葛和平　張笑寒

【摘 要】 隨著我國逐漸步入老年社會，養(yǎng)老服務(wù)業(yè)是關(guān)系到廣大人民群眾幸福安康的民生事業(yè)。為充分發(fā)揮養(yǎng)老普惠金融的作用，促使普惠金融積極助力養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，在構(gòu)建普惠金融指數(shù)以及養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展指數(shù)的基礎(chǔ)上，文章利用固定效應(yīng)模型就普惠金融支持養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的模式問題進行實證分析。研究表明：普惠金融的發(fā)展能夠明顯推動我國養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的進步，且其產(chǎn)生的影響是持續(xù)性的，對不同地區(qū)的支持存在著合理范圍的差異。因此，建議政府進一步完善金融產(chǎn)品和金融服務(wù)、優(yōu)化養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融資環(huán)境、完善民間資本支持效用，推動普惠金融支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)模式的優(yōu)化升級。

【關(guān)鍵詞】 普惠金融; 養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè); 固定效應(yīng)模型; 支持模式; 區(qū)域差異

【中圖分類號】 F830? 【文獻標識碼】 A? 【文章編號】 1004-5937（2022）01-0032-06

一、引言

2019年4月，國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于推進養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的意見》提出，我國現(xiàn)在及未來一段時間將支持金融機構(gòu)開發(fā)養(yǎng)老金融產(chǎn)品[1]。我國是世界上老年人口最多的國家?！敖】抵袊币焉仙秊閲覒?zhàn)略，并正在逐步制定和實施有關(guān)養(yǎng)老的法律法規(guī)，構(gòu)建養(yǎng)老領(lǐng)域的政策體系，突出養(yǎng)老服務(wù)在國家大政方針中的地位。養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)是“十四五”期間經(jīng)濟工作的重點內(nèi)容之一，大力發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，在“基礎(chǔ)建設(shè)、功能發(fā)揮以及服務(wù)成效”等方面應(yīng)有實質(zhì)性的突破。國家正在逐步完善“以居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機構(gòu)為補充、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”的養(yǎng)老服務(wù)體系[2]。普惠金融的發(fā)展和養(yǎng)老金融服務(wù)的協(xié)同推進，為我國金融業(yè)自身變革的升級，醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的推進提供了有效支持。但同時，目前鮮有文獻研究普惠金融對養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的支持模式。普惠金融如何進一步降低養(yǎng)老服務(wù)成本，更好地支持養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，以及如何合理平衡二者關(guān)系等成為人們?nèi)找骊P(guān)注的問題。

二、文獻綜述

（一）普惠金融概念的提出

2005年，聯(lián)合國首次提出了關(guān)于普惠金融的相關(guān)概念。與發(fā)達國家相比，普惠金融在我國出現(xiàn)較晚，但是發(fā)展較為迅速，并且政府也在積極推進金融的創(chuàng)新發(fā)展，關(guān)注各個群體，尤其是弱勢群體的融資需求，整個金融服務(wù)體系逐步走向完善。我國在2016年出臺了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃》，從國家層面推進普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略的實施[3]。普惠金融服務(wù)體系在策略支撐和基礎(chǔ)設(shè)備建設(shè)兩個層面都有較好的發(fā)展與完善，但依然有需要彌補的缺點。發(fā)展普惠金融仍然存在著成本居高不下、金融供給不足以及不可避免的金融排斥等問題。

（二）養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的分析

養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)是為老年人的日常生活護理、晚年生活得到有效保障而提供的各種服務(wù)，進而展開的全方位的聯(lián)通服務(wù)活動。自20世紀末建立以來，我國的養(yǎng)老服務(wù)市場逐步發(fā)展壯大，但我國養(yǎng)老服務(wù)市場發(fā)展水平總體上還處于較低層面[4]。主要癥結(jié)在經(jīng)營規(guī)模不大、產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)比較單一、民間資本欠缺等方面?！笆奈濉币?guī)劃提出要大力發(fā)展普惠型養(yǎng)老服務(wù)，支持家庭承擔養(yǎng)老服務(wù)，構(gòu)建居家社區(qū)機構(gòu)相協(xié)調(diào)、醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)相結(jié)合的養(yǎng)老服務(wù)體系，實現(xiàn)我國養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)加速發(fā)展。

（三）普惠金融對養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的作用

顧名思義，金融是服務(wù)業(yè)，金融服務(wù)也是養(yǎng)老服務(wù)中不可或缺的一部分[5]，其在養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的過程中起著至關(guān)重要的作用。充分利用金融行業(yè)的優(yōu)勢，深度挖掘金融服務(wù)的價值，必將對推進服務(wù)于老年人、養(yǎng)老金和養(yǎng)老服務(wù)業(yè)整體的養(yǎng)老金融的發(fā)展產(chǎn)生積極且深刻的影響，同時進一步補足養(yǎng)老金融發(fā)展中可能存在的各種短板，使得養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展更充分平衡，日趨完善。2019年《關(guān)于推進養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的意見》指出，普惠養(yǎng)老金融應(yīng)當歸入養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)之中，表現(xiàn)出金融服務(wù)于實體經(jīng)濟的政策導(dǎo)向。其中養(yǎng)老基金、養(yǎng)老資管產(chǎn)品以及老年貸款等具有跨生命周期的養(yǎng)老儲蓄、養(yǎng)老投資、養(yǎng)老消費金融等典型特征。因此，普惠養(yǎng)老金融能夠以長期資本形式對接實體經(jīng)濟和證券市場等，對養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有重要的促進作用[6-7]。同時，發(fā)展有長期養(yǎng)老需求的養(yǎng)老保障業(yè)務(wù)，適應(yīng)了金融保險和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)集群的融合發(fā)展趨勢。典型例子有“五養(yǎng)結(jié)合”的醫(yī)養(yǎng)、療養(yǎng)、樂養(yǎng)、健養(yǎng)、學養(yǎng)，以及老年用品、養(yǎng)生食品、配套社區(qū)金融保險證券服務(wù)和銀行基礎(chǔ)消費金融服務(wù)等[8]。

（四）普惠金融支持養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的方式

雖然我國目前已出臺一些關(guān)于普惠金融發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的相關(guān)意見，但普惠金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的發(fā)展，在我國養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的進程中還屬于初始階段，相關(guān)普惠金融發(fā)展與養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的研究文獻不多[9]。隨著普惠金融的發(fā)展，發(fā)展普惠金融促進養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展正處于不斷探索階段。然而西方經(jīng)濟發(fā)達國家，在金融促進養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，無論是理論研究還是實踐探索方面均取得了豐碩的成果。這主要體現(xiàn)在養(yǎng)老金與資本市場的有機結(jié)合。博迪等合作編寫的《金融學》一書，作為美國高校金融學金融學科的教材，重點探究了養(yǎng)老金與資本市場相結(jié)合的問題[10]。2014年機械工業(yè)出版社出版的英國著名經(jīng)濟學家、養(yǎng)老金研究協(xié)會創(chuàng)立人布萊克的著作《養(yǎng)老金金融學》從貨幣市場、股票市場、債券市場、保險和投資信托等方面分析了養(yǎng)老金相關(guān)的問題，為相關(guān)理論的發(fā)展奠定了堅實基礎(chǔ)。同時，美國于1978年通過的401K、403B計劃和457條款，為養(yǎng)老金、養(yǎng)老保險計劃的合理配置提供了實踐研究的基礎(chǔ)。雖然國情不同，但這些理論和實踐經(jīng)驗對我國養(yǎng)老普惠金融的發(fā)展仍然有重要的借鑒作用。近十年來，我國不斷制定和實施了普惠金融促進養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一系列文件。國內(nèi)研究者對相關(guān)文件進行了分析和研究，比如鈕學興[11-12]解讀了江蘇省《關(guān)于財政金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的意見》（蘇金融辦發(fā)〔2014〕85號），其詳細地介紹和論述了文件的出臺背景、政策的相關(guān)內(nèi)容、對應(yīng)的保障措施和創(chuàng)新點。通過對國內(nèi)外眾多文件的研究和解讀，本文認為：我國養(yǎng)老事業(yè)長期以特定群體的基本養(yǎng)老服務(wù)為重點，注重“?；?、補缺型”。以政府投資為主，金融市場融資為輔的融資體系，雖然會對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)啟動環(huán)節(jié)產(chǎn)生一些影響，但隨著其進一步的發(fā)展完善，這種模式將不再適用，資金會受到政府有限財力的影響，老齡化的需求較難得到滿足，很大程度上加劇了養(yǎng)老負擔。普惠金融的出現(xiàn)和應(yīng)用，開拓了新的養(yǎng)老服務(wù)模式，主要體現(xiàn)在三個方面：擴大服務(wù)供給，滿足老齡化養(yǎng)老需求;政府支持、社會運營，深入開展構(gòu)建普惠養(yǎng)老服務(wù)有效供給平臺;深入開展醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，推進地方整體的發(fā)展。

三、模型構(gòu)建

（一）普惠金融支持養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的效應(yīng)模型

本文基于固定效應(yīng)模型構(gòu)建了普惠金融支持養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的效應(yīng)模型，以不同地區(qū)的普惠金融指數(shù)作為自變量，對應(yīng)地區(qū)的養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)PSI值作為因變量。通過多年中國各省份層面的面板數(shù)據(jù)，從實證角度來分析不同地區(qū)的普惠金融發(fā)展程度對養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的支持效果。固定效應(yīng)模型分為3種，本文選取個體固定效應(yīng)模型和時點固定效應(yīng)模型分別進行縱向和橫向的比較。

（二）我國普惠金融指標體系構(gòu)建與指數(shù)測算

本文以國內(nèi)外相關(guān)專家學者的研究成果作為開展研究的基礎(chǔ)，基于我國普惠金融發(fā)展的現(xiàn)實狀況，按照客觀性、可獲得性以及可量化等原則，從金融服務(wù)的規(guī)模度、可得性和實用度三個維度構(gòu)建我國普惠金融指標體系（見表1）。

首先確定6項指標的平均數(shù)和標準差，用（xi）表示第i個指標的平均數(shù)，標準差σi表示第i個指標的標準差，那么其權(quán)重為：

普惠金融指數(shù)可用一個6維笛卡爾空間的點來表示，點M=（0，0，0，0，0，0）和點W=（w，w，w，w，w，w）分別是最壞情況和最好情況，普惠金融指數(shù)（IFI）表示為點M和點W之間的歸一化反歐幾里得距離（IFI為各省普惠金融指數(shù)，數(shù)據(jù)來源于國家統(tǒng)計局和歷年中國金融運行報告），由此測算出2010—2019年我國東中西各省份的普惠金融指數(shù)①。

（三）我國養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)指標體系構(gòu)建與指數(shù)測算

本文參考聯(lián)合國開發(fā)計劃署的《1990年人文發(fā)展報告》，基于人類發(fā)展指數(shù)求解養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展指數(shù)（PSI）。如果養(yǎng)老服務(wù)的發(fā)展水平可用N個維度表示，且N≥1，Ai表示第i個維度，由此得到：

其中，xi為第i個養(yǎng)老服務(wù)維度的實際值，mi為第i個養(yǎng)老服務(wù)維度的最小值，Mi為第i個養(yǎng)老服務(wù)維度的最大值。如果Ai=0，表明該維度的養(yǎng)老服務(wù)水平為0，養(yǎng)老服務(wù)處于完全未發(fā)展狀態(tài)，若A=1，則養(yǎng)老服務(wù)維度水平最高。PSI用以下公式計算：

其中，wi表示第i個養(yǎng)老服務(wù)維度所占權(quán)重。

據(jù)以上方法，本文對各地區(qū)的養(yǎng)老服務(wù)指數(shù)分別進行測算，進而比較各地區(qū)的養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展水平。因為不同養(yǎng)老服務(wù)維度對老年人產(chǎn)生的影響程度也不盡相同，所以本文參考以往的文獻，對不同維度賦予不同權(quán)重得出對應(yīng)的PSI值。在這里，本文綜合醫(yī)療服務(wù)水平（A）、社會服務(wù)水平（A）和政府服務(wù)水平（A）賦予權(quán)重，則：

按照公式7可測算出2010—2019年我國東中西部各省份的PSI值②。

四、實證分析

（一）模型設(shè)定及變量選取

由于隨機效應(yīng)模型本身存在錯誤的可能及其導(dǎo)致的偏差過大，故本文選取雙向固定效應(yīng)模型進行分析。本文用我國各地區(qū)的發(fā)展指數(shù)分別表示不同地區(qū)的普惠金融發(fā)展水平，用各地區(qū)PSI指數(shù)表示其養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平。

（二）東、中、西部各典型省份的實證分析

1.描述性統(tǒng)計量分析及檢驗

對東、中、西部地區(qū)的發(fā)展指數(shù)進行描述性統(tǒng)計量分析，結(jié)果見表2。

對數(shù)據(jù)進行ADF單位根檢驗法，結(jié)果見表3，同理，對PSI數(shù)值進行相同分析及檢驗③。

2.相關(guān)性檢驗

基于上述統(tǒng)計量及ADF單位根檢驗，對東、中、西部各地區(qū)的普惠金融發(fā)展狀況和養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)間的關(guān)系進行相關(guān)性檢驗，結(jié)果見表4。

從表4可以看出，通過皮爾遜相關(guān)系數(shù)分析，東、中、西部各典型地區(qū)的普惠金融發(fā)展狀況和養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)間的相關(guān)系數(shù)均大于0.8，可以認為兩者高度相關(guān)，并且東、中、西部均值的相關(guān)系數(shù)也符合此標準。

3.回歸分析

對東、中、西部地區(qū)普惠金融發(fā)展狀況和養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)PSI值進行回歸分析，此處選取東、中、西部平均作為典例，借助Stata軟件進行分析（見表5）。

通過分析東部地區(qū)的檢驗結(jié)果，可以看出，每多1點的普惠金融發(fā)展指數(shù)，便會增加養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)4.709的PSI值，同時，標準差很小，精度較高;t值較大，顯著回歸。可見，我國東部普惠金融發(fā)展水平上升1%，其養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)水平提升4.709253%。

通過分析中部地區(qū)的檢驗結(jié)果，可以看出，每多1點的普惠金融發(fā)展指數(shù)，便會增加養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)18.8577的PSI值，同時，標準差很小，精度較高;t值較大，顯著回歸?？梢?，我國中部普惠金融發(fā)展水平上升1%，其養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)水平提升18.8577%。

通過分析西部地區(qū)的檢驗結(jié)果，可以看出，每多1點的普惠金融發(fā)展指數(shù)，便會增加養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)19.48655的PSI值，同時，標準差很小，精度較高;t值較大，顯著回歸?？梢?，我國西部普惠金融發(fā)展水平上升1%，其養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)水平提升19.48655%。

根據(jù)以上實證結(jié)果，不難看出：我國普惠金融的發(fā)展與養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)密切相關(guān)，并且呈正向相關(guān)關(guān)系。此外，東部的普惠金融相比于中部和西部地區(qū)，已經(jīng)得到了一定的發(fā)展，所以再提高東部普惠金融的發(fā)展程度，其對于養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支持效果并不如中部和西部地區(qū)高。因此，雖然提高普惠金融的投入可以提升地區(qū)養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的整體質(zhì)量，但相對而言，目前優(yōu)先提高中部和西部的普惠金融發(fā)展度性價比更高。

五、政策建議

（一）完善金融產(chǎn)品及金融服務(wù)

普惠金融注重金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的全面性及多樣性，而為了提供綜合化的金融服務(wù)，不僅需要滿足基本信用業(yè)務(wù)的要求，還要考慮其他各方面的金融需求。隨著經(jīng)濟發(fā)展和生活水平的提高，目前金融體系還不能提供全面有效的產(chǎn)品和服務(wù)。傳統(tǒng)的存貸款、結(jié)算、兌換業(yè)務(wù)和面對面的柜臺服務(wù)方式無法滿足目前處于高速發(fā)展狀態(tài)中的市場需求，且農(nóng)村相關(guān)金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，服務(wù)流程的優(yōu)化、支付方式的創(chuàng)新、服務(wù)便利性的提高均迫在眉睫。因此，進一步完善金融產(chǎn)品和金融服務(wù)可以有效地提高普惠金融發(fā)展水平，進而從總體上提升地區(qū)養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的質(zhì)量。

（二）完善養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融資環(huán)境

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)擁有極具潛力的市場，要想增強養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的普惠金融支持力度，解決我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)在一直以來尚未緩解的資金短缺問題，相關(guān)政府機構(gòu)應(yīng)不斷優(yōu)化養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的融資環(huán)境，并采取一系列舉措為民間資本投入到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)提供支持。在進一步推進政府和社會資本合作規(guī)范管理的同時，給予充分的政策支持，對參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)建設(shè)的機構(gòu)或單位給予相應(yīng)數(shù)額的貸款折扣，維護經(jīng)濟權(quán)益，吸引越來越多的民間資本以及更多的金融企業(yè)參與到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中來，從而形成較為完善的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)服務(wù)體系，真正實現(xiàn)老有所養(yǎng)的戰(zhàn)略目標。優(yōu)化養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融資環(huán)境可以從側(cè)面增補其普惠金融支持力度，保證資金供給，更好地支持養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（三）完善民間資本支持效用

民間資本主要通過公私合營的模式對相關(guān)養(yǎng)老服務(wù)項目的建設(shè)產(chǎn)生影響，以此來支持養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。養(yǎng)老服務(wù)業(yè)涵蓋的領(lǐng)域總體可分為基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和提供服務(wù)兩大類，為更好地發(fā)揮普惠金融促進養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的作用，必須厘清政府與市場邊界的關(guān)系。因此，建立健全合理的公私合營模式可以很好地解決此問題，這就要求民間資本的支持效用必須得到加強和完善。我國通過完善民間資本支持效用，可以很好地保障普惠金融健康發(fā)展，這有助于推進養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展。

總體來說，大力發(fā)展我國的普惠金融可以對養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展產(chǎn)生深遠且積極的影響。但與此同時，在養(yǎng)老普惠金融發(fā)展中會出現(xiàn)各種各樣的問題。在面對這些問題時，要結(jié)合我國具體國情主動探索，尋求創(chuàng)新方案。在政府引導(dǎo)和社會各界的共同努力下，形成一個更為健康、規(guī)范、有序的普惠金融市場，進而帶動養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的充分均衡發(fā)展。

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