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        共同富裕背景下我國(guó)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的路徑探索

        2021-12-24 08:16:25吳平凡
        商展經(jīng)濟(jì)·上半月 2021年12期
        關(guān)鍵詞:業(yè)務(wù)創(chuàng)新共同富裕金融服務(wù)

        摘 要:2021年是我國(guó)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和大力推進(jìn)共同富裕的開(kāi)局之年。金融是經(jīng)濟(jì)的引擎,年初召開(kāi)的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議中充分強(qiáng)調(diào)了金融要為經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展提供有效可靠的支持?!叭r(nóng)”領(lǐng)域是當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中較為薄弱的環(huán)節(jié),在金融服務(wù)方面廣泛存在不充分的問(wèn)題,在國(guó)家大力推進(jìn)共同富裕的大背景下,如何讓金融更好地服務(wù)于鄉(xiāng)村振興,成為當(dāng)前亟待解決的問(wèn)題。本文從金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀出發(fā),分析了金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興中存在結(jié)構(gòu)錯(cuò)配、風(fēng)險(xiǎn)較高、科技含量不足及制度建設(shè)滯后等障礙,并從“加減乘除”的路徑,提出了量化加考核,優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置結(jié)構(gòu);化險(xiǎn)減包袱,降低農(nóng)村金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn);業(yè)務(wù)乘科技,賦能農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新;增信除風(fēng)險(xiǎn),加快建設(shè)農(nóng)村信用體系等具體對(duì)策。

        關(guān)鍵詞:共同富裕;金融服務(wù);鄉(xiāng)村振興;路徑;業(yè)務(wù)創(chuàng)新

        本文索引:吳平凡.<標(biāo)題>[J].商展經(jīng)濟(jì),2021(23):-121.

        中圖分類號(hào):F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

        DOI:10.12245/j.issn.2096-6776.2021.23.39

        為實(shí)現(xiàn)全面小康和共同富裕,2013—2020年七年間,我國(guó)大力推進(jìn)脫貧攻堅(jiān)工作。2012年底,我國(guó)貧困人口高達(dá)9899萬(wàn);2020年11月,我國(guó)832個(gè)貧困縣實(shí)現(xiàn)了全體村民脫貧摘帽,脫貧攻堅(jiān)工作取得了舉世矚目的成就。

        2021年,我國(guó)開(kāi)始全面加快鄉(xiāng)村振興進(jìn)程,全民要共富,鄉(xiāng)村需振興,鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的成功實(shí)施為扎實(shí)推進(jìn)共同富裕邁出了極為重要的一步。而金融服務(wù)如何推動(dòng)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果與鄉(xiāng)村振興平衡銜接成為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)面臨的新問(wèn)題。

        1 我國(guó)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀

        2020年我國(guó)全面建成小康社會(huì)之后,習(xí)近平總書記對(duì)扎實(shí)推進(jìn)共同富裕作出了重大戰(zhàn)略部署。當(dāng)前,我國(guó)城鄉(xiāng)居民可支配收入的差距依舊十分顯著,截至2021年第三季度,我國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為35946元,農(nóng)村居民人均可支配收入為13726元,僅為城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的1/3左右,由此可見(jiàn),城鄉(xiāng)居民可支配收入差距十分懸殊。因此,想要實(shí)現(xiàn)共同富裕,全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、促進(jìn)農(nóng)民農(nóng)村共同富裕是必不可少的一環(huán)。為了更好地促進(jìn)共同富裕,我國(guó)在鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果的基礎(chǔ)上全面推行鄉(xiāng)村振興,金融機(jī)構(gòu)作為服務(wù)鄉(xiāng)村振興的主要融資部門,根據(jù)中央農(nóng)村工作會(huì)議、中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議等會(huì)議精神,為鄉(xiāng)村振興提供資金支持,以助力鄉(xiāng)村振興,并已在一定程度上取得了成效。特別是貧困地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),在支農(nóng)領(lǐng)域發(fā)揮其特色優(yōu)勢(shì),為精準(zhǔn)扶貧和鄉(xiāng)村振興之間架起有效的銜接橋梁。

        銀保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示,我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)覆蓋率逐步擴(kuò)大。截至2020年年底,我國(guó)在3.02萬(wàn)個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)了相應(yīng)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),覆蓋比例達(dá)到96%;全國(guó)基本上99.96%的行政村都可以享受到基礎(chǔ)金融服務(wù)。從涉農(nóng)貸款的余額看,我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款余額達(dá)到389500億元,數(shù)據(jù)顯示,近三年以來(lái)我國(guó)普惠型涉農(nóng)貸款的增長(zhǎng)速度呈逐漸提升態(tài)勢(shì),農(nóng)村金融發(fā)展勢(shì)頭良好。

        2 當(dāng)前我國(guó)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興存在的問(wèn)題

        在看到金融支持鄉(xiāng)村振興獲得一定成效的同時(shí),我們也應(yīng)當(dāng)清醒地看到,當(dāng)前我國(guó)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興存在的相關(guān)問(wèn)題。截至2020年底,我國(guó)涉農(nóng)貸款占本外幣貸款余額比重為21.8%,而這一數(shù)據(jù)早在2007年就已經(jīng)達(dá)到了22%,說(shuō)明十多年以來(lái)涉農(nóng)貸款的比例不僅沒(méi)有增長(zhǎng),反而有所下降。這與當(dāng)前鄉(xiāng)村振興上升為國(guó)家戰(zhàn)略的歷史大背景是嚴(yán)重不符的,“三農(nóng)”迫切需要金融資金的大力支持,涉農(nóng)貸款的比例亟待進(jìn)一步提高。

        當(dāng)前,金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興存在的具體障礙主要包括四個(gè)方面,下文展開(kāi)詳細(xì)闡述。

        2.1 農(nóng)村金融服務(wù)的結(jié)構(gòu)錯(cuò)配

        改革開(kāi)放以來(lái),金融支持“三農(nóng)”工作取得了較大進(jìn)展,支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)由傳統(tǒng)的政策性銀行、農(nóng)信社擴(kuò)展到了郵儲(chǔ)銀行、村鎮(zhèn)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等;支農(nóng)金融工具從原來(lái)的單一存貸業(yè)務(wù)擴(kuò)展到了保險(xiǎn)、基金、信托、股權(quán)投資等金融業(yè)務(wù);支農(nóng)網(wǎng)點(diǎn)從原來(lái)的縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)擴(kuò)展到了偏遠(yuǎn)的縣級(jí)、鄉(xiāng)村及海島地區(qū)。但是農(nóng)村金融服務(wù)的結(jié)構(gòu)仍存在錯(cuò)配的現(xiàn)象,規(guī)?;?jīng)營(yíng)的經(jīng)濟(jì)組織是金融機(jī)構(gòu)優(yōu)先選擇并支持的客戶,小且散的農(nóng)戶是容易被金融體系排除的一類主體,這就促使金融服務(wù)的分配出現(xiàn)不均衡、不對(duì)等的現(xiàn)象,對(duì)資金嗷嗷待哺的群體反而得不到金融的支持,影響了鄉(xiāng)村的全面振興。

        2.2 農(nóng)村金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較高

        涉農(nóng)貸款由于容易受到自然災(zāi)害的影響、農(nóng)戶自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱、抵押物價(jià)值不明等原因,長(zhǎng)期以來(lái)存在著不良貸款率居高不下的問(wèn)題,造成金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生“不敢貸、不愿貸、不能貸”的現(xiàn)狀。審計(jì)署調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,2019年23家村鎮(zhèn)銀行實(shí)際平均不良貸款率為4.9%,40家以上的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率高于5%,這一數(shù)據(jù)充分說(shuō)明了農(nóng)村金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)普遍較高。

        為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),許多支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)時(shí)存在畏首畏尾的現(xiàn)象。由于涉農(nóng)貸款普遍缺乏便于估值的抵押物、擁有產(chǎn)權(quán)的房產(chǎn)等,農(nóng)戶想獲得符合自身需求的金融服務(wù)就變得困難重重。例如,村鎮(zhèn)銀行為不同類型、不同需求的客戶開(kāi)設(shè)了相應(yīng)的貸款模式,其中抵押貸款在一般情況下利率較低、期限可長(zhǎng)達(dá)1~2年,但需要提供具備抵押條件的物品,且在申請(qǐng)貸款時(shí)需繳納一定數(shù)額的抵押費(fèi)、房產(chǎn)評(píng)估費(fèi)等,程序比較復(fù)雜,且成本較高;而擔(dān)保貸款,則需要找第三方進(jìn)行擔(dān)保,且充當(dāng)擔(dān)保人的第三方必須擁有車輛、房產(chǎn)或營(yíng)業(yè)執(zhí)照等物品,即便如此,貸款期限也只有較短的三個(gè)月。除此之外,還有純信用貸款方式,可以直接使用營(yíng)業(yè)執(zhí)照進(jìn)行貸款,但必須要求每月都進(jìn)行還款,如果申請(qǐng)貸款人不是本地戶籍,還需要提供本地自住房證明,并要求在申請(qǐng)貸款當(dāng)?shù)負(fù)碛袑?shí)際開(kāi)展的業(yè)務(wù)及經(jīng)營(yíng)資金流水證明,還需提供業(yè)務(wù)員可實(shí)地考察審核的辦公地點(diǎn)等,這些門檻都給農(nóng)村居民享受金融服務(wù)造成了障礙。

        2.3 農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的科技含量不足

        隨著金融科技的不斷發(fā)展,城市金融早已插上科技的翅膀,并在科技的助力之下迅猛發(fā)展,應(yīng)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的金融新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)層出不窮,金融機(jī)構(gòu)紛紛建成數(shù)字化、智慧化平臺(tái)體系,推動(dòng)業(yè)務(wù)與技術(shù)的深度融合,金融科技創(chuàng)新工作取得了顯著成效。但在廣袤的農(nóng)村地區(qū),金融服務(wù)的科技化程度依舊處于較低的狀態(tài),再加上長(zhǎng)期以來(lái),農(nóng)村金融科技的基礎(chǔ)薄弱,農(nóng)民的金融知識(shí)較為匱乏,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)觀念陳舊,科技人才缺乏,主動(dòng)對(duì)接新技術(shù)、新產(chǎn)品的動(dòng)力不足,更是進(jìn)一步拉大了金融科技應(yīng)用方面的城鄉(xiāng)差距,也造成了金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的技術(shù)性障礙。

        2.4 農(nóng)村金融服務(wù)的制度建設(shè)滯后

        鄉(xiāng)村振興制度先行,在金融支持方面,國(guó)家也適時(shí)推出了相應(yīng)的支農(nóng)惠農(nóng)措施與相關(guān)政策。但其中為金融制度配套的最重要的信用制度一直處于滯后狀態(tài)中,農(nóng)村信用體系建設(shè)較為薄弱,特別是以何種指標(biāo)體系來(lái)衡量農(nóng)村信用主體的信用狀況,一直是一道橫亙?cè)诮鹑跈C(jī)構(gòu)和農(nóng)村金融主體間的鴻溝,信用產(chǎn)品的定性不明、有效性不足。從抵押物的種類來(lái)說(shuō),農(nóng)民普遍缺乏可以進(jìn)行明確定價(jià)的房產(chǎn),而牲畜、農(nóng)作物等作為抵押物的價(jià)值不夠穩(wěn)定,不利于銀行評(píng)估抵押物的價(jià)值,加上農(nóng)民的信用意識(shí)不強(qiáng),征信仍停留在熟人互相擔(dān)保的階段,缺乏完善的征信體制。

        3 我國(guó)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的路徑

        3.1 量化加考核,優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置結(jié)構(gòu)

        對(duì)于農(nóng)村金融資源配置,要堅(jiān)持市場(chǎng)和政府配置相結(jié)合,督促銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)持續(xù)加大“三農(nóng)”信貸投放,建立金融支持鄉(xiāng)村振興的量化和考核機(jī)制,完成差異化的普惠型涉農(nóng)貸款增速考核目標(biāo)。應(yīng)提高對(duì)普惠型涉農(nóng)貸款不良率的容忍范圍,在進(jìn)行監(jiān)管評(píng)級(jí)和內(nèi)部評(píng)估時(shí),對(duì)普惠型涉農(nóng)、精準(zhǔn)扶貧貸款的不良率高于其他貸款不良率且不超過(guò)一定范圍的,可不作為扣分標(biāo)準(zhǔn),使銀行在貸款主體選擇時(shí)不再局限于規(guī)范化的經(jīng)營(yíng)主體,對(duì)于小而散的農(nóng)戶也能做到大膽貸、放心貸,從而更好地滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求。對(duì)于剛剛脫貧的地區(qū),在信貸準(zhǔn)入、貸款定價(jià)、審批流程及綜合金融服務(wù)等方面給予差異化的傾斜支持,促進(jìn)共同富裕。

        3.2 化險(xiǎn)減包袱,降低農(nóng)村金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

        對(duì)于涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)壞賬較嚴(yán)重的情況,采用“摸清底數(shù)、處置風(fēng)險(xiǎn)、注入資本、轉(zhuǎn)換機(jī)制”的路徑,做好減法,化險(xiǎn)減包袱。具體而言,摸清底數(shù),就是要摸清家底,包括風(fēng)險(xiǎn)缺口、改制缺口等,做實(shí)改制基礎(chǔ);處置風(fēng)險(xiǎn),就是由市、縣政府出面,以優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)置換不良貸款,以達(dá)到減小風(fēng)險(xiǎn)缺口的目的;通過(guò)構(gòu)建“借—用—還”的程序,發(fā)行專項(xiàng)債券募集資金。轉(zhuǎn)換機(jī)制重點(diǎn)是加強(qiáng)公司治理建設(shè),摒棄“人治”思維,做實(shí)公司治理的制約制衡機(jī)制,實(shí)現(xiàn)改革改制既換湯又換藥。同時(shí),要在風(fēng)險(xiǎn)控制理念和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)上進(jìn)行創(chuàng)新,優(yōu)化業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)評(píng)估系統(tǒng),加強(qiáng)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)、阻斷風(fēng)險(xiǎn)的能力,力求金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

        3.3 業(yè)務(wù)乘科技,賦能農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新

        讓傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)搭乘科技的班車,駛?cè)氚l(fā)展的快車道。推進(jìn)數(shù)字鄉(xiāng)村工程建設(shè),為農(nóng)民提供數(shù)字化服務(wù)的載體,利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等新興科學(xué)技術(shù),匹配農(nóng)戶的資金需求,糾正金融資源錯(cuò)配的現(xiàn)象,針對(duì)農(nóng)民的小額貸款服務(wù)可以通過(guò)手機(jī)銀行App進(jìn)行信息采錄,通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)確定客戶能夠承擔(dān)的信貸額度,并利用手機(jī)在線貸款的方式實(shí)現(xiàn)隨借隨還,讓農(nóng)戶充分享受到便捷的金融服務(wù)。此外,還可以通過(guò)已有的縣域公共服務(wù)和政務(wù)服務(wù)平臺(tái),衍生相應(yīng)的金融服務(wù)功能,提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)和流動(dòng)金融服務(wù);開(kāi)發(fā)少數(shù)民族語(yǔ)言專版等支農(nóng)App,開(kāi)展特色金融服務(wù),助力提升農(nóng)村現(xiàn)代化和鄉(xiāng)村治理信息化水平和金融服務(wù)水平。在農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域,也應(yīng)加強(qiáng)技術(shù)手段的提升,可以將人臉識(shí)別技術(shù)應(yīng)用于客戶的身份識(shí)別;開(kāi)發(fā)自動(dòng)估值系統(tǒng)用于抵押物估值;應(yīng)用新型風(fēng)控模型用于資金監(jiān)控,充分借助科技力量開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管控。

        3.4 增信除風(fēng)險(xiǎn),加快建設(shè)農(nóng)村信用體系

        通過(guò)建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵質(zhì)押物價(jià)值評(píng)估機(jī)制,創(chuàng)新盤活農(nóng)村的金融資源,破解增信難對(duì)涉農(nóng)信貸投放的制約。與此同時(shí),推動(dòng)中國(guó)人民銀行征信體系和農(nóng)村信用體系建設(shè)的合作和互通,發(fā)揮現(xiàn)有地方政府公共平臺(tái)的資源優(yōu)勢(shì),在此基礎(chǔ)上構(gòu)建農(nóng)村信用體系。銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)一步完善信用體系。特別是可以充分利用電子商務(wù)的大數(shù)據(jù)信息技術(shù)增加農(nóng)民的信用度,因?yàn)殡S著農(nóng)村電商規(guī)模的逐漸擴(kuò)大,各大電商平臺(tái)和農(nóng)產(chǎn)品直播間掌握了大量的交易數(shù)據(jù)信息和金融數(shù)據(jù)信息,這些規(guī)模巨大的信用信息非常有利于構(gòu)建農(nóng)村信用數(shù)據(jù)庫(kù),推進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。

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