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        智能風控: 構筑商業(yè)銀行高質量發(fā)展的“護城河”

        2021-12-30 05:05:15EditorialDepartment
        農銀學刊 2021年5期
        關鍵詞:智能化金融智能

        《中華人民共和國國民經濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠景目標綱要》中明確指出:“穩(wěn)妥發(fā)展金融科技,加快金融機構數(shù)字化轉型”“實施金融安全戰(zhàn)略。健全金融風險預防、預警、處置、問責制度體系,落實監(jiān)管責任和屬地責任,對違法違規(guī)行為零容忍,守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險的底線”。

        近年來,大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等新一代金融科技的廣泛應用,驅動著商業(yè)銀行向數(shù)字化、智能化、信息化轉型,金融科技在獲客活客、場景建設、防控風險、增強競爭力等方面發(fā)揮著積極作用。作為金融科技在金融領域主要的應用成果之一,智能風控備受關注。

        智能風控以大數(shù)據(jù)為基礎、以風控模型和機器學習等新興算法為工具、以場景融合為驅動,貫穿風險管理全流程,為識別客戶、授信審批、貸后管理等提供決策和方案支持。與傳統(tǒng)風控相比,智能風控通過引入大量非金融數(shù)據(jù),提高了對客戶的風險特征識別能力,拓寬了銀行金融服務的覆蓋面;同時通過大數(shù)據(jù)和機器算法學習,能有效捕捉此前關注不到或實際操作困難的信息維度,提高了風險識別的有效性和準確性;另外,通過大數(shù)據(jù)的迭代更新,還能夠更加敏銳地發(fā)現(xiàn)客戶風險特征變化,更加及時地響應和調整風控模型的策略。

        為充分發(fā)揮智能風控對商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的積極作用,商業(yè)銀行應結合線下核心風控思維,利用智能風控的技術優(yōu)勢,加快數(shù)據(jù)整合、加強模型搭建、加速場景融合、加大人才培養(yǎng)力度,提高風險管理數(shù)字化、智能化、集約化水平,以進一步提升防范和化解金融風險的能力。

        數(shù)據(jù)整合是基石。一是要加快對各業(yè)務條線涉及的客戶基本信息、金融產品交易、資產信息、信用歷史等數(shù)據(jù)的開發(fā)、挖掘。二是要加大力度對接工商、司法、海關等外部數(shù)據(jù)。三是要加大對數(shù)據(jù)的治理力度,依托系統(tǒng)化、自動化的手段開展批量治理工作,以保證各種數(shù)據(jù)質量統(tǒng)一、規(guī)范、可用性強。

        模型運用是關鍵。一是要充分利用大數(shù)據(jù)、高級分析、模型算法等技術搭建標準化、組件化、參數(shù)化的風控模型,為不同業(yè)務領域、不同層級客戶快速匹配相應模型,提升風控精準度。二是要積極探索運用機器學習、知識圖譜等新技術,準確關聯(lián)客戶相關內外部信息,全方位展現(xiàn)客戶風險特征,有效識別關聯(lián)風險,預防外源性風險傳導。三是要積極管理智能風控的模型風險,充分開展模型的試運行測試、業(yè)務連續(xù)性管理和壓力測試,在合規(guī)經營的前提下,不斷提高風險監(jiān)測的科學性和有效性。

        場景融合是動能。一是利用AI技術,對接客戶需求和金融服務場景,在決策、分析、流程三大智能方向上拓展智能應用場景,實現(xiàn)信貸領域全面智能化。二是在線上信貸業(yè)務反欺詐領域,開展反欺詐數(shù)據(jù)挖掘和信息共享,圍繞渠道建設、客戶需求和產品服務等多個維度布局反欺詐技術,重點關注第三方支付、超級賬戶等方面的反欺詐風險計量,提高風險識別的前瞻性。三是結合不同風險特征,通過有針對性的采集風險信息、抓取特征數(shù)據(jù)、建立不同風險模型,推動信用風險、市場風險、操作風險管理的智能化。

        《農銀學刊》編輯部

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