馬 莉

（貴州財經(jīng)大學(xué)，貴州 貴陽 550025）

“十三五”時期，我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展取得全面進步，糧食等主要農(nóng)產(chǎn)品供給能力顯著增強，農(nóng)村改革取得重大突破，脫貧攻堅成果舉世矚目。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，我國農(nóng)村經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型對農(nóng)村金融服務(wù)提出了更高的要求。在我國經(jīng)濟發(fā)展過程中，農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)一直是國家經(jīng)濟建設(shè)中比較關(guān)鍵的問題之一。我國金融主要面向大企業(yè)和城市經(jīng)濟建設(shè)，再加上農(nóng)村金融機構(gòu)自身的原因，導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展不足。此外，我國農(nóng)村地區(qū)相對封閉落后，金融制度不完善，且沒有相關(guān)法律法規(guī)進行監(jiān)管和限制，難以吸引資金和人才，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)主要依靠財政資金的支持。農(nóng)村金融的發(fā)展可以彌補這些方面的不足，將更多資金投向農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)，帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，從而促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

1 金融發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟增長的影響

1.1 金融發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟增長的重要支撐

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的重要調(diào)節(jié)杠桿。從這個意義上說，農(nóng)村經(jīng)濟增長目標(biāo)和任務(wù)的實現(xiàn)很大程度上依靠農(nóng)村金融的完善和壯大，依靠農(nóng)村金融的支持。一方面，農(nóng)村經(jīng)濟增長迫切需要農(nóng)村金融的支持。 “五個振興” “四個優(yōu)先”都需要農(nóng)村金融支持力度不斷加大，投入總量持續(xù)增加，服務(wù)方式加快改善。金融發(fā)展是實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟增長的重要推動力量，更是實現(xiàn)農(nóng)村全面建成小康社會的巨大推動力。另一方面，農(nóng)村金融能有效促進農(nóng)村經(jīng)濟資源配置均等化、高效化。農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革不僅可以消除城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)體制對農(nóng)村金融的影響，而且可以合理配置農(nóng)村金融資源[1]。此外，農(nóng)村金融的服務(wù)理念和服務(wù)方式一定程度上改變了 “重工輕農(nóng)” “重城輕鄉(xiāng)” “重大輕小”的偏狹意識。

1.2 金融發(fā)展空前釋放農(nóng)村消費潛力

我國農(nóng)村有著廣大的市場和廣闊的投資空間，擴大內(nèi)需的重點在鄉(xiāng)村、潛力在農(nóng)村。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展及普及，我國的農(nóng)村金融發(fā)展得越來越快，農(nóng)村電子商務(wù)蓬勃發(fā)展，農(nóng)村的消費潛力得到空前釋放，新的金融消費主體及其需求日益增多?！笆奈濉逼陂g，伴隨農(nóng)民收入持續(xù)增長，農(nóng)村居民消費潛力將得到充分釋放，有望成為我國經(jīng)濟增長的強大推進器。農(nóng)業(yè)農(nóng)村部農(nóng)村經(jīng)濟研究中心分析預(yù)測， “十四五”期間，我國農(nóng)村居民消費總額將超過50萬億元，比 “十三五”增長16萬億元，超過 “十三五”增量6萬億元。我國農(nóng)村消費總量將迎來一個新的增長期，在實施擴大內(nèi)需戰(zhàn)略、構(gòu)建新發(fā)展格局過程中，農(nóng)村金融將扮演重要角色。

2 我國農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

2.1 金融制度不夠完善

由于農(nóng)業(yè)的風(fēng)險較大，生產(chǎn)周期較長，再加上農(nóng)村抵押品不足，農(nóng)民 “靠天吃飯”，因此我國農(nóng)村金融發(fā)展起步較晚，制度不夠完善，發(fā)展水平一直較低。雖然近年來不斷有新的金融機構(gòu)在農(nóng)村設(shè)置線下網(wǎng)點，但是其所提供的金融服務(wù)有限，不能形成系統(tǒng)化的金融服務(wù)，無法滿足農(nóng)村的經(jīng)濟增長需求。此外，農(nóng)村金融機構(gòu)本身種類就不多，更需要當(dāng)?shù)卣蛴嘘P(guān)部門重視其職能作用，降低貪污腐敗發(fā)生的概率，將資金用到實處，進一步建立和完善符合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實際的金融服務(wù)體系。

2.2 金融產(chǎn)品單一且金融市場不完善

農(nóng)村金融在資金的籌集、融通和管理上與城市金融有著較大的差距。目前，農(nóng)村金融機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品種類單一，無法滿足農(nóng)村居民的多樣化需求，導(dǎo)致農(nóng)村居民的資金大多用于儲蓄，資金流動性較低。與發(fā)展水平更高的城市金融相比，農(nóng)村金融還有很多不完善的地方，具有很大的發(fā)展空間。因此必須采取措施完善農(nóng)村金融，發(fā)展多元化、多層次的金融市場，提供更多種類的金融理財產(chǎn)品，吸引更多農(nóng)村居民投資，同時，各金融機構(gòu)之間要加強聯(lián)系與交流，建立信息共享平臺，使農(nóng)村金融的發(fā)展得到有效改善，推動相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

2.3 相關(guān)法律體系不完善

受相關(guān)政策支持，農(nóng)村金融機構(gòu)可以以較低的成本獲取大量資金，但這些資金可能并未投入到農(nóng)村。由于相關(guān)部門對農(nóng)村金融體系監(jiān)管不力，大多數(shù)農(nóng)民或農(nóng)業(yè)中小企業(yè)只能依靠直接融資的方式來發(fā)展，但是農(nóng)村金融的法律體系不完善，使得農(nóng)民金融債務(wù)劇增的可能性加大，也無法確保農(nóng)村金融穩(wěn)定發(fā)展。此外，農(nóng)業(yè)保險的不規(guī)范發(fā)展也將對農(nóng)村金融產(chǎn)生影響[2]。由于農(nóng)村保險制度發(fā)展不完善，農(nóng)民沒有足夠的能力來應(yīng)對自然災(zāi)害。因此，要完善農(nóng)村金融體系，不僅要保護農(nóng)民利益不受損害，還要確保農(nóng)村金融機構(gòu)能夠很好地振興農(nóng)業(yè)。

2.4 金融服務(wù)結(jié)構(gòu)差異化水平低

農(nóng)村金融的發(fā)展既需要國家財政資金的投入，又需要社會資本和金融資金的支持，但目前我國對農(nóng)村金融的支持力度仍然不足，農(nóng)村金融服務(wù)結(jié)構(gòu)差異化水平較低。一方面，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)不合理。農(nóng)村金融在推動農(nóng)村經(jīng)濟增長過程中存在明顯的“挑肥揀瘦”現(xiàn)象，并沒有完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟增長的實際需求。同時，現(xiàn)今的農(nóng)村金融存在嚴(yán)重的原有金融業(yè)務(wù)邏輯，有些農(nóng)村金融仍在走舊有的金融支農(nóng)老路，有些農(nóng)村金融在符合商業(yè)邏輯的同時失去了公共責(zé)任。另一方面，農(nóng)村金融的創(chuàng)新程度較低，缺乏差異化、精準(zhǔn)化的服務(wù)。未來農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的最大特點是 “多點開花”，這就要求農(nóng)村金融服務(wù)向差異化、精準(zhǔn)化方向發(fā)展。但目前農(nóng)村金融的發(fā)展并沒有充分考慮農(nóng)村經(jīng)濟增長的個性化需求，而且沒有充分利用電商大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，在服務(wù)方面創(chuàng)新程度低，差異化、精準(zhǔn)化水平不足。

3 農(nóng)村金融推動農(nóng)村經(jīng)濟增長的對策措施

3.1 建立高效的農(nóng)村金融市場

隨著農(nóng)村金融改革的進行，金融機構(gòu)與農(nóng)村發(fā)展的聯(lián)系日益緊密。但隨著市場經(jīng)濟體制的發(fā)展，推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展迫切需要改善農(nóng)村金融市場。例如，農(nóng)村信用社在發(fā)展過程中產(chǎn)權(quán)制度問題逐漸暴露，限制了其工作效率和金融效率，進而推進了改制工作。因此，農(nóng)村金融體系的運作不僅需要開展外部工作，還需要完善金融機構(gòu)本身的組織體系，建立強有力的管理體系并不斷完善自身功能。

3.2 發(fā)展多元化、多層次的農(nóng)村金融體系

當(dāng)前，大部分農(nóng)村金融機構(gòu)無法滿足農(nóng)民的金融需求，使得農(nóng)村資金難以循環(huán)利用。因此，我國在發(fā)展正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)的同時應(yīng)重視農(nóng)村民間金融機構(gòu)的發(fā)展。在官方金融機構(gòu)無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融需求時，民間金融機構(gòu)將是優(yōu)先選擇。政府應(yīng)該支持非營利性金融發(fā)展，并在就業(yè)和管理上加大扶持力度。此外，政府要加強對非正式金融機構(gòu)的指導(dǎo)和監(jiān)督，建立和完善農(nóng)村投融資平臺，以高標(biāo)準(zhǔn)的條件進一步規(guī)范農(nóng)村金融發(fā)展。

3.3 完善相關(guān)法律法規(guī)為農(nóng)村經(jīng)濟增長保駕護航

相關(guān)部門可以借鑒發(fā)達國家的成功經(jīng)驗，結(jié)合我國農(nóng)村的實際情況制定相關(guān)法律法規(guī)，將農(nóng)村金融發(fā)展納入法律框架，使農(nóng)民和農(nóng)村金融組織的權(quán)利得到保護，使金融機構(gòu)在開展業(yè)務(wù)時受到法律保護，營造良好的法治環(huán)境。只有金融市場在法律框架下發(fā)展資金業(yè)務(wù)，才能確保農(nóng)村金融健康有序地運轉(zhuǎn)。當(dāng)然，除了完善與農(nóng)村金融有關(guān)的法律法規(guī)外，還必須注意建立和完善農(nóng)業(yè)保險制度[3]。

3.4 推動農(nóng)村金融機制改革以提高金融服務(wù)水平

農(nóng)村金融高效發(fā)展必須立足互聯(lián)網(wǎng)，推動農(nóng)村金融機制改革，提高農(nóng)村金融供給效率和服務(wù)能力。一方面，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)和網(wǎng)點布局，擴大農(nóng)村金融網(wǎng)點覆蓋面。隨著5G、物聯(lián)網(wǎng)等新型基礎(chǔ)設(shè)施向農(nóng)村延伸，城市、縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村層面的信用數(shù)據(jù)有望形成信息化集成平臺，結(jié)合數(shù)據(jù)信息的新型信用體系有望實現(xiàn)從無形到有形的轉(zhuǎn)變，為大型金融機構(gòu)、非本土化金融服務(wù)者提供充分的信用基礎(chǔ)。良好的信用建設(shè)需要政府、金融機構(gòu)、企業(yè)、農(nóng)戶各方的支持。金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺應(yīng)主動加強合作，利用所具備的科技實力沉淀信用數(shù)據(jù)，將金融服務(wù)向農(nóng)村延伸。另一方面，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)增強綜合金融服務(wù)能力，通過對公授信及個人授信、債券發(fā)行、參與設(shè)立鄉(xiāng)村振興基金和托管業(yè)務(wù)等，全面拓展金融服務(wù)，提高金融服務(wù)水平。金融機構(gòu)可聚焦現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、農(nóng)村道路及污水處理等領(lǐng)域，加強產(chǎn)品創(chuàng)新及信息采集、數(shù)據(jù)庫建設(shè)，夯實渠道、客群拓展能力，通過線上、線下一體化的業(yè)務(wù)模式推廣農(nóng)村金融服務(wù)，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系，提升農(nóng)村金融服務(wù)差異化水平。

4 結(jié)束語

目前，我國農(nóng)村金融發(fā)展處于初級階段，還存在一些突出問題，如制度不完善、提供的金融服務(wù)較少、法律不健全等。農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐，它可以充分調(diào)動市場上的各種資源，優(yōu)化資源配置，推動更多資金投入到農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)中，為農(nóng)村經(jīng)濟增長注入新的發(fā)展活力，使我國農(nóng)村經(jīng)濟實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。研究金融發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的影響，有助于人們正確認(rèn)識金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)聯(lián)性，以便于采取適當(dāng)?shù)拇胧┩苿咏鹑诎l(fā)展，進而帶動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。