王楊振 李強(qiáng)

摘 要：隨著人民銀行開始推動了金融環(huán)境的進(jìn)一步建設(shè)，不僅建立了相應(yīng)的惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)，還有效地解決了當(dāng)前階段，因無金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)所造成的金融服務(wù)缺失的現(xiàn)象。這就可以保證用戶不出自身的生活環(huán)境，就可以獲得相應(yīng)的金融服務(wù)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)了我國的金融改革發(fā)展成果，并且也實(shí)現(xiàn)了廣讓大農(nóng)民群眾可以共享這一金融成果的目的。在當(dāng)前階段，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們的生活水平也越來越高。因此，社會的發(fā)展重點(diǎn)開始關(guān)注在縮短城鄉(xiāng)差距的金融現(xiàn)象上。對此，我行開展了惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)的調(diào)查情況，在調(diào)查的過程當(dāng)中，發(fā)現(xiàn)當(dāng)前階段其惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)還存在著一些問題需要進(jìn)行解決，這樣才能夠促進(jìn)惠農(nóng)支付服務(wù)的進(jìn)一步有效發(fā)揮。

關(guān)鍵詞：惠農(nóng)通;服務(wù);職能;問題;措施

近幾年來，國家通過了一系列的惠農(nóng)補(bǔ)貼政策，來保證農(nóng)民在生活、生產(chǎn)的過程當(dāng)中，能夠通過使用相應(yīng)的政府扶持手段，實(shí)現(xiàn)自身農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的不斷提高。同時，政府也通過有效的建立金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，來實(shí)現(xiàn)農(nóng)民金融使用方式的轉(zhuǎn)型。在當(dāng)前階段使用，惠農(nóng)一卡通的使用就可以有效的保證農(nóng)民用戶在享受金融成果的同時，可以做到足不出村就能實(shí)現(xiàn)對于相應(yīng)金融產(chǎn)品的使用。此外，廣大的農(nóng)民用戶還可以依靠其惠農(nóng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)對于農(nóng)民用戶的各種補(bǔ)貼，減少自身的經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)成本投入，實(shí)現(xiàn)自身經(jīng)濟(jì)效益的不斷增高。

1 惠農(nóng)通產(chǎn)生的背景

在很長的一段時間以內(nèi)，我國的重點(diǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對象都是針對城市的發(fā)展。相比較城市而言，對于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，更加偏向于對其農(nóng)業(yè)產(chǎn)品產(chǎn)量的有效提高以及相應(yīng)的銷售方式進(jìn)行改革。因此，很多農(nóng)業(yè)用戶在進(jìn)行相關(guān)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的資金收取時，就必須要從自己的村子走到縣城當(dāng)中，才能夠?qū)崿F(xiàn)匯款、結(jié)款的目的。這不僅浪費(fèi)了廣大農(nóng)民同胞的時間，還會導(dǎo)致在進(jìn)城匯款、取款過程當(dāng)中，由于人為的誤差而使其財產(chǎn)遭到損失。為了改變這一現(xiàn)象，我國的金融企業(yè)就在農(nóng)村的村落以及縣城當(dāng)中，相繼開設(shè)了惠農(nóng)通服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，這就可以使農(nóng)民同胞在進(jìn)行匯款、取款的過程當(dāng)中，做到足不出村，就可以實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的使用，進(jìn)而保障了自身的利益[1]。同時，很多惠農(nóng)通服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)還針對當(dāng)?shù)氐拇迕裥枨螅_設(shè)了相應(yīng)的惠農(nóng)小額貸款、商品購買以及話費(fèi)充值等服務(wù)，這不僅可以提高農(nóng)民用戶的產(chǎn)品使用感，還可以進(jìn)一步促進(jìn)我國惠農(nóng)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)職能發(fā)揮，以此促進(jìn)其不斷的發(fā)展。

2 該產(chǎn)品的職能作用

惠農(nóng)通服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的出現(xiàn)，主要就是針對三農(nóng)問題進(jìn)行有效的解決。由于惠農(nóng)通服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)中包含了POS機(jī)刷卡、政府信息服務(wù)、小票打印等多種信息功能[2]。因此，它的設(shè)立就要由我國中國人民銀行批準(zhǔn)，各大銀行依托商務(wù)部平臺進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)的開設(shè)。同時，為了響應(yīng)國家的號召，各大銀行相繼在鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行了惠農(nóng)通的連鎖經(jīng)營，并投放相應(yīng)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，以此實(shí)現(xiàn)惠農(nóng)通服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建立的目標(biāo)。與此同時，農(nóng)村群眾可以依據(jù)自身的需求，通過使用惠農(nóng)一卡通，來進(jìn)行相關(guān)金融業(yè)務(wù)的體驗，并且這種方式也有效地拓展了農(nóng)村服務(wù)項目的內(nèi)容和其用卡的渠道。此外，農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行相應(yīng)的惠農(nóng)通網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，也可以為農(nóng)村地區(qū)開展相應(yīng)金融服務(wù)的方式，提供了有效的探索實(shí)踐。

3 惠農(nóng)通貸款的優(yōu)點(diǎn)

1）便捷性。在沒有惠農(nóng)通服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)以前，農(nóng)民想要辦理農(nóng)業(yè)貸款，需要提供相應(yīng)的抵押物資或者是有擔(dān)保人進(jìn)行相關(guān)貸款手續(xù)的辦理，并且其辦理的費(fèi)用較高，很多農(nóng)民用戶都無法承擔(dān)貸款的費(fèi)用，進(jìn)而放棄了貸款的辦理，這也是制約了我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個原因[3]。對此，在當(dāng)前階段，我國的惠農(nóng)通服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，提供了針對農(nóng)民用戶的專項貸款，并且其貸款抵押的物資和相應(yīng)的辦理費(fèi)用都有一定的調(diào)整，這使農(nóng)民貸款變得更加容易。

2）利率低。由于我國農(nóng)業(yè)當(dāng)中大部分都以種植業(yè)或者是養(yǎng)殖業(yè)為主。因此，其每一年的利潤與當(dāng)年的天氣、降水量以及自然災(zāi)害有關(guān)。這就會使銀行在進(jìn)行農(nóng)業(yè)貸款的過程當(dāng)中，其整體的指標(biāo)數(shù)額較小，并且有較高的貸款利率。針對這個現(xiàn)象，我國的惠農(nóng)通提出了相應(yīng)的改變，并且針對農(nóng)民用戶降低了貸款的利率，同時也調(diào)高了貸款的指標(biāo)。

3）期限性。由于我國農(nóng)業(yè)貸款當(dāng)中存在著還款期限的不確定性。因此，很多銀行在針對農(nóng)業(yè)用戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)貸款的過程當(dāng)中，都會對其不確定性進(jìn)行風(fēng)險評估，并且風(fēng)險性較高的用戶就無法辦理貸款。針對這個問題，惠農(nóng)通減去了大部分農(nóng)業(yè)用戶年年辦理貸款的麻煩，提出了三年有效期的還款貸款方式，以此提高了農(nóng)業(yè)用戶的貸款數(shù)量。

4）即時性。針對廣大的農(nóng)民同胞的實(shí)際需求，惠農(nóng)通貸款的方式也進(jìn)行了調(diào)整，其具有較高的靈活性和及時性，農(nóng)業(yè)用戶只需要通過服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的申請，就達(dá)到資金及時到賬，隨時還款，隨時借款的效果。

4 惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)現(xiàn)存的問題

1）取款困難。在當(dāng)前階段，由于惠農(nóng)通的辦卡形式還是采用的傳統(tǒng)方式，這就會導(dǎo)致很多農(nóng)民在取款時會忘記密碼，進(jìn)行密碼修改后，還要再等一周才能進(jìn)行取款，這就會導(dǎo)致用戶的使用感變差。此外，由于政策的規(guī)定，惠農(nóng)通的補(bǔ)貼以及其它相關(guān)的福利待遇，是不能由他人進(jìn)行代領(lǐng)的。因此，這也會給部分用戶帶來一定的困擾。

2）宣傳性差?；蒉r(nóng)通是存在著一定的補(bǔ)貼政策的。因此，其服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)在服務(wù)的過程當(dāng)中，需要做到實(shí)事求是，并且要按照計劃人數(shù)的總數(shù)進(jìn)行福利政策的補(bǔ)貼。但是，在實(shí)際應(yīng)用的過程當(dāng)中，由于其惠農(nóng)通網(wǎng)點(diǎn)的宣傳工作不到位，就會導(dǎo)致很多農(nóng)民用戶并不知道惠農(nóng)通的福利扶持政策。因此，其整體辦理惠農(nóng)通一卡通的用戶數(shù)量并不多。

3）補(bǔ)貼不及時。由于農(nóng)村的錄入信息并不規(guī)范，就會導(dǎo)致在農(nóng)村戶口信息系統(tǒng)對其用戶進(jìn)行信息記錄時產(chǎn)生一定的誤差，進(jìn)而導(dǎo)致惠農(nóng)通政策的補(bǔ)貼資金不能及時轉(zhuǎn)發(fā)到農(nóng)戶的惠農(nóng)通一卡通上。這就會造成資金出現(xiàn)掛賬的現(xiàn)象。另外，很多用戶在領(lǐng)取補(bǔ)貼資金時，由于其自身不了解項目的使用時間以及資金的到賬時間，往往要多次往返惠農(nóng)通服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，才能領(lǐng)取到自己的補(bǔ)貼資金。

5 有效改進(jìn)現(xiàn)存問題的方式

1）做好宣傳工作。為了有效的提高農(nóng)民用戶對于惠農(nóng)通的認(rèn)識，就需要相應(yīng)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，加大自身的宣傳力度，推廣自身的惠農(nóng)一卡通服務(wù)，并通過相應(yīng)的到家宣傳以及整體的畫冊宣傳等方式，保證大部分的農(nóng)民用戶都能夠了解到惠農(nóng)一卡通的整體作用，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)職能的發(fā)揮。

2）簡化辦理手續(xù)。為了有效的提高農(nóng)村惠農(nóng)通網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋能力。因此，應(yīng)該先從簡化其資金發(fā)放方式以及提高相應(yīng)工作人員的工作效率入手。比如在，某些農(nóng)村地區(qū)，可以通過降低金融機(jī)構(gòu)自身的限制，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)惠農(nóng)互通服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)資金的發(fā)放效率。同時，為了有效地加強(qiáng)對惠農(nóng)政策的補(bǔ)貼資金管理，也可以實(shí)現(xiàn)對其進(jìn)行免費(fèi)發(fā)放，不收取任何的貸款費(fèi)用。

3）強(qiáng)化后續(xù)跟蹤管理。由于農(nóng)村用戶整體的受教育程度較低。因此，為了讓農(nóng)業(yè)用戶享受優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，就可以強(qiáng)化后續(xù)的跟蹤管理，保證相應(yīng)的服務(wù)內(nèi)容以服務(wù)政策，可以通過相關(guān)人員的后續(xù)跟蹤以及電話回訪的方式，讓廣大的農(nóng)民用戶了解到惠農(nóng)通服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的新政策。以此促進(jìn)農(nóng)業(yè)用戶量的增多，保證惠農(nóng)通網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)職能正常發(fā)揮。

6 總結(jié)

想要保證惠農(nóng)通服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的職能有效發(fā)揮，就需要相關(guān)人員針對當(dāng)前階段的服務(wù)問題，進(jìn)行有效的解決，并保證在后續(xù)的跟蹤管理過程當(dāng)中，能夠加大對其服務(wù)質(zhì)量的有效提高。這樣才能夠保證農(nóng)民用戶的產(chǎn)品使用感。

參考文獻(xiàn)

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