胡嘉瑤

（青海民族大學(xué)，青海 西寧 810007）

改革開放以來，我國的經(jīng)濟快速發(fā)展。與此同時，金融發(fā)展不平衡、中小企業(yè)融資難、城鄉(xiāng)收入差距較大、經(jīng)濟發(fā)展不平衡等經(jīng)濟問題依舊沒有完全消失。普惠金融是聯(lián)合國在2005年提出的一種新的金融發(fā)展模式，主要是為金融“弱勢群體”提供有效的金融服務(wù)，例如中小企業(yè)、農(nóng)村居民、經(jīng)濟發(fā)展相對落后地區(qū)等。我國作為一個發(fā)展中國家，也借鑒了聯(lián)合國提出的這種發(fā)展模式。

經(jīng)過十幾年的發(fā)展，我國在普惠金融方面取得了許多成就，經(jīng)濟狀況得到了大大的改善，但這并不意味著普惠金融是“完美無缺”的。在普惠金融即將發(fā)展到“瓶頸”時期，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等“數(shù)字”工具為傳統(tǒng)的普惠金融發(fā)展打開了一扇新的窗戶。2016年9月舉辦的G20峰會上《G20數(shù)字普惠金融高級原則》的通過，標志著數(shù)字普惠金融發(fā)展進入了新階段。

一方面，數(shù)字普惠金融可以說是傳統(tǒng)的普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合體，以大數(shù)據(jù)、云計算等數(shù)字工具為手段開展金融服務(wù)，打破了空間的限制，在便利、成本、距離等方面比傳統(tǒng)的普惠金融更具有優(yōu)勢，在提升了效率的同時讓服務(wù)成本變得更加低廉。另一方面，在互聯(lián)網(wǎng)的幫助下，數(shù)字普惠金融更容易普及到偏遠地區(qū)，幫助更多弱勢群體。比銀行等金融機構(gòu)更低門檻的投資借貸和申請模式，使社會上的閑置資金得到了充分利用，同時也給銀行等金融機構(gòu)帶來了挑戰(zhàn)，以督促銀行等金融機構(gòu)主動轉(zhuǎn)變其商業(yè)模式來面臨強有力的市場競爭。

1 數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 現(xiàn)狀分析

圖1為2011—2020年各省份的數(shù)字普惠金融指數(shù)的平均數(shù)和中位數(shù)，數(shù)據(jù)來源于北大數(shù)字金融中心提供的北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)（2020）。

圖1 2011—2020年數(shù)字普惠金融指數(shù)的平均數(shù)和中位數(shù)

從整體上來看，2011—2020年我國的數(shù)字普惠金融發(fā)展迅速，實現(xiàn)了跨越式的增長。2011年數(shù)字普惠金融的加權(quán)平均數(shù)是40.00，2020年增長到了341.00，10年增長了8倍左右，而中位數(shù)也由2011年的33.58增長到2020年的334.82，增長了10倍左右。從這10年的數(shù)據(jù)可以推斷出，數(shù)字普惠金融是可行的、可持續(xù)的，有利于我國經(jīng)濟狀況的改善和發(fā)展。

從增長速率來看，2011年數(shù)字普惠金融在起步階段，增速較快，近幾年增速開始逐漸放緩，但總體上仍處于上升階段，即使在2020年新冠肺炎疫情時期，也保持了正增長。雖然近幾年發(fā)展增長率相對來說在下降，但這也是經(jīng)濟發(fā)展的常態(tài)。

1.2 區(qū)域差異

表1為根據(jù)北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)（2020）統(tǒng)計得到的2020年數(shù)字普惠金融數(shù)據(jù)中總指數(shù)、覆蓋廣度、使用深度、數(shù)字化程度排名前5和后5的區(qū)域。

表1 數(shù)字普惠金融相關(guān)指標排名前5和后5的區(qū)域

整體來看，上海市、北京市、廣東省、浙江省、福建省等靠近東部沿海地區(qū)，經(jīng)濟較發(fā)達，數(shù)字普惠金融普遍發(fā)展較好。而經(jīng)濟發(fā)展較為落后的西部地區(qū)、東北地區(qū)，數(shù)字普惠金融發(fā)展有限。總指數(shù)排名第一的上海市是431.93，排名最后的青海省只有298.23，總指數(shù)相差過大。因此縮小不同地區(qū)發(fā)展差異更應(yīng)該加強對經(jīng)濟相對落后地區(qū)的關(guān)注。

2 數(shù)字普惠金融面臨的挑戰(zhàn)

從2011年開始，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)步入了快速發(fā)展的軌道，各類移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和新的支付方式等數(shù)字化技術(shù)層出不窮，取得了飛躍性的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的崛起和手機、電腦等工具的普及，為數(shù)字技術(shù)推動普惠金融打下了良好的技術(shù)基礎(chǔ)。

數(shù)字普惠金融，通俗的理解就是“普惠金融+大數(shù)據(jù)”，它是普惠金融的“進階版”，通過改進金融服務(wù)的技術(shù)手段，降低了交易門檻和交易成本，解決了傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務(wù)成本較高的問題[1]，為資金供給方（普惠金融服務(wù)提供方）和資金需求方（中小企業(yè)、貧困人口等）提供了新的可選擇對象，緩解了資金供需不匹配和融資約束等問題。但相對于其他金融發(fā)展模式來看，它出現(xiàn)的時間尚短，仍在起步階段，可以用來借鑒的國際經(jīng)驗還比較少，再加上其和“互聯(lián)網(wǎng)”緊密結(jié)合的獨特業(yè)務(wù)模式，使得我國還面臨以下方面的問題。

2.1 互聯(lián)網(wǎng)的安全性

數(shù)字普惠金融的發(fā)展是和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)密切結(jié)合在一起的。但從某種程度上來講，互聯(lián)網(wǎng)本身就充滿了不確定性，具有很大的風(fēng)險。數(shù)字普惠金融的核心是“數(shù)字化”，數(shù)字技術(shù)的發(fā)展雖然擴大了傳統(tǒng)普惠金融的受眾[2]，但是也將消費者的個人信息、互聯(lián)網(wǎng)的安全性、資金的安全性這三者結(jié)合在了一起。一旦不法分子截獲或者篡改了傳輸中和存儲中的信息資源，那么將會給消費者和服務(wù)提供方帶來巨大的損失。而由于互聯(lián)網(wǎng)的特殊性，資金也不容易被警方追回。除此之外，金融詐騙屢見不鮮，前幾年的P2P借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財、供應(yīng)鏈金融等新型詐騙，利用“數(shù)字普惠金融”為噱頭，以高收益吸引用戶投資，在很短時間內(nèi)聚集了大量的社會閑置資金，而P2P等金融平臺的集中暴雷引起了整個金融市場的不安。

因此要發(fā)展好數(shù)字普惠金融，讓它更好地為我國經(jīng)濟作貢獻，保證互聯(lián)網(wǎng)的安全是重中之重，必須引起高度的重視，保護好數(shù)據(jù)的安全運營。

2.2 供給方面臨的風(fēng)險

數(shù)字普惠金融是普惠金融服務(wù)的供給方借助“數(shù)字技術(shù)”，為廣大有需求的消費者提供服務(wù)。通常具有覆蓋面廣、金額小的特點，因此在大多數(shù)情況下，服務(wù)供給方會為了“覆蓋面”而選擇其他合作人作為代理商幫助自己發(fā)展業(yè)務(wù)。而“其他合作人”的參與可能會導(dǎo)致其他問題的產(chǎn)生。

首先，作為服務(wù)的供給方，選擇第三方進行合作可能會帶來新的市場風(fēng)險和金融風(fēng)險等。為了保持足夠廣的覆蓋面，服務(wù)供給方可能會選擇較遠地方的代理商，而由此導(dǎo)致的培訓(xùn)費用、監(jiān)督問題等也有待解決。

其次，我國的征信體系以信貸信息為基礎(chǔ)，形成了以中國人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為主，市場化征信機構(gòu)為輔的多元化格局，并且大部分征信信息都只在政府有關(guān)部門內(nèi)部進行傳遞。外部市場，包括數(shù)字普惠金融服務(wù)提供方和消費者都很難以低成本的價格獲得這些信息。這使得數(shù)字普惠金融的服務(wù)方在選擇自己的代理人或者消費者時，無法有效快速地了解目標公司或個人的信用狀況，征信成本的上升使得貸款利率不斷提高，阻礙了數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

最后，金融產(chǎn)品的匹配問題也應(yīng)該被服務(wù)提供方注意到，尤其是特殊群體的特殊需要。如當(dāng)面對農(nóng)民、低收入人群和老年人等特殊群體時，金融知識的缺乏、觀念的落后、對新技術(shù)和新工具的認知不足、發(fā)自內(nèi)心的排斥會大大阻礙數(shù)字普惠金融對他們的幫助。而這類群體卻是數(shù)字普惠金融最需要幫助的群體之一。如何說服這類群體，讓數(shù)字普惠金融更好地發(fā)展，如何有效地和這類群體進行溝通，是服務(wù)提供方需要重點思考和解決的問題。

2.3 消費者方面存在的問題

伴隨著數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展，普惠金融也得以讓更多的群眾受益。但數(shù)字普惠金融大多面對的是農(nóng)民、低收入人群、殘疾人、老年人等弱勢群體和在融資方面存在問題的中小企業(yè)。中小企業(yè)有一定的信息鑒別能力。而農(nóng)民、貧困人群、老年人等弱勢群體大多沒有接受良好的教育，對互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字經(jīng)濟的了解不夠深入，安全意識薄弱、風(fēng)險防范意識不強、對操作流程不熟悉等，這都將成為影響信息安全的關(guān)鍵因素。隨意下載不明軟件，隨意告知他人驗證碼，忽視對相關(guān)敏感信息的妥善保存等，給了犯罪分子可乘之機。因此，普及新型金融模式，加強民眾對數(shù)字普惠金融的認知，提高弱勢消費者的敏感度和警惕性，防止金融欺詐、詐騙和信息安全事件的發(fā)生迫在眉睫。

3 對數(shù)字普惠金融的相關(guān)建議

不可否認，數(shù)字普惠金融在發(fā)展中確實還存在許多問題有待解決。事物的發(fā)展不都是一帆風(fēng)順的，數(shù)字普惠金融作為一種新的金融模式，雖然有著不可替代的優(yōu)點，但是仍然存在各種問題，需要政府部門、金融機構(gòu)、普通消費者等各方主體共同協(xié)作、共同努力，減少隱患，讓數(shù)字普惠金融可以更好地為社會服務(wù)。

3.1 提高消費者的金融知識水平

首先，應(yīng)加強金融基礎(chǔ)知識的普及，提升消費者的認知水平?，F(xiàn)代社會互聯(lián)網(wǎng)極其發(fā)達，有關(guān)部門可以利用微博新聞、手機、電視等新媒體工具，從最基礎(chǔ)的金融知識入手，對廣大民眾進行科普教育。對于老年人、殘疾人等特殊的困難民眾，可以組織定期幫扶，提高他們的認知能力。

其次，要加強宣傳力度，提高消費者的警惕性?？梢栽谝恍┖腿罕娊佑|比較多的、有公信力的平臺或者媒體上定期定時發(fā)布相關(guān)的新聞和政策，以此來拓寬群眾的視野。同時也可以揭露各種經(jīng)典的金融詐騙案例、最新的詐騙方法，幫助廣大消費者建立并強化“天上不會掉餡餅” “受益越高，風(fēng)險越大” “投資有風(fēng)險”等最基本的投資理念，引領(lǐng)消費者根據(jù)自己的實際情況和風(fēng)險承受能力，在理智和冷靜的時候進行選擇判斷。

3.2 改善相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

數(shù)字普惠金融的基礎(chǔ)設(shè)施包括移動通信、網(wǎng)絡(luò)支付等，這些基礎(chǔ)設(shè)施還不完善[3]，需要政府部門積極協(xié)調(diào)。近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)普及率和網(wǎng)民數(shù)量一直呈上升趨勢，這為數(shù)字普惠金融的發(fā)展提供了良好的基礎(chǔ)。經(jīng)濟發(fā)展不平衡導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)存在差異，各地區(qū)的數(shù)字化程度相差甚遠。數(shù)字化程度較高的地區(qū)主要集中在北京市、上海市、浙江省、江蘇省等經(jīng)濟比較發(fā)達的東部地區(qū)；而寧夏、西藏、新疆等西北內(nèi)陸地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展薄弱，數(shù)字化程度還有待加強，互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也更應(yīng)該引起當(dāng)?shù)卣闹匾暋?/p>

一方面，相關(guān)部門應(yīng)該和相關(guān)企業(yè)、金融機構(gòu)進行協(xié)商，創(chuàng)造良好的發(fā)展氛圍，讓數(shù)字化程度發(fā)展相對欠缺的邊遠地區(qū)的人民群眾可以享受到低廉的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，讓更多收入較低的人民群眾享受到現(xiàn)代經(jīng)濟帶來的“紅利”，營造良好的數(shù)字普惠金融發(fā)展環(huán)境[4]；另一方面，應(yīng)該加強移動支付的創(chuàng)新和發(fā)展，在新型支付方式的幫助下，各個金融機構(gòu)的賬戶合作更加緊密，支付成本更加低廉，因此可以在保證支付環(huán)境安全的大前提下，利用數(shù)字化提高普惠金融供給的精準性和“滴灌”效應(yīng)，以期更好地發(fā)展經(jīng)濟[5]。

3.3 完善相關(guān)法律法規(guī)

相關(guān)部門應(yīng)該修訂完善法律法規(guī)，制定統(tǒng)一的行業(yè)準入標準。除此之外，對此行業(yè)的企業(yè)風(fēng)險承受能力也要提出合適的要求，確保風(fēng)險在行業(yè)內(nèi)部可以得到有效的識別和控制，完善風(fēng)險提示和披露機制。

數(shù)字普惠金融服務(wù)的本質(zhì)就是利用“數(shù)字技術(shù)”為貧困人口和中小企業(yè)提供資金貸款，因此確保資金的正當(dāng)流動和匯集是尤為重要的。一方面，明確非法集資活動的法律邊界，利用“數(shù)字技術(shù)”對交易賬戶中存在的資金異常流向進行識別，嚴厲打擊金融詐騙行為，防止不法分子利用不正當(dāng)手段獲利。另一方面，數(shù)字普惠金融涉及到的個人隱私、公司保密信息比較多，而近些年利用這些信息進行違法犯罪的活動屢見不鮮。因此，無論是國家法律層面還是社會環(huán)境層面，在保護個人信息、小微企業(yè)公司機密方面的法規(guī)也應(yīng)該完善。

3.4 保證信息安全

完善信用數(shù)據(jù)標準，推動信息共享。目前為止，我國尚未有明確統(tǒng)一的信息采集和信息發(fā)布標準，信息難以實現(xiàn)整合和共享，大部分信用數(shù)據(jù)多在政府內(nèi)部流傳，外部機構(gòu)很難得到這部分數(shù)據(jù)。這使得數(shù)字普惠金融服務(wù)提供方和消費者都會對對方的“信用狀況”產(chǎn)生疑問，服務(wù)提供方可以選擇電話、走訪等方式，對消費者的信用狀況進行表面的了解；而消費者對服務(wù)提供方的信用狀況的了解渠道有限。信息的不對稱產(chǎn)生了大量的成本。

因此，政府相關(guān)部門應(yīng)該加強合作，協(xié)助相關(guān)機構(gòu)制定完善的信用標準，在保證隱私和安全的前提下，消除信息隔閡，保證信息可以多元化發(fā)展。另外，可以建立征信協(xié)會，幫助政府完善征信體系，借鑒國外的相關(guān)經(jīng)驗，制定信用評級方法，使得相關(guān)征信業(yè)務(wù)更加規(guī)范化，進而強化行業(yè)規(guī)范和秩序[6]。

4 結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，支付手段的日新月異，催生了普惠金融的進階版——數(shù)字普惠金融。它打破了傳統(tǒng)普惠金融的桎梏，打破了時空的壁壘，讓遠距離的“幫扶”成為現(xiàn)實。為了讓數(shù)字普惠金融更好地助力經(jīng)濟發(fā)展，這些目前發(fā)展中已經(jīng)暴露出來的問題必須盡快得到解決，畢竟數(shù)字普惠金融是和互聯(lián)網(wǎng)密切結(jié)合使用的產(chǎn)品，一旦發(fā)生風(fēng)險，將會帶來更嚴重的后果，甚至引起社會的動蕩。 “數(shù)字技術(shù)”的安全性，征信系統(tǒng)的正確應(yīng)用，相關(guān)法律法規(guī)的完善等問題都不能忽視。保證數(shù)字普惠金融的安全便利，推動我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，讓社會主義現(xiàn)代化更早一步到來。