潘 玉 陳燕和 黃 琳

（1.中國人民銀行南寧中心支行，廣西 南寧 530028；2.中國人民銀行崇左市中心支行，廣西 崇左 532200）

一、引言與文獻綜述

隨著2021 年中央一號文件的發(fā)布，“三農”問題再次受到全社會的廣泛關注，文件著重強調農村數(shù)字普惠金融在助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的重要作用。廣義上的農村數(shù)字普惠金融泛指一切以數(shù)字化服務助力農村普惠金融的手段，主要包括電子金融產品、服務、非現(xiàn)金支付手段等服務內容，通過便利支付、信貸支持、平滑消費等方式為小微企業(yè)、農村居民和城鎮(zhèn)低收入群體提供低成本、低門檻、快速便捷的金融服務。

數(shù)字普惠金融具有服務覆蓋面廣、效率高、成本低、可持續(xù)性好等優(yōu)勢。利用數(shù)字普惠金融優(yōu)勢，農村居民可以獲取更多的信貸資金用于發(fā)展產業(yè)、獲得就業(yè)機會，促進農村消費，間接提升整體經濟水平。主要表現(xiàn)在：一是數(shù)字普惠金融能有效擴大金融服務覆蓋范圍。傳統(tǒng)金融服務主要依靠增加營業(yè)網點布局來提高金融服務覆蓋范圍，需要投入人力、物力、場地建設等較高的經營成本。數(shù)字普惠金融依托數(shù)字技術可以有效降低對營業(yè)網點、人員和機器設備的依賴，進一步降低金融服務成本，提高金融服務覆蓋率，同時數(shù)字技術使一些非銀行金融機構不受地域限制開展業(yè)務。二是數(shù)字普惠金融能有效解決信息不對稱問題。數(shù)字普惠金融利用數(shù)字技術采集和儲存農村居民各類生產生活數(shù)據(jù)和信息，并對采集的數(shù)據(jù)和信息進行分析評估，作為為農村居民提供信貸服務和金融風險防范的依據(jù)，精準對接農村居民實際融資需求。三是數(shù)字普惠金融能有效提高農村金融服務可獲得性。數(shù)字普惠金融使農村居民足不出戶、隨時隨地獲得更多樣化的金融服務，金融機構電子支付、轉賬匯款、生活繳費、信貸融資、金融知識宣傳等線上基礎金融服務和產品，有效破解農村地區(qū)金融服務缺位、金融產品和服務單一等難題，顯著提升農村居民金融服務可獲得性和服務質量。

現(xiàn)有文獻中，關于農村數(shù)字普惠金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的研究主要聚焦于三個方面：農村數(shù)字普惠金融服務鄉(xiāng)村振興的影響、制約因素以及發(fā)展路徑研究。一是現(xiàn)有研究普遍認為農村數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興具有助推作用。李曉寒（2021）認為農村數(shù)字普惠金融通過推進現(xiàn)代信息技術與普惠金融理念相互融合，能有效提升農村地區(qū)金融服務可獲得性和包容性。葛和平和錢宇（2021）實證研究發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興的影響呈現(xiàn)先抑制后促進的“U”型關系，現(xiàn)階段我國數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略起積極促進作用。二是農村數(shù)字普惠金融發(fā)展助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的制約因素方面。邢鴻飛和呂漢東（2021）認為我國農村數(shù)字普惠金融監(jiān)管有待完善，存在監(jiān)管法律法規(guī)不健全、監(jiān)管模式與實踐脫節(jié)等問題，阻礙其在服務鄉(xiāng)村振興功能中的發(fā)揮。熊凱婷等（2021）基于江西裕民銀行實踐對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下我國農村數(shù)字普惠金融發(fā)展面臨的困境進行研究，主要面臨征信體系建設不完善、數(shù)字普惠金融基礎設施覆蓋率低、農村地區(qū)普遍存在“金融排斥”“數(shù)字鴻溝”現(xiàn)象、數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系不健全等問題。三是優(yōu)化農村數(shù)字普惠金融服務鄉(xiāng)村振興路徑方面。葛和平和錢宇（2021）基于實證研究對我國發(fā)展農村數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興提出建議。中國人民銀行蘭州中心支行課題組（2021）研究從數(shù)字普惠金融示范縣域建設角度推進數(shù)字普惠金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施，特別是要建立健全農村產權流轉交易體系，不斷完善農村信用體系建設。

綜上，現(xiàn)有關于農村數(shù)字普惠金融服務鄉(xiāng)村振興的研究成果已較為豐富，但對研究成果進行梳理發(fā)現(xiàn)，目前對農村數(shù)字普惠金融服務鄉(xiāng)村振興成效、存在問題及路徑等方面的研究不夠深入，尤其是還未能有效結合國外實踐經驗進行研究分析。因此，本文基于我國農村數(shù)字普惠金融服務鄉(xiāng)村振興發(fā)展現(xiàn)狀，分析農村數(shù)字普惠金融服務鄉(xiāng)村振興存在問題，借鑒非洲移動貨幣發(fā)展、印度農村普惠金融等經驗做法，提出我國發(fā)展數(shù)字普惠金融路徑和建議，對推進實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略具有重大意義。

二、我國農村數(shù)字普惠金融促進鄉(xiāng)村振興發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農村數(shù)字普惠金融頂層設計逐步完善

我國持續(xù)強化政策支持推動數(shù)字普惠金融深耕“三農”領域服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。2015年國務院印發(fā)的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》提出“積極引導各類普惠金融服務主體借助互聯(lián)網等現(xiàn)代信息技術手段，降低金融交易成本，延伸服務半徑，拓展普惠金融服務的廣度和深度”。2016年，中國人民銀行推動出臺《G20數(shù)字普惠金融高級原則》，提出倡導利用數(shù)字技術推動普惠金融發(fā)展、構建恰當?shù)臄?shù)字普惠金融法律和監(jiān)管框架等8項高級原則。同年，首個國家級普惠金融改革試驗區(qū)在河南蘭考啟動，推動《G20 數(shù)字普惠金融高級原則》在縣域落地實施。2018 年，中共中央、國務院印發(fā)的《國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022 年）》要求“加快支農產品和服務創(chuàng)新，引導持牌金融機構通過互聯(lián)網和移動終端提供普惠金融服務，促進金融科技與農村金融規(guī)范發(fā)展”。中國人民銀行發(fā)布《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，明確金融科技發(fā)展方向和任務、路徑和邊界。2021年中央一號文件首次明確提出發(fā)展農村數(shù)字普惠金融，支持市縣構建域內共享的涉農信用信息數(shù)據(jù)庫。當前我國加快推進農村數(shù)字普惠金融發(fā)展的政策框架日漸完善，發(fā)展條件更趨成熟。這些規(guī)劃和原則的出臺為農村數(shù)字普惠金融發(fā)展提供良好的制度基礎和政策環(huán)境。

（二）農村數(shù)字普惠金融基礎設施進一步優(yōu)化

一是農村地區(qū)網絡覆蓋面不斷擴大，信息化基礎不斷夯實，為農村數(shù)字普惠金融的發(fā)展提供基礎支撐。截至2020 年末，全國農村寬帶用戶總數(shù)達1.42億戶，全國行政村通光纖和4G比例超過98%，貧困村通寬帶比率超過99%。我國農村網民規(guī)模為3.09億，農村互聯(lián)網普及率為55.9%。二是支付基礎設施不斷優(yōu)化，農村對數(shù)字金融產品的接受度逐漸提高。截至2020年末，我國網絡支付用戶規(guī)模達8.54億，其中手機網絡支付用戶規(guī)模達8.53億，農村地區(qū)移動支付在手機網民中的使用率達79%。三是農村征信體系建設取得積極進展，全國各地以科技為支撐不斷創(chuàng)新農村信用體系的建設模式，為產業(yè)發(fā)展、鄉(xiāng)村振興構筑持續(xù)有力的金融支撐。例如廣西那坡縣成功打造出依托“PC端+手機APP”的農戶信用信息系統(tǒng)；山西建成“整村授信”的農村信用體系建設模式，確保支農信貸資金的安全高效運行和精準滴灌。四是農村銀行賬戶普及率不斷提高，銀行網點覆蓋面不斷擴大，助農取款服務積極發(fā)展。截至2019 年末，農村地區(qū)累計開立個人銀行結算賬戶45.18 億戶，同比增長4.96%，銀行卡發(fā)卡量35.43 億張，同比增長10.44%，農村地區(qū)使用電子支付的成年人比例為76.21%，比上年高4.06 個百分點。農村金融基礎設施特別是數(shù)字化設施進一步優(yōu)化，有效提升普惠金融服務在農村偏遠地區(qū)的覆蓋面和服務的可得性。

（三）農村數(shù)字普惠金融產品和服務持續(xù)豐富

金融機構、互聯(lián)網企業(yè)、金融科技企業(yè)等農村金融服務供給主體借助新興數(shù)字技術創(chuàng)新農村地區(qū)數(shù)字化金融產品和服務。例如，中國農業(yè)銀行聯(lián)合中國銀聯(lián)創(chuàng)新推出“鄉(xiāng)村振興主題卡”產品，持卡人可通過云閃付APP 快速、便捷獲取產品咨詢、線上融資等金融服務。中國建設銀行創(chuàng)新打造“裕農通”APP平臺，向農村居民提供存取款、生活繳費、智慧政務等綜合服務，破解農村普惠金融服務“最后一公里”難題。阿里巴巴、京東等大型互聯(lián)網企業(yè)旗下的金融科技公司緊緊圍繞鄉(xiāng)村振興和普惠金融目標任務，創(chuàng)新農村金融產品和服務，精準對接農村金融服務需求，如螞蟻金服推出“旺農貸平臺”“旺農付平臺”“旺農保平臺”等農村金融服務平臺，度小滿金融啟動公益助農免息貸款項目——“小滿助力計劃”，京東科技推出京東科技智貸云（MORSE）服務。廣西那坡縣農業(yè)銀行以“金色鄉(xiāng)村”系統(tǒng)為依托，建立信貸模型，開發(fā)“惠農e貸”系列純線上信貸產品，對系統(tǒng)評定A 等級以上的農戶進行差別化授信，該產品可授信規(guī)模為2萬戶信用農戶，授信金額達8億元。這些數(shù)字普惠金融產品和服務極大提升農村地區(qū)金融可獲得性和包容性。

（四）數(shù)字技術有效支持農村普惠金融改革發(fā)展

各普惠金融改革試驗區(qū)積極利用數(shù)字技術解決農村普惠金融發(fā)展中遇到難點和痛點，形成可復制、可推廣的經驗。例如，河南蘭考縣推出“普惠通”平臺，打造匯聚銀行、保險等各類金融機構產品和服務的“線上金融超市”平臺，“一站式”向群眾提供貸款融資、保險、理財、生活繳費、金融知識宣傳普及等金融服務，形成“一平臺四體系”的蘭考普惠金融模式。福建寧德普惠金融改革試驗區(qū)推出覆蓋市、縣兩級的線上運行擔保服務系統(tǒng)——“擔保云”，創(chuàng)新探索線上融資擔保模式。福建龍巖市創(chuàng)新打造集線上融資撮合、產品宣傳、金融教育、普惠金融政策服務、網上辦事等多功能的“e 龍巖”數(shù)字普惠金融服務平臺，有效解決政銀企信息不對稱問題。貴州刺水搭建“農村資源融資信息管理平臺（區(qū)塊鏈）”，有效解決林權貸款辦理過程中的信息不對稱問題。廣西百色市田東縣推動數(shù)字技術充分運用于農村普惠金融，建立廣西首個信用信息中心，搭建數(shù)字普惠金融服務平臺，引導金融機構入駐平臺，提升縣域和農村地區(qū)支付結算便捷性，探索形成以信用建設為核心的田東模式。

（五）農村數(shù)字金融消費者保護逐步加強

一是數(shù)字金融消費者權益保護機制日漸完善。2016年推出的《G20數(shù)字普惠金融高級原則》提出“建立適合數(shù)字普惠金融的負責任的消費者保護”原則。2020年9月發(fā)布的《中國銀行金融消費者權益保護實施辦法》，進一步明確基于金融服務數(shù)字化和多元化發(fā)展帶來的金融消費者權益方面的新要求。二是深入開展金融知識普及教育。人民銀行聯(lián)合銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、教育局等多個相關部門強化協(xié)作，多措并舉推動農村地區(qū)金融知識普及教育工作，組織金融機構深入鄉(xiāng)村、社區(qū)、學校等地，線上線下相結合，多層次、多形式、多內容開展金融知識宣傳培訓活動，有效構建農村地區(qū)金融知識普及教育的常態(tài)化長效機制。2020 年我國農村地區(qū)金融知識平均分5.71 分，較上年增加0.19 分，金融行為平均分5.94 分，較上年增加0.1分。

三、數(shù)字普惠金融服務鄉(xiāng)村振興存在問題及困難

（一）普惠金融監(jiān)管體系有待完善

一是監(jiān)管模式與業(yè)務脫節(jié)。我國傳統(tǒng)的金融監(jiān)管主要針對各行業(yè)采取分業(yè)監(jiān)管模式，而數(shù)字普惠金融業(yè)務不同于傳統(tǒng)金融業(yè)務，通常具有跨行業(yè)、跨機構的監(jiān)管需求特點，對數(shù)字普惠金融業(yè)務的監(jiān)管通常涉及多個監(jiān)管部門，但現(xiàn)行各金融監(jiān)管主體相互獨立，存在信息溝通和協(xié)同監(jiān)管方面的局限性，且尚未針對數(shù)字普惠金融監(jiān)管設立專門的監(jiān)管部門，現(xiàn)行監(jiān)管模式無法充分滿足數(shù)字普惠金融業(yè)務的監(jiān)管需求。二是監(jiān)管法律法規(guī)不完善。目前我國尚未出臺專門針對數(shù)字普惠金融的相關法律條款，現(xiàn)行金融監(jiān)管法律如《保險法》《商業(yè)銀行法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等，目的是規(guī)范傳統(tǒng)金融機構的金融行為，關于數(shù)字普惠金融的監(jiān)管依據(jù)多為部門規(guī)章，數(shù)字普惠金融尚未能以法律條款的形式進行監(jiān)管，相關部門規(guī)章的執(zhí)行效果還有待進一步評估。

（二）農村金融基礎設施與鄉(xiāng)村振興金融服務需求不匹配

一是農村支付服務多元化需求有待滿足。綜合金融服務點布局不均衡，離鄉(xiāng)鎮(zhèn)偏遠的村屯，受人口少、網絡不暢、布設成本高等條件制約，導致金融機構布設金融服務點的意愿較低，農村地區(qū)留守人群主要以老人、兒童以及受教育程度低的居民等群體為主，此類人群金融服務需求仍然聚焦在轉賬、取款、繳費等現(xiàn)金業(yè)務服務上，需依靠銀行網點提供服務，農村支付服務多元化需求沒有得到滿足。隨著部分縣域農村支付體系財政補貼政策到期，金融基礎設施建設和后期維護面臨較大資金壓力，多由金融機構自行承擔，對金融機構穩(wěn)健經營帶來挑戰(zhàn)。二是農村信用體系建設有待進一步完善。新型農業(yè)經營主體和農戶等涉農信息數(shù)據(jù)存在采集難、交換難等問題，涉農數(shù)據(jù)分散在農業(yè)、財政、稅務等多個政府部門，呈現(xiàn)碎片化特征，涉農經營主體信用信息未能進行有效整合、共享和挖掘，各類農村普惠金融供給主體獲取涉農數(shù)據(jù)的難度和成本提高，存在數(shù)據(jù)泄漏風險，阻礙農村數(shù)字普惠金融發(fā)展，影響金融機構對農村地區(qū)的金融精準支持。

（三）數(shù)字普惠金融與農村多元化資金供需不匹配

從供給端看，在農村數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中扮演關鍵角色的農村商業(yè)銀行等農村中小金融機構受自身資金、人才、科技實力等限制，借助數(shù)字技術創(chuàng)新開發(fā)農村金融產品和服務的能力有待提升。雖然大型商業(yè)銀行具備充分的數(shù)字化轉型能力，但因長期以來缺乏布局“三農”領域的內生動力，仍存在農村金融服務空白問題。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略全面實施，農村產業(yè)新業(yè)態(tài)、新模式及各類新型農業(yè)經營主體快速發(fā)展，帶動對金融服務多元化需求，進一步凸顯金融供需矛盾。從需求端看，鄉(xiāng)村“空心化”現(xiàn)象嚴重，常住人口多為留守老人、兒童，數(shù)字信貸資金需求不足。“三農”數(shù)字化金融產品服務研發(fā)和推出、服務渠道建設跟不上鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展步伐，未能充分滿足鄉(xiāng)村振興發(fā)展的特色化、多元化融資需求，涉農數(shù)字化金融產品風險定價能力、數(shù)字化監(jiān)管水平、科技化監(jiān)管水平以及風險防范能力仍有待提升。政策配套方面，財政政策支持鄉(xiāng)村振興和農村數(shù)字普惠金融發(fā)展的精準度還需提高。涉農領域因產業(yè)的脆弱性面臨風險較高問題，而財政政策存在開展普惠金融業(yè)務配套的獎勵和補貼政策缺乏、金融風險補償和融資擔保機制尚不健全等問題。風險分擔補償機制有待健全，實踐中一些貸款出現(xiàn)風險后，經常面臨風險補償申請流程緩慢、補償門檻較高等情況，風險擔保機制不能有效落實，或者補償基金專戶資金不足，在一定程度上影響銀行貸款發(fā)放的積極性，部分銀行在貸款出現(xiàn)風險后如果沒有得到風險基金補償，可能會暫停該類信貸業(yè)務。

（四）農村數(shù)字普惠金融業(yè)務存在風險

一是存在嚴重的信息安全隱患，涉農數(shù)字化金融產品服務的提供高度依賴于農村居民、農村經營主體信息數(shù)據(jù)的讀取、采集、存儲和分析應用，數(shù)據(jù)安全和隱私保護已經成為農村數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中不可回避的問題，消費者數(shù)據(jù)過度被采集、非法共享、隨意濫用等現(xiàn)象層出不窮，由人臉識別等新技術引發(fā)的隱私保護新風險也引起廣泛關注。二是受農村地區(qū)留守人群特征影響，農村地區(qū)“數(shù)字鴻溝”嚴重，農村居民風險防范意識較弱，風險識別能力不強，缺乏數(shù)字化操作能力，許多不法分子鉆漏洞冒充正規(guī)金融機構的名義實施金融詐騙等違法犯罪活動，給農村金融消費者造成財產損失。三是農村地區(qū)居民受自身教育水平低、金融知識欠缺等因素影響，部分居民征信意識薄弱，信用累積水平較低，違約、失信、逃廢債等現(xiàn)象時有發(fā)生，農村地區(qū)貸款違約風險較高。

四、農村數(shù)字普惠金融國際經驗及啟示

（一）非洲移動貨幣發(fā)展經驗及啟示

2007 年前后，非洲肯尼亞、南非、贊比亞等地通信運營商陸續(xù)開展移動貨幣業(yè)務，并在2008 年至2010年迅速發(fā)展蔓延至非洲大陸其他地區(qū)甚至拉美國家。移動貨幣只需電話和SIM 卡就可以迅速完成儲蓄、轉賬等基本交易，而無需任何銀行賬戶。非洲移動貨幣有效提高金融的便捷性、包容性，使偏遠地區(qū)農村居民以更低的成本獲取金融服務，在基礎設施匱乏的非洲國家具有顯著的特點和優(yōu)勢。根據(jù)全球移動通信系統(tǒng)協(xié)會（GSMA）報告，新冠肺炎疫情期間移動貨幣移動交易量急劇增長，2020 年全球移動貨幣注冊賬戶數(shù)量增長13%，超過12億，全球每月通過移動貨幣服務以匯款形式發(fā)送和接收的金額超過10億美元，移動貨幣對經濟復蘇、促進全球金融平等、推動監(jiān)管變革發(fā)揮重要作用。移動貨幣迅速發(fā)展主要得益于傳統(tǒng)銀行服務的低覆蓋率，為移動貨幣的發(fā)展提供契機，同時手機普及率的迅速增長為移動貨幣的發(fā)展提供條件。

肯尼亞移動貨幣M-Pesa是全球范圍內最成功的支付發(fā)展模式，M-Pesa 由其通信運營商Safaricom 推出，主要提供手機轉賬和移動支付功能，在偏遠農村地區(qū)的居民可以便捷地通過手機使用M-Pesa來享受存取款、轉賬匯款、購物付款、生活繳費、工資發(fā)放等多方面綜合服務，有效降低農村支付交易成本、增強金融包容性，M-Pesa 為農村地區(qū)尚未開立銀行賬戶的人提供簡便、快捷、安全的交易服務，有效解決農村地區(qū)基礎金融服務缺位問題，改善農村金融服務環(huán)境。肯尼亞監(jiān)管政策也最為完善，在其發(fā)展過程中，對《銀行法》進行修訂，先后頒布電子貨幣監(jiān)管法規(guī)、國家支付系統(tǒng)法規(guī)等法律法規(guī)，使移動支付推廣使用處于嚴格的監(jiān)管狀態(tài)?？夏醽唽⒁苿迂泿艠I(yè)務納入金融監(jiān)管，以維護金融穩(wěn)定、保護存款人利益為原則，同時構建較為完善的監(jiān)管框架和監(jiān)管原則，監(jiān)管重點是保障客戶資金安全，移動運營商實施準入審批，必須選擇金融機構開立托管賬戶，負有平臺風險控制、反洗錢和反恐融資的監(jiān)控、消費者保護、定期向央行報告等法定義務，金融機構需就移動貨幣合作業(yè)務申請央行核準，移動運營商無權吸收存款及調用資金，同時需接受央行的流程控制。

非洲移動貨幣發(fā)展極大地提升普通居民金融服務的便利性，對中國發(fā)展普惠小微金融、改善廣大農村地區(qū)的金融環(huán)境具有較強的借鑒意義，其發(fā)展與監(jiān)管機構的鼓勵和配套監(jiān)管政策出臺密切相關，中國可以借鑒非洲經驗，在無金融網點探索以移動運營商的網絡優(yōu)勢和客戶規(guī)模優(yōu)勢為基礎開展數(shù)字普惠金融創(chuàng)新，同時更加注重銀行在數(shù)字金融創(chuàng)新、數(shù)字普惠創(chuàng)新中的地位和作用。

（二）印度農村數(shù)字普惠金融發(fā)展經驗及啟示

印度農村數(shù)字普惠金融在近年來得到快速發(fā)展，根據(jù)世界銀行全球數(shù)字金融數(shù)據(jù)庫（2018）統(tǒng)計顯示，金融機構賬戶擁有率從2011年的35%升至2017年的80%，特別是電子支付的出現(xiàn)推動印度普惠金融加速發(fā)展。在普惠金融推動下，印度貧困率有所下降，綜合普惠金融指數(shù)明顯上升，金融服務滲透度進一步提高。印度主要采取以下做法發(fā)展數(shù)字普惠金融。一是積極推動數(shù)字征信體系建設，在2009 年啟動生物識別數(shù)據(jù)庫的新身份項目Aadhaar 進行數(shù)字身份識別，通過收錄指紋、虹膜掃描信息、照片圖像等用戶基本信息幫助政府、金融機構和企業(yè)等快速、有效識別身份信息，有效解決信息缺失問題。Aadhaar 是數(shù)字金融綜合服務平臺的核心，具有非現(xiàn)場化、無紙化、去現(xiàn)金化等特征，銀行賬戶與Aadhaar 綁定之后實現(xiàn)銀行賬戶和手機錢包之間的實時、跨平臺支付。農村居民利用Aadhaar 進行SIM 卡和銀行賬戶開立，獲取付款、轉賬匯款、貸款融資、農村保險等一系列金融服務，金融獲客成本有效降低，金融服務可獲得性明顯提高。二是加強農村支付環(huán)境基礎設施建設。印度的國家支付公司NCPI 推出的統(tǒng)一支付界面（UPI，Unified Payment Interface），整合政府、金融機構、第三方應用資源，印度銀行機構客戶和金融科技公司可以訪問統(tǒng)一支付界面并在其上面提供即時支付服務，有效提高小額交易支付效率。三是重視金融服務監(jiān)管和消費者權益保護，印度在全國范圍內將金融課程納入學校教育大綱，央行要求銀行在全國所有地區(qū)設立金融教育輔導中心，其后又要求金融教育輔導中心和所有設在農村銀行網點至少每月主辦一次戶外金融教育活動；央行制定銀行處理客戶關系須遵循的五項原則，要求銀行實施《消費者權利憲章》并任命一名內部監(jiān)察專員來監(jiān)控消費者投訴受理程序?！镀栈萁鹑诎l(fā)展國家戰(zhàn)略（2019-2024）》提出通過多形式、多渠道為特定人群普及各項基礎金融知識，提高金融知識普及效果。

印度數(shù)字金融綜合服務平臺雖然有效提升金融普惠程度，但是龐大的隱私信息數(shù)據(jù)庫存在信息泄漏風險，例如2017 年Aadhaar 數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)遭到攻擊，導致超過1 億用戶信息暴露。印度普惠金融發(fā)展經驗啟示我國要積極預防信息泄露風險，及時升級數(shù)字技術，繼續(xù)完善數(shù)字普惠金融的發(fā)展規(guī)劃、政策和監(jiān)管體系，提高支付體系和信用體系等金融基礎設施的覆蓋面，不斷改善農村支付服務環(huán)境和信用環(huán)境，加大數(shù)字普惠金融的消費者權益保護力度，完善數(shù)字普惠金融消費糾紛多元化解決機制，提升農村人口的金融素養(yǎng)，積極防范金融信息數(shù)據(jù)庫安全風險。

五、構建數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興有效融合的路徑與建議

（一）構建農村產業(yè)鏈數(shù)字普惠金融發(fā)展模式與路徑

產業(yè)發(fā)展是鄉(xiāng)村振興的重要保障，數(shù)字普惠金融發(fā)展模式必須與鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展相結合。金融機構推動普惠金融依托數(shù)字化轉型將金融資源輸出到鄉(xiāng)村產業(yè)各生產發(fā)展環(huán)節(jié)，進行多層次全方位滲透，實現(xiàn)金融資源精準配置。同時，數(shù)字普惠金融能有效采集并系統(tǒng)整合各類數(shù)據(jù)信息，最大化發(fā)揮信息的價值。積極打造農村數(shù)字產業(yè)鏈發(fā)展模式，推動農村數(shù)字普惠金融發(fā)展?？稍O立由地方政府指導、行業(yè)協(xié)會主導建立的數(shù)字產業(yè)鏈金融平臺，農戶、農村組織、購銷核心企業(yè)以及小微企業(yè)主體參與，由平臺提供網絡交易服務，農戶或企業(yè)通過平臺簽訂產品訂單、申請貸款并組織生產、數(shù)字化增信機制（根據(jù)交易信息數(shù)據(jù)對農戶信用進行動態(tài)分類評級）、產品交付并還清貸款。為做好風險管控，由地方政府出資設立風險補償基金，發(fā)生風險時，按照協(xié)議約定比例由政府、銀行、保險、擔保公司等承擔農戶或企業(yè)的貸款損失，保證該發(fā)展模式順利運行。

以上模式具有以下特點和優(yōu)勢：一是整合多層次、多環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)，發(fā)揮信息數(shù)據(jù)的增信價值。平臺將產業(yè)鏈各環(huán)節(jié)涉及的物流、資金流和信息流進行線上整合，形成包含農戶、核心企業(yè)、小微企業(yè)交易信息的系統(tǒng)化數(shù)據(jù)庫。運用云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等大數(shù)據(jù)技術對交易數(shù)據(jù)進行處理分析，轉化成金融信用評價模型，用軟性信息彌補硬性抵押缺口，創(chuàng)新信用替代機制，破解農戶和小微企業(yè)因信用不足而普遍存在的融資難、融資貴問題。二是有效對接小生產與大市場，激發(fā)農村產業(yè)經濟活力。產業(yè)鏈上交易各方可靈活地在平臺上發(fā)布供需信息，拓展農戶與企業(yè)之間、農戶與金融機構之間、金融機構與企業(yè)之間的聯(lián)系，形成更具包容性的合作聯(lián)動模式，擴大農村產品市場，有效拓寬增收渠道。三是吸引更多社會資本參與鄉(xiāng)村振興，該合作模式能有效緩解信息不對稱問題，增進各主體之間的互惠、合作和信任，降低金融機構的前期調查和后期監(jiān)督成本，有效吸收更多社會資本參與鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展并共同抵御風險。

（二）構建數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興有效融合政策建議

1.健全農村數(shù)字普惠金融頂層設計與監(jiān)管框架。一是健全農村數(shù)字普惠金融發(fā)展組織架構，構建以政府核心，人民銀行、銀保監(jiān)會等相關部門主導，銀行、保險、證券等金融機構多方主體參與的運行機制，建立明確的考核制度，落實監(jiān)督管理。二是完善數(shù)字普惠金融制度和監(jiān)管框架，出臺針對數(shù)字普惠金融監(jiān)管的相關法律法規(guī)和制度標準，明確監(jiān)管依據(jù)和監(jiān)管部門、金融機構等各主體的權利與義務，完善個人信息數(shù)據(jù)采集、使用和儲存的執(zhí)行標準，防范信息數(shù)據(jù)安全風險。三是推動“監(jiān)管沙盒”試點運作，強化金融風險評估與防范，在金融科技創(chuàng)新監(jiān)管領域形成一批可借鑒、可推廣的典型經驗，并逐步推動在農村數(shù)字普惠金融領域的落地實施。四是完善數(shù)字普惠金融風險補償機制，例如針對加快農村產權制度改革、完善“三農”領域信貸管理政策、出臺稅收優(yōu)惠政策等，進一步完善普惠金融風險補償和融資擔保機制。五是強化“一行兩會”監(jiān)管合作，為適應數(shù)字普惠金融混業(yè)經營特點，人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、地方金融辦等多部門強化溝通協(xié)調與交流合作，避免監(jiān)管空白。

2.加強農村數(shù)字普惠金融基礎設施建設。一是加大農村地區(qū)信息通信技術基礎設施的資金投入和建設力度，不斷改善和提高農村地區(qū)尤其是偏遠地區(qū)網絡覆蓋面、網絡連接質量，進一步提高農村地區(qū)網絡普及率，逐步縮小和消除“數(shù)字鴻溝”和“信息鴻溝”，有效保障農村數(shù)字普惠金融發(fā)展所需的信息技術支撐。二是強化農村信用體系建設，規(guī)范農村信用數(shù)據(jù)采集、錄入和使用流程，保障信息采集有效性、精準性和完整性，加快推進“三農”數(shù)據(jù)綜合信息平臺建設，將農村信用數(shù)據(jù)有效整合和適度共享，打破涉農數(shù)據(jù)共享壁壘，破解農村地區(qū)因信息不對稱導致的融資難、融資貴問題，推進金融資源向農村地區(qū)傾斜，提高農村地區(qū)普惠金融服務滲透率。

3.鼓勵金融機構開展服務和產品創(chuàng)新。一是指導金融機構結合服務鄉(xiāng)村振興目標要求，推動農村金融服務線上線下雙輪驅動形成協(xié)同效應，為農村普惠金融重點群體提供更優(yōu)質的金融服務。進一步發(fā)揮現(xiàn)有金融機構金融服務范圍，加大新型農村金融機構的培育，引導商業(yè)銀行、政策性銀行及其他金融機構向“三農”金融服務領域傾斜、下沉。二是鼓勵各涉農金融主體加大數(shù)字普惠金融產品創(chuàng)新，支持金融機構將數(shù)字技術運用到農村普惠金融服務的全流程和各環(huán)節(jié)，使其能夠借助數(shù)字力量創(chuàng)新出更多滿足農村居民需求的金融產品和服務，逐步提升農村地區(qū)金融獲得水平。

4.強化數(shù)字金融消費者權益保護。一是從國家層面健全金融消費者權益保護機制，完善相關金融消費者權益保護法律法規(guī)體系，特別亟須建立完善的數(shù)據(jù)和隱私保護法律框架，要進一步拓展信息披露、個人信息安全、資金安全、產品銷售以及糾紛處理等方面的制度，以覆蓋金融科技企業(yè)。二是督促金融機構結合數(shù)字化轉型趨勢，不斷規(guī)范業(yè)務操作和完善內控制度，推動構建健全的金融消費者投訴和處理機制，保護農村地區(qū)金融消費者合法權益。三是豐富渠道、靈活方式開展金融知識普及教育，強化農村居民的個人征信、移動支付、金融詐騙等金融知識普及，尤其要基于數(shù)字化金融產品和服務的風險特征進行普及教育，不斷提升農村金融消費者數(shù)字金融基礎知識水平和素養(yǎng)，引導農村居民提高對數(shù)字普惠金融的理解和接受程度，幫助其樹立誠信守約意識和金融風險防范意識，提高辨別非法金融活動風險的能力。