工程，引進一批國內“育繁推”一體化龍頭企業(yè)，推進建設一批種子（苗）生產基地和畜禽良繁基地。加快推廣應用現代信息技術，引進國內農機裝備制造龍頭企業(yè)，推廣先進適用現代農業(yè)裝備，支持創(chuàng)建主要農作物耕種收全程機械化示范縣。

——激活新資源，明確鄉(xiāng)村振興的服務載體。一是創(chuàng)新產品模式以適應新業(yè)態(tài)發(fā)展的需求。以“農擔貸”“稅金貸”等產品為依托，大力支持轄內種養(yǎng)大戶、家庭農場、農民合作社、龍頭企業(yè)等新型經營主體，助力構建現代農業(yè)產業(yè)體系。以“黨員先鋒貸”“擁軍貸”“青年創(chuàng)業(yè)貸”“電易貸”等特色產品，加大對黨員干部、退役軍人、種養(yǎng)大戶、致富帶頭人、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員的信貸支持力度，助力更多農村帶頭人創(chuàng)業(yè)致富。以“助學貸”“裝修貸”“宜居貸”“社?？ㄙJ”等民生、消費貸款產品，助力生態(tài)宜居美麗鄉(xiāng)村建設。二是創(chuàng)新擔保方式以破解新主體融資瓶頸。針對規(guī)?；鬓D土地的新型農業(yè)經營主體，積極開展農村土地流轉收益保證貸款，穩(wěn)步開展農村土地承包經營權抵押貸款;針對種植糧食類新型農業(yè)經營主體，重點開展農機具抵押、存貨抵押、大額訂單質押、涉農直補資金擔保等貸款業(yè)務;針對種植經濟作物類新型農業(yè)經營主體，探索蔬菜大棚抵押、特色農作物抵押、現金流抵押、林權抵押、應收賬款質押等貸款業(yè)務;針對畜禽養(yǎng)殖類新型農業(yè)經營主體，創(chuàng)新廠房抵押、畜禽活體抵押、畜禽產品抵押、水域灘涂使用權抵押等貸款業(yè)務;針對農產品商貿商圈，探索商圈擔保、商鋪經營權和租賃權質押等貸款業(yè)務。三是優(yōu)化產品要素以滿足新農民生活需要。結合實際，用好農戶小額信用貸款、農民工創(chuàng)業(yè)貸款、農民“安居樂”購房貸款等傳統(tǒng)“拳頭”信貸產品，探索將農戶承包土地面積、流轉土地面積以及地上附著物的經濟價值納入家庭主要資產進行評估。同時，發(fā)展農村數字普惠金融。大力開展保單質押貸款、農機具和大棚設施抵押貸款業(yè)務，開發(fā)專屬金融產品支持新型農業(yè)經營主體和農村新產業(yè)新業(yè)態(tài)，增加首貸、信用貸。四是創(chuàng)新人才配置以充實農村金融干部隊伍。選派“金融村干部”到黨政、村社掛職，提升鄉(xiāng)村振興的執(zhí)行力和精準度。發(fā)展“金融聯絡員”，深挖農村市場金融服務需求，及時掌握更多項目信息和資源，促進鄉(xiāng)村有效治理。組建“黨員先鋒隊”，開辦“金融課堂”，積極宣傳、走訪對接各類涉農主體，將具有涉農專業(yè)知識和熟悉信貸政策的工作人員充實到農村信貸隊伍中。健全有利于農村金融人才成長的激勵機制，進一步完善向農村網點、基層干部員工適度傾斜的工資薪酬分配和表彰機制，將基層工作經歷作為干部員工晉升的重要參考依據，充分調動干部員工投身鄉(xiāng)村振興的主動性和積極性。

——激活新服務，明確鄉(xiāng)村振興的有效抓手?！叭r”服務要接地氣，一方面，做好“硬”配置。以打造特色網點為出發(fā)點，持續(xù)完善基礎設施。實現鎮(zhèn)鎮(zhèn)有網點、村村有機具，每村實行“一名信貸工作人員、一名金融聯絡員、一個金融服務站點”對接。加快物理網點轉型和自助機具升級換代，并引入人臉識別、柜面無紙化辦理等技術，加強“智慧銀行”建設，優(yōu)化調整網點資源，提升群眾滿意度。另一方面，探索“廣”渠道。重點支持鄉(xiāng)村公共基礎設施建設、推動農村人居環(huán)境整治，升級鄉(xiāng)村金融服務站點，強化金融服務功能的同時，豐富銀政、銀企、銀商服務。培養(yǎng)鄉(xiāng)村居民智能化支付習慣，將手機銀行、網上銀行、微信銀行、電話銀行做得更符合農村的需要、農民的需要。全力支持新型農村集體經濟組織發(fā)展，積極探索推廣“銀村直連”，做好支付結算服務和金融需求對接。再則，抓好“軟”服務。通過在全縣開展“助力鄉(xiāng)村振興·金融服務百姓”客戶大走訪活動，了解金融需求，宣講金融知識，滿足金融服務，全面推進“整村授信”“整街授信”“整園授信”，最終實現普惠金融和自身可持續(xù)發(fā)展“雙贏”。積極開展“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”“鄉(xiāng)村振興樣板村”等創(chuàng)建和評定工作，加大守信激勵與失信懲處，開展感恩教育、誠信教育、打擊非法金融等活動，不斷優(yōu)化農村信用環(huán)境，助力農村文明新風建設。

——激活新機制，明確鄉(xiāng)村振興的保障措施。一是強化組織領導。建立健全上下貫通、力量充足、協調配合、執(zhí)行有力、一抓到底的鄉(xiāng)村振興工作體系。成立以“一把手”任組長的鄉(xiāng)村振興金融服務工作領導小組，主要領導親自抓，分管領導具體抓，落實專門部門統(tǒng)籌協調推進。二是完善考核激勵。強化鄉(xiāng)村振興服務工作督查，健全鄉(xiāng)村振興金融服務工作考核機制，將各基層網點“一把手”履行第一責任人職責情況作為干部選拔任用、評先獎優(yōu)、問責追責的重要參考。建立健全鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略金融服務工作實績激勵機制，將助力鄉(xiāng)村振興工作成效體現在部分業(yè)務指標上，納入績效考核。三是強化風險控制。以可持續(xù)發(fā)展為根本目標，突出提升涉農信貸風險的識別、預警、發(fā)現和處置能力。建立多層次的風險分擔機制，持續(xù)深化銀政、銀擔、銀保等合作，用好用足鄉(xiāng)村振興農業(yè)產業(yè)發(fā)展貸款風險補償金等政策，逐步健全完善科學合理的“三農”貸款增信分險機制。四是建立聯動機制。采用新型技術提高業(yè)務處理效率，借助電商平臺，幫助農村地區(qū)擴大特色農產品銷售面，借助新型智能終端，打破城鄉(xiāng)空間限制，提升金融業(yè)務處理水平。借助企業(yè)力量豐富服務渠道，積極與當地優(yōu)勢企業(yè)合作，通過發(fā)揮資金、市場與平臺等優(yōu)勢，與種養(yǎng)企業(yè)、休閑農業(yè)等企業(yè)合作，通過信貸、基金、票據等多種手段，豐富金融服務鄉(xiāng)村振興多種渠道。同時，與電商企業(yè)合作，聯合形成特色農產品售賣方式，擴大產品售賣渠道，搭建農業(yè)產業(yè)鏈。