孝如云

(上海交通大學(xué) 科學(xué)史與科學(xué)文化研究院，上海 200240)

人工智能作為一項發(fā)展了60余年的新技術(shù)，其目的在于提高生產(chǎn)效率和解放生產(chǎn)力，使人們從大量重復(fù)枯燥的工作中解脫出來，有更多時間做更有創(chuàng)造性、更具有價值和意義的事。受人工智能發(fā)展影響就業(yè)問題成為許多學(xué)者關(guān)注的議題?！叭斯ぶ悄芗夹g(shù)的革命性使得它必將對某些行業(yè)的就業(yè)產(chǎn)生重大影響，且人力資本具有一定的‘專用性’，因此，人工智能發(fā)展對于就業(yè)的沖擊必然和首先表現(xiàn)為結(jié)構(gòu)性失業(yè)?！盵1]一方面人工智能是協(xié)助者，有助于從業(yè)人員更高效、準(zhǔn)確地完成工作；而在另一方面人工智能卻是替代者，會像人一樣勝任一些工作，取代那些工作的從業(yè)人員，導(dǎo)致他們失業(yè)。就金融行業(yè)而言，會計、交易員、銀行柜員甚至投行技術(shù)員工等崗位都會受到?jīng)_擊。但同時，新的工作也會產(chǎn)生，比如維護(hù)交易程序的計算機工程師等，目前由于人工智能的局限性仍無法完全替代從業(yè)者。所以應(yīng)當(dāng)采取措施，提前做好準(zhǔn)備以應(yīng)對人工智能對金融行業(yè)就業(yè)的挑戰(zhàn)。

1 人工智能正在影響金融行業(yè)

到目前為止，金融行業(yè)與技術(shù)的融合經(jīng)歷了3個時期：IT和金融時期(20世紀(jì)70年代到90年代)、互聯(lián)網(wǎng)和金融時期(20世紀(jì)90年代到2016年)、人工智能和金融時期(2016年至今)[4]。智能金融已成為金融行業(yè)發(fā)展的趨勢，為了適應(yīng)技術(shù)的發(fā)展和滿足客戶的需求，金融機構(gòu)的組織行為方式和服務(wù)模式正在發(fā)生改變。金融行業(yè)雖然屬于高水平人才聚集的行業(yè)，但也不可避免地因為人工智能對大量數(shù)據(jù)處理速度快且準(zhǔn)確、成本低等優(yōu)勢而受到影響。人工智能是在海量數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上快速做出分析和決策的，具有對數(shù)據(jù)進(jìn)行靈活運用的能力。金融行業(yè)從業(yè)者需要對數(shù)據(jù)進(jìn)行計量、核算、建模(可應(yīng)用于量化交易)和分析等來做出決策、預(yù)測和風(fēng)控，又因為金融的本質(zhì)在于價值流通，而價值以數(shù)據(jù)來表示，所以人工智能與金融行業(yè)的關(guān)系非常緊密[3]。另外，金融行業(yè)貨幣流通速度快、交易量大等特點對效率的要求極高，所以可以大幅提升效率的人工智能在金融行業(yè)大有可為。具體而言，人工智能在投資銀行(如承攬、承做、承銷)、證券交易所等金融機構(gòu)和投資顧問、風(fēng)險控制、金融研究(包括宏觀研究、行業(yè)研究和信用研究等)、交易預(yù)測等工作以及為客戶提供便利服務(wù)(如螞蟻金服的互聯(lián)網(wǎng)小貸)等方面均有應(yīng)用。更具體來說，價值投資、股票投資、股權(quán)投資和天使投資等投資方式也可以在人工智能的助推下變得更加智能化[4，5]。

人工智能在金融行業(yè)應(yīng)用帶來了許多好處，“促進(jìn)金融服務(wù)更加主動、智慧，提升了金融服務(wù)效率，提高了金融機構(gòu)風(fēng)險控制能力，為金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。”[6]但同時也帶來了挑戰(zhàn)。①因其高效率、高精確度和低成本等優(yōu)勢可以代替諸多人類雇員。波士頓咨詢公司與中國發(fā)展研究基金會發(fā)布的報告預(yù)測在未來十年里，中國將有230萬個金融崗位被人工智能替代，即23%的金融從業(yè)人員將失業(yè)。其中前端柜臺服務(wù)、財務(wù)與資產(chǎn)管理、證券服務(wù)等崗位都將成為裁員的重點。②由于其潛在的不穩(wěn)定性而帶來巨大損失。這種情況已有先例，比如發(fā)生在2010年的“閃電崩盤”。具體來說就是在幾分鐘內(nèi)，高達(dá)1萬億美元的資產(chǎn)價值在證券市場中蒸發(fā)，其原因是數(shù)個計算機程序在競爭的過程中失控。有經(jīng)濟(jì)學(xué)家為這種由不穩(wěn)定性引發(fā)的新現(xiàn)象取名為“系統(tǒng)性風(fēng)險”(systemicrisk)[7]。另外以智能投顧為例，如果智能化機器在提供投資建議時采取同樣的投資目標(biāo)、投資經(jīng)驗、風(fēng)險偏好和投資策略，則會產(chǎn)生更多的“同買同賣”，引發(fā)金融市場動蕩[8]。③容易對其監(jiān)管不力。金融業(yè)務(wù)的運營方式在人工智能的影響下發(fā)生了改變。在對金融業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管時，由于人工智能自身發(fā)展迅速，而法規(guī)制定容易滯后，就容易使人工智能的權(quán)責(zé)主體界定變得模糊[9]。以智能投顧為例，它目前還不能被判定為民事主體，所以無法承擔(dān)民事責(zé)任，而運用人工智能等金融科技進(jìn)行創(chuàng)新可以規(guī)避監(jiān)管，這就使得非法牟利行為有機可乘[10]。④由于有大量數(shù)據(jù)應(yīng)用到征信、授信以及風(fēng)險管理等領(lǐng)域，客戶的隱私難以保障[11]。

2 人工智能正在挑戰(zhàn)金融行業(yè)就業(yè)

在金融行業(yè)使用人工智能，相比于人類雇員有4種優(yōu)勢，包括低成本、高效精確、智能化和全天候，因此對人類在金融行業(yè)的就業(yè)構(gòu)成了威脅[4]。①采用人工智能做分析和決策等，其成本要比人力成本低得多。高盛雇員平均有50萬美元的年薪，這對于公司而言成本很高，而采用人工智能代替人類雇員，就會減少很大一筆開支[12]。②借助人工智能在巨大信息存儲的基礎(chǔ)上精準(zhǔn)地分析并迅速做出決策，會明顯高效和精確許多，也可降低錯誤率。③利用人工智能可以實現(xiàn)客服智能化，使服務(wù)更加高效和便捷。例如，我國交通銀行在2015年推出一款名為“嬌嬌”的智能客服機器人，它借助智能語音、智能語意和生物特征識別等技術(shù)實現(xiàn)人機交互，在此基礎(chǔ)上就可以承擔(dān)大堂經(jīng)理的一部分工作，其中包括客戶引導(dǎo)和銀行業(yè)務(wù)介紹等[5]。④運用人工智能能夠為客戶提供全天候的個性化服務(wù)。相對于工作時間有限的人類顧問，人工智能可以24h在線，并能根據(jù)每一個客戶提出的要求提供最優(yōu)的個性化方案。

具體而言，人工智能不斷滲透到金融行業(yè)的各種工作，為它們帶來了挑戰(zhàn)。以3種金融機構(gòu)的工作為例，首先是在證券交易所工作的交易員所做的工作。據(jù)MIT Technology Review(《麻省理工學(xué)院科技評論》)稱，在2000年這個巔峰時期，高盛紐約證券交易柜臺有600名交易員，而到了2017年2月只剩下兩名，其余的工作由200名計算機工程師所維護(hù)的自動交易程序完成[13]。其次是銀行當(dāng)中的工作。隨著人工智能使線上業(yè)務(wù)辦理和投資交易變得更加便利，銀行網(wǎng)點的規(guī)模逐漸縮小，銀行業(yè)務(wù)平均離柜率逐年上升。中國數(shù)據(jù)顯示，截至2016年年底，工農(nóng)中建四大銀行的員工總共裁員2萬余人[14]。另外，2018年初據(jù)彭博社(Bloomberg)報道，德意志銀行(Deutsche Bank AG)首席執(zhí)行官JohnCryan表示，在人工智能技術(shù)發(fā)展的背景下，該銀行需做出改革。他認(rèn)為有很多員工在做機械化的工作，因而為了提高效率和降低成本，行內(nèi)裁員將超過4 000人[15]。最后，在投行業(yè)務(wù)中，舉例來說，高盛將IPO(InitialPublicOffering)細(xì)分為146個步驟，如若可以自動化執(zhí)行則做出標(biāo)記以替代人力，以此便可以節(jié)省一部分成本，而且投行中需要按照固定格式寫作的報告也可以由人工智能完成[13]。隨后在2020年5月，據(jù)ALGORITHM-XLAB報道，有一名投行高管透露隨著機器正在快速替代人類，花旗集團(tuán)投行打算在此后五年內(nèi)裁去1萬名運營及技術(shù)員工[16]?？梢?，人工智能通過其強大的數(shù)據(jù)處理與學(xué)習(xí)能力適應(yīng)的工作范圍更加廣泛，內(nèi)容也更為復(fù)雜，從柜員引導(dǎo)到技術(shù)員工、從銀行到投行，逐步擠壓從業(yè)人員的生存空間，越來越多的員工面臨失業(yè)的風(fēng)險。

3 如何應(yīng)對人工智能對金融行業(yè)就業(yè)的挑戰(zhàn)

雖然人工智能應(yīng)用于各行業(yè)替代了許多職業(yè)，但由于它并不具備和人一樣的意識和情感，無法完全像人一樣思考、溝通和理解，所以目前來看有一些職業(yè)并不會完全被替代。約翰·保羅·穆勒(John Paul Mueller)和盧卡·馬薩羅(Luca Massaro)在《人工智能初學(xué)者指南》一書中指出，現(xiàn)今有十大人工智能安全職業(yè)。從進(jìn)行人際互動角度來看，有教育孩子、護(hù)理、解決個人需求和解決發(fā)展問題；從創(chuàng)造新事物來看，有發(fā)明、藝術(shù)化和虛幻想象。從憑直覺做出決定來看，有偵查犯罪、實時監(jiān)測和從幻想中分離現(xiàn)實[17]。金融行業(yè)的一些職業(yè)如前所述，也相對安全，然而也在被人工智能的挑戰(zhàn)所威脅。所以，在職人員應(yīng)當(dāng)涉入其他領(lǐng)域成為復(fù)合型人才，并在平時增強人工智能所無法具備的能力。同時，學(xué)生可以在學(xué)校的培養(yǎng)下習(xí)得更多的知識和技能，提高自身預(yù)備就業(yè)的綜合實力。此外，政府可以對失業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，為他們的生計尋找出路。

3.1 了解人工智能原理，成為復(fù)合型人才

在金融行業(yè)，如果只精通一個領(lǐng)域，則很容易被人工智能所替代。人工智能不僅可以取代單一重復(fù)的工作，而且可能會威脅到只局限于一個領(lǐng)域中的高級人才，因而除了自己所精通的領(lǐng)域之外，也應(yīng)該對其他的領(lǐng)域有所了解和學(xué)習(xí)，不僅包括金融行業(yè)內(nèi)部，也包括金融行業(yè)外部，如計算機行業(yè)[4]。人工智能由計算機技術(shù)的發(fā)展、演變、融合而來，從根本上來說是在大量數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上經(jīng)過編程技術(shù)而形成的一種可以學(xué)習(xí)、進(jìn)化而有助于完成重復(fù)性高和創(chuàng)造性低的工作的工具。因此，如果想要應(yīng)對人工智能對工作的挑戰(zhàn)，除了在金融領(lǐng)域有所深耕之外，還要對計算機技術(shù)有所了解，并學(xué)習(xí)編程技術(shù)，通過算法、自然語言處理等更直接地理解人工智能的原理，做到知己知彼。現(xiàn)如今，作為編程技術(shù)代表的Python已經(jīng)應(yīng)用于各個行業(yè)，在金融行業(yè)中，無論是投資顧問、金融分析、風(fēng)險控制還是交易預(yù)測等工作都有涉及。學(xué)會類似的編程技術(shù)，利用相關(guān)算法如蟻群算法、遺傳算法等可以更高效準(zhǔn)確地完成對數(shù)據(jù)的挖掘、整理、分析和運用，完成評估、決策、風(fēng)控和預(yù)測等工作[18]。另外，日本金融公司是引進(jìn)理工科學(xué)生的先驅(qū)。早在1984年，該國11家銀行就紛紛表示“只招工學(xué)專業(yè)畢業(yè)生”，而日本赴美留學(xué)生選擇的融合了物理學(xué)和心理學(xué)的新經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)則給予了他們更多回國就業(yè)的機遇。另一個國家——美國，在挖掘人才上的力度上有過之而無不及。該國金融公司會高薪聘請華爾街的人才，他們中有的獲得了理論物理學(xué)等博士學(xué)位，被稱為“寬客”(quant)。這些人相對于單一的金融人才而言具有的優(yōu)勢是，可以開發(fā)出各種數(shù)理模型和軟件，這可以更好地有助于他們做出決策，更輕松地應(yīng)對金融交易[19]。

3.2 增強人工智能目前所不具備的能力

相對于人工智能這種以大量數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)自主學(xué)習(xí)和進(jìn)化的技術(shù)，人類雇員所具有的優(yōu)勢是人脈資源和溝通能力。以投行為例，投資者的關(guān)系網(wǎng)是投行的重要競爭優(yōu)勢，這需要經(jīng)過多番交流和互動[20]。而在爭取大客戶時，社交活動如應(yīng)酬等是需要溝通能力的。人工智能無法取代人與人之間的交往。在金融業(yè)務(wù)談判方面，公司雇員需要在不同情境下與不同類型的客戶打交道，通過經(jīng)驗指導(dǎo)、從多重角度思考和理性分析等方式洽談各類項目，其中還需要用到隨機應(yīng)變的能力。這些復(fù)雜的能力是人工智能所不具備的，它在這方面無規(guī)律可循，不能像人一樣從情感出發(fā)，對對方的心理進(jìn)行分析與之互動。即使如前所述，人工智能可以提供個性化方案，但相比于人而言，它在親和度和人性化方面不如人類，而且它并不具有同理心。人工智能通過算法來設(shè)置，在數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行決策，并不能像人類那樣溝通，在人機交互方面還顯得生硬。比如淘寶智能客服，其回復(fù)設(shè)置是有限的，不能與可以處理各種緊急復(fù)雜事件的人相比。人是具有意識的，而且擁有感情，其感性因素是無法被人工智能所替代的，而且人也具備人工智能所不具有的創(chuàng)造力，所以特別需要創(chuàng)造力的工作受到的威脅很小，比如藝術(shù)創(chuàng)作[21]。雖然人工智能一樣可以完成作品，但它并不具備人類的情感，所以它的創(chuàng)作可能并不像人類的那樣自然，比如微軟小冰作的詩。雖然可以根據(jù)數(shù)據(jù)庫中的大量資源進(jìn)行寫詩、繪畫和作曲，不過人們可能還是更喜歡不那么有規(guī)律可循的、更有人情味的作品。所以，綜上所述，應(yīng)當(dāng)加強與他人之間的聯(lián)系，增強自己的溝通能力與創(chuàng)造力。人工智能終究不可能完全替代所有工作，因為人類是它的創(chuàng)造者，會不斷創(chuàng)新和前進(jìn)，保持一個在行業(yè)的中心地位，使人工智能作為一個輔助工具，不斷替代應(yīng)當(dāng)被技術(shù)和時代所淘汰的職業(yè)。

3.3 改革金融相關(guān)專業(yè)人才的培養(yǎng)體系

在人工智能應(yīng)用不斷擴(kuò)大的新形勢下，高校對于金融相關(guān)專業(yè)的課程設(shè)置應(yīng)該比以往更加注重增強學(xué)生對人工智能的認(rèn)識、理解與應(yīng)用。在校學(xué)生是未來的金融行業(yè)從業(yè)者，要想讓他們更好地適應(yīng)人工智能影響下的金融行業(yè)，必須使他們意識到人工智能在何種程度上影響了金融行業(yè)，最好在人工智能和金融的基礎(chǔ)知識教育中輔以案例教學(xué)，并運用數(shù)據(jù)來使他們相信人工智能已經(jīng)取代了金融行業(yè)的部分職業(yè)和一些職業(yè)的部分工作，引起他們對人工智能的高度重視。同時也要進(jìn)行心理疏導(dǎo)，告訴他們不要過于恐慌，因為雖然有一部分職業(yè)被替代意味著從事那些職業(yè)的人失業(yè)或轉(zhuǎn)行，但在金融科技的助推下會有一批新的職業(yè)產(chǎn)生，比如金融行業(yè)內(nèi)新興的電商和物流等。同時，應(yīng)增加對信息學(xué)和計算機學(xué)等學(xué)科的教學(xué)，并使學(xué)生有更多機會在智能化金融中實踐[14]。教學(xué)也應(yīng)當(dāng)更加智能化，借助各種平臺，使之更符合現(xiàn)在學(xué)生的需求和習(xí)慣，培養(yǎng)他們的自主學(xué)習(xí)能力、創(chuàng)新力、創(chuàng)造力、對復(fù)雜事物的思考能力和靈活應(yīng)對不同事件的能力[14]。

4 結(jié)束語

人工智能近年來愈來愈迅速地滲入到各行各業(yè)中，產(chǎn)生了深刻的影響。在金融行業(yè)，人工智能得到廣泛應(yīng)用，成為從業(yè)人員的得力助手，但也帶來了挑戰(zhàn)。在就業(yè)方面，人工智能具有的多重優(yōu)越性使它加快了替代從業(yè)者的步伐，這通過大量數(shù)據(jù)得到了佐證。雖然人工智能如以往工業(yè)革命的新技術(shù)一樣會取代一部分工作的從業(yè)者，在金融行業(yè)亦是如此，但被取代的從業(yè)者的工作大多是單一重復(fù)的，而且會有新的工作產(chǎn)生，所以該行業(yè)從業(yè)者、該專業(yè)培養(yǎng)學(xué)校和大學(xué)生應(yīng)當(dāng)提前做好準(zhǔn)備應(yīng)對挑戰(zhàn)。對金融行業(yè)的從業(yè)者而言，需要在了解人工智能和金融行業(yè)就業(yè)情況的基礎(chǔ)上進(jìn)行學(xué)習(xí)，提高綜合素質(zhì)，成為例如融合金融和計算機的跨領(lǐng)域人才，并增強人工智能目前所無法替代的能力。此外，學(xué)校還需改進(jìn)對金融相關(guān)專業(yè)學(xué)生的教學(xué)方式，增進(jìn)學(xué)生對人工智能的認(rèn)識，使他們在智能金融領(lǐng)域多加實踐，增強學(xué)生的創(chuàng)新力和創(chuàng)造力等能力，以便可以更好地應(yīng)對人工智能對金融行業(yè)就業(yè)的挑戰(zhàn)。