張楠

[摘要]? 基于甘肅省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡稱省聯(lián)社）聯(lián)合甘肅省政府辦公廳在全省范圍內(nèi)開展“百名大學(xué)生農(nóng)村金融服務(wù)需求調(diào)研”活動，精心組織百名大學(xué)生深入甘肅省10市（州）50余縣（市、區(qū)），從農(nóng)戶信貸資金需求、專業(yè)合作社融資需求、農(nóng)村金融服務(wù)室運轉(zhuǎn)情況等方面進(jìn)行了全面調(diào)研。筆者以甘肅省農(nóng)村信用社的金融實踐為例，對現(xiàn)階段制約省聯(lián)社農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展的主客觀因素進(jìn)行分析，并結(jié)合甘肅省客觀實際提出了農(nóng)村金融服務(wù)及創(chuàng)新的相關(guān)政策建議。

[關(guān)鍵詞]? 農(nóng)村信用社;農(nóng)村金融服務(wù);“三農(nóng)”金融需求

[作者單位]? 甘肅省農(nóng)村信用社聯(lián)合社金融市場部

在我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化調(diào)整中，“三農(nóng)”問題依然是制約甘肅農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會協(xié)調(diào)發(fā)展的重要因素，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施等都亟需大量資金支持。反觀金融供給，雖然近年來財政部和銀保監(jiān)會頒布了一系列政策措施鼓勵金融機(jī)構(gòu)將信貸資源向“三農(nóng)”傾斜，但因甘肅農(nóng)村金融發(fā)展水平滯后，隨著利率市場化改革和金融競爭激烈，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對息差收入的過度依賴導(dǎo)致利潤率下降，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和盈利模式受到新興機(jī)構(gòu)沖擊，所面臨的發(fā)展局勢日益嚴(yán)峻。而以農(nóng)村信用社為主體的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是我國多層次金融體系中至關(guān)重要的環(huán)節(jié)，其承擔(dān)的任務(wù)和發(fā)揮的積極作用具有不可替代性。因此，深入分析制約農(nóng)村金融發(fā)展的各方面因素，科學(xué)推動農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，對改善農(nóng)村金融現(xiàn)狀，解決中小微企業(yè)融資難問題及提升市場競爭力都具有重要意義。

甘肅省農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀

為全面掌握甘肅省農(nóng)村金融供需現(xiàn)狀，省聯(lián)社精心設(shè)計了調(diào)查問卷并派出督導(dǎo)組對調(diào)研工作進(jìn)行全程督導(dǎo)，在歷時一個月的調(diào)研活動中共完成萬余份有效調(diào)研問卷，從金融需求、金融供給、貸款難度、合作社發(fā)展等方面比較系統(tǒng)地掌握了全省10市（州）50余縣（市、區(qū)）農(nóng)村金融第一手?jǐn)?shù)據(jù)。

——農(nóng)戶收入比重失衡、有效金融需求不足。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，53.12%的農(nóng)業(yè)勞動者僅貢獻(xiàn)了35.53%的收入，32.67%的外出務(wù)工人員貢獻(xiàn)了50.45%的收入，務(wù)工的經(jīng)濟(jì)效率是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的2.3倍左右，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)濟(jì)效率較低的局面倒逼了農(nóng)戶對信貸資金的有效需求。從貸款數(shù)據(jù)上看，貸款需求在1萬-10萬元之間的占比65%以上，貸款期限在三年之內(nèi)的占比78%，貸款農(nóng)戶中高達(dá)51%的農(nóng)戶發(fā)生過逾期或欠息現(xiàn)象，導(dǎo)致逾期或者欠息的主要原因是家庭支出過重和農(nóng)產(chǎn)品滯銷，生產(chǎn)經(jīng)營性信貸需求總體不足。

——金融供給總體不足且偏離方向。被調(diào)查對象中54%的農(nóng)戶有貸款存量，存量貸款戶中34.06%的農(nóng)戶通過正規(guī)金融渠道獲得資金支持，其中80%的貸款通過農(nóng)村信用社獲得，通過對農(nóng)信社的服務(wù)評價分析，認(rèn)為農(nóng)信社信貸工作好的農(nóng)戶比例為86.6%，認(rèn)為到農(nóng)信社貸款難的農(nóng)戶比例僅為11.8%，其余農(nóng)戶從來沒有獲得過貸款。從全國來看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)種類較多且分布廣泛，但事實上甘肅省廣大農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量極為缺乏，國有大型商業(yè)銀行在利潤考核及防范安全風(fēng)險的約束下，對廣大農(nóng)村地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行撤并，目前仍然在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的國有大型商業(yè)銀行逐步萎縮，致使目前農(nóng)村金融供給主要由農(nóng)村信用社承擔(dān)，隨著鄉(xiāng)村振興的推進(jìn)和新農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展，有效金融供給總體不足。

——合作社等集體經(jīng)濟(jì)規(guī)模小、抗風(fēng)險能力弱。在針對合作社貸款需求的調(diào)研中發(fā)現(xiàn)91%的合作社經(jīng)營種植業(yè)、同時46%的合作社和40%的合作社兼營養(yǎng)殖類和生態(tài)農(nóng)業(yè)，從經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營時間上看，存續(xù)五年以下和營業(yè)額100萬元以下的合作社占到主導(dǎo)地位。超過80%的合作社有需求資金，需求資金大部分集中在50萬—100萬元，70%的合作社需求資金期限為3年以內(nèi)，但是實際獲得貸款的合作社不足1/3，其主要原因在于規(guī)模較小的合作社運行管理不規(guī)范、抗風(fēng)險能力較弱，金融機(jī)構(gòu)按照傳統(tǒng)的貸款審查程序難以通過。

甘肅農(nóng)村金融面臨的優(yōu)勢和劣勢

——農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具有明顯的比較優(yōu)勢。比較優(yōu)勢可分為外部優(yōu)勢和內(nèi)部優(yōu)勢。外部優(yōu)勢主要是監(jiān)管的優(yōu)惠政策。近年來，銀保監(jiān)會和人民銀行陸續(xù)出臺多項促進(jìn)農(nóng)信金融機(jī)構(gòu)健康穩(wěn)步發(fā)展的政策措施，正確解讀和利用好監(jiān)管政策是農(nóng)信社、農(nóng)商行在發(fā)展過程中必須要做好做精的一門功課。例如2019年1月，銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行堅守定位? 強(qiáng)化治理? 提升金融服務(wù)能力的意見》，對縣域及城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行提出了十條監(jiān)管意見、簡稱“農(nóng)十條”，意見旨在引導(dǎo)農(nóng)村商業(yè)銀行回歸縣域法人機(jī)構(gòu)本源、不斷增強(qiáng)支農(nóng)助農(nóng)服務(wù)能力，在設(shè)置監(jiān)管指標(biāo)的同時，對達(dá)標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)給予了一些具體的優(yōu)惠政策;再如2021年8月甘肅省發(fā)行126億元專項債補(bǔ)充48家農(nóng)信系統(tǒng)銀行資本金，有效增強(qiáng)了農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)抵御風(fēng)險的能力，為現(xiàn)階段農(nóng)信系統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)化解風(fēng)險、增強(qiáng)經(jīng)營效益注入了一針強(qiáng)心劑。相比外部優(yōu)勢而言，內(nèi)部優(yōu)勢主要存在于靈活的經(jīng)營體制。與國有商業(yè)銀行或者其他城商行相比，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具有“準(zhǔn)、活、廣、熟”四大內(nèi)在優(yōu)勢：“準(zhǔn)”的優(yōu)勢在于農(nóng)信社發(fā)展定位清晰，立足于支農(nóng)支小，深耕于“三農(nóng)”土壤，主打小額信貸產(chǎn)品，達(dá)到了識別精準(zhǔn)和信貸投放精準(zhǔn);“活”的優(yōu)勢在于農(nóng)村信用社機(jī)制靈活，經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)布局迅捷、貸款審批靈活快速、決策程序簡便高效，辦理一筆小額信用貸款，新客戶2—3天，老客戶即到即辦、循環(huán)用信;“廣”的優(yōu)勢在于在縣域范圍內(nèi)，農(nóng)村信用社信貸覆蓋面廣，營業(yè)網(wǎng)點分布廣，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)至少保證一個網(wǎng)點，支農(nóng)支小的市場占有率廣;“熟”的優(yōu)勢在于農(nóng)村信用社的員工絕大部分來自本鄉(xiāng)本土，對當(dāng)?shù)氐纳鐣?、?jīng)濟(jì)、文化熟悉，地緣、親緣優(yōu)勢明顯，是草根金融機(jī)構(gòu)，這種特性是其他金融機(jī)構(gòu)無法比擬的典型特性。

——農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的劣勢。首先就是信貸產(chǎn)品同質(zhì)化，和其他國有大型金融機(jī)構(gòu)或者股份制銀行相比，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)目前信貸產(chǎn)品開發(fā)常用手段是跟隨模仿或者要素重組，產(chǎn)品創(chuàng)新能力和研發(fā)能力較弱，對一些重要經(jīng)濟(jì)風(fēng)向作出業(yè)務(wù)層面的反應(yīng)能力較慢;其次是經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)布局有待優(yōu)化，目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點布局整體呈現(xiàn)“城區(qū)密度大但市場競爭者眾多，農(nóng)村密度小且競爭者少”的特點，客觀上造成了城區(qū)競爭激烈但份額難以繼續(xù)提升，農(nóng)村缺乏競爭導(dǎo)致服務(wù)進(jìn)取意識薄弱的兩難局面，同時也帶來了發(fā)展導(dǎo)向脫離“三農(nóng)”主陣地的客觀風(fēng)險。另外調(diào)研發(fā)現(xiàn)普通農(nóng)戶對網(wǎng)絡(luò)和電子金融的認(rèn)知度極為有限，絕大多數(shù)的惠農(nóng)服務(wù)點功能沒有完全發(fā)揮出來，而新一代員工遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及老一輩信合人馬背上干事創(chuàng)業(yè)的工作情懷，坐門等客的情況普遍，缺乏主動營銷意識，這些因素?zé)o形中削弱了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新路徑

——統(tǒng)籌推進(jìn)智慧網(wǎng)點建設(shè)。智慧網(wǎng)點的建設(shè)是一個系統(tǒng)性工程，既要體現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在都市做大做強(qiáng)金融服務(wù)的謀劃布局，也要讓深度貧困地區(qū)農(nóng)戶充分享受到現(xiàn)代科技帶來的便捷金融服務(wù)的使命情懷和責(zé)任擔(dān)當(dāng)。要對現(xiàn)有的營業(yè)網(wǎng)點進(jìn)行升級改造，通過科技支持逐步推進(jìn)集保險、理財、征信、信貸等多種金融服務(wù)功能于一身的智慧網(wǎng)點。在推進(jìn)智慧銀行建設(shè)時要特別注意具體問題具體分析：即根據(jù)網(wǎng)點所處區(qū)位、主要服務(wù)群體、日常業(yè)務(wù)量和主要業(yè)務(wù)種類建設(shè)不同規(guī)模、不同功能、不同接待能力的智慧網(wǎng)點，例如在省會城市建設(shè)改造一批功能齊全、設(shè)施先進(jìn)、具有一定窗口宣傳功能的旗艦智慧銀行網(wǎng)點，在地級市和部分經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的縣級市改造建設(shè)覆蓋大部分金融服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)型智慧網(wǎng)點，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)縣區(qū)及以下建設(shè)改造一批具有基本服務(wù)功能的簡易版智慧網(wǎng)點，經(jīng)過科學(xué)評估有必要新建的及時新建，沒有必要新建的就地取材合理改造，堅決遏制追求面子工程導(dǎo)致盲目跟風(fēng)。

——整合農(nóng)村金融服務(wù)室。2019年2月甘肅省印發(fā)的《關(guān)于推進(jìn)全省農(nóng)村金融綜合服務(wù)室建設(shè)運行的實施意見》指出：服務(wù)室優(yōu)先依托現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)村級便民服務(wù)點和農(nóng)村保險服務(wù)站點，對現(xiàn)有資源進(jìn)行優(yōu)化整合，原則上實行“一村一室、集中統(tǒng)一、綜合服務(wù)”，對于居住分散、人口較少、地理毗鄰的行政村，可以采取“多村一室”的建設(shè)模式，避免重復(fù)建設(shè)。目前農(nóng)金室的發(fā)展尚處于初期階段，設(shè)立場地、運行主體均參差不齊，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)完全可以依托現(xiàn)有的便民金融服務(wù)點進(jìn)行深度布局，通過政企合作模式在制度設(shè)計上推進(jìn)農(nóng)金室服務(wù)正規(guī)化、功能多元化發(fā)展，引入政府層面的政策支持和資金配套，促進(jìn)貸款服務(wù)、農(nóng)業(yè)保險、醫(yī)療保險等服務(wù)快速進(jìn)駐，充分發(fā)揮政企紐帶作用，加強(qiáng)和各級政府的戰(zhàn)略性合作伙伴關(guān)系，以農(nóng)金室為基礎(chǔ)進(jìn)一步鞏固農(nóng)村金融市場的主導(dǎo)地位。

——完善客戶服務(wù)體系。深入研究不同職業(yè)、不同年齡段、不同用款需求客戶群體的金融屬性，切實開發(fā)具有針對性的信貸產(chǎn)品，在產(chǎn)品推廣上不拘一格、解放思想，在客戶選擇上更重視高信譽度的零售小微客戶，充分利用互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)傳播快、起效快的特性，通過抖音、自媒體平臺等手段進(jìn)行信貸產(chǎn)品的宣傳和推介。在硬件方面，要重點布局小微企業(yè)、合作社密集的城鄉(xiāng)接合部，在重點區(qū)域布設(shè)離行式自助服務(wù)機(jī)具，依托機(jī)具和網(wǎng)點針對文化水平較低的廣大農(nóng)民加大特色信貸產(chǎn)品的宣傳力度，通過多元化手段最終達(dá)到不同需求、不同文化水平、不同區(qū)域客戶的產(chǎn)品全覆蓋和宣傳全覆蓋。

——加強(qiáng)支撐保障體系。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮管理半徑小、決策路徑短、服務(wù)效率高等優(yōu)勢，建立與機(jī)構(gòu)發(fā)展階段相適應(yīng)、與風(fēng)險管控能力相匹配的精細(xì)化管理機(jī)制;在用人導(dǎo)向上要充分重視并肯定人才在干事創(chuàng)業(yè)中發(fā)揮的積極作用，讓高學(xué)歷、有能力的干部充分發(fā)揮先進(jìn)模范的引領(lǐng)帶動作用，要選樹表彰一批在服務(wù)“三農(nóng)”、助力脫貧攻堅、促進(jìn)合規(guī)經(jīng)營、推動清收化險等方面涌現(xiàn)出來的先進(jìn)員工，讓學(xué)先進(jìn)、趕先進(jìn)、當(dāng)先進(jìn)成為一種風(fēng)尚;在風(fēng)控合規(guī)方面要始終把合規(guī)文化建設(shè)當(dāng)作一項重要工作常抓不懈，把防范案件風(fēng)險擺在首位，保持案防高壓態(tài)勢，持續(xù)強(qiáng)化案防與內(nèi)控合規(guī)體系建設(shè)。要建立健全“事前控制—事中預(yù)警—事后監(jiān)管”的臨柜業(yè)務(wù)風(fēng)險管控體系，健全審計體系，完善審計系統(tǒng)，筑牢合規(guī)經(jīng)營的“銅墻鐵壁”。