梁 琰

(中國光大銀行福州分行，福建 福州 350001)

普惠金融是有效破除社會不平衡不充分發(fā)展的一條重要途徑，是為有需求的社會各個階層以及廣大群體提供適當?shù)摹⒂行У慕鹑诜?。普惠金融業(yè)務的開展對于促進實體經(jīng)濟的發(fā)展有著非常重要的作用。實體經(jīng)濟是經(jīng)濟發(fā)展的根基，發(fā)展壯大民營經(jīng)濟和實體經(jīng)濟，關乎地方經(jīng)濟發(fā)展全局。2020年以來，監(jiān)管部門多次下發(fā)相關文件，用于大力支持普惠金融業(yè)務發(fā)展。根據(jù)《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于2020年推動小微企業(yè)金融服務“增量擴面、提質(zhì)降本”有關工作的通知》要求，2020年3月1日銀保監(jiān)會聯(lián)合四部委印發(fā)《關于對中小微企業(yè)貸款實施臨時性延期還本付息的通知》；2020年6月1日中國人民銀行聯(lián)合四部委印發(fā)《關于進一步對中小微企業(yè)實施階段性延期還本付息的通知》等相關政策文件。小微企業(yè)貢獻了60%的GDP，在實體經(jīng)濟中發(fā)揮了舉足輕重的作用，作為服務實體經(jīng)濟的“活水”金融機構，尤其是2020年防控疫情的新常態(tài)化下都將信貸資源集中投放到實體經(jīng)濟中，各家商業(yè)銀行均出臺相應授信政策積極紓困幫扶受疫情影響的小微企業(yè)。但經(jīng)過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行在普惠金融業(yè)務的支持發(fā)展過程中還是碰到了一些發(fā)展中不可避免的難題，以下將進一步介紹。

1 商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務發(fā)展面臨的困境

據(jù)統(tǒng)計，截至2019年末，單戶授信金額在1 000萬以下的小微企業(yè)貸款不良率是5.9%，比大型企業(yè)高4.5個百分點，比中型企業(yè)高3.3個百分點。其經(jīng)營不穩(wěn)定性及高企的不良貸款率降低了銀行對其貸款的偏好，尤其在經(jīng)濟形勢不好的時候，小微企業(yè)更容易受到?jīng)_擊。筆者將商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務發(fā)展中碰到的主要難點歸納如下。

1.1 信息不對稱

①銀行方面：小微企業(yè)財務管理不規(guī)范，報表基本為非審計報表，且小微企業(yè)為避稅往往出現(xiàn)報表收入和納稅申報收入偏差等情況，造成商業(yè)銀行很難根據(jù)小微企業(yè)真實經(jīng)營情況設計金融服務方案。②小微企業(yè)方面：小微企業(yè)處于成長初期，人員配備往往不全，企業(yè)中缺少專業(yè)團隊并不了解商業(yè)銀行優(yōu)惠政策以及相關信貸產(chǎn)品，因為二者信息不對稱原因，這在一定程度上限制了商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務的發(fā)展。

1.2 缺乏有效抵押擔保

①銀行方面：商業(yè)銀行對于授信風險的全面考察評價分析體系包括第一還款來源分析、第二還款來源分析。經(jīng)營效益一般的小微企業(yè)往往缺乏銀行可接受的合理合法的抵質(zhì)押物，也沒有強擔保措施，導致貸款難。②小微企業(yè)方面：部分經(jīng)營效益好的小微企業(yè)通過擔保公司擔保項下進行融資，但擔保公司收取的擔保費往往較高，造成實際投放難。

1.3 風險效益不匹配

①銀行方面：傳統(tǒng)模式下，一名客戶經(jīng)理服務小微企業(yè)的上限就是15戶左右。如果需要加大普惠金融業(yè)務的發(fā)展步伐，現(xiàn)有的人力結構難以適應業(yè)務發(fā)展。②小微企業(yè)方面：小微企業(yè)普遍存在抗風險能力較弱，經(jīng)營不規(guī)范，信息不透明。小微企業(yè)貸款不良率較高；因為這兩方面的現(xiàn)象存在，造成商業(yè)銀行小微貸款風險與收益不匹配。

2 商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務風險管理工作思路

小微普惠貸款業(yè)務風險管理要點是把控項目風險，規(guī)避系統(tǒng)性風險。建議從行業(yè)、集群、擔保三層級構建風險管理全流程工作要求，再配套完善相應的商業(yè)銀行風險管理考核體制。

2.1 選對行業(yè)最重要，巧妙規(guī)避系統(tǒng)性風險

行業(yè)層級：行業(yè)定位屬自然屬性，極為關鍵，應定位于與百姓衣食住行相關“大消費類”行業(yè)并有突出地區(qū)優(yōu)勢行業(yè)。建立完整的行業(yè)信息庫，有針對性地進行授信支持。

2.2 堅持“有所為，有所不為”，優(yōu)選客戶群體

優(yōu)選客戶群體：選擇具有一定的從業(yè)經(jīng)驗，具有一定的市場地位和經(jīng)營業(yè)績，上下游渠道穩(wěn)定，現(xiàn)金流充裕穩(wěn)定的客戶。

2.3 合理設計授信方案，落實完善擔保緩釋措施

擔保層級：小微企業(yè)主的人品一般即企業(yè)的“人品”，關注企業(yè)老板是否有不良嗜好，信用記錄是否良好，設計完善合理的風險緩釋措施。根據(jù)小微企業(yè)日常營運基本情況，合理測算其資金缺口，建立資金對接系統(tǒng)，監(jiān)測其貸款資金流向，確保資金用途合法合規(guī)。

2.4 “后方支援不可少”，建立科學的普惠金融業(yè)務考核機制

商業(yè)銀行應實行人性化考核，如有證據(jù)表明信貸營銷人員以及風險審批人員已盡職盡責，對于不良貸款應免除責任或從輕考量。并從小微貸款戶數(shù)、增速等方面設置專項績效考核方案，從而調(diào)動信貸人員做小微貸款的積極性。

3 商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務發(fā)展路徑建議

3.1 科技賦能，充分利用互聯(lián)網(wǎng)+模式，精準獲客

在未來的發(fā)展中，商業(yè)銀行應積極運用金融科技，提高小微企業(yè)融資的便利性。加強產(chǎn)品創(chuàng)新、流程電子化建設，提高服務實體經(jīng)濟的能力。在精準營銷上，依靠大數(shù)據(jù)技術分析實現(xiàn)規(guī)?；@客，由等客上門、盲目營銷轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃荧@客、批量獲客、精準營銷，實現(xiàn)一站式服務、精準引流、精準畫像。

3.2 推出創(chuàng)新型普惠金融產(chǎn)品，優(yōu)化線上流程

資源共享，針對不足值抵押授信的問題，商業(yè)銀行可聯(lián)合科技廳、商務廳推出“科技貸”“助保貸”“政采貸”等特色產(chǎn)品。針對小微企業(yè)貸款需求“短頻快”的特點，主動積極探索、創(chuàng)建開發(fā)不同類型的快貸產(chǎn)品，例如，建設銀行“抵押快貸3.0”，在線估值，實現(xiàn)全程線上辦理，抵押物支持商業(yè)住宅、別墅、辦公用房、商業(yè)用房、最高可貸款1 000萬元。

3.3 利用區(qū)塊鏈技術推廣供應鏈金融

例如，光大銀行陽光供應鏈云平臺通過科技賦能，實現(xiàn)全流程在線供應鏈金融服務，有效服務了產(chǎn)業(yè)鏈上長尾客戶。該平臺可實現(xiàn)鏈網(wǎng)管理、客戶準入、應收應付款等供應鏈管理功能，云平臺零成本，全程快車道服務，光速快捷放款，真正使普惠金融，普而惠之。

3.4 借助智能風控模式，全面提高風險管理能力

隨著互聯(lián)網(wǎng)模式的到來，基于大數(shù)據(jù)應用的數(shù)據(jù)挖掘和人工智能技術突飛猛進，商業(yè)銀行可嘗試借此突破橫亙銀企之間的信息鴻溝，解決小微企業(yè)融資困境。通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型商業(yè)銀行能夠依托來源于大數(shù)據(jù)，經(jīng)過交叉核實驗證的各類財務、非財務信息對企業(yè)進行精準把握，改變了以財務報表為核心、以人工操作為手段的傳統(tǒng)小微企業(yè)信貸模式，極大地緩解了銀企信息不對稱。運用風控模型，根據(jù)不同的業(yè)務需求(如固貸、流貸)實現(xiàn)貸款資金受托支付監(jiān)測、基本戶及專用戶開立情況監(jiān)測、最低信用等級監(jiān)測、其他交易對手資金回流監(jiān)測等模型的設計，建立對公信貸資金流向非現(xiàn)場監(jiān)測系統(tǒng)，實現(xiàn)對貸款資金的有效監(jiān)測、預警。

4 結束語

對于商業(yè)銀行來講，當前普惠金融的開展還面臨著諸多的問題，例如信息不對稱、缺乏有效抵押擔保、風險效益不匹配。面對著這些問題，上文中提出了商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務風險管理工作思路，并根據(jù)該思路從科技、普惠金融產(chǎn)品、供應鏈金融以及風控模式這幾個方面提出了控制風險的措施，希望可以為商業(yè)銀行開展普惠金融業(yè)務提供借鑒。