摘 要：在中央政府倡導大力發(fā)展高新技術的背景下，寧波市上下大力實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，但是技術革新的高風險性致使鄞州區(qū)不少民營企業(yè)要么望而卻步，要么屢戰(zhàn)屢敗。然而，民營經(jīng)濟作為寧波市鄞州區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展水平的風向標，如何堅定不移地促進民營企業(yè)實現(xiàn)大轉(zhuǎn)型、大跨越，面對科技創(chuàng)新風險的不確定性，需要科技保險為其保駕護航。

關鍵詞：科技保險;鄞州;民營企業(yè);風險;寧波;創(chuàng)新;高新技術;啟示

本文索引：張艷萍.<標題>[J].商展經(jīng)濟，2021（23）：-136.

中圖分類號：F840 文獻標識碼：A

DOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2021.23.44

2020年底，寧波市鄞州區(qū)民營經(jīng)濟體實現(xiàn)了1573.6億元的產(chǎn)業(yè)增加值，在全市排名中居第一位，GDP比值達到69.4%。整體來看，長期以來民營企業(yè)為科技創(chuàng)新的發(fā)展做出了巨大的貢獻，數(shù)據(jù)顯示，70%的科技創(chuàng)新來自民營企業(yè)。而保險行業(yè)在支持民營企業(yè)科技創(chuàng)新、實現(xiàn)民營企業(yè)科技過程風險轉(zhuǎn)移方面提供著有效的解決方案，通過研發(fā)推廣科技保險、知識產(chǎn)權保險、專利保險等產(chǎn)品，不遺余力地支持企業(yè)的技術變革和轉(zhuǎn)型升級。

1 科技保險支持民營企業(yè)發(fā)展的作用機制分析

1.1 科技保險為政府職能轉(zhuǎn)變提供有效支撐

順應國家大力發(fā)展高新技術，實施國家創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略，為加快傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型提供技術支撐，實現(xiàn)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化，形成政府職能的轉(zhuǎn)變，精簡管理、分權讓決策者在宏觀經(jīng)濟中優(yōu)先發(fā)展科技，這意味著推動科技保障體系創(chuàng)新，充分發(fā)揮科技保險在經(jīng)濟繁榮建設中的作用。

科技保險通過創(chuàng)新模式，搭建科技風險轉(zhuǎn)移平臺，積極參與民營企業(yè)創(chuàng)新風險治理，與政府合作，實現(xiàn)職能轉(zhuǎn)變，從原來微觀主體的強制性管理向服務市場主體轉(zhuǎn)變，為企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，實現(xiàn)保險服務從事后救助向事前預防、事中和事后救援轉(zhuǎn)變。

1.2 科技保險助力民營企業(yè)自主創(chuàng)新

科技保險不僅可以有效分散和化解高新技術企業(yè)投資者和科技人員的風險，創(chuàng)造良好的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)環(huán)境，使更多的企業(yè)充分發(fā)揮資金和人才在高新技術產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的作用，還能最大限度地凸顯財政資金的引導和杠桿作用，建立政府和保險公司參與的科技企業(yè)營銷風險分擔體系，促進技術創(chuàng)新和企業(yè)發(fā)展。企業(yè)在投保時，保險公司會對企業(yè)的風險狀況進行排查并列出，積極指導企業(yè)進行科學風險預防業(yè)務，再加上企業(yè)可以在保單有效期內(nèi)積極向保險公司反饋，對近期科研項目中可能存在的風險因素及潛在損失發(fā)生的程度進行告知，從而最大限度地降低企業(yè)的損失風險?？萍硷L險的發(fā)生會導致?lián)p失轉(zhuǎn)為研發(fā)項目的風險成本?？萍急ｋU使高風險成本轉(zhuǎn)換為較小的保險費，企業(yè)可避免遭受風險發(fā)生損失的可能性，進而降低科研項目的啟動成本和研發(fā)成本。除此之外，高新技術企業(yè)承受著來自財務的壓力，技術創(chuàng)新的高風險、成本高等原因，使其經(jīng)常面臨貸款融資渠道狹窄、研發(fā)成本較高等困境，科技保險可以幫助企業(yè)緩解這種困境，間接推動企業(yè)的技術創(chuàng)新發(fā)展。

2 鄞州區(qū)科技保險助力民營企業(yè)發(fā)展的實效分析

2.1 積極研發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品

從2013年開始，寧波市鄞州區(qū)在省內(nèi)率先試點科技保險工作。經(jīng)過八年的探索，試點險種已發(fā)展成為包括高新技術企業(yè)產(chǎn)品責任保險（含出口產(chǎn)品責任險）、產(chǎn)品研發(fā)責任保險、高管人員和關鍵研發(fā)人員團體意外傷害保險、關稅保證保險十個險種。不僅如此，在科技保險承保公司的選擇上也由過去的指定轉(zhuǎn)向不再限制。

2.2 不斷擴大風險保障

科技保險的承保范圍由研發(fā)的物理風險擴大到人身風險，對承保對象需要經(jīng)由科技局來認定，投保產(chǎn)品主要包括高新技術企業(yè)高管人員和關鍵研發(fā)人員團體意外傷害保險，而在保險費支出方面則實行全額補貼。如果研發(fā)人員遭遇意外事故，每人最高可獲得101.8萬元的賠償給付。

2.3 政策性保費補貼抑制市場失靈問題

由于科技風險種類繁雜并且相互影響顯著，導致科技保險一般會存在嚴重的信息不對稱，容易出現(xiàn)市場失靈問題。因此，鄞州區(qū)政府為了有效應對科技保險失靈的缺陷問題、保障科技保險模式持續(xù)創(chuàng)新及有效動作，積極參與科技保險運營，并出臺了一系列的財政補貼政策。

除區(qū)政府補貼之外，區(qū)科技局也出資為高新技術企業(yè)投?？萍急ｋU。如2015年出資86.77萬元，為全區(qū)295家高新技術企業(yè)的884件發(fā)明專利投保專利保險，為107名關鍵研發(fā)人員投保團體意外傷害保險。

3 科技保險支持民營企業(yè)發(fā)展的國際先進經(jīng)驗及啟示

3.1 市場化專業(yè)程度高

國外科技保險的市場化比較高，專門提供科技保險的各類機構數(shù)量眾多，大型高新技術企業(yè)數(shù)量也比較多，早已實現(xiàn)了規(guī)?；?jīng)營，相應地這些企業(yè)創(chuàng)新能力較強，維權意識更高，從而對科技保險的需求比較強烈。因此，造成能提供科技保險承保的公司、經(jīng)紀公司及其他類型的機構非常多，且各有擅長的目標領域。 如美國的丘博保險公司針對生命科學、海洋產(chǎn)業(yè)、信息與網(wǎng)絡技術、能源行業(yè)都能夠提供行業(yè)解決方案。圣保羅旅行者集團的科技保險采用為行業(yè)提供專門保險的形式， 涵蓋電子制造業(yè)保險、全球技術保險、信息技術保險、醫(yī)療技術保險和電信行業(yè)保險。成立于 2001 年的技術保險協(xié)會，是由部分美國保險、會計公司等組成的非營利組織，專門為技術領域企業(yè)提供風險管理、風險規(guī)避方面的服務。

3.2 險種設置方式多樣，產(chǎn)品種類豐富

部分發(fā)達國家和新興經(jīng)濟體在相關領域順應市場需求開展自主研發(fā)，進行了大膽的創(chuàng)新和嘗試，科技保險產(chǎn)品在數(shù)量及質(zhì)量上均達到了一定規(guī)模。國外設立科技險種的方式主要有兩種：一種是單獨提供險種，用以規(guī)避技術革新活動中的特定風險。比如，知識侵權責任保險、?？票Ｗo保險、網(wǎng)絡安全保險、過錯與過失保險、職業(yè)責任保險和技術錯誤與遺漏保險、數(shù)據(jù)資料損壞保險等。另一種是針對特定高科技行業(yè)特別制定的組合保險產(chǎn)品，通常會分布在各類諸如財產(chǎn)損失保險、建安工程保險、責任保險等產(chǎn)品中。 特別是在大部分國家， 科技保險并不是一個特定的險種名稱， 而是保險公司通過風險評估， 及時了解行業(yè)不斷變化的環(huán)境， 從而幫助企業(yè)識別潛在風險并為科技公司全面風險管理提供定制解決方案。

3.3 經(jīng)營模式各具特色

目前，國際上科技保險業(yè)務有三種主要的經(jīng)營模式：商業(yè)經(jīng)營、強制經(jīng)營和政府扶持模式，下面就以專利保險為例進行說明（見表1）。

3.4 合約模式擺脫單一化局面

目前，可以將科技保險運行的模式大致分為四種：投保—理賠型、擔保型、半?yún)⑴c型和全參與型（見表2），而國內(nèi)科技保險運行普遍以“投保—理賠型”為主，至于后三種運行模式使保險公司由被動參與變?yōu)橹鲃訁⑴c，能夠有效降低企業(yè)投保成本，從而解決由信息不對稱帶來的風險。

4 推動科技保險支持鄞州區(qū)民營企業(yè)發(fā)展的對策建議

4.1 推進多主體合作模式，助力民營企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展

各個國家的經(jīng)驗顯示，科技保險在發(fā)展初期得益于政府與保險公司的通力合作，當科技保險發(fā)展進入成熟期，可以適當考慮采用由政府引導，金融機構、高新科技類企業(yè)、風投資本多層次主體參與的合作模式。特別是在建立地方性科技保險準備基金時，為了實現(xiàn)大規(guī)模的風險基金，各方力量需要充分調(diào)動起來。該基金的用途除了用于支付參與企業(yè)的保費之外，還可在嚴格監(jiān)管下進行有效組合的、安全性高的市場投資，從而實現(xiàn)基金增值。

4.2 加大宣傳和補貼力度，鼓勵民營企業(yè)參保科技保險

長期以來，政府對科技保險的宣傳和補貼都是以科技保險為主要對象，民營企業(yè)作為鄞州區(qū)最有活力的支柱企業(yè)，往往受到企業(yè)性質(zhì)、所屬行業(yè)、企業(yè)大小的限制，享受不到相關政策。因此，適當適時調(diào)整財政補貼，擴大享受保費補貼的企業(yè)范圍，對于具有高新技術開發(fā)、進行科技創(chuàng)新研發(fā)的企業(yè)都可以納入補貼的范圍，都應當給予相應的政策保費補貼。此外，稅收優(yōu)惠政策也是鼓勵民營企業(yè)參保的另一條渠道，應盡快制定相關政策并落實。

4.3 加強科技保險專業(yè)化運營，提高企業(yè)投保便利性

4.3.1 建立信息交流和改善保險條件數(shù)據(jù)庫

鑒于中國在制定技術保險費率和設計條件方面缺乏經(jīng)驗，保險公司要想利用保險技術發(fā)展技術保險，一是建立動態(tài)的科學風險數(shù)據(jù)庫，不斷校準和完善技術保險費率定價模型，科學確定費率。二是建立科技企業(yè)多維信息數(shù)據(jù)庫，為科技企業(yè)提供有針對性的保險服務，并根據(jù)索賠文件提高或降低費率。三是根據(jù)數(shù)據(jù)庫中包含的信息，創(chuàng)建合理的特許經(jīng)營權，以便公司能夠保留某些風險，并鼓勵公司在創(chuàng)新過程中謹慎地保護自己，免受風險的影響。

4.3.2 開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，走精細化和專業(yè)化道路

首先，保險行業(yè)應致力于開拓新市場，整合資源，開發(fā)創(chuàng)新保險地點，以滿足眾多民營公司在科技領域的多樣化需求，應對科研創(chuàng)新和風險管理。其次，為相關研發(fā)行業(yè)提供解決方案，并適當調(diào)整產(chǎn)業(yè)保險服務組合，還可以參與特定科技創(chuàng)新項目，從而對所有共同的高新技術企業(yè)給予特殊保護。最后，科技保險公司應建立自己的品牌，風險保險要覆蓋多個行業(yè)，并與一些行業(yè)緊密合作，也可以減少因忽視市場而造成的創(chuàng)業(yè)風險。

4.4 控制道德風險，增強保險公司經(jīng)營穩(wěn)定性

盡管企業(yè)在進行科技研發(fā)創(chuàng)新時，總是存在著較高的風險性，需要科技保險為其提供保障，但是部分企業(yè)的道德風險在獲得保險保障時也會顯現(xiàn)出來。比如，某些企業(yè)明知某項科研項目無法完成仍然利用信息的不對稱有意購買科技保險，目的是騙取保險賠款。因此，為了預防道德風險，科技保險公司在承保時可以通過限定為政府立項的項目或者通過嚴格的除外責任條件等來控制。前者提及的項目一般是由政府提供科研經(jīng)費，可以借助政府的力量對風險進行嚴格的評估，在一定程度上規(guī)避了企業(yè)的道德風險。后者則是將相關的明知已存在的專利風險或者機器設備已存在的缺陷等作為除外責任條款，也能有效預防道德風險。此外，道德風險的出現(xiàn)主要是因為企業(yè)的信息優(yōu)勢，所以在重要事項告知方面也可以加強要求。

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