單軍校 蘇州市公共文化中心

張 偉 蘇州銀保監(jiān)分局

古建筑因其歷史價(jià)值、文化藝術(shù)價(jià)值、商業(yè)價(jià)值以及使用價(jià)值，越來(lái)越受政府部門以及社會(huì)各界的關(guān)注，但古建筑也存在建筑類型眾多、地域分布廣泛、產(chǎn)權(quán)歸屬多元、耐火等級(jí)偏低、風(fēng)險(xiǎn)隱患較多等情況，安全管理一直都存在較大壓力。鑒于古建筑保護(hù)的復(fù)雜性，目前保護(hù)工作主要依賴政府相關(guān)部門進(jìn)行，鮮有通過(guò)市場(chǎng)化的商業(yè)保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的成熟案例。近年來(lái)，蘇州在國(guó)內(nèi)較早探索開展了古建筑保險(xiǎn)，輔助地方政府開展古建筑的風(fēng)險(xiǎn)管理，特別是2020年以來(lái)進(jìn)一步將物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)引入古建筑保險(xiǎn)中，風(fēng)險(xiǎn)管理的及時(shí)性、精準(zhǔn)性、有效性得到大幅度提升，探索形成了古建筑保護(hù)的蘇州經(jīng)驗(yàn)。實(shí)踐證明，運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)賦能古建筑保險(xiǎn)兼具了社會(huì)價(jià)值和商業(yè)價(jià)值，值得持續(xù)深入推進(jìn)，但目前仍面臨著風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)范圍偏窄、早期投入成本偏高等難題，保險(xiǎn)公司的承保范圍、風(fēng)險(xiǎn)管理能力、持續(xù)創(chuàng)新的信心都受到了一定程度的制約，亟待完善相關(guān)扶持機(jī)制以及加強(qiáng)行業(yè)培育。

一、引言

中國(guó)歷史源遠(yuǎn)流長(zhǎng)，隨著時(shí)代的不斷變遷，各類建筑也在興建、頹敗中不停更迭，能夠保存至現(xiàn)代社會(huì)的已經(jīng)不多，大多保留和殘存的古建筑都成了當(dāng)?shù)貧v史和文化的象征，已經(jīng)不再是簡(jiǎn)單提供居住和使用功能的物件，更多的是一種文化符號(hào)。但由于古建筑自身的特性，其設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)、功能定位、建筑質(zhì)量等與當(dāng)今社會(huì)的建筑標(biāo)準(zhǔn)和城市規(guī)劃存在較大的脫節(jié)，盡管這些年來(lái)政府部門持續(xù)加大修繕和維護(hù)力度，但實(shí)際使用和管理中仍然存在諸多問(wèn)題。如何保護(hù)好古建筑，統(tǒng)籌兼顧好與古建筑伴生的使用功能、文化屬性、藝術(shù)價(jià)值，讓古建筑以獨(dú)特的姿態(tài)更加和諧地融入現(xiàn)代社會(huì)，已成為各級(jí)政府部門以及廣大人民群眾高度關(guān)注的問(wèn)題。

（一）古建筑的內(nèi)涵及外延

狹義的古建筑主要指列入國(guó)家歷史文物保護(hù)的古舊建筑，廣義的古建筑還應(yīng)包括建筑總體面貌保存良好，可以繼續(xù)使用或者已經(jīng)棄用和閑置的各類具有較長(zhǎng)歷史的建筑。古建筑既包括一些具有特定歷史特征的民居、寺廟、牌樓、界碑、水井等，也包括依附其中的建筑藝術(shù)、文化沉淀、習(xí)慣傳承等。這些古建筑已經(jīng)成為一個(gè)地方發(fā)展的歷史縮影，承載著當(dāng)?shù)厝嗣竦拿篮没貞浐臀幕恋?，不僅可以成為一個(gè)地方的風(fēng)土人情和歷史文化的載體，有的還具有非常好的使用功能和經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。

（二）我國(guó)古建筑保護(hù)工作的演變與發(fā)展

自古以來(lái)，我國(guó)對(duì)于建筑的保護(hù)缺乏系統(tǒng)的考量，加之很多建筑本身的材料和建筑工藝穩(wěn)定性不強(qiáng)，特別是在歷史的長(zhǎng)河中，戰(zhàn)爭(zhēng)和自然災(zāi)害頻發(fā)，絕大部分建筑的壽命十分短暫，能夠得以保存的主要是氣勢(shì)恢宏的皇家建筑、堅(jiān)固的軍事建筑、家族傳承的商賈老宅以及遭遇波折較少的地區(qū)建筑，等等。新中國(guó)成立后，不少地區(qū)在加快推進(jìn)城市和農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程中忽視了對(duì)古建筑的保護(hù)，一些古舊建筑被拆作建筑材料，一些古舊建筑在新的城市規(guī)劃中被取代，古建筑的數(shù)量大幅縮減。

近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)蓬勃發(fā)展，廣大人民群眾對(duì)于文化的需求越來(lái)越高，古建筑因其獨(dú)特的文化價(jià)值和經(jīng)濟(jì)價(jià)值越來(lái)越受到地方政府和廣大人民群眾的關(guān)注，對(duì)于古建筑的保護(hù)逐漸成為社會(huì)各界的共識(shí)，保護(hù)的古建筑類型和建筑區(qū)域均在不斷擴(kuò)大。從早期簡(jiǎn)單以建筑學(xué)視角對(duì)古建筑的外觀、結(jié)構(gòu)進(jìn)行單體建筑的修繕，以求保持古建筑最初的形態(tài)，逐步演變?yōu)閷?duì)古建筑所處的環(huán)境、配套的設(shè)施、對(duì)應(yīng)的社會(huì)生態(tài)、附著的藝術(shù)價(jià)值、本身的使用功能等進(jìn)行全方位的再現(xiàn)和維系，進(jìn)而傳達(dá)一個(gè)城市的文化特征和符號(hào)，實(shí)現(xiàn)更加深遠(yuǎn)的歷史文化認(rèn)同以及更加持久的商業(yè)、文化和藝術(shù)價(jià)值。

（三）古建筑保護(hù)的難點(diǎn)

在早期，傳統(tǒng)古建筑保護(hù)的難點(diǎn)主要在于缺乏傳承和精通古代建筑建造工藝的匠人，以及難以尋找一些特殊的建筑材料等。隨著我國(guó)古建筑保護(hù)經(jīng)驗(yàn)的積累、人才的成長(zhǎng)和相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，古建筑的常規(guī)修繕工作已經(jīng)日趨成熟。當(dāng)前，古建筑保護(hù)的難點(diǎn)主要在于如何將散落在城市各個(gè)地方、各種類型的古建筑通過(guò)合理的方式予以保護(hù)，實(shí)現(xiàn)古建筑保護(hù)在傳承歷史文化、傳遞建筑美學(xué)、保留建筑原有使用功能以及發(fā)展相應(yīng)文化產(chǎn)業(yè)等方面的綜合社會(huì)效應(yīng)。

1.從建筑的管理權(quán)限來(lái)看，復(fù)雜的產(chǎn)權(quán)導(dǎo)致古建筑管理時(shí)責(zé)任不明、動(dòng)力不足

由于歷史客觀原因，被政府劃為國(guó)有并列入歷史文物保護(hù)范圍的古建筑僅占現(xiàn)存古建筑的小部分比例。大多數(shù)古建筑仍為私人所有，還有一大批古建筑經(jīng)歷公私合營(yíng)改造后產(chǎn)權(quán)界定比較模糊，有的轉(zhuǎn)變?yōu)楣校械碾m為公有但仍為民用。模糊復(fù)雜的產(chǎn)權(quán)關(guān)系加大了古建筑保護(hù)的難度，難以清晰界定古建筑所有者和使用者的責(zé)任、權(quán)利和義務(wù)。對(duì)于政府部門來(lái)說(shuō)，很多使用中的古建筑日常是由居民在管理，政府相應(yīng)的人力資源本身就比較緊張，通過(guò)行政干預(yù)可能存在效率問(wèn)題；而居民對(duì)于非自有產(chǎn)權(quán)的古建筑往往只關(guān)注其使用功能，而忽視其附加的文化和藝術(shù)價(jià)值，缺乏動(dòng)力出資進(jìn)行修繕和保護(hù)，日常管理也相對(duì)比較松散。

2.從建筑的工藝材料來(lái)看，火災(zāi)仍是古建筑保護(hù)的最大風(fēng)險(xiǎn)因素

我國(guó)地域遼闊，各地的建筑風(fēng)格、氣象條件、人文習(xí)慣都存在較大的差異，古建筑的風(fēng)險(xiǎn)隱患也有所區(qū)別?？偟膩?lái)看，我國(guó)絕大部分的古建筑采用的是木質(zhì)或者磚木結(jié)構(gòu)，特別是各類民居通常連片成群，建筑材料耐火等級(jí)低、火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)高，一旦出現(xiàn)火情極容易擴(kuò)散；而且很多古建筑在山區(qū)，遠(yuǎn)離城市中心，發(fā)生火災(zāi)也缺乏水源滅火。據(jù)有關(guān)報(bào)道，近十年來(lái)，省級(jí)以上文物保護(hù)單位發(fā)生火災(zāi)事故60余起，損失巨大。如，福建省南平建甌市的步月橋建于明正德十四年（1520年），整座橋使用上乘杉木建造，建筑工藝極其精湛，是當(dāng)?shù)刂臍v史文化建筑。2019年1月該橋因火災(zāi)導(dǎo)致近700平方米建筑受損，整個(gè)橋梁幾乎全被燒毀。再如，2016年劍河縣溫泉村某苗寨起火，總共燒毀約60棟房屋。

3.從建筑的使用功能來(lái)看，維護(hù)管理仍然存在諸多短板和盲區(qū)

保護(hù)古建筑首要的就是保持建筑自身的完整性，當(dāng)前很多古建筑仍在使用中，除了一小部分作為旅游景點(diǎn)的建筑物供游客參觀游覽以外，有的古建筑被商業(yè)化改造后出租給商戶經(jīng)營(yíng)民宿、商鋪；有的古建筑在原住民搬遷后被改造用于群租等，不僅涉及大量水電改造，電器使用的數(shù)量和負(fù)載也在增多。有的古建筑因?yàn)槿罕娙狈ΡＷo(hù)意識(shí)，甚至存在亂搭電線、使用不合格的燃?xì)怃撈?、違規(guī)給電動(dòng)車充電等情況，各類風(fēng)險(xiǎn)隱患點(diǎn)明顯增多。較多古村落、老街等古建筑集聚區(qū)的道路狹窄，常有被電動(dòng)車、雜物以及汽車堵塞的情況，發(fā)生火災(zāi)后救援難度也比較大。此外，暴雨、臺(tái)風(fēng)、污水排放、垃圾處理等因素也對(duì)古建筑造成不同程度的損傷，導(dǎo)致建筑側(cè)傾、構(gòu)件損壞等。

二、古建筑保險(xiǎn)的國(guó)際、國(guó)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)

由于古建筑保護(hù)的復(fù)雜性，目前古建筑的保護(hù)工作主要還是依賴政府進(jìn)行，鮮有通過(guò)市場(chǎng)化的商業(yè)保險(xiǎn)形式提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的成熟案例。為加強(qiáng)古建筑的管理和修復(fù)，地方政府每年需要投入大量的人力、物力和財(cái)力，但對(duì)于因突發(fā)事故導(dǎo)致的重大損失，高額的維修費(fèi)用往往需要另行申請(qǐng)劃撥，且申請(qǐng)周期較長(zhǎng)。從世界范圍來(lái)看，古建筑保險(xiǎn)在產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面還存在諸多難題，通常還是用傳統(tǒng)的建筑安裝工程保險(xiǎn)、定額的古建筑財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等來(lái)提供與傳統(tǒng)建筑相似的保障。

（一）日本

日本是保險(xiǎn)意識(shí)十分強(qiáng)的國(guó)家，保險(xiǎn)深度和密度保持在世界前列。日本保存了大量的神社、寺廟等木質(zhì)古建筑，基本上都投保了火災(zāi)保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)除了保障因火災(zāi)、雷擊等造成的損失，同時(shí)還提供相關(guān)勘察服務(wù)，為古建筑保護(hù)發(fā)揮了積極的作用。如，2019年日本首里城古建筑發(fā)生大火后，保險(xiǎn)理賠金額約150億日元。

（二）歐美國(guó)家

法國(guó)非常重視保護(hù)古建筑，1887年制定了《歷史紀(jì)念物法》，是世界上第一部文化遺產(chǎn)保護(hù)法。主要采取行政手段對(duì)文化遺產(chǎn)進(jìn)行保護(hù)，但缺乏對(duì)古建筑保險(xiǎn)的相關(guān)安排。據(jù)公開新聞報(bào)道，2019年巴黎圣母院大教堂發(fā)生火災(zāi)，造成巨額損失，但法國(guó)政府僅給一些藝術(shù)品和與宗教活動(dòng)相關(guān)的物資購(gòu)買了保險(xiǎn)，負(fù)責(zé)其修繕工作的兩家建筑公司自行購(gòu)買了責(zé)任保險(xiǎn)。除此之外，對(duì)于巴黎圣母院建筑本身以及建筑所附加的藝術(shù)價(jià)值沒(méi)有投保商業(yè)保險(xiǎn)，更沒(méi)有通過(guò)保險(xiǎn)公司提供建筑安全監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防管理服務(wù)等。

（三）中國(guó)

以我國(guó)的浙江省寧波市為例，寧波市保險(xiǎn)市場(chǎng)活躍、創(chuàng)新氛圍濃厚，是國(guó)家級(jí)保險(xiǎn)創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)，近年來(lái)在發(fā)揮保險(xiǎn)作用、助力社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理方面形成了很多經(jīng)驗(yàn)和值得借鑒的做法。2018年11月，寧波開始試點(diǎn)文物保護(hù)綜合保險(xiǎn)，首先為其保存最好也是最為宏偉的明代住房——范宅提供保險(xiǎn)保障。針對(duì)該建筑木結(jié)構(gòu)占比較大且參觀人流量較多的情況，寧波的試點(diǎn)保險(xiǎn)方案不僅保障因自然災(zāi)害和意外事故對(duì)該古建筑及到訪游客造成的財(cái)產(chǎn)和人身?yè)p失，還聘請(qǐng)了專業(yè)的消防、建筑結(jié)構(gòu)領(lǐng)域?qū)＜?，一年四次?duì)古建筑的安全狀態(tài)進(jìn)行評(píng)估和監(jiān)測(cè)，從第三方的視角來(lái)評(píng)判古建筑相關(guān)的用電安全、消防管理、結(jié)構(gòu)變化等情況，并及時(shí)向地方政府相關(guān)部門進(jìn)行反饋，助力其更好地了解古建筑風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)、優(yōu)化保護(hù)措施。

三、蘇州古建筑保險(xiǎn)的探索與創(chuàng)新

蘇州歷史文化悠久，至今已有2500多年歷史，自古以來(lái)一直是富饒之地，是我國(guó)古代建筑保存最為完善的城市之一?，F(xiàn)有文物保護(hù)單位870處，其中國(guó)家級(jí)61處、省級(jí)127處，是國(guó)務(wù)院命名的第一批歷史文化名城。1983年，蘇州在全國(guó)率先推出了控制保護(hù)建筑制度，由文物行政部門對(duì)尚未公布為文物保護(hù)單位但具有歷史、藝術(shù)、科學(xué)價(jià)值的建筑實(shí)施登記和保護(hù)，開創(chuàng)了古建筑保護(hù)的新路徑。2002年，蘇州出臺(tái)了《蘇州市古建筑保護(hù)條例》，范圍涵蓋了還未納入文物保護(hù)范疇的兩大類建筑物：一類是建于1911年以前，具有歷史、科學(xué)、藝術(shù)價(jià)值的民居、寺廟、祠堂、義莊、會(huì)館、牌坊、橋梁、駁岸、城墻、古井等建筑物、構(gòu)筑物；第二類是建于1949年以前，具有重要紀(jì)念意義、教育意義的優(yōu)秀建筑和名人故居。古建筑由政府組織專家進(jìn)行鑒定，經(jīng)核定后列為控制保護(hù)建筑（以下簡(jiǎn)稱“控保建筑”）。

目前蘇州控保建筑已超過(guò)200處，絕大多數(shù)為公房，涉及的使用方包括園林局、住建委、文教委、衛(wèi)健委、民宗局、個(gè)人居所等。不少古建筑仍由租戶使用，日常管理既需要符合國(guó)家相關(guān)文物保護(hù)規(guī)定，又要兼顧百姓的實(shí)際居住需求，用火、用電等方面安全隱患較多，管控難度較大：一是建筑的存續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)，房屋布局較為緊密，大量采用木質(zhì)結(jié)構(gòu)，整體耐火等級(jí)低，且缺少防火隔離設(shè)計(jì)，一旦發(fā)生火災(zāi)極容易快速擴(kuò)大；二是家用電器越來(lái)越多，用電負(fù)荷大、電路老化，甚至存在私搭電線等危險(xiǎn)行為；三是道路狹窄，消防設(shè)備覆蓋不足，消防通道常被堵塞，一旦發(fā)生火災(zāi)，救援難度大；四是居民戶數(shù)多，人口密度大，部分居民安全意識(shí)不強(qiáng)。

蘇州市經(jīng)濟(jì)金融發(fā)達(dá)，是我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量最多、機(jī)構(gòu)層級(jí)最全、保險(xiǎn)創(chuàng)新最為活躍的地級(jí)市之一，2013年獲得原中國(guó)保監(jiān)會(huì)批復(fù)開展“保險(xiǎn)與科技結(jié)合”綜合創(chuàng)新試點(diǎn)。早在2012年，人保財(cái)險(xiǎn)蘇州市分公司就積極配合蘇州市政府相關(guān)部門開展古建筑保護(hù)工作，探索運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)輔助政府保護(hù)古建筑，并持續(xù)進(jìn)行創(chuàng)新和優(yōu)化保險(xiǎn)服務(wù)模式，目前已經(jīng)走過(guò)了兩個(gè)發(fā)展階段。

（一）階段一（2012年-2019年）：開發(fā)創(chuàng)新古建筑保險(xiǎn)，填補(bǔ)保險(xiǎn)保障空白

現(xiàn)代建筑一般來(lái)說(shuō)造價(jià)清晰、產(chǎn)權(quán)登記明確、用途相對(duì)規(guī)范，保險(xiǎn)公司承保相對(duì)比較容易。而古建筑的產(chǎn)權(quán)往往不夠清晰，價(jià)值估量也缺乏明確的標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后損失界定難、建筑復(fù)建難，多年以來(lái)古建筑保險(xiǎn)一直是我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的“無(wú)人區(qū)”。2012年，人保財(cái)險(xiǎn)蘇州市分公司專門開發(fā)了國(guó)內(nèi)首款古建筑綜合保險(xiǎn)，保障的對(duì)象不僅包括各級(jí)政府管理的世界文化遺產(chǎn)、歷史文化保護(hù)建筑、公有性質(zhì)的商用古建筑等，還包括產(chǎn)權(quán)為私人所有的古建筑，保險(xiǎn)責(zé)任主要為古建筑因各類自然災(zāi)害、空中墜物以及偷盜行為發(fā)生破壞的相關(guān)修復(fù)費(fèi)用。該款保險(xiǎn)主要在以下四個(gè)方面進(jìn)行了創(chuàng)新：一是承保范圍比較廣泛，幾乎涵蓋了目前所有的古建筑；二是保險(xiǎn)金額為估值投保，以權(quán)威政府部門評(píng)估的最高維修費(fèi)用作為參考，有效規(guī)避了道德風(fēng)險(xiǎn)，也解決了古建筑價(jià)值不公允的承保難題；三是費(fèi)率厘定不僅考慮自然災(zāi)害等風(fēng)險(xiǎn)因素，還結(jié)合了建筑物的年代、工藝、材料、文化價(jià)值等因素；四是約定理賠條件，明確由文物修復(fù)領(lǐng)域的專家對(duì)受損古建筑進(jìn)行修復(fù)，避免因修復(fù)工藝不到位導(dǎo)致古建筑的藝術(shù)價(jià)值受到破壞。蘇州創(chuàng)新開展古建筑保險(xiǎn)，通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)自然災(zāi)害等風(fēng)險(xiǎn)因素造成的古建筑修復(fù)費(fèi)用進(jìn)行分擔(dān)，降低了地方財(cái)政在修繕古建筑方面投入的不確定性，同時(shí)還借助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的力量加強(qiáng)對(duì)古建筑的風(fēng)險(xiǎn)管理，形成了多方合力的格局，減輕了政府負(fù)擔(dān)。

（二）階段二（2019年至今）：探索運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)強(qiáng)化古建筑風(fēng)險(xiǎn)管理

自2019年以來(lái)，蘇州銀保監(jiān)分局大力推進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的運(yùn)用，積極引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)特點(diǎn)，即數(shù)據(jù)不可篡改和監(jiān)測(cè)及時(shí)、靈敏等，來(lái)強(qiáng)化投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)防和處置，得到轄內(nèi)主要保險(xiǎn)公司的積極響應(yīng)。其中，人保財(cái)險(xiǎn)蘇州市分公司發(fā)揮大公司的頭雁效應(yīng)，率先探索搭建了“技防+平臺(tái)+人防”的物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控服務(wù)體系。

2020年6月，人保財(cái)險(xiǎn)蘇州市分公司與蘇州市姑蘇區(qū)住房和建設(shè)委員會(huì)溝通了解到，該部門管理的公租房中有一部分建筑物已經(jīng)被列入控保建筑，管理既需要符合國(guó)家相關(guān)文物保護(hù)規(guī)定，又要兼顧百姓的實(shí)際居住需求。經(jīng)過(guò)多方努力，人保財(cái)險(xiǎn)蘇州市分公司推動(dòng)蘇州市姑蘇區(qū)政府印發(fā)《推進(jìn)智能安防系統(tǒng)建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確了“可引進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)或第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)推進(jìn)系統(tǒng)建設(shè)”，雙方合作實(shí)施“姑蘇區(qū)文物（不可移動(dòng)）保護(hù)保險(xiǎn)”項(xiàng)目。采用“服務(wù)+科技+保險(xiǎn)”模式推進(jìn)安防建設(shè)，通過(guò)“維修費(fèi)保障”的方式，繞過(guò)了文保建筑定價(jià)這一難點(diǎn)，提供多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)減量增值服務(wù)。承?？乇＝ㄖ?，該公司運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)“事前管控+事后保障”的方式，強(qiáng)化對(duì)控保建筑的管理和保護(hù)。一是構(gòu)建物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安防體系，即通過(guò)在控保建筑內(nèi)安裝煙霧傳感器、可燃?xì)怏w探測(cè)器、電流過(guò)載傳感器、重點(diǎn)區(qū)域視頻監(jiān)控等物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，實(shí)現(xiàn)7×24小時(shí)全天候風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)；二是搭建安全動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)平臺(tái)，接入實(shí)時(shí)物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，并建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制。一旦居民出現(xiàn)了用電安全隱患，平臺(tái)會(huì)立刻報(bào)警，街道社區(qū)的網(wǎng)格員也會(huì)收到報(bào)警信息，立刻前往現(xiàn)場(chǎng)開展應(yīng)急處理。三是組建專項(xiàng)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，對(duì)控保建筑實(shí)施“一房一檔”，從建筑結(jié)構(gòu)、消防維護(hù)、電氣線路、違規(guī)操作、燃?xì)獍踩任鍌€(gè)維度共確立25個(gè)風(fēng)險(xiǎn)巡查要點(diǎn)，通過(guò)專人專崗開展網(wǎng)格化管理，實(shí)現(xiàn)問(wèn)題早發(fā)現(xiàn)、對(duì)策早實(shí)施、風(fēng)險(xiǎn)早防控。截至目前，人保財(cái)險(xiǎn)蘇州市分公司已為蘇州市姑蘇區(qū)39座控保建筑安裝了約200臺(tái)物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)測(cè)設(shè)備，累計(jì)承保建筑面積5.4萬(wàn)平方米，提供保險(xiǎn)保障1.62億元，惠及居民逾1100戶。

通過(guò)“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)+物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)”實(shí)現(xiàn)控保建筑“風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移”和“風(fēng)險(xiǎn)減量”雙保障，既減輕了政府管理壓力，也提升了控保建筑安全管理的效率，取得了良好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益。一是風(fēng)險(xiǎn)處置更早，避免了嚴(yán)重安全事故發(fā)生。通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，控保建筑的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)得到全天候不間斷的監(jiān)測(cè)，堵塞消防通道、電動(dòng)車違規(guī)充電、消防設(shè)施配備不足等潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患經(jīng)過(guò)10輪以上的安全巡查后也得到了很好的改善，各類風(fēng)險(xiǎn)事故得到了很好的防控。2020年6月以來(lái)，應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)管控的39座控保建筑共觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警8次，社區(qū)網(wǎng)格員均在5至10分鐘內(nèi)到場(chǎng)處置，未發(fā)生人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。二是保險(xiǎn)保障更全，減輕了政府財(cái)政壓力?？乇＝ㄖ鐣?huì)價(jià)值大，但日常維護(hù)中風(fēng)險(xiǎn)隱患多，且產(chǎn)權(quán)和使用權(quán)較為復(fù)雜，以往無(wú)法有效獲得保險(xiǎn)保障，一旦出險(xiǎn)后房屋的維修等費(fèi)用通常都需政府主管部門承擔(dān)，對(duì)政府財(cái)政造成了很大的壓力。通過(guò)運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素的實(shí)時(shí)管控，破解了古建筑保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量少、風(fēng)險(xiǎn)因素集中、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)難等承保難題，并在此基礎(chǔ)上開發(fā)出了價(jià)格更加適宜、保障更加全面的控保建筑保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅提供了風(fēng)險(xiǎn)保障，還實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)減量。三是風(fēng)險(xiǎn)教育更好，提升了居民的安全防控意識(shí)。保險(xiǎn)公司在后期風(fēng)險(xiǎn)管控中加強(qiáng)了入戶宣傳、專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)查勘以及電氣安全巡檢、定期消防演練等，將以往相對(duì)枯燥的平面安全教育轉(zhuǎn)變?yōu)楦由鷦?dòng)形象的安全教育，大幅增強(qiáng)了居民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提升了居民處理和應(yīng)對(duì)事故的能力。

四、當(dāng)前古建筑保險(xiǎn)運(yùn)用中面臨的主要困難

（一）保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)存在一定難度

由于缺乏歷史數(shù)據(jù)的支撐，當(dāng)前保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)古建筑保險(xiǎn)時(shí)更多考慮投保人的財(cái)力情況，并將絕大部分收到的保費(fèi)收入再次投入風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)，著力通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)實(shí)現(xiàn)零風(fēng)險(xiǎn)的目標(biāo)。一旦發(fā)生了巨額的賠付，該險(xiǎn)種的商業(yè)可持續(xù)性可能會(huì)受到挑戰(zhàn)。

（二）物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用仍存在一定的局限性

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)主要是通過(guò)傳感器、圖像識(shí)別、語(yǔ)音識(shí)別等技術(shù)，按約定的協(xié)議采集客觀數(shù)據(jù)，并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)物與物的相連，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)物體的識(shí)別、定位、跟蹤、監(jiān)管等功能。一方面，目前物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在古建筑保險(xiǎn)領(lǐng)域的運(yùn)用以火、電等常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)因素的監(jiān)測(cè)和管控為主，但控保建筑由于年代久、住戶多，風(fēng)險(xiǎn)隱患眾多，相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)范圍相較于控保建筑的整體風(fēng)險(xiǎn)防控點(diǎn)來(lái)說(shuō)還比較窄。另一方面，物聯(lián)網(wǎng)使用的芯片和技術(shù)本身因使用環(huán)境、使用年限、制造工藝、分析模型的不同，實(shí)際采集數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)性和時(shí)效性可能與預(yù)期效果存在一定偏差。

（三）前期投入成本相對(duì)偏高

由于目前“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)+物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)”的應(yīng)用模式尚處于探索初期，客戶數(shù)量、安裝數(shù)量尚未達(dá)到規(guī)模化的標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致早期的應(yīng)用成本較高，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)屬于短期難以見(jiàn)到收益的項(xiàng)目。

（四）數(shù)據(jù)安全管理還存在一定短板

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)涉及大量的數(shù)據(jù)采集，比如建筑物的溫感煙感、關(guān)鍵部位的視頻監(jiān)控等，可能涉及用戶的隱私，導(dǎo)致抵觸和排斥情緒，在技術(shù)實(shí)施過(guò)程中造成反向的干擾。此外，隨著物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集的數(shù)量越來(lái)越多，數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和傳輸?shù)陌踩砸残枰叨汝P(guān)注，一旦被黑客攻擊容易造成集中的數(shù)據(jù)安全問(wèn)題。

五、相關(guān)建議

一是聚焦“精準(zhǔn)性”，進(jìn)一步發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于古建筑保護(hù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和保障作用。要推動(dòng)保險(xiǎn)公司在實(shí)踐中加強(qiáng)總結(jié)和調(diào)研，廣泛聽(tīng)取主管部門以及社會(huì)各界的意見(jiàn)、建議，結(jié)合日常風(fēng)險(xiǎn)巡查發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)隱患，逐步擴(kuò)大運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的范圍，同時(shí)進(jìn)一步完善與相關(guān)部門的信息共享及工作聯(lián)動(dòng)，實(shí)現(xiàn)從單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)防控向古建筑整體風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)防控的迭代升級(jí)。此外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)數(shù)據(jù)積累和分析，持續(xù)優(yōu)化古建筑保險(xiǎn)的定價(jià)、保險(xiǎn)責(zé)任等，持續(xù)提升古建筑保險(xiǎn)的承保數(shù)量。

二是聚焦“經(jīng)濟(jì)性”，進(jìn)一步降低物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在保險(xiǎn)領(lǐng)域應(yīng)用的成本。要鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司加快物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈布局，可以考慮與蘇州高新區(qū)開展的“保險(xiǎn)與科技結(jié)合”綜合創(chuàng)新試點(diǎn)工作相結(jié)合，協(xié)助地方政府推動(dòng)傳感器制造、系統(tǒng)開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)研究、安全評(píng)估等物聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)上下游產(chǎn)業(yè)在蘇州集聚，不斷擴(kuò)大物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在古建筑保險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域的應(yīng)用，持續(xù)降低技術(shù)使用成本。建議有條件的地區(qū)，在古建筑保險(xiǎn)推行的早期給予保險(xiǎn)公司適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼和政策支持，降低保險(xiǎn)公司的成本，同時(shí)建議研究和建立多方參與的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，提高保險(xiǎn)公司參與的積極性和創(chuàng)新的深入度。

三是聚焦“可靠性”，進(jìn)一步提高古建筑相關(guān)權(quán)利人主動(dòng)接納商業(yè)保險(xiǎn)，提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的積極性。政府相關(guān)部門要明確物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集、存儲(chǔ)、使用的規(guī)范，指導(dǎo)保險(xiǎn)公司及相關(guān)技術(shù)供應(yīng)商充分考慮居民對(duì)隱私、安全等方面的顧慮。采取非必要不采集的原則，對(duì)數(shù)據(jù)的使用取得充分的合法授權(quán)，同時(shí)要采取更加可靠的措施存儲(chǔ)和傳輸數(shù)據(jù)，消除消費(fèi)者對(duì)物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備安裝和監(jiān)測(cè)的抵觸心理。