談露西?吳紅艷

隨著互聯(lián)網(wǎng)的深入發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺的使用率明顯提升。其主流使用者年齡集中在20-29歲，大學生是此年齡段的主要群體。因此，本文針對大學生使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺信用工具進行信用消費這一現(xiàn)象進行調(diào)查分析，對大學生信用消費行為做出相關(guān)性分析。本次主要采用網(wǎng)絡(luò)調(diào)查方法，以武漢市大學生為調(diào)查對象展開調(diào)查，并利用SPSS軟件對數(shù)據(jù)進行分析和處理，總結(jié)大學生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸使用情況，并提出相應(yīng)的解決對策。如今互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺層出不窮，信用消費越來越成為一種趨勢。新生代“00后”高校大學生這一特殊的群體，對網(wǎng)購、信用消費等消費熱點有著強烈的好奇心，超前消費助長了他們的消費欲望，但經(jīng)濟上很難滿足消費需求，所以小額互聯(lián)網(wǎng)消費信貸成為一部分大學生的選擇。如何更好地提升互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的用戶體驗感，以及提高大學生風險意識和樹立良好消費觀成為一個可研究的問題，本文基于此背景進行較為深入的研究與探討。

研究方法

1.調(diào)查對象基本情況

本次問卷調(diào)查主要采用訪問調(diào)查法中的網(wǎng)絡(luò)調(diào)查法，針對大學生在校期間可能出現(xiàn)的消費現(xiàn)象設(shè)計問卷調(diào)查內(nèi)容，并收集信息加以分析。調(diào)查問題主要為封閉式客觀選擇題，采用單項選擇題、多項選擇題的方式進行調(diào)查。本次調(diào)查涉及不同年級及地區(qū)的大學生，因此對概括當代大學生的消費情況描述，具有一定的可行性。

本次調(diào)查樣本總量301人，其中大一占11%，大二占29%，大三占55%，大四占5%。樣本對象涵蓋各年級同學，樣本也具有代表性和典型性，確保了本調(diào)查報告的客觀性、針對性與真實性。男女分布為56.5%的男生，43.5%的女生，男女比例較為平均合理。

2.問卷設(shè)計

問卷對武漢市大學生開展的主題為“大學生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺使用情況”的網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查。問卷問題主要為封閉式客觀選擇題，采用單項選擇題、多項選擇題的方式。調(diào)查內(nèi)容分四個部分：第一部分為互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺使用情況，第二部分為互聯(lián)網(wǎng)消費信貸借款情況，第三部分為互聯(lián)網(wǎng)消費信貸還款狀況，第四部分為互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺使用體驗感。

調(diào)查結(jié)果分析

1.互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺使用情況

據(jù)調(diào)查，44.8%的人都了解過花唄，其次是京東白條為18.5%，再次是借唄為13.0%，360借條、分期樂、借貸寶分別占3.1%、5.3%、2.0%?？梢?，除花唄、京東白條和借唄外，其他互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺的知名度占市場份額較少，花唄和借唄均為螞蟻金服旗下的產(chǎn)品，可以說整個互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺基本算是被螞蟻金服壟斷了大部分。

在不使用的人群中，據(jù)調(diào)查，不使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺的原因在于幾個方面，33.1%的人覺得助長了消費欲望，28.5%的人是因為生活費夠用，22.8%的人是因為還款時心理上的不適，15.6%的人認為害怕漏還。說明大學生不使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺主要原因是會助長消費欲望，以及現(xiàn)代大學生的家長對于生活費的發(fā)放還是比較充裕的。我們?nèi)绾巫尣皇褂萌巳恨D(zhuǎn)變?yōu)槭褂萌巳旱年P(guān)鍵在于怎么解決促進消費欲望這個問題。

2.互聯(lián)網(wǎng)消費信貸借款情況

（1）大學生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸借款額度較低

通過對樣本301人的借款額度和借款用途分析，發(fā)現(xiàn)大學生借款額度主要分布在0-1000元區(qū)間，透支消費主要用于購買日常生活用品。使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺的152個人中，42.11%的人透支額度區(qū)間為0-500元，其次31.58%的人透支額度區(qū)間為500-1000元，說明大部分人的透支額度都在0-1000元，極少部分在3000元以上。

（2）使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺用途多樣化

通過對301個樣本的分析得知，49%的人透支消費的用途在于購買日常生活用品，說明大學生日常生活的日常用品開支較大;22.2%的人透支消費的用途在于購買護膚化妝品，游戲充值和購買裝飾品均低于20%?？梢钥闯龃髮W生購買日常生活用品是他們消費的集中方面，護膚化妝品也是消費的重要部分，同時也反映了大學生開銷方面的多樣化特點。

3.互聯(lián)網(wǎng)消費信貸還款狀況

據(jù)調(diào)查，大學生電商小額借貸的還款來源通過自己下個月生活費墊付的高達84.2%，其次37.5%的大學生通過兼職打工還款，26.3%的大學生會選擇開口向父母要錢，極少數(shù)10%左右的學生可能會向好朋友借錢或者其他方式解決?？煞从吵鰧W生的生活費用來源比較單一，除去家庭的固定供給，存在收入不穩(wěn)定現(xiàn)象。

據(jù)月生活費與每月透支額度交叉分析，月生活費在1000元以下的學生，花唄使用額度500元以下的占比最大，占比58%，并且隨著生活費用上升為1000-2000元、2000-3000元、3000元以上，花唄使用額度500元以下的學生人數(shù)占比呈現(xiàn)下降趨勢，為49%、8%、0%，和生活費用成反比關(guān)系;月生活費為1000-2000元和2000-3000元的學生隨著額度的上升，越來越少;此外，3000元以上使用額度的學生人數(shù)，存在著分布不規(guī)律的現(xiàn)象，見表1。由數(shù)據(jù)分布可以看出，大學生的花唄使用額度和生活費用成正比關(guān)系。幾乎所有大學生花唄使用額度在他們的生活費范圍內(nèi)，極少存在使用花唄額度超過自己生活費用預(yù)算的情況，這是一種量入為出的現(xiàn)象。

在1000元以下、1000-2000元和2000-3000元數(shù)據(jù)中，都有超過其預(yù)算的學生分布，因此仍存在著少部分超額使用的學生。超過生活費使用額度，勢必會對下一個月的生活產(chǎn)生一定的負擔，嚴重的話會導(dǎo)致逾期還款而造成信譽損失等更多的問題，因此平臺要加強宣傳，作為一名大學生要樹立自己良好的消費觀念，要有量入為出的意識，認知到在能夠償還借款的范圍內(nèi)使用花唄，才不會影響自身生活和征信。

4.互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺使用體驗感

大學生認為可以應(yīng)對突發(fā)緊急情況花銷的占比高達73.7%，偏向于認可在應(yīng)對緊急花銷的時候互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的便利快捷，這也是它的優(yōu)勢所在。同時，對提高個人信譽額度、滿足消費欲望、買后付款服務(wù)也都比較滿意，各占34.2%、38.8%、30.9%。從影響消費體驗感出發(fā)，很多家長給學生生活費的時間是不固定的，所以存在一種情況：花唄還款的日期到了，但是父母給生活費的時間還沒到，導(dǎo)致無法按照固定期限按時還款，存在還款時間過于固定的問題。還有各占20%左右的客戶認為利率偏高、分期還款和最低還款定義不清、利率計算復(fù)雜會影響消費體驗，存在潛在客戶流失風險。

結(jié)論與建議

通過調(diào)查結(jié)果與分析，武漢市大學生對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的了解程度與使用程度重合率高，不使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺的大學生高達一半，不使用的原因主要為助長消費欲望;還款的主要方式為下個月墊付以及兼職打工，而透支額度與生活費成正比關(guān)系。因此，提升互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺的個性化設(shè)計與產(chǎn)品創(chuàng)新是一大策略，并且對于大學生消費觀的樹立也是極其重要的。

1.學校加強宣傳引導(dǎo)

學校要加強對透支消費的教育，幫助學生樹立正確的價值觀，讓學生養(yǎng)成良好的消費習慣，懂得控制消費欲望。開設(shè)有關(guān)征信情況對個人的影響主題的課程，加強大學生對自我征信的了解，減少違約對于征信的影響，增強學生對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的辨別意識。

2.平臺不斷完善與創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺可開通驗證系統(tǒng)增加父母驗證這一環(huán)節(jié)，這樣既可以給大學生提供使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的機會，又可以根據(jù)其實際情況進行一定程度的約束;設(shè)立大學生專題商城，針對大學生這一消費群體設(shè)立專門的購物欄目;提供兼職專欄，為大學生提供增加正規(guī)收入來源的機會，防止上當受騙。

3.大學生樹立正確的消費觀和風險意識

大學生應(yīng)該樹立科學、健康的消費觀念，這有利于引導(dǎo)他們形成正確、合理的消費習慣，并且可以推動經(jīng)濟社會的不斷進步，從而推動社會主義和諧社會的建設(shè)和發(fā)展。大學生也應(yīng)有一定的風險意識，對于一些潛在的風險懂得辨識與防范，這有利于適應(yīng)新形勢下經(jīng)濟增長方式的轉(zhuǎn)變，最終為中國經(jīng)濟的發(fā)展和和諧社會的構(gòu)建發(fā)揮積極作用。（課題項目：2021 年獲批國家級大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目，項目編號：202113242006，項目名稱：大學生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸使用狀況調(diào)查研究——基于武漢市的調(diào)研。作者單位：武漢工商學院）