■中國農業(yè)銀行安全保衛(wèi)部 楊國月

信息技術的迅猛發(fā)展，為商業(yè)銀行數(shù)字化轉型帶來了前所未有的機遇。特別是新冠疫情發(fā)生以來，面對復雜多變的經濟形勢和競爭激烈的市場環(huán)境，國內銀行加快實施金融與科技深度融合，運用數(shù)字化手段大力發(fā)展線上交易、信貸、支付等業(yè)務產品，而針對銀行和以銀行為資金轉移渠道的欺詐犯罪活動也呈加劇態(tài)勢。商業(yè)銀行在轉型過程中應不斷升級戰(zhàn)略思維，高度關注欺詐風險，積極推進反欺詐工作。

一、深刻認識商業(yè)銀行反欺詐的重大意義

近年來，以電信網絡詐騙為主要形式的欺詐犯罪，每年給國家造成數(shù)千億元的經濟損失，不僅嚴重侵害了人民群眾和商業(yè)銀行的合法權益，也對國家金融安全帶來了重大隱患。欺詐風險已成為商業(yè)銀行發(fā)生性質惡劣、損失較大的風險之一，反欺詐既是銀行經營發(fā)展的需要，也是一項必須完成的政治任務。

（一）反欺詐是防范、化解金融風險的有力手段

習近平總書記指出：防范、化解金融風險特別是防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風險，是金融工作的根本性任務。金融風險往往具有傳染性，銀行對欺詐風險管控不當會誘發(fā)或放大信用風險、市場風險，進而引發(fā)多米諾骨牌效應，形成金融體系大規(guī)模系統(tǒng)性風險?，F(xiàn)階段國內洗錢、欺詐、賭博等犯罪活動相互交織、資金加速合流傾向明顯，嚴重威脅著國家安全。2021年4月9日，習近平總書記對打擊治理電信網絡詐騙犯罪作出重要指示時強調，要堅決遏制此類犯罪多發(fā)高發(fā)態(tài)勢。人民銀行、銀保監(jiān)會等監(jiān)管機構也明確要求，堅決阻斷不法分子涉詐資金轉移鏈條，以實際行動踐行“金融為民”理念。商業(yè)銀行作為我國重要的金融主體，維護國家金融安全義不容辭，銀行業(yè)必須深入落實習近平總書記的重要指示精神，增強“四個意識”，堅定“四個自信”，做到“兩個維護”，將反欺詐作為一項重要的政治任務堅決貫徹執(zhí)行，不斷增強工作使命感和責任感，打贏這場防詐反詐的人民戰(zhàn)爭。

（二）反欺詐是銀行數(shù)字化轉型的基本要求

數(shù)字化轉型是國內銀行現(xiàn)階段最重要的發(fā)展戰(zhàn)略，完成線下業(yè)務向線上遷移和數(shù)字渠道搭建是轉型的必經之路。相比線下，線上渠道更是欺詐犯罪的高發(fā)之地，面臨的欺詐風險也更加隱蔽、傳染性更強、侵害力更大，線上反欺詐工作質量影響著轉型能否順利完成。另外，欺詐風險可產生于銀行日常經營的幾乎所有環(huán)節(jié)、流程，在數(shù)字化轉型下，傳統(tǒng)的風控已經不能滿足欺詐風險管理的迫切要求，必須覆蓋交易、信貸、賬戶、商戶等多重風險，全面打通業(yè)務、產品間的數(shù)據(jù)壁壘，統(tǒng)一管控全行反欺詐數(shù)據(jù)資源，實現(xiàn)向企業(yè)級風控體系的徹底轉變，這也為全面轉型提供了良好的切入視角和有效經驗。

（三）反欺詐是銀行核心競爭力的重要體現(xiàn)

商業(yè)銀行是經營風險的企業(yè)，業(yè)務本質是對風險的承擔與管理，風險管理是其最核心的競爭力。巴塞爾新資本協(xié)議把銀行欺詐風險歸類為操作風險范疇，并分類為內部欺詐和外部欺詐。欺詐風險管理是商業(yè)銀行全面風險管理的重要組成部分，反欺詐是銀行的一項價值創(chuàng)造，良好的欺詐風險管控不但能夠大幅減少風險資產撥備、降低內部風險管理成本，而且可以重塑與提升銀行運營管理、信息應用和安全防御等多種能力，并能讓客戶真切感受到安全，提升客戶體驗，增強客戶吸引力。歐美銀行歷來高度重視反欺詐，將欺詐風險管理視為企業(yè)重要的核心競爭力，國內銀行也在努力探索與構建適應自身發(fā)展要求的欺詐風險管理模式，不斷提升綜合實力。

二、準確把握商業(yè)銀行反欺詐面臨的內外部困境

商業(yè)銀行自誕生之日起，反欺詐就成為其一場沒有終點的戰(zhàn)斗。面對欺詐犯罪危害程度的不斷升級，國內銀行反欺詐工作任重而道遠，這其中既有欺詐本身的內生原因，也有社會綜合治理等外部困境。

（一）反欺詐的內部困境

一是欺詐犯罪復雜多樣且加速升級。欺詐風險成因復雜且類型多樣，受政治、經濟、文化等方面的影響，不同時期、國家、地域、種群間出現(xiàn)的欺詐行為往往存在巨大差異，甚至同一國家內部不同地區(qū)間的欺詐特征也不盡相同。隨著新技術、新應用的發(fā)展，欺詐犯罪手段也在持續(xù)演變，日益出現(xiàn)隱蔽化、職業(yè)化、專業(yè)化、全球化等新趨勢新特點，并形成了一條上中下游緊密聯(lián)系、專業(yè)分工協(xié)作、利益高度捆綁的巨大黑色產業(yè)鏈支撐其快速“創(chuàng)新”迭代，打擊治理難度急劇增大。

二是反欺詐內部治理機制有待完善。一方面，我國商業(yè)銀行正積極踐行全球化戰(zhàn)略，境內外分支機構眾多、客戶群體多樣、產品渠道廣泛等經營優(yōu)勢客觀上也導致管理半徑大、風險暴露鏈條長，極易遭到各種類型的欺詐攻擊。另一方面，國內銀行系統(tǒng)性反欺詐普遍起步較晚，基礎薄弱的現(xiàn)實情況突出，許多銀行反欺詐內部治理進展緩慢，有些還未形成明確的欺詐風險管理策略，組織機構還不健全，管理手段落后，缺乏專業(yè)的系統(tǒng)工具和人才隊伍，反欺詐能力遠遠滯后于業(yè)務經營水平和欺詐犯罪的發(fā)展。

三是反欺詐是一項長期工程。反欺詐非?？简炆虡I(yè)銀行的戰(zhàn)略定力和長期政策執(zhí)行力，建立完善的反欺詐長效機制不在一朝一夕，需要制定詳細周備的規(guī)劃，持續(xù)投入巨大的人力、物力和財力，并強力貫徹落實。但在實際執(zhí)行過程中，朝令夕改、半途而廢、運動式堵漏等現(xiàn)象時有發(fā)生，造成反欺詐基礎不牢和不必要的資源浪費。另外，由于反欺詐工作是一場與犯罪分子長期的動態(tài)博弈，部分員工產生畏懼困難、思想懈怠等不良情緒，如何保持反欺詐人員持久的耐心和毅力也是一項亟待解決的難題。

（二）反欺詐的外部困境

一是反欺詐法制環(huán)境不健全。從法律層面看，我國尚未針對銀行反欺詐制定專門的法律法規(guī)，商業(yè)銀行在日常反欺詐工作中缺少必要的法律依據(jù)，很多反欺詐措施無法深入實施或游走于法律邊緣，被起訴、投訴的風險較大。另外，依據(jù)現(xiàn)行法律，針對銀行的欺詐犯罪處罰懲戒力度不夠、違法成本過低等，也是導致當前欺詐行為屢禁不止的重要原因。

二是社會信用體系基礎較薄弱。我國社會信用體系建設經過數(shù)年的努力雖取得了一定進展，但整體信用體系還不夠健全，覆蓋全社會的征信系統(tǒng)尚未建立，社會成員信用記錄缺失，守信激勵和失信懲戒機制尚不健全，信用服務市場很不發(fā)達。這就造成了銀行在實施盡職調查、風險監(jiān)測等反欺詐過程中難以從社會信用市場上及時獲取客戶的基本信用信息和違法、犯罪、失信等不良信息，只能依靠自身積累，無形中提高了風險管控成本。

三是行業(yè)間聯(lián)防機制尚未建立。不同行業(yè)間欺詐風險管理缺乏統(tǒng)一協(xié)調，銀行從工商、稅務、海關、電信等部門和企業(yè)獲得相關涉詐數(shù)據(jù)的渠道還不夠順暢，無法有效開展風險建模，不能及時實施管控。出于同業(yè)博弈的考慮，由各銀行主動公開、分享涉嫌欺詐信息和有效防控手段并不現(xiàn)實，在監(jiān)管機構建立起銀行間統(tǒng)一的反欺詐信息管理系統(tǒng)之前，實現(xiàn)涉詐信息在銀行間的共享共用尚有難度。

三、農業(yè)銀行反欺詐工作實踐

農業(yè)銀行安全保衛(wèi)部嚴格執(zhí)行總行黨委決策部署，以全行數(shù)字化轉型為契機，緊緊圍繞“專業(yè)化、智能化、價值化、集團化、國際化”中心目標，加強頂層設計、流程再造，深入推進“3127反詐策略”，即準確把握“三項基本原則”，全力構建欺詐風險一體化管控“一大體系”，強力依托企業(yè)級智能反欺詐平臺（天蓬）和反欺詐專業(yè)人才隊伍“兩個抓手”，靈活用好“七種組合打法”，全面提升農銀集團欺詐風險管控水平。

（一）準確把握三項基本原則

一是堅持正確政治方向。農業(yè)銀行深入貫徹落實習近平總書記總體國家安全觀戰(zhàn)略思想和打擊治理電信網絡詐騙犯罪重要指示精神，以維護國家金融安全為首要目標，深刻研究領悟總體國家安全觀的內涵與外延，時刻與國家安全理念保持一致，以對黨和國家高度負責的態(tài)度，堅持人民至上，認真履行國有大行的社會責任，加快推進電信網絡詐騙治理，切實維護好人民群眾根本利益和全行資產安全。

二是堅持全局戰(zhàn)略思想。農業(yè)銀行董事會始終保持全局思維，在公司治理層面上高度重視防控欺詐風險，形成了清晰的欺詐風險管理理念，將反欺詐融入集團整體發(fā)展戰(zhàn)略。風險管理委員會已在集團全面風險管理中明確了反欺詐的目標定位，在操作風險管理框架下增加反欺詐偏好和指導原則，確定了全行統(tǒng)一的欺詐風險應對策略。安全保衛(wèi)部牽頭組織實施全行欺詐風險識別、監(jiān)測、評估、控制和報告等管理閉環(huán)。

三是堅持科技賦能理念。順勢而為、御風而行方能事半功倍，農業(yè)銀行反欺詐工作順應社會生產力的發(fā)展要求，牢固樹立“科學技術就是第一生產力”的理念，緊緊抓住信息革命帶來的關鍵機遇期，緊跟全行數(shù)字化轉型戰(zhàn)略，持續(xù)加大科技資源投入，充分運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等前沿科技成果，更新使用先進反欺詐技術，不斷提升全行反欺詐綜合能力。同時密切關注轉型帶來的生產力和生產關系的變化，堅持“業(yè)技融合”，做到業(yè)務和科技協(xié)調發(fā)展。

（二）全力構建欺詐風險一體化管控體系

一是健全內部反欺詐組織架構。比照國家反詐工作格局，總行在組建欺詐風險一體化管控團隊的基礎上成立打擊治理電信網絡詐騙工作領導小組，30個前中后臺部門為成員單位；一級分行比照總行成立打擊治理電信網絡詐騙領導推進小組，建立健全有效的工作機制，全面加強組織領導。安全保衛(wèi)部承擔全行反欺詐牽頭管理職責，落實監(jiān)管部門反欺詐及電信網絡詐騙防范工作要求，組織跨部門反欺詐聯(lián)動；公司業(yè)務、個人金融等部門承擔本領域反欺詐職責，根據(jù)各自業(yè)務產品特點，開展欺詐風險防控；風險作業(yè)中心承擔操作職能，集中開展欺詐風險核查及處置，統(tǒng)籌配置和運用處置策略，集中分類處理欺詐風險預警和事件。

二是構建反欺詐制度體系。對全行反欺詐工作進行開創(chuàng)性的規(guī)劃和設計，圍繞反欺詐系統(tǒng)操作、數(shù)據(jù)管理、業(yè)務流程，按照基本規(guī)范、管理辦法、操作規(guī)程三個層次，繪制反欺詐制度圖譜，初步構建起農業(yè)銀行反欺詐制度基本框架，包括欺詐風險一體化管控工作方案和工作指引、欺詐數(shù)據(jù)資產建設管理方案、電信網絡詐騙治理專項行動方案等，完成了智能反欺詐平臺、司法查控平臺操作規(guī)程及電信網絡詐騙應急處理流程等操作性文件。

三是理順反欺詐工作機制。實施倒查追責，按照監(jiān)管機構通報的涉案賬戶清單，對全行電信網絡詐騙涉案賬戶的開戶網點及業(yè)務主管部門開展全面倒查和追責。開展反欺詐規(guī)則模型評審，根據(jù)電信網絡詐騙的典型交易特征，上線運行獨立研發(fā)的反電詐規(guī)則，并進行天蓬平臺上線規(guī)則集中評審。完善反欺詐考核，在境內一級分行考核中增設反欺詐專項指標，重點對電信網絡詐騙的涉案賬戶增長率進行考核。強化反欺詐督導，總行定期對重點分支機構開展電詐治理工作督導與調研，約談高風險涉詐分支機構負責人，嚴明獎懲。加強警銀協(xié)作，向公安部國家反詐中心和180個地方公安機關反詐中心派駐人員，定期與公安、司法部門開展溝通交流，共享涉詐信息，借用外腦合作研發(fā)反欺詐模型，大幅提高行內反欺詐建模水平。

（三）戮力打造企業(yè)級智能反欺詐平臺

一是加快反欺詐基礎平臺建設。以提升線上業(yè)務欺詐風控能力為核心，以“數(shù)據(jù)+算法”為驅動力，打破業(yè)務壁壘與數(shù)據(jù)孤島，深度融合業(yè)務場景，加快建設企業(yè)級反欺詐平臺，實現(xiàn)數(shù)據(jù)統(tǒng)一接入、權限統(tǒng)一控制、監(jiān)控統(tǒng)一流程、風險統(tǒng)一定義、預警統(tǒng)一處理、資產統(tǒng)一管理“六個統(tǒng)一”。天蓬平臺支持風險名單、專家規(guī)則、機器學習模型等多樣化策略布控，提供實時、準實時、批量等多模式風險監(jiān)測，滿足不同業(yè)務場景監(jiān)控需求，反欺詐監(jiān)測效率和準確率大幅提高，平臺累計上線507個業(yè)務場景，日均接入交易量2.83億筆，部署各類模型694個，平均響應時間持續(xù)穩(wěn)定在毫秒以內。滿足境內分行應用的同時，天蓬平臺正逐步向境外分行、綜合化經營子公司、境外子行等開放反欺詐服務，建立總分聯(lián)動、內外一體的欺詐風險聯(lián)防聯(lián)控生態(tài)圈。

二是持續(xù)擴大反欺詐監(jiān)測范圍。強化線上信貸反欺詐，實現(xiàn)線上信貸產品欺詐風險實時監(jiān)控，從源頭上做好貸前客戶準入、貸中異常申貸識別和貸后資金流向監(jiān)測，助力線上信貸業(yè)務快速健康發(fā)展。強化重點交易領域反欺詐，實現(xiàn)對信用卡、借記卡、掌銀、網銀等300余類大額、頻繁、高風險交易的全渠道布控，有效遏制了電信網絡詐騙、偽卡盜刷、異常開戶等欺詐風險急劇增長的勢頭。

三是加快反欺詐數(shù)據(jù)資產管理應用。加強對全行欺詐風險數(shù)據(jù)信息集中存儲和管理，加大外部權威數(shù)據(jù)引入，推動內部數(shù)據(jù)歸集，應用大數(shù)據(jù)、云計算等技術構建精準高效反欺詐模型體系。強化數(shù)據(jù)資產分類分級管理，以“構建全行欺詐風險統(tǒng)一視圖”為核心，建設反欺詐產品服務中心，深化對欺詐數(shù)據(jù)資產智能應用，強化對客戶多維度畫像，構建多場景圖譜，為各業(yè)務領域提供反欺詐數(shù)據(jù)資產和服務。目前，平臺累積欺詐名單404類，總量4.45億條，轉賬、擔保等關系圖譜46類，覆蓋5億客戶和設備，提供黑名單查詢、地址標準化、設備指紋等10余類欺詐特色數(shù)據(jù)服務。

（四）傾力培養(yǎng)反欺詐專業(yè)人才隊伍

一是組建反欺詐專職團隊?？傂邪踩Ｐl(wèi)部參考借鑒市場上先進反欺詐技術公司的崗位搭配、角色配置和工作流程，吸納不同專業(yè)背景的人才，組建并培養(yǎng)一支具有架構設計、規(guī)則配置、數(shù)據(jù)分析、法律合規(guī)以及細分業(yè)務領域經驗的反欺詐隊伍，新設反欺詐與司法協(xié)助處統(tǒng)籌實施全行反欺詐工作，分行按工作需要合理增配反欺詐專家人員。

二是高度重視反欺詐人才培養(yǎng)。每年通過農銀大學舉辦反詐專題培訓班，以案例分析、業(yè)務講解、系統(tǒng)演示、崗位考試等方式不斷提升全行反欺詐人員業(yè)務技能和管理能力。對內舉辦反欺詐建模大賽、組織開展反欺詐建模經驗成果共享、參加數(shù)據(jù)分析師訓練營等活動；對外積極與公安部及知名反欺詐服務商交流，掌握反欺詐最新動態(tài)，學習先進經驗。

（五）靈活用好七種反欺詐組合打法

一是堅持階段管控和長期治理相結合。深入貫徹中央指示精神，嚴格落實監(jiān)管機構要求，先制定一定時期內階段管控目標，再不斷實現(xiàn)新的突破，最終達到長期目標。統(tǒng)籌考慮現(xiàn)實情況，克服畏難、厭倦情緒，堅定防詐反詐持久戰(zhàn)的決心，打牢長期治理基礎。

二是堅持重點和非重點區(qū)域（部位）相結合。統(tǒng)一重點和非重點區(qū)域管控標準，堅持全行一盤棋，保持政策一致性，既緊盯重點又防范薄弱，嚴防“擠出效應”。強化重點和非重點部位管理，在產品上既加強普通卡種涉詐研究，又加強特色卡種防范；在渠道上既做好網銀、掌銀渠道防控，又加強第三方支付簽約管控，持續(xù)做好柜面防控。

三是堅持源頭治理和存量排查相結合。切實做好源頭治理，在開戶環(huán)節(jié)嚴格盡職調查，加強對客戶的身份識別，對可疑情況重點關注，嚴把開戶準入關。持續(xù)開展存量賬戶排查，細化排查維度，從設備地址、可疑特點及交易流水三個維度開展全面排查，做到精細精準；擴大排查范圍，既對一般借記卡、貸記卡開展排查，又排查社?？ā⒒蒉r卡等特殊卡種。

四是堅持內部管理和外部協(xié)調相結合。對內加強組織領導，做好頂層設計和牽頭抓總，各級行、各部門步調一致，形成高效的聯(lián)動協(xié)調機制和系統(tǒng)合力。對外緊密配合地方政府、公安、人民銀行、銀保監(jiān)會、街道辦事處，深化合作，把治理工作推向縱深。

五是堅持總行統(tǒng)籌和分行創(chuàng)新相結合。總行科學統(tǒng)籌全局，持續(xù)更新先進反欺詐技術，為治理提供手段和工具。分行積極發(fā)揮主觀能動性，及時研判新問題、新情況，主動學習、借鑒兄弟行及同業(yè)的先進經驗，創(chuàng)新完善本地反欺詐模型，形成“1+N”治理模式。

六是堅持控制風險和優(yōu)化服務相結合。嚴控風險，從嚴執(zhí)行各項管控措施，對可疑、高風險客戶采取不同盡調手段，扎實做好新增涉詐賬戶管控。堅持穩(wěn)健發(fā)展，控新降舊的同時，發(fā)展不停，服務不停，做到精準分析、科學決策，保持營銷和服務的積極性，妥善處理客戶投訴異議。

七是堅持宣教培訓和督導懲戒相結合。充分運用晨會、夕會、進社區(qū)等多種形式，提升員工和群眾的反詐意識和防詐能力。持續(xù)加強督導，對治理不到位的機構和責任人實施約談、從重處罰的同時，想方設法為基層減負，真心關愛基層同志，做到既嚴管又厚愛。

經過全行上下共同努力，截至2021年上半年，農業(yè)銀行電信網絡詐騙涉案賬戶數(shù)量占比已降至同業(yè)可比水平，反欺詐及電信網絡詐騙治理形勢持續(xù)向好。

四、對商業(yè)銀行反欺詐工作的相關建議

從本質上講，反欺詐屬于國家治理問題，單純依靠商業(yè)銀行的力量無法有效解決當前欺詐犯罪治理中所面臨的一系列棘手難題，只有全社會共同參與、齊心協(xié)力，才能從根本上打贏防詐反詐人民戰(zhàn)爭。對于商業(yè)銀行反欺詐問題，筆者結合農業(yè)銀行實踐提出以下建議。

一是進一步完善反欺詐法制環(huán)境。建議由監(jiān)管機構會同司法、公安等部門加緊反欺詐立法工作研究，從國家層面盡快出臺反欺詐專項法律制度。這樣既可以對欺詐分子形成強烈震懾，提高欺詐成本，又能從法律角度明確商業(yè)銀行的責任與義務，有針對性地指導銀行的各項反欺詐工作。法制環(huán)境的改善還有利于促進社會信用體系發(fā)展，通過進一步規(guī)范社會信用信息的采集、披露、共享、查詢與使用等活動，極大降低銀行業(yè)反欺詐信息獲得成本。

二是建立銀行業(yè)反欺詐聯(lián)防機制。建議由監(jiān)管機構牽頭建立行業(yè)反欺詐溝通協(xié)調和信息共享機制，定期召開工作會議，開展人員與技術交流合作，實行銀行業(yè)涉詐信息統(tǒng)籌管理，實現(xiàn)涉詐信息和反欺詐策略在銀行等金融機構間的高度共享和共用，聯(lián)防聯(lián)控打擊防范銀行欺詐風險。

三是創(chuàng)新銀行內部一體化欺詐管控機制。建議商業(yè)銀行進一步完善內部反欺詐組織架構，加強組織領導，明確牽頭部門，各部門合理分工，各司其職。經過實踐，農業(yè)銀行安全保衛(wèi)部牽頭組織實施的欺詐風險一體化管控是一種行之有效的工作方法，通過厘清部門職責，形成反欺詐合力，打造完整的欺詐風險管控閉環(huán)，取得了良好的治理成效。

四是鼓勵大型銀行機構實施反欺詐能力輸出。建立完善的銀行欺詐風險管控體制和機制，需要投入大量的資源，且建設周期較長，對中小銀行來說不經濟。建議大型商業(yè)銀行積極承擔社會責任，依托良好的數(shù)據(jù)資產管理能力和風險管控能力，向中小銀行同業(yè)實施數(shù)據(jù)與技術輸出，形成同業(yè)共贏，共同降低整個銀行業(yè)反欺詐交易成本。