劉潮洋

隨著我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)逐步完善和征信知識(shí)的推廣普及，征信報(bào)告的使用范圍越來(lái)越廣泛，信息主體對(duì)征信修復(fù)的需求也愈加強(qiáng)烈。本文對(duì)我國(guó)征信修復(fù)的方式及實(shí)踐中存在的問題進(jìn)行了分析，在借鑒歐美等征信業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，對(duì)完善我國(guó)征信修復(fù)工作提出了政策建議。

一、我國(guó)征信修復(fù)的實(shí)踐探索

（一）征信修復(fù)的概念

征信修復(fù)是不良信息主體為改善自身信用狀況，按照規(guī)定的條件和程序，向征信機(jī)構(gòu)或信息提供者提出申請(qǐng)并被確認(rèn)的行為過程。征信修復(fù)不是篡改數(shù)據(jù)，不是違規(guī)屏蔽數(shù)據(jù)，不等于利用漏洞“洗白”，是公民對(duì)征信中記錄的信息通過合法合規(guī)方式進(jìn)行修復(fù)的手段 。征信修復(fù)必須滿足兩個(gè)條件：一是非故意;二是不可抗力。

（二）征信修復(fù)的方式

目前在我國(guó)針對(duì)非惡意逾期等行為造成的不良征信記錄修復(fù)主要有以下三種方式：一是信息主體享有對(duì)錯(cuò)誤、遺漏信息的異議修復(fù)權(quán)?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》第二十五條規(guī)定：“信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正?！闭餍艡C(jī)構(gòu)自收到異議之日起20日內(nèi)進(jìn)行核查和處理，確認(rèn)相關(guān)信息確有錯(cuò)誤、遺漏的，信息提供者、征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以更正。二是信息主體對(duì)無(wú)法確認(rèn)是否為不良征信的信息擁有解釋權(quán)。根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》第二十四條規(guī)定，對(duì)于無(wú)法核實(shí)的異議信息，信息主體可通過“個(gè)人聲明”的方式對(duì)異議信息進(jìn)行解釋說明并載入異議人信用報(bào)告。三是不良征信記錄的自動(dòng)修復(fù)模式?！墩餍艠I(yè)管理?xiàng)l例》第十六條規(guī)定“征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或事件終止之日起為5年;超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除?！蓖瑫r(shí)，5年期內(nèi)，只要信息主體不立即對(duì)欠款賬戶進(jìn)行銷戶，并正常使用、按時(shí)歸還賬款，保持良好的消費(fèi)和還款記錄，亦有助于提升信譽(yù)度。

（三）征信修復(fù)實(shí)踐中存在的問題

一是我國(guó)征信修復(fù)管理制度體系缺失， 非惡意失信無(wú)法有效區(qū)分。征信失信分為自身原因所致和非自身原因所致。對(duì)于自身原因?qū)е碌挠馄?，我?guó)目前沒有專門的法律法規(guī)或辦法明確規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，以指導(dǎo)征信機(jī)構(gòu)對(duì)失信信息進(jìn)行過濾，根據(jù)性質(zhì)、時(shí)間、金額、信息主體誠(chéng)信軌跡等要素，有效區(qū)分失信主體是否惡意，給大量非惡意、金額較小的信息主體造成困擾。二是失信信息更正流程煩瑣，不良信用記錄修復(fù)困難。《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者的征信異議處理時(shí)限為20日， 但在實(shí)踐中，征信接入機(jī)構(gòu)內(nèi)部的異議處理流程較為煩瑣，加之收集證據(jù)對(duì)于沒有專業(yè)知識(shí)的人來(lái)說存在困難，進(jìn)一步增加征信修復(fù)的實(shí)際時(shí)長(zhǎng)。

以上兩個(gè)方面的問題，導(dǎo)致部分失信主體借投訴、舉報(bào)、纏訪鬧訪等不當(dāng)方式試圖達(dá)到消除逾期記錄的目的，并催生了部分非法機(jī)構(gòu)以牟利為目的專門協(xié)助失信主體纏訪、鬧訪，或利用監(jiān)管漏洞幫助失信主體偽造住院證明、滯留國(guó)外等材料以要求銀行認(rèn)可其非惡意失信申請(qǐng)等亂象，嚴(yán)重?cái)_亂了征信修復(fù)秩序。

二、國(guó)際征信修復(fù)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)

（一）美國(guó)經(jīng)驗(yàn)做法

美國(guó)征信修復(fù)泛指所有改善信用報(bào)告記錄、提升信用評(píng)分的做法，包括改善征信報(bào)告記錄、提升征信評(píng)分的做法。其個(gè)人信用報(bào)告與我國(guó)個(gè)人征信報(bào)告基本一致。

一是信用修復(fù)實(shí)行市場(chǎng)主導(dǎo)，擁有專業(yè)化機(jī)構(gòu)。1996年《信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法》頒布后，全國(guó)性的專業(yè)信用修復(fù)機(jī)構(gòu)逐步發(fā)展成為市場(chǎng)的主流，這類機(jī)構(gòu)擁有專業(yè)律師團(tuán)隊(duì)，主要業(yè)務(wù)是：利用專業(yè)技能協(xié)助客戶對(duì)信用報(bào)告中存在的不實(shí)、不準(zhǔn)確的信息進(jìn)行異議處理;與信貸機(jī)構(gòu)溝通維護(hù)消費(fèi)者利益;指導(dǎo)并幫助客戶通過改變影響評(píng)分高低的一些關(guān)鍵因素進(jìn)而提升信用評(píng)分，如關(guān)閉不曾使用的賬戶、申請(qǐng)刪除信用報(bào)告中展示的多余信息等;幫助消費(fèi)者加強(qiáng)信用管理，如制定自身債務(wù)管理計(jì)劃等。全國(guó)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)協(xié)會(huì)作為信用修復(fù)機(jī)構(gòu)的協(xié)會(huì)組織，對(duì)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)督規(guī)范。

二是建立金融消費(fèi)者投訴數(shù)據(jù)庫(kù)。美國(guó)于2010年7月成立金融消費(fèi)者保護(hù)局，主要負(fù)責(zé)受理金融消費(fèi)者關(guān)于信用報(bào)告、信用卡債務(wù)、貸款等金融服務(wù)的投訴，處理方式包括解釋、貨幣救助、非貨幣救助、開展行政執(zhí)法檢查、向法院提起訴訟等。同時(shí)，金融消費(fèi)者保護(hù)局對(duì)接收的投訴進(jìn)行篩選分類，建立起公共數(shù)據(jù)庫(kù)，并于2014年開始將數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)公眾開放共享，便于金融消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管部門、研究人員等征信信息使用者有效甄別不良信貸行為的特征。

三是建立統(tǒng)一的異議處理平臺(tái)，提高征信異議處理效率。美國(guó)的三大個(gè)人征信巨頭Experian （益佰利）、Equifax（艾克菲）和Trans Union（全聯(lián)）牽頭建立起統(tǒng)一的自動(dòng)化異議處理平臺(tái)，金融消費(fèi)者通過該平臺(tái)在線選擇標(biāo)準(zhǔn)化的異議代碼，提交異議申請(qǐng)，平臺(tái)就會(huì)自動(dòng)歸類并將異議申請(qǐng)批量傳送給征信信息提供機(jī)構(gòu)，征信信息提供機(jī)構(gòu)核查后，將核查結(jié)果及對(duì)于確實(shí)存在錯(cuò)誤的信息的更改情況通過平臺(tái)進(jìn)行反饋，金融消費(fèi)者可實(shí)時(shí)查看到異議處理結(jié)果，有效減少了征信異議處理環(huán)節(jié)，切實(shí)提高征信異議處理效率。

（二）英國(guó)經(jīng)驗(yàn)做法

一是征信修復(fù)機(jī)構(gòu)由監(jiān)管機(jī)構(gòu)在征信記錄機(jī)構(gòu)中指定。英國(guó)的征信修復(fù)市場(chǎng)的運(yùn)作模式為政府監(jiān)管、市場(chǎng)主導(dǎo)，征信修復(fù)機(jī)構(gòu)均為私營(yíng)，其服務(wù)內(nèi)容包括：幫助金融消費(fèi)者解讀、管理和保護(hù)個(gè)人信用信息;根據(jù)金融消費(fèi)者實(shí)際情況并結(jié)合信用報(bào)告，對(duì)其進(jìn)行信用評(píng)級(jí)形成具體的信用分?jǐn)?shù);通過分類識(shí)別個(gè)人信用報(bào)告中的不良信息，提醒和告誡信息主體存在的潛在失信風(fēng)險(xiǎn)，并據(jù)此為其提供征信修復(fù)方案。同時(shí)，如果信息主體認(rèn)為個(gè)人信用報(bào)告有誤，經(jīng)核實(shí)后，機(jī)構(gòu)可免費(fèi)幫助其修復(fù)征信記錄。

二是成立專門負(fù)責(zé)征信投訴的機(jī)構(gòu)，監(jiān)管征信修復(fù)工作。英國(guó)成立信息專員署、信息法庭、破產(chǎn)服務(wù)局等3家征信修復(fù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，處理信息主體關(guān)于征信修復(fù)方面的投訴，結(jié)合實(shí)際對(duì)拒不履行義務(wù)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)合懲戒。其中，信息專員署是獨(dú)立的公共機(jī)構(gòu)，向公眾公布征信修復(fù)機(jī)構(gòu)名單，并受理個(gè)人征信投訴。其信息專員有權(quán)依據(jù)投訴情況對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)開展調(diào)查，提出警告，對(duì)于拒絕承擔(dān)義務(wù)的機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)交信息法庭實(shí)施法律制裁;對(duì)于信息主體要求更正的信息不存在錯(cuò)誤，或維權(quán)過程中存在誹謗、侮辱等情況的，信息專員有權(quán)將相關(guān)情況反映在個(gè)人信用報(bào)告中。

三是設(shè)立專門機(jī)構(gòu)開展信用宣傳和教育。英國(guó)于1997年設(shè)立金融服務(wù)管理局，是獨(dú)立的非政府組織，其下設(shè)立消費(fèi)者聯(lián)系部門，專門負(fù)責(zé)消費(fèi)者投訴、消費(fèi)者政策研究、消費(fèi)者教育、公眾咨詢等工作，通過各種措施搭建專門的“消費(fèi)者求助”網(wǎng)站和熱線以保護(hù)金融消費(fèi)者征信修復(fù)權(quán)益，提高公眾信用意識(shí)和信用認(rèn)知水平，降低信用不良率。

三、優(yōu)化我國(guó)征信修復(fù)工作的建議

（一）明確征信修復(fù)概念，完善制度體系

建議結(jié)合我國(guó)實(shí)際，制定專門適用于征信修復(fù)的法律法規(guī)，完善針對(duì)非惡意逾期的修復(fù)機(jī)制，并明確征信修復(fù)相關(guān)機(jī)構(gòu)職責(zé)范圍，比如司法機(jī)關(guān)及政府相關(guān)部門負(fù)責(zé)制定征信修復(fù)的條件和標(biāo)準(zhǔn);金融機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)等信息提供者負(fù)責(zé)處理征信修復(fù);征信業(yè)務(wù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)督征信修復(fù)所留存資料、處理程序的規(guī)范性;各相關(guān)部門聯(lián)合構(gòu)建征信修復(fù)流程、處理期限、監(jiān)管責(zé)任、信息安全等配套制度體系，建立健全征信修復(fù)的制度保障。

（二）建立非惡意失信記錄過濾機(jī)制，豐富征信修復(fù)申請(qǐng)渠道，提高異議處理效率

各相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)指導(dǎo)征信機(jī)構(gòu)建立定量與定性相結(jié)合的非惡意失信記錄過濾機(jī)制，建立科學(xué)合理的信用評(píng)定指標(biāo)體系，在充分了解貸款戶現(xiàn)實(shí)信用狀況和失信原因的基礎(chǔ)上，對(duì)個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)中的非惡意失信記錄進(jìn)行過濾和說明。目前，我國(guó)不良征信修復(fù)渠道主要為書面申請(qǐng)，建議借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，開通網(wǎng)絡(luò)、電話等申請(qǐng)渠道，也可積極探索微信等新媒體申請(qǐng)渠道。同時(shí)，優(yōu)化受理流程，借鑒美國(guó)經(jīng)驗(yàn)，搭建征信異議統(tǒng)一處理平臺(tái)，在資料提交充分情況下，合理壓縮受理周期，提高征信修復(fù)效率。

（三）強(qiáng)化宣傳教育，糾正群眾認(rèn)知

面向全社會(huì)開展征信修復(fù)專題宣講，讓更多群眾了解征信修復(fù)，認(rèn)清非法征信修復(fù)中介機(jī)構(gòu)的欺詐本質(zhì)，督促公眾嚴(yán)格按照正規(guī)程序辦理征信業(yè)務(wù)。規(guī)范征信服務(wù)市場(chǎng)，融合中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)、發(fā)改委等相關(guān)部門力量，聯(lián)合執(zhí)法取締并嚴(yán)厲打擊假借征信修復(fù)非法騙取群眾錢財(cái)?shù)臋C(jī)構(gòu)和行為。完善征信修復(fù)相關(guān)異議申請(qǐng)、投訴、舉報(bào)等的責(zé)任追究制度，減輕各級(jí)接訪壓力。

（責(zé)任編輯? ? 劉西順;校對(duì)? ?WY，GJ）