史 丹

（遼寧金融職業(yè)學(xué)院，遼寧 沈陽 110122）

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的價(jià)值在于降低事故意外導(dǎo)致的損失，從而更好地維護(hù)人們的利益，確保社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通常指的是在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，對(duì)于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，在發(fā)生自然災(zāi)害和意外事故后，可以憑借保險(xiǎn)得到一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，從而降低事故對(duì)農(nóng)民生活的影響。自1982年我國(guó)實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)促進(jìn)了農(nóng)業(yè)發(fā)展。但在實(shí)際工作中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中依然存在不少問題，需要不斷創(chuàng)新完善。

1 我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的基本情況

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自1982年實(shí)施，由于開始時(shí)保障較高，農(nóng)民投入較低，因此受到農(nóng)民的歡迎。這種措施在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中給農(nóng)民提供了較大的幫助，但在運(yùn)營(yíng)過程中沒有把握好收支之間的平衡，導(dǎo)致出險(xiǎn)率較高，給我國(guó)財(cái)政造成了不小的壓力，在一定程度上影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

2004年以后，國(guó)家再次提升對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重視程度，通過開啟農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)政策，并借助法律手段，加強(qiáng)管理力度，以保證我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)平穩(wěn)發(fā)展。另外，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在相關(guān)政策的不斷完善過程中，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展較為健康并為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了有力支持。

2 我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的主要問題

2.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)虧多賺少

相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)市場(chǎng)化水平較低，規(guī)模相對(duì)較小，農(nóng)業(yè)企業(yè)主文化程度相對(duì)較低，因此農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的巨大風(fēng)險(xiǎn)需要商業(yè)機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然環(huán)境的影響較大，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有可保性較差、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大的問題[1]，當(dāng)前商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的模式不夠完善。此外，在技術(shù)層面，自然災(zāi)害的預(yù)測(cè)水平較低，一旦發(fā)生災(zāi)害，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失也具有嚴(yán)重的不確定性，這些都影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定性，正是由于這些主客觀因素，導(dǎo)致越來越多的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)退出了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

2.2 農(nóng)民收入有限，支出保費(fèi)的水平較低

由于我國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分布區(qū)域較廣，不同區(qū)域面臨的自然因素存在一定的差異，但就總體而言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠率較高。這也促使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷調(diào)整保費(fèi)，降低自身風(fēng)險(xiǎn)。但農(nóng)民本身的經(jīng)濟(jì)收入非常有限，尤其是對(duì)于偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而言，本身在支付保費(fèi)方面就會(huì)存在較大壓力，主動(dòng)購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的人更是非常少。

2.3 專業(yè)人才嚴(yán)重缺乏

不管是農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展還是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展都需要專業(yè)人才的參與，但在我國(guó)各個(gè)行業(yè)中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)人員相對(duì)較少，人才短缺問題也嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展。此外，現(xiàn)有從業(yè)者專業(yè)素養(yǎng)參差不齊。在保險(xiǎn)行業(yè)中，精算師是非常重要的人才，但從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的精算師非常少。這樣一來，在農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生之后，市場(chǎng)上缺乏足夠數(shù)量的專業(yè)人才做支撐。

2.4 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)落后

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)象是農(nóng)作物，具有一定的特殊性和復(fù)雜性，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)技術(shù)有一定的要求[2]。我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家起步較晚，經(jīng)驗(yàn)不足，對(duì)于保額的損失情況以及把控不準(zhǔn)確的問題時(shí)有發(fā)生。此外，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)過低，但實(shí)際管理成本相對(duì)較高，這種情況也降低了有關(guān)人員從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的積極性和熱情。

2.5 法律制度建設(shè)不完善

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展需要相關(guān)法律法規(guī)的支撐，以法律為基礎(chǔ)平穩(wěn)發(fā)展。但目前為止，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更多的是屬于一種政策性保險(xiǎn)，相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)缺乏法律的有效支撐。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)法律不夠完善，對(duì)于我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)范發(fā)展也造成了一定的不利影響。

近年來，我國(guó)很多地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)伙同政府辦事部門肆意弄虛作假，謊報(bào)災(zāi)情，惡意提高保費(fèi)等等，通過故意欺騙等手段套取農(nóng)民保險(xiǎn)補(bǔ)貼金的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生。他們先是伙同政府部門向農(nóng)民宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，然后提出幫助農(nóng)民享受補(bǔ)貼政策，農(nóng)民只需支付一小筆費(fèi)用或者完全免費(fèi)，由政府和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行代付或墊付。等到農(nóng)民投保后，再向保險(xiǎn)公司謊報(bào)災(zāi)情，虛造農(nóng)作物受災(zāi)圖片，通過虛假理賠，請(qǐng)求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金用于幫助農(nóng)民渡過難關(guān)。而保險(xiǎn)公司因?yàn)楣芾聿簧贫馐芟录?jí)蒙騙，在缺乏有力監(jiān)管以及精準(zhǔn)判斷的基礎(chǔ)上進(jìn)行理賠，導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展遭受嚴(yán)重影響。

3 發(fā)展我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)策

3.1 增加宣傳力度

作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，我國(guó)的農(nóng)民基數(shù)龐大，為了更好地發(fā)揮農(nóng)業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用，應(yīng)結(jié)合實(shí)際情況全面推行惠農(nóng)政策的宣傳和推廣，提高農(nóng)民投保意識(shí)，普及有關(guān)的保險(xiǎn)知識(shí)，提升農(nóng)民對(duì)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)，從而鼓勵(lì)農(nóng)民積極參保，抵抗風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)制度

由于保險(xiǎn)資本的缺乏，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)容易出現(xiàn)虧多賺少的問題。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)機(jī)構(gòu)的成本較高，甚至難以長(zhǎng)期維持經(jīng)營(yíng)。為充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)值，完善法律支撐，針對(duì)相關(guān)法律法規(guī)的缺失，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系建設(shè)帶來的不利影響，需將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由政策性規(guī)定變?yōu)榉尚砸?guī)定，才能為市場(chǎng)的規(guī)范發(fā)展提供更多保障[3]。

3.3 推行商業(yè)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行模式

農(nóng)業(yè)的發(fā)展離不開相關(guān)部門的支持，對(duì)此我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以充分借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，充分利用政策性因素的支持，發(fā)揮政府部門的作用。但當(dāng)前在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，市場(chǎng)走向是主要因素，政府支持是輔助因素。就我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況而言，可以充分發(fā)揮政府的扶持作用，從而在獲取扶持的前提下支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。這種經(jīng)營(yíng)模式還能有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)問題和逆向選擇。但由于不同區(qū)域政府的財(cái)政收入不同，觀念存在差異，扶持力度也會(huì)有所不同，所以通常這種模式具有規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)高的缺點(diǎn)。

而政府所支持的農(nóng)保公司，在發(fā)展過程中能更好地控制經(jīng)營(yíng)成本。針對(duì)政府的引導(dǎo)和扶持，全面調(diào)動(dòng)員工積極性，通過各種宣傳，提升農(nóng)民的參保意愿。農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)指的是通過擴(kuò)大保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)量的方式，進(jìn)一步擴(kuò)大原有保險(xiǎn)的覆蓋范圍，提高公司的經(jīng)濟(jì)效益。通過這種方式，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠克服自身的缺陷，并且提升保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，確保行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。政府部門應(yīng)該對(duì)這種措施進(jìn)行積極鼓勵(lì)，從而為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展提供助力[4]。

3.4 落實(shí)先大規(guī)模后小農(nóng)戶的原則

農(nóng)村地區(qū)實(shí)際情況為：散養(yǎng)農(nóng)戶大多缺乏投保意識(shí)；而大規(guī)模養(yǎng)殖戶或者農(nóng)業(yè)種植戶，日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素不僅大而且多，其自身有著較高投保意愿。因此，實(shí)際中落實(shí)先大規(guī)模后小農(nóng)戶的原則[5]。

1）進(jìn)行結(jié)構(gòu)優(yōu)化。針對(duì)散養(yǎng)農(nóng)戶不愿投保的情況，應(yīng)尊重他們的個(gè)人意愿，采取只引導(dǎo)不強(qiáng)求的工作模式；而對(duì)于大規(guī)模養(yǎng)殖戶投保需求大的現(xiàn)象，在日常工作中需要盡可能滿足他們的投保需求，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面。如此一增一減，在進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的同時(shí)，對(duì)于投保對(duì)象的結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，將其中不必要的“水分”去除，使投保數(shù)據(jù)更真實(shí)，同時(shí)也為更多真正有需求的農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖種植戶提供幫助和保障。

2）實(shí)現(xiàn)穩(wěn)量提標(biāo)。保險(xiǎn)公司在舍棄那些不愿投保的散養(yǎng)農(nóng)戶的基礎(chǔ)上，對(duì)于那些投保意愿強(qiáng)烈的規(guī)模戶應(yīng)遵循優(yōu)先承保的原則，同時(shí)對(duì)于他們提出的需求應(yīng)盡量保障。如此，雖然會(huì)在投保人數(shù)上有所降低，但可通過提高保額，滿足更多需求的方式獲取公司利益的提升。如此一降一升，確保公司保費(fèi)基本一致，不僅幫助政府減少財(cái)政補(bǔ)貼，還能幫助投保農(nóng)戶獲得更加強(qiáng)烈的安全感和滿足感，提升風(fēng)險(xiǎn)保障系數(shù)。

3.5 建立農(nóng)保平臺(tái)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的普及應(yīng)用是促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的重要措施。對(duì)此，政府部門和農(nóng)民應(yīng)該客觀認(rèn)識(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性。

1）為保證工作的順利開展，防止政府部門推諉扯皮和貪污腐敗情況的出現(xiàn)，相關(guān)部門應(yīng)該對(duì)工作開展的整個(gè)流程進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息透明化。同時(shí)各村委需要做好信息展示推廣，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可信度。

2）對(duì)于技術(shù)部門和檢測(cè)部門，應(yīng)加大監(jiān)測(cè)力度，在發(fā)現(xiàn)投保農(nóng)民受災(zāi)后，需及時(shí)安排人員到現(xiàn)場(chǎng)勘查，確定受災(zāi)面積和程度，并制定合適的理賠方案。提升工作效率的同時(shí)，能夠讓人們更加信任農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這也是擴(kuò)大宣傳的重要方式。經(jīng)營(yíng)管理部門需要聯(lián)合政府部門加強(qiáng)防災(zāi)宣傳。

3）需要建立完善的獎(jiǎng)懲制度，根據(jù)用戶的基本情況采取相應(yīng)的優(yōu)惠政策。對(duì)一直精心管理、無理賠記錄的農(nóng)戶可適當(dāng)減免保費(fèi)，以此進(jìn)行激勵(lì)；對(duì)于故意欺詐、騙取保費(fèi)行為的不良農(nóng)戶進(jìn)行誠信記錄，并根據(jù)相關(guān)的法律規(guī)定進(jìn)行嚴(yán)肅處理。

4 結(jié)語

綜上所述，農(nóng)業(yè)的發(fā)展為我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的提升提供了強(qiáng)勁的動(dòng)力。為進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展，需要重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的應(yīng)用普及。對(duì)于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)中可能出現(xiàn)的災(zāi)害，可以充分發(fā)揮保險(xiǎn)的作用規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，從而有效保障農(nóng)民的收益。就當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展中存在的問題，需要從政府扶持方面、政策的創(chuàng)新方面以及法律法規(guī)方面入手，保證工作的有效落實(shí)。