徐國(guó)清

【內(nèi)容摘要】預(yù)付式消費(fèi)在方便消費(fèi)者的同時(shí)也會(huì)給消費(fèi)者帶來諸多的問題，相較而言，作為一種較傳統(tǒng)消費(fèi)方式更符合當(dāng)前快速而復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境的消費(fèi)方式，在推廣的同時(shí)，應(yīng)著力解決它給消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)帶來的一系列問題，以更好地服務(wù)于消費(fèi)者。

【關(guān)鍵字】預(yù)付式;消費(fèi)者;權(quán)益保護(hù)

一、預(yù)付式消費(fèi)與預(yù)付卡簡(jiǎn)介

預(yù)付式消費(fèi)是指消費(fèi)者向預(yù)付卡發(fā)行者預(yù)先支付一定資金，取得預(yù)付卡，在一定期限內(nèi)憑預(yù)付卡獲得商品或接受服務(wù)后，由經(jīng)營(yíng)者直接從預(yù)先支付的資金中扣除相應(yīng)金額的消費(fèi)方式。預(yù)付式消費(fèi)既是一種新型的消費(fèi)方式又是商家的一種營(yíng)銷方式。

相較于傳統(tǒng)的“一手交錢，一手交貨”式的消費(fèi)模式，預(yù)付式消費(fèi)尤其獨(dú)有的特點(diǎn)。第一，先交錢后消費(fèi)?？梢哉f，先交錢后消費(fèi)是預(yù)付式消費(fèi)最根本的特點(diǎn)，是其他特點(diǎn)的基礎(chǔ)。第二，預(yù)付卡具有多樣性。在預(yù)付式消費(fèi)實(shí)踐中，由于各種原因出現(xiàn)名目繁多的預(yù)付卡。第三，單向風(fēng)險(xiǎn)性。單向風(fēng)險(xiǎn)性是指在預(yù)付式消費(fèi)中消費(fèi)者單向承擔(dān)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。第四，消費(fèi)具有繼續(xù)性和長(zhǎng)期性。從預(yù)付式消費(fèi)的實(shí)踐情況來看，消費(fèi)者利用預(yù)付卡進(jìn)行消費(fèi)往往不是一次性消費(fèi)，而是多次的，這就使得預(yù)付式消費(fèi)具有繼續(xù)性和長(zhǎng)期性。第五，信用性。預(yù)付式消費(fèi)本質(zhì)上是消費(fèi)者向經(jīng)營(yíng)者提供長(zhǎng)期信用。1第六，預(yù)付式消費(fèi)糾紛的群發(fā)性。在預(yù)付式消費(fèi)的中，一旦發(fā)生消費(fèi)糾紛，涉及的主體往往不是單個(gè)消費(fèi)者與發(fā)卡經(jīng)營(yíng)者，而是眾多消費(fèi)者與發(fā)卡經(jīng)營(yíng)者。

在預(yù)付式消費(fèi)規(guī)范最為系統(tǒng)的日本，預(yù)付卡被稱之為預(yù)付式證票，即指記載有金額或物品數(shù)量或使用電磁方法記錄金額或物品數(shù)量的證票。2在美國(guó)，并沒有法律或判例明確規(guī)定預(yù)付卡的定義，在理論上也沒有一個(gè)權(quán)威且統(tǒng)一的定義，預(yù)付卡包括禮品卡、青少年卡、彈性消費(fèi)賬戶等。在臺(tái)灣地區(qū)，預(yù)付卡被稱之商品（服務(wù)）禮券，即指由發(fā)行人發(fā)行記載或圈存一定金額、項(xiàng)目或次數(shù)之憑證、芯片或其他類似性質(zhì)之證券，而有持有人以提示、交付或其他方法，向發(fā)行人或其指定之人請(qǐng)求交付或提供等同于開證券所記載金額之商品或服務(wù)。

在我國(guó)，現(xiàn)行的法律、法規(guī)、規(guī)章并沒有對(duì)預(yù)付卡做統(tǒng)一的定義。結(jié)合法律的規(guī)定和學(xué)者的研究，一般而言，商業(yè)預(yù)付卡（簡(jiǎn)稱預(yù)付卡）是指由商業(yè)企業(yè)或?qū)I(yè)發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行的、消費(fèi)者通過預(yù)先支付資金取得的可以在一定范圍內(nèi)購(gòu)買商品或服務(wù)的憑證。

二、預(yù)付式消費(fèi)模式中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問題

霸王條款問題。預(yù)付式消費(fèi)作為一種消費(fèi)服務(wù)合同，合同雙方本應(yīng)簽訂規(guī)范的書面合同，但實(shí)踐中消費(fèi)者與商家之間很少有簽訂合同的現(xiàn)象，往往只是商家發(fā)給消費(fèi)者一張商業(yè)預(yù)付卡，卡的背面記載一些簡(jiǎn)單的條款作為雙方訂立合同的條款。

侵害消費(fèi)者的知悉權(quán)和公平交易權(quán)問題。依照我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的規(guī)定，消費(fèi)者享有知悉權(quán)和公平交易權(quán)。預(yù)付式消費(fèi)能夠受到眾多消費(fèi)者的青睞，重要的一個(gè)原因是能夠享受到優(yōu)惠，于是很多商家就利用消費(fèi)者這樣的心理，在發(fā)行商業(yè)預(yù)付卡之前大肆宣傳辦卡可以享受到的產(chǎn)品和服務(wù)的優(yōu)惠，甚至是虛假的宣傳產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量，隱瞞瑕疵，以此來引誘消費(fèi)者辦卡。

消費(fèi)者個(gè)人隱私遭泄露問題。費(fèi)者在辦理商業(yè)預(yù)付卡的時(shí)候，通常商家會(huì)要求填寫個(gè)人信息，比如姓名、年齡、職業(yè)、工作單位、家庭住址、聯(lián)系方式等，這些都是消費(fèi)者的個(gè)人隱私

三、海外預(yù)付消費(fèi)模式下消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律制度及啟示

美國(guó)社會(huì)較少?gòu)姆杀O(jiān)管的角度討論對(duì)商業(yè)預(yù)付卡的發(fā)行主體和發(fā)行方式的限制進(jìn)行討論，他們關(guān)注的法律問題集中于消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)和金融體系運(yùn)行的安全。美國(guó)關(guān)于預(yù)付式消費(fèi)的法律制度是以商業(yè)預(yù)付卡發(fā)行主體的分類為依據(jù)進(jìn)行立法的。3

預(yù)付式消費(fèi)在日本比較發(fā)達(dá)，相關(guān)的法律制度也比較成熟。在日本商業(yè)預(yù)付卡被稱為“預(yù)付式證票”。1989年日本《預(yù)付式證票規(guī)制法》及其實(shí)施規(guī)則、實(shí)施令、保證金規(guī)則的頒布實(shí)施，標(biāo)志著日本預(yù)付式消費(fèi)規(guī)則體系的建立。

通過考察以上國(guó)家的預(yù)付式消費(fèi)法律制度，可以對(duì)我國(guó)預(yù)付式消費(fèi)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的建立起到一些啟示作用。

第一，預(yù)付式消費(fèi)的發(fā)展必須有完善健全的立法作保障。我國(guó)目前的預(yù)付式消費(fèi)市場(chǎng)已經(jīng)發(fā)展到相當(dāng)繁榮的程度，是推動(dòng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，但不容忽視的是這一市場(chǎng)也是非常混亂的，侵害消費(fèi)者權(quán)益的事件常有發(fā)生，原因就是缺乏完善的立法保障。

第二，體系完整的預(yù)付式消費(fèi)監(jiān)管體系是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益必不可少的。如果只有健全的法律體系，而缺少具體的執(zhí)行機(jī)構(gòu)，那么預(yù)付式消費(fèi)中消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)也只能是“紙上談兵”。日本的預(yù)付式消費(fèi)監(jiān)督管理體系相當(dāng)?shù)耐晟疲o我們提供了很好的借鑒。

第三，提高消費(fèi)者自身的權(quán)益意識(shí)是維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的當(dāng)務(wù)之急。消費(fèi)者權(quán)益意識(shí)的提高，能夠在一定程度上消除消費(fèi)者的盲目性，而在權(quán)益受到侵害時(shí)也能夠拿起法律的武器維護(hù)自己的權(quán)益，以減少不法商家侵害消費(fèi)者權(quán)益事件的發(fā)生。保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益需要國(guó)家相關(guān)部門多多的進(jìn)行法制宣傳。

四、預(yù)付式消費(fèi)模式下消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的完善

（一）完善規(guī)范預(yù)付式消費(fèi)的法律法規(guī)

修改《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。首先，明確規(guī)定預(yù)付式消費(fèi)這一法律概念。其次，豐富消費(fèi)者的權(quán)利及權(quán)利內(nèi)容。通過修改《消法》賦予消費(fèi)者在市場(chǎng)交易中享有隱私權(quán)。消費(fèi)者在辦理預(yù)付卡時(shí)向經(jīng)營(yíng)者提供的個(gè)人信息和保存在經(jīng)營(yíng)者計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中的交易記錄都關(guān)乎消費(fèi)者的個(gè)人隱私，應(yīng)當(dāng)受到隱私權(quán)的保護(hù)。經(jīng)營(yíng)者未經(jīng)消費(fèi)者的同意，不得泄露和不當(dāng)利用消費(fèi)者的信息，如果泄露不當(dāng)利用將這些信息，則侵犯消費(fèi)者的隱私權(quán)，應(yīng)當(dāng)承當(dāng)相應(yīng)的法律責(zé)任。

制定監(jiān)管預(yù)付式消費(fèi)的行政法規(guī)。由于中國(guó)人民銀行和商務(wù)部制定都是部門規(guī)章，其實(shí)質(zhì)并不屬于法律，效力層次比較低，不利于規(guī)范預(yù)付式消費(fèi)市場(chǎng)。但根據(jù)我國(guó)立法規(guī)劃及實(shí)際情況的考慮，也沒有必要由全國(guó)人大或全國(guó)人大常委會(huì)制定專門的法律來規(guī)范預(yù)付式消費(fèi)市場(chǎng)，因此應(yīng)由國(guó)務(wù)院制定專門的行政法規(guī)來規(guī)范預(yù)付式消費(fèi)市場(chǎng)。

（二）建立預(yù)付式消費(fèi)監(jiān)管制度

建立發(fā)卡經(jīng)營(yíng)者信息披露制度。在預(yù)付式消費(fèi)中，消費(fèi)者的權(quán)利之所以容易被侵犯而又難以獲得救濟(jì)，很大程度上是因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱，即消費(fèi)者事前難以獲得信息、事后也難以獲得信息，或獲得信息的成本較高。

完善預(yù)付卡發(fā)行制度。完善預(yù)付卡發(fā)行制度主要指的是完善單用途預(yù)付卡的發(fā)行制度，因?yàn)槎嘤猛绢A(yù)付卡的發(fā)行監(jiān)管較為嚴(yán)格。在我國(guó)，多用途預(yù)付卡由中國(guó)人民銀行監(jiān)管，多用途預(yù)付卡的發(fā)行采用“先許可再發(fā)行”的模式。

制定預(yù)付式消費(fèi)合同示范文本。根據(jù)中國(guó)人民銀行和商務(wù)部的規(guī)定，發(fā)卡企業(yè)應(yīng)當(dāng)應(yīng)購(gòu)卡人的要求簽訂購(gòu)卡協(xié)議或提供購(gòu)卡章程，并規(guī)定了購(gòu)卡協(xié)議或購(gòu)卡章程的主要內(nèi)容。

建立消費(fèi)猶豫期制度。針對(duì)預(yù)付式消費(fèi)實(shí)踐中，發(fā)卡經(jīng)營(yíng)者作出禁止退卡規(guī)定、拒不向消費(fèi)者辦理退卡的情形，商務(wù)部和中國(guó)人民銀行只是做出了原則性規(guī)定，并不具有操作性。

完善預(yù)付資金管理制度。預(yù)付資金是預(yù)付式消費(fèi)的根本，發(fā)卡經(jīng)營(yíng)者從事預(yù)付式消費(fèi)業(yè)務(wù)的目的是為了獲取預(yù)付資金，而預(yù)付資金更直接關(guān)乎消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全和對(duì)發(fā)卡經(jīng)營(yíng)者的期待利益。

建立發(fā)行協(xié)會(huì)制度。發(fā)行協(xié)會(huì)是指為監(jiān)督和規(guī)范發(fā)卡企業(yè)行為、引導(dǎo)預(yù)付式消費(fèi)市場(chǎng)的健康發(fā)展，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)組成的自律性組織。發(fā)行協(xié)會(huì)制度是日本預(yù)付式證票規(guī)制體系的重要組成部分，可見，發(fā)行協(xié)會(huì)對(duì)于完善預(yù)付式消費(fèi)監(jiān)管體系具有很重要的作用。

（三）引導(dǎo)消費(fèi)者理性消費(fèi)，提高消費(fèi)者自我保護(hù)能力

由于目前預(yù)付式消費(fèi)市場(chǎng)存在的問題較多，為保護(hù)自己的合法權(quán)益免受侵害，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自己的實(shí)際情況作出是否購(gòu)買預(yù)付卡的決定。消費(fèi)者要根據(jù)自己的生活需求、消費(fèi)習(xí)慣、經(jīng)濟(jì)狀況、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力、經(jīng)營(yíng)者的營(yíng)業(yè)狀況、信用情況和其經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的位置等因素作出合理的選擇。由于預(yù)付式消費(fèi)具有長(zhǎng)期性和繼續(xù)的特點(diǎn)，消費(fèi)者還要考慮將來住所、工作單位變動(dòng)是否會(huì)影響到預(yù)付卡的使用。

結(jié)語

預(yù)付式消費(fèi)作為一種新型消費(fèi)方式，雖然存在不少的問題，但是預(yù)付式消費(fèi)不僅能夠方便消費(fèi)者生活、有利于經(jīng)營(yíng)者固定客源、獲得資金，而且有利于擴(kuò)大內(nèi)需，對(duì)促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)具有重要的作用。因此，必須對(duì)預(yù)付式消費(fèi)進(jìn)行規(guī)范。預(yù)付式消費(fèi)是先交錢后消費(fèi)的消費(fèi)方式，一個(gè)預(yù)付式消費(fèi)得以成立的前提是消費(fèi)者能夠支付預(yù)付資金，因此消費(fèi)者在預(yù)付式消費(fèi)中具有非常重要的地位，如果消費(fèi)者權(quán)益經(jīng)常受到侵害，消費(fèi)者就會(huì)喪失進(jìn)行預(yù)付式消費(fèi)的積極性，從而影響預(yù)付式消費(fèi)的發(fā)展，因此，規(guī)范預(yù)付式消費(fèi)就必須加強(qiáng)預(yù)付式消費(fèi)中消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)。

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注釋：

參考：葉林《預(yù)付式消費(fèi)合同的法律規(guī)制》

2 參考：鄭祺《日美預(yù)付卡法律規(guī)制綜述——兼析我國(guó)預(yù)付卡規(guī)制現(xiàn)狀與前景》

3 參考：潘修平《存款保險(xiǎn)法律制度的理論與實(shí)務(wù)》

西北政法大學(xué) 法律碩士教育學(xué)院