莫鵬巧 劉金花

（廣西農(nóng)業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院 廣西南寧 530007）

隨著社會發(fā)展，我國進(jìn)入了新時代，社會發(fā)展和人民生活水平提高，社會的主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)為人民對美好生活的向往與不平衡不充分發(fā)展之間的矛盾，人民生活的方式和消費理念都有了很大的轉(zhuǎn)變，加上互聯(lián)網(wǎng)+金融業(yè)不斷拓展，催生了針對大學(xué)生群體消費需求的網(wǎng)上借貸平臺（簡稱校園貸），面對大學(xué)生這個龐大的消費群體，很多不良校園貸平臺變著法子吸引大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款，近些年因為校園網(wǎng)絡(luò)貸款而引發(fā)的悲劇事件被頻頻曝光，給學(xué)生的學(xué)業(yè)、生活以及家庭帶來了嚴(yán)重影響，這一新興產(chǎn)業(yè)帶來的學(xué)生思想和行為變化也給我們高校學(xué)生教育管理提出了新的挑戰(zhàn)，廣西農(nóng)業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院是一所以農(nóng)類學(xué)科為主，貧困生占全校人數(shù)近30%～40%的高職院校，其學(xué)生具有農(nóng)村生源比例大，家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生多，在2015年～2018年期間，每年因陷入校園貸帶來的還貸困難問題而被迫休、退學(xué)的學(xué)生較多，學(xué)校也專門針對校園貸，加強(qiáng)了相應(yīng)的教育管理。2016年4月，教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》；同年8月24日，銀監(jiān)會亦明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問題，國家加強(qiáng)整頓，加上學(xué)校重視加強(qiáng)了相關(guān)問題的教育和引導(dǎo)，國家進(jìn)入新時代，00后學(xué)生群體成校園主體，這些群體在校園貸上存在哪些問題，學(xué)校在相關(guān)教育和引導(dǎo)效果等成為我們關(guān)注的重點，本文立足廣西農(nóng)業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)生校園貸問題調(diào)研，以問題為導(dǎo)向，從輔導(dǎo)員視角提出加強(qiáng)校園貸防范對策的意見建議[1]。

一、對象及方法

為全面了解新時代學(xué)生校園貸的認(rèn)知情況，筆者從學(xué)生對校園貸的認(rèn)知，學(xué)生使用校園貸情況，學(xué)校開展校園貸效果評價等多維度設(shè)計了《關(guān)于校園貸情況調(diào)研問卷》共20題，通過問卷星面向2018、2019、2020級學(xué)生開展調(diào)研，共發(fā)放問卷1424份問卷，回收有效問卷1424份，同時結(jié)合個別訪談的方式獲知學(xué)校三個年級學(xué)生群體在校園貸問題上的情況。

統(tǒng)計1：問卷調(diào)查的調(diào)研對象年級分布：1.2020級，小計：917，比例：64.44%。2.2019級，小計：376，比例：26.42%。3.2018級，小計：130，比例：9.14%。

統(tǒng)計2：問卷調(diào)查的調(diào)研對象性別分布：1.男，小計：607，比例：42.66%。2.女，小計：816，比例：57.34%。

二、調(diào)研結(jié)果分析

（一）對校園貸的認(rèn)知方面

同學(xué)們對校園貸還是有一定了解，其中只有3.51%的同學(xué)表示不曾聽說過校園貸，49.12%的同學(xué)了解一些，17.64%的同學(xué)很了解，對于了解校園貸的問題上，同學(xué)們通過網(wǎng)站了解占最大比率63.04%，其次為通過同學(xué)朋友了解占61.84%；通過校園張貼的廣告了解占56.36%，所以思想尚未成熟的青年大學(xué)生對于新事物的了解主要通過網(wǎng)絡(luò)途徑獲知，另外高校的開放式校園也給新事物的注入提供了便利的條件，對于網(wǎng)絡(luò)這把雙刃劍，學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全的教育，幫助學(xué)生提高網(wǎng)絡(luò)安全意識，同時高校應(yīng)加強(qiáng)校園巡邏管控，加強(qiáng)不良不實的廣告注入。

統(tǒng)計3：您對校園貸有多少了解？1.沒聽說過，小計：50，占比3.51%；2.聽說過，不是很了解，小計：423，占比29.73%；3.了解一點，小計699，占比49.12%；4.很了解，小計：251，占比17.64%

統(tǒng)計4：您是通過哪些渠道了解到校園貸的？（多選題）1.網(wǎng)站廣告，小計897，占比63.04%；2.校園內(nèi)張貼廣告，小計802，占比56.36%；3.宣傳單，小計829，占比58.26%；4.同學(xué)朋友了解，小計880，占比61.84%；5.其他，小計370，占比26%

統(tǒng)計5：以下哪些開支你會想到用校園貸？購買電子產(chǎn)品，小計474人，占比33.29%；追星，小計327人，占比22.96%；上學(xué)，小計284人，占比19.94%；自主創(chuàng)業(yè)，小計288人，占比20.22%；化妝品、飾品，小計405人，占比28.44%；旅游，小計270人，占比18.96%；從來沒有想過用校園貸，小計1014人，占比71.21%；其他，小計117人，占比8.22%。

統(tǒng)計6：在您進(jìn)行校園借貸時是否考慮過自己的還款能力？深思熟慮，小計951人，占比66.78%；基本考慮過，小計391人，占比27.46%；不考慮，小計82人，占比5.76%。

（二）對陷入校園貸后出現(xiàn)問題的處理

調(diào)查了解到，6.39%的學(xué)生經(jīng)常出現(xiàn)逾期還款情況，13.41%偶爾出現(xiàn)逾期還款問題，逾期還款情況較2016年、2017年降低了很多，學(xué)生對于逾期還款的影響認(rèn)識也有了提升，學(xué)生知道逾期還款對于自己的影響認(rèn)識為：影響個人征信記錄（83.06%），影響個人信用額度（82.36%），影響個人生活（61.41%）要承擔(dān)高額違約金（60.3%）在遭遇不良的校園貸、套路貸后，面對放貸者的不良的催債行為如恐嚇、威脅，學(xué)生通常會和父母老師進(jìn)行求助或報警（89.95%）。

統(tǒng)計8：逾期還款的影響，您知道多少？不知道，小計199人，占比13.98%；影響個人征信記錄，小計1182人，占比83.06%；影響個人信用額度，小計1 172人，占比82.36%；高額違約金，小計858人，占比60.3%；影響個人正常生活，小計870人，占比61.14%；財產(chǎn)被凍結(jié)、抵押，小計760人，占比53.41%；嚴(yán)重者構(gòu)成犯罪，小計676人，占比47.51%；其他，小計93人，占比6.54%。

統(tǒng)計9：如果您進(jìn)行了“校園貸”“套路貸”后，沒有能力去償還這些高債務(wù)您會怎么做？跟父母、老師等進(jìn)行求助或報警，小計1 280人，占比89.95%；四處跟同學(xué)、朋友借錢還貸，小計44人，占比3.09%；按照他的要求做，小計14人，占比0.98%；拆東墻補(bǔ)西墻，小計24人，占比1.69%；其他，小計61人，占比4.29%。

（三）學(xué)校在校園貸安全教育管理中的問題

95.43%的學(xué)生認(rèn)為對于學(xué)生開展網(wǎng)貸宣傳教育是有必要的；每年學(xué)校會通過主題班會（82.85%）、專門的講座（75.69%）、班級群案例分享（62.19%）以及其他方式（7.73%）等開展形式多樣的主題班會，學(xué)生認(rèn)為學(xué)校開展防范校園貸教育工作效果還是比較好的，其中認(rèn)為非常全面深刻，讓人了解的校園貸占21.71%，較為全面提高對校園貸了解，占54.88%，認(rèn)為教育還不太全面，教育意義不夠深刻的占18.48%，學(xué)生認(rèn)為在校園貸問題上，學(xué)校加強(qiáng)對學(xué)生消費行為的引導(dǎo)（85.31%）、加強(qiáng)校園借貸行為監(jiān)管（82.57%）比較重要。

統(tǒng)計10：您所在的院校開展過以下哪些形式的校園貸防范教育？專門的講座，小計1 077人，占比75.69%；班會，小計1 179人，占比82.85%；班級群里案例分享，小計885人，占比62.19%；從未開展過，小計69人，占比4.85%；其他，小計110人，占比7.73%。

統(tǒng)計12：您對整治高校校園借貸消費的意見：加強(qiáng)對借貸公司資質(zhì)的審核，小計1 137人，占比79.85%；實行校園借貸額度控制，小計1 020人，占比71.63%；加強(qiáng)校園借貸行為監(jiān)管，小計1 176人，占比82.58%；學(xué)校進(jìn)一步加強(qiáng)對學(xué)生消費行為的引導(dǎo)，小計1 215人，占比85.32%。

三、調(diào)研結(jié)論及建議

從以上調(diào)研結(jié)果結(jié)合師生訪談，新時代高職校園貸問題呈現(xiàn)以下情況：

（一）新時代學(xué)生校園貸問題有減弱趨勢，但衍生出的新問題依然需要重視

近些年，隨著國家對不良校園貸的監(jiān)控和有力打擊，目前不良校園貸在高校有減弱趨勢，當(dāng)前學(xué)生使用校園貸也呈現(xiàn)減弱趨勢，71.19%的學(xué)生從未想過要使用校園貸，且學(xué)生青睞使用較多的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是基于消費場景的“電商+金融”模式，如螞蟻花唄和借唄（占89.95%），京東白條（占61.63%），其次為分期消費平臺如趣分期（占27.83%）、分期樂（占41.88%），現(xiàn)金直接貸款模式如愛學(xué)貸（26.7%），逐漸不為學(xué)生所青睞，學(xué)生使用校園貸主要用于購買電子產(chǎn)品，化妝品、飾品，追星，其次為創(chuàng)業(yè)、學(xué)習(xí)、旅游，折射出學(xué)生熱衷于對時尚和美的追求的超前消費，對于創(chuàng)業(yè)、學(xué)習(xí)的投入相對較少，這無形會增加學(xué)生消費攀比心理，一旦消費欲膨脹，還款能力不足，不及時還款，導(dǎo)致的利息增長，陷于失信、違約的困境。隨著傳統(tǒng)校園貸的弊端頻頻曝光，這使得很多傳統(tǒng)網(wǎng)貸公司轉(zhuǎn)向美容貸、培訓(xùn)貸，通過與貸款公司合作，變相讓涉世未深的大學(xué)生無形陷入校園貸深淵，而大學(xué)生沒有獨立經(jīng)濟(jì)來源，沒有償還能力，由此給學(xué)生家庭和學(xué)生個人心理帶來很大影響，甚至學(xué)生因被催債而無心向?qū)W導(dǎo)致被迫退學(xué)的境況發(fā)生。

（二）學(xué)生對校園貸有一定認(rèn)識，但認(rèn)識評估不夠，給家庭造成了較大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)

調(diào)研中，學(xué)生在使用校園貸時94.24%的人能夠根據(jù)自己的還款能力進(jìn)行校園貸，但并沒有全面進(jìn)行評估，因此調(diào)研中曾出現(xiàn)過逾期的情況有19.54%，且出現(xiàn)催債的情況時，89.95%同學(xué)是選擇和父母、老師求助，用摘東墻補(bǔ)西墻的這種惡性循環(huán)的方法進(jìn)行還款的方式不多，說明學(xué)生對金額知識還是有一定提升，遇到問題會尋找到最好的處理方式，但同時也說明學(xué)生缺乏一定的家庭責(zé)任意識，因自己釀成的問題，給父母造成了很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

（三）學(xué)校在校園貸問題宣傳教育上有作為，且產(chǎn)生了一定的效果

這些年，我校針對校園貸的問題，從新生入學(xué)教育到安全教育課，到利用易班平臺等多方位、全過程等重抓校園貸宣傳教育工作，提高學(xué)生的認(rèn)識，達(dá)到警示的作用，76.59%的學(xué)生認(rèn)為學(xué)校教育全面，提高了學(xué)生警惕作用，從全校及筆者這些年輔導(dǎo)員處理的校園貸事件逐年減少[2]。

四、解決對策

（一）強(qiáng)化主題班會設(shè)計，提升班會效果

主題班會是和學(xué)生溝通最直接最有效的宣傳方式，高質(zhì)量的主題班會，既是大學(xué)生思政教育的有效途徑，又是培養(yǎng)學(xué)生正確的消費觀和人生觀的重要方式。在確定校園貸班會主題時，善于把握校園貸的熱點信息和真實案例，保證活動具有針對性、指導(dǎo)性和思想建設(shè)，將目光從物質(zhì)消費向精神追求方向轉(zhuǎn)變，弘揚勤儉節(jié)約、腳踏實地、自強(qiáng)不息、艱苦奮斗的中國精神。針對社會上的一些“花明天的錢，圓今天的夢”和透支信用卡的假精致生活，通過班會小組討論的形式，讓學(xué)生明白什么叫真正地精致生活，號召學(xué)生放下盲目攀比的心態(tài)和盲目消費的習(xí)慣，引導(dǎo)學(xué)生潛心提升專業(yè)技能和文化修養(yǎng)，才能過上真正地高品質(zhì)生活。通過這些貼近學(xué)生思想和生活的案例和話題，契合學(xué)生的問題與困惑，針對性強(qiáng)，容易入腦走心，激發(fā)興趣和參與熱情，從讓學(xué)生真正地抵御校園貸的圈套。根據(jù)我院調(diào)查的結(jié)果，82.85%的同學(xué)贊同班會分享，側(cè)面證明了班會的重要性和有效性[3]。

（二）抓好新生安全教育，易班教育常態(tài)化

新生剛進(jìn)入大學(xué)來到一個陌生的環(huán)境，心理焦慮，孤獨，不善尋求幫助，防范意識不足，且網(wǎng)絡(luò)依賴增強(qiáng)。學(xué)生群體中有些人金融觀念不成熟，消費觀念也不成熟，容易出現(xiàn)不理性消費，有些同學(xué)通過網(wǎng)絡(luò)接觸校園貸，不小心容易陷入校園貸無法自拔，嚴(yán)重影響了正常的學(xué)習(xí)生活。因此，在新生報到后，狠抓新生安全教育，特別是關(guān)于校園貸的防詐騙知識，防止學(xué)生因為信息不對稱而陷入校園貸，引導(dǎo)大學(xué)生一定要有合理的理財方式，可以參加學(xué)校開設(shè)的理財課程，建立科學(xué)的消費觀，不要攀比，不要嫉妒，要通過自己的努力實現(xiàn)夢想。

若已經(jīng)貸了非法校園貸款，應(yīng)盡快找家長或者輔導(dǎo)員來解決這件事，不要聽從借貸人員拆東墻補(bǔ)西墻的方式，切忌一個人胡思亂想，找家長或找現(xiàn)任輔導(dǎo)員來解決。

（三）建立五級安全聯(lián)動制度

建立宿舍—班級安全委員—班主任—系部—學(xué)院自下而上的五級聯(lián)動制度，對學(xué)生加強(qiáng)日常的教育，發(fā)現(xiàn)問題及時了解跟進(jìn)并進(jìn)行預(yù)警及上報，把問題扼殺在搖籃中，避免對學(xué)生及家庭造成更大傷害。