◎李嘉欣 陳盛偉 牛浩

引言

在新冠疫情影響下，全球糧價(jià)實(shí)現(xiàn)10個(gè)月連漲，小麥、大豆、玉米等主要作物達(dá)到8年來最高價(jià)格1，這是中美貿(mào)易戰(zhàn)后我國糧食安全面臨的又一大挑戰(zhàn)?；诒Ｕ蠂壹Z食安全的總目標(biāo)，我國應(yīng)該盡快推動(dòng)糧食生產(chǎn)體系突破上限、穩(wěn)住下限、保住底線(蔡之兵，張青，2021)。2021年我國將種業(yè)定位于戰(zhàn)略性、基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)，希望通過發(fā)揮良種在糧食增產(chǎn)方面的作用從源頭上保障國家糧食安全。目前我國種業(yè)發(fā)展整體處于“農(nóng)業(yè)用種安全有保障，風(fēng)險(xiǎn)可管控”狀態(tài)，但相較于國外先進(jìn)水平仍有較大差距。從育種情況來看，我國育種方式仍以雜交育種為主，生物技術(shù)手段被國外壟斷；從研發(fā)情況來看，我國育種專利技術(shù)的引用情況、使用年限狀況堪憂，專利質(zhì)量亟待提升（崔遵康等，2021）；從產(chǎn)業(yè)經(jīng)營情況來看，我國種業(yè)行業(yè)整體利潤水平較低，我國種企與跨國種企在經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)穩(wěn)定性、業(yè)務(wù)毛利潤方面均存在較大差距（季牧青，2015）。因此，種業(yè)發(fā)展離不開金融的支持，保險(xiǎn)作為金融環(huán)節(jié)中必不可少的組成部分，種業(yè)需要其分散育繁推過程中的制種風(fēng)險(xiǎn)、融資風(fēng)險(xiǎn)、研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)等。

在種業(yè)保險(xiǎn)助推種業(yè)發(fā)展的相關(guān)政策中，2011年國務(wù)院出臺(tái)了《關(guān)于加快推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)作物種業(yè)發(fā)展意見》，其中明確提出“建立政府支持、種子企業(yè)參與、商業(yè)化運(yùn)作的種子生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，對符合條件的農(nóng)作物種子生產(chǎn)開展保險(xiǎn)試點(diǎn)?！?012年將“對符合條件的種子生產(chǎn)開展保險(xiǎn)試點(diǎn)”寫入中央一號文件。同年，將“增加制種風(fēng)險(xiǎn)較高的雜交玉米和雜交水稻等種子生產(chǎn)保險(xiǎn)”作為重大工程任務(wù)寫入《全國現(xiàn)代農(nóng)作物種業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2012-2020年）》。2015年中央一號文件再次提及“將主要糧食作物制種保險(xiǎn)納入中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼目錄”。直至2018年，正式將三大主糧作物制種保險(xiǎn)正式列入中央保費(fèi)補(bǔ)貼目錄。由此可以看出，我國逐步重視種業(yè)保險(xiǎn)在種業(yè)生產(chǎn)過程中的風(fēng)險(xiǎn)分散作用。但據(jù)《2019年中國種業(yè)發(fā)展報(bào)告》可知，2019年我國三大糧食作物制種保險(xiǎn)收入為2.2億元，提供的風(fēng)險(xiǎn)保障遠(yuǎn)低于三大糧食作物種子的市值（636.74億元），種業(yè)保險(xiǎn)尚不能滿足種業(yè)發(fā)展需求。相較于普通農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，種業(yè)保險(xiǎn)存在起步較晚、覆蓋面積與覆蓋品種尚不充分、保障水平局限于直接物化成本等不足，與保險(xiǎn)為種業(yè)生產(chǎn)提供有效保障的要求還有較大距離。

分析種業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的原因可知，種業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)狀與保險(xiǎn)發(fā)展原則尚不適配，且不同于普通作物生產(chǎn)，種業(yè)具有產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)多樣性、風(fēng)險(xiǎn)鑒別復(fù)雜性、生產(chǎn)對象雙重性的特征，兩者使種業(yè)保險(xiǎn)面臨著系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)高、專業(yè)定損難、保障對象單一、全產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜、財(cái)政補(bǔ)貼積極性差等難題。鑒于此，本文解析種業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展所面臨難題的成因，結(jié)合國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)及種業(yè)產(chǎn)業(yè)特征提出解決思路和政策建議，為新常態(tài)背景下種業(yè)保險(xiǎn)助力種業(yè)發(fā)展提供新思路。

種業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的難題及成因

（一）制種區(qū)域集中性更高導(dǎo)致種業(yè)保險(xiǎn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)提升

“參保率低、賠付率高”是制種保險(xiǎn)發(fā)展的突出問題，究其原因在于繁種區(qū)域集中性與大數(shù)法則廣泛性相悖。大數(shù)法則和中心極限定理使不確定的風(fēng)險(xiǎn)具有可預(yù)測性，是同時(shí)滿足被保險(xiǎn)人“互助共濟(jì)”需求和保險(xiǎn)公司穩(wěn)定盈利運(yùn)行的前提。大數(shù)定律（1）式中，是n次獨(dú)立重復(fù)事件A發(fā)生的次數(shù)，p是事件A每次發(fā)生的理論概率，只有當(dāng)n足夠大時(shí)，事件A發(fā)生的頻率等于其理論概率p。中心極限定理（2）式中，隨機(jī)變量的分布難以明確表示，即自然風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生概率的確切分布形式難以確定，只有當(dāng)n足夠大時(shí)，保險(xiǎn)事故發(fā)生的平均結(jié)果服從或近似服從正態(tài)分布，從而可以利用正態(tài)分布預(yù)測損失區(qū)間和費(fèi)率制定（拉窮等，2018）。因此，無論是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率的預(yù)測還是損失區(qū)間分布的確定都需要大量獨(dú)立同分布的個(gè)體集合，要求風(fēng)險(xiǎn)單位具有廣泛性。

我國制種的區(qū)域集中性難以滿足大數(shù)法則所要求的風(fēng)險(xiǎn)單位足夠多且風(fēng)險(xiǎn)獨(dú)立不相關(guān)的廣泛性要求，具體體現(xiàn)在以下兩方面：第一，我國制種區(qū)域受氣候等自然條件限制集中于個(gè)別省份的市縣級區(qū)域，例如水稻集中在四川綿陽市、湖南懷化市等地，玉米集中在甘肅張掖市、新疆昌吉州等地，南繁基地主要分布在海南三亞市、樂東縣以及陵水縣，所以即使全部投保，區(qū)域也有限。第二，繁種區(qū)域的集中性使得其面對自然風(fēng)險(xiǎn)時(shí)具有“一損俱損”的特征。自然風(fēng)險(xiǎn)本身具有相關(guān)性，例如大面積的旱災(zāi)、洪水一旦發(fā)生迅速波及多個(gè)縣、市乃至于全省。在繁種區(qū)域集中性與自然風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)性的共同作用下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不具備“以豐補(bǔ)歉”的條件，難于發(fā)揮保險(xiǎn)的區(qū)域補(bǔ)償功能。另外，制種保險(xiǎn)也具有逆選擇問題，這使得制種保險(xiǎn)在原有繁種面積集中且有限的背景下投保面積更小，難以滿足大數(shù)定律對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“最低參保率”的要求。

（二）風(fēng)險(xiǎn)因素脆弱性和多樣性使種業(yè)保險(xiǎn)定損難度上升

災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)（R）通常定義為一定概率下災(zāi)害造成的破壞和損失（尹占娥等，2010），如（3）式所示，其影響因素包含致災(zāi)因子（H）、損失程度（V）和暴露在風(fēng)險(xiǎn)中的財(cái)產(chǎn)標(biāo)的（E）。種業(yè)保險(xiǎn)受生產(chǎn)過程影響，災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)鑒別難度上升：首先，致災(zāi)因子（H）難以辨別，在新品種推廣初期，無法辨明是由于氣候原因?qū)е聼o法授粉，還是人工技術(shù)、產(chǎn)品品種的問題。第二，制種損失（V）脆弱性增加，種業(yè)生產(chǎn)對氣候變化的敏感度提高，除干旱、洪澇等常見自然災(zāi)害外，連續(xù)陰雨、花期不遇、自交結(jié)實(shí)、穗上發(fā)芽等原因都可能導(dǎo)致種子產(chǎn)品質(zhì)量損失，即致災(zāi)因子多樣性造成的制種損失脆弱性增加。第三，財(cái)產(chǎn)標(biāo)的金額（E）難以明確，當(dāng)自然因素、人為操作等原因?qū)е庐a(chǎn)品純度不高時(shí)，單位面積質(zhì)量問題或使同批種子報(bào)廢，產(chǎn)品無法留種使用而只能當(dāng)普通作物使用，損失金額從單位面積產(chǎn)值擴(kuò)大到單位面積市值，即制種過程中暴露在風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境的要素價(jià)值難以明確。

以上因素致使（4）式中災(zāi)害發(fā)生概率（P）與災(zāi)害的損失量（L）難以確定，進(jìn)一步導(dǎo)致災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)損失價(jià)值（VR）難以評估。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程具有生命性，品種間的生長規(guī)律和自我修復(fù)能力各異，加上道德風(fēng)險(xiǎn)難以防范的問題，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身就存在核損難題。相較于普通農(nóng)作物保險(xiǎn)，災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)影響因素評估難度的提高，使種業(yè)保險(xiǎn)定損問題更為突出。

在此背景下，種業(yè)保險(xiǎn)定損過程大多依靠協(xié)商解決。這使得一方面投保人在博弈過程中可能處于弱勢地位，無法得到足額賠償；另一方面降低了種業(yè)保險(xiǎn)的科學(xué)性與合規(guī)性，對國家財(cái)政造成浪費(fèi)。因此，種業(yè)保險(xiǎn)的定損問題不是獨(dú)立環(huán)節(jié)問題，其衍生出來的費(fèi)率問題、財(cái)政補(bǔ)貼問題牽扯到種業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展（李曉濤等，2020）。如何利用保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)解決由于繁種過程專業(yè)性強(qiáng)、氣候敏感度高、人為因素影響大等特征導(dǎo)致的定損難題成為保險(xiǎn)公司突破的方向。

（三）保障對象單一性無法緩解訂單生產(chǎn)中種企回收風(fēng)險(xiǎn)

我國7000余家種企中只有98家具備育繁推一體化生產(chǎn)能力2，大多數(shù)種企都是通過與農(nóng)戶簽訂具有保底價(jià)格的訂單進(jìn)行生產(chǎn)。此時(shí)，種業(yè)生產(chǎn)過程中既有農(nóng)戶正常種植存在的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，也有種企由于農(nóng)作物受災(zāi)存在不能收回種子的回收風(fēng)險(xiǎn)，因此風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)對象具有雙重性特征。但是，目前種業(yè)保險(xiǎn)僅涉及農(nóng)戶的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，不涉及種企的回收風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)保障對象具有單一性特征。當(dāng)然需要說明的是，當(dāng)企業(yè)具備獨(dú)立生產(chǎn)能力或者農(nóng)戶獨(dú)立生產(chǎn)后以市價(jià)轉(zhuǎn)賣種企時(shí)，農(nóng)戶和種企可作為獨(dú)立的投保主體投保種業(yè)保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)保障和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)對象達(dá)成一致（龍文軍等，2014）。具體見圖1。

當(dāng)繁種過程通過農(nóng)戶有保底價(jià)格的訂單生產(chǎn)時(shí)，農(nóng)戶一方面通過訂單約定轉(zhuǎn)移制種過程中產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)，即種企承擔(dān)由種子質(zhì)量造成的減產(chǎn)，另一方面通過購買種業(yè)保險(xiǎn)緩解由自然因素導(dǎo)致的減產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。而對于種企而言，當(dāng)產(chǎn)品有質(zhì)量問題時(shí)其需承擔(dān)對農(nóng)戶的賠付責(zé)任，當(dāng)面臨自然風(fēng)險(xiǎn)時(shí)需自行承擔(dān)新品種研發(fā)損失，兩者使種企的生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大幅提升。種企通過“南繁北育”的方式縮短育種周期，當(dāng)遭受重大自然災(zāi)害時(shí)，連環(huán)育種過程遭遇斷代，種企損失嚴(yán)重。種企不僅面臨母代種子的耗費(fèi)問題，還面臨著一年育種數(shù)據(jù)缺失導(dǎo)致的育種周期延長問題。例如2020年9月東北“巴威”“美莎克、“海神”臺(tái)風(fēng)三連擊致使種企玉米測試點(diǎn)損失嚴(yán)重。因此，當(dāng)自然風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，種企研發(fā)成本的上升高于農(nóng)戶生產(chǎn)資料的損失。與此相反，種業(yè)保險(xiǎn)僅分散農(nóng)戶生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)而無法有效分散種企回收風(fēng)險(xiǎn)，此現(xiàn)狀不利于種業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展。

（四）單一環(huán)節(jié)的種險(xiǎn)產(chǎn)品難以分散復(fù)雜的全產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)

我國種業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐目前主要集中在制種保險(xiǎn)，單一保險(xiǎn)產(chǎn)品分散種業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有局限性，與種業(yè)多環(huán)節(jié)復(fù)雜性風(fēng)險(xiǎn)并不適配。我國種業(yè)具有研發(fā)及推廣周期長、知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度不健全的特征，其導(dǎo)致種企內(nèi)部創(chuàng)新動(dòng)力不足，市場拓展過程中追求規(guī)模而忽略質(zhì)量，進(jìn)一步導(dǎo)致企業(yè)利潤薄、研發(fā)資金投入少，進(jìn)入“內(nèi)部創(chuàng)新動(dòng)力不足—企業(yè)利潤低—研發(fā)資金缺乏”的螺旋閉環(huán)。因此，種業(yè)各環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)具有關(guān)聯(lián)性，單一風(fēng)險(xiǎn)保障無法推動(dòng)種業(yè)整體發(fā)展，需要多管齊下分別對種業(yè)籌資風(fēng)險(xiǎn)、知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)、推廣風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行針對性分析與分散。

1.種業(yè)籌資風(fēng)險(xiǎn)

種企不適用于現(xiàn)有的銀保互動(dòng)機(jī)制，種業(yè)保險(xiǎn)無法發(fā)揮其信用擔(dān)保功能。我國“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)業(yè)信貸”的互動(dòng)機(jī)制主要針對農(nóng)民引導(dǎo)解決其自然災(zāi)害后的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金問題。而種企相比農(nóng)戶資金需求量大、信用風(fēng)險(xiǎn)高，難以通過制種保險(xiǎn)為其提供信用擔(dān)保獲得足額貸款。結(jié)合種業(yè)特征，目前種企信貸難題主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是缺乏有效的抵押擔(dān)保物，種企的新品種權(quán)、市場準(zhǔn)入許可、制種設(shè)備等財(cái)產(chǎn)具有特殊性，其價(jià)值多在種業(yè)生產(chǎn)過程中體現(xiàn)，因此除龍頭企業(yè)外的中小型種企缺乏有效的抵押品；二是信貸期限與種企特征不匹配，目前農(nóng)業(yè)信貸期限較短，多為一年且規(guī)模較小，與種企研發(fā)周期長、資金需求量大的特征不符。因此，種業(yè)保險(xiǎn)如何分散種業(yè)籌資風(fēng)險(xiǎn)，如何在種業(yè)生產(chǎn)過程中發(fā)揮增信功能成為難題。

2.種業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)

種業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量事故可能使分散的農(nóng)戶集中起來，引發(fā)公共安全事件，具有較強(qiáng)的外部效應(yīng)。但由于種業(yè)生產(chǎn)特性使其產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)無法避免，因此需要保險(xiǎn)進(jìn)行分散。在產(chǎn)品推廣過程中，由于種子及種業(yè)特性導(dǎo)致且可分散的產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)特征主要體現(xiàn)在以下兩方面：一是風(fēng)險(xiǎn)概率難以預(yù)估，育種與播種區(qū)域的不一致使得推廣后氣候與土壤差異造成基因表達(dá)、生物性狀的誤差難以估量（邵長勇等，2008）；二是風(fēng)險(xiǎn)損失難以承擔(dān)，《種子法》要求種企對種子在純度、芽率、水分、凈度四方面提供保證，但現(xiàn)實(shí)中由種子特性造成的減產(chǎn)損失往往會(huì)追責(zé)至企業(yè)。超出企業(yè)法律責(zé)任之外的道德賠償責(zé)任呈現(xiàn)廣泛性特征，加總后超出企業(yè)承受能力。

3.種業(yè)知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)

知識產(chǎn)權(quán)是種業(yè)技術(shù)的“芯片”，其維護(hù)是“提高種業(yè)自主創(chuàng)新能力、突破跨國種企技術(shù)鎖定”的第一步。我國種業(yè)育種以雜交育種為主，由于知識產(chǎn)權(quán)侵權(quán)行為具有偶發(fā)性和廣泛性，由此所引起的訴訟風(fēng)險(xiǎn)同樣具有偶然性和廣泛性，屬于可保風(fēng)險(xiǎn)。利用訴訟保險(xiǎn)承擔(dān)查封保證金、律師費(fèi)、鑒定費(fèi)等訴訟費(fèi)用，可以有效降低種企維權(quán)的機(jī)會(huì)成本，改變因“得不償失”而放棄維權(quán)的行業(yè)生態(tài)。但如何設(shè)計(jì)種業(yè)訴訟保險(xiǎn)產(chǎn)品，使其在降低訴訟經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的同時(shí)避免道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的“濫訴”行為成為難點(diǎn)。

(五)注冊地與生產(chǎn)地異地性使地方財(cái)政補(bǔ)貼積極性有限

種業(yè)存在種企所在地與繁種生產(chǎn)地異地性的特征，由此導(dǎo)致生產(chǎn)區(qū)域非最大受惠區(qū)域，使種業(yè)保險(xiǎn)存在補(bǔ)貼難題。種業(yè)是高科技行業(yè)，種企有向科研基礎(chǔ)、信息優(yōu)勢、金融資本和市場環(huán)境等條件好的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)集聚的趨勢（侯軍岐等，2017）。而實(shí)際繁種過程受氣候、地理等自然因素影響，分布于湖南、四川、甘肅、新疆、黑龍江等全國農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)省份。資金技術(shù)與自然條件的異地性是種企所在地與繁種生產(chǎn)地異地性的原因，因此對于種子產(chǎn)地而言，大多數(shù)種企屬于外地企業(yè)。

而種業(yè)又具有“區(qū)域培育、全國使用”的特征，相比于普通作物“即產(chǎn)即銷”使作物收益留存當(dāng)?shù)?，種子通過種企銷售實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值到市值的增值過程。該過程遍布全國各地，對產(chǎn)地經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)有限，使得繁種產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)價(jià)值“外溢性”嚴(yán)重。在此背景下，地方財(cái)政不適于為外地種企生產(chǎn)保駕護(hù)航，從而提供種業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的積極性也較差。

另外，繁種生產(chǎn)地大多位于“農(nóng)業(yè)大市”，其通常具備“財(cái)政弱市”的特征。本身的財(cái)政壓力使農(nóng)業(yè)大市具有“保產(chǎn)業(yè)更保農(nóng)戶”的補(bǔ)貼傾向，即偏好將有限的地方財(cái)政向?yàn)檗r(nóng)戶生產(chǎn)提供保障的大田作物保險(xiǎn)傾斜，而非保障種企生產(chǎn)的制種保險(xiǎn)。綜合以上特征，生產(chǎn)地作為制種保險(xiǎn)投保地時(shí)，地方財(cái)政很難提供足額的配套資金。而我國政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又實(shí)行“自下而上”的三級聯(lián)動(dòng)補(bǔ)貼方式，地方補(bǔ)貼金額決定省級以上配套金額，制種保險(xiǎn)地方保費(fèi)補(bǔ)貼的不足額直接導(dǎo)致種業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼整體減少。具體見圖2。

種業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品優(yōu)化思路

（一）繁種集中性與推廣廣泛性結(jié)合解決種業(yè)保險(xiǎn)系統(tǒng)性問題

“低參保率，高賠付率”是種業(yè)保險(xiǎn)市場失靈的重要表現(xiàn)。相對于大田作物保險(xiǎn)利用財(cái)政補(bǔ)貼緩解“供需雙冷”的市場失靈現(xiàn)象，種業(yè)保險(xiǎn)還需結(jié)合種業(yè)“區(qū)域制種、全國使用”的特征緩解其繁種環(huán)節(jié)不滿足大數(shù)定律的問題。

利用種業(yè)“區(qū)域制種、全國使用”特征，將繁種過程中的制種保險(xiǎn)與推廣過程中的產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)相結(jié)合，構(gòu)造“一籃子”保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，可針對性解決大數(shù)定律要求和保險(xiǎn)費(fèi)率高難題，其作用機(jī)理如下：第一，種子的“全國使用”特征使產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)符合大數(shù)定律，進(jìn)而使“制種+產(chǎn)品質(zhì)量”的保險(xiǎn)組合符合大數(shù)定律，改善單一制種保險(xiǎn)的系統(tǒng)性難題；第二，產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)利潤高與制種保險(xiǎn)費(fèi)率高的特征相結(jié)合，兩者捆綁銷售既可以提升種業(yè)整體保障水平又可以降低平均費(fèi)率，實(shí)現(xiàn)種業(yè)保險(xiǎn)環(huán)節(jié)間的均衡狀態(tài)，提高社會(huì)總收益。

（二）利用氣象指數(shù)保險(xiǎn)與區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)緩解種業(yè)保險(xiǎn)定損難題

氣象指數(shù)保險(xiǎn)指當(dāng)氣象指數(shù)達(dá)到一定水平并對農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)生一定影響時(shí)，投保人可以獲得相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的賠償（許光清等，2020）。區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)指當(dāng)區(qū)域平均單產(chǎn)數(shù)量低于預(yù)期產(chǎn)量的一定比例時(shí)農(nóng)戶即可得到統(tǒng)一賠付（李琴英、黃偉潔，2018）。氣象指數(shù)保險(xiǎn)與區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)適用于種業(yè)生產(chǎn)，原因如下：第一，兩種保險(xiǎn)分別以氣象指數(shù)和區(qū)域平均產(chǎn)量為指標(biāo)確定農(nóng)戶的損失賠償標(biāo)準(zhǔn)，相較于逐戶定損的傳統(tǒng)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品其可以很好緩解制種保險(xiǎn)定損難題。第二，二者為縮小基差風(fēng)險(xiǎn)更適用于區(qū)域范圍較小、受災(zāi)情況較為一致的區(qū)縣，這與制種基地多集中于市縣級區(qū)域的特征相匹配。第三，相較于成本保險(xiǎn)，此二者保險(xiǎn)保障程度更高，與種業(yè)單位產(chǎn)值較大、保障水平待提高的特點(diǎn)相匹配。

另外，目前氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品大多為具有較高災(zāi)害頻率的單一特定氣象因子保險(xiǎn)（牛浩、陳盛偉，2015），而區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)承保的是旱災(zāi)、冰凍災(zāi)害等系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。兩者可以互為補(bǔ)充，針對性解決種業(yè)生產(chǎn)過程中的特定單一風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，為種企提供多種選擇。

（三）針對訂單生產(chǎn)探索一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位兩個(gè)保障主體的種險(xiǎn)產(chǎn)品

針對訂單生產(chǎn)過程中“一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位兩個(gè)經(jīng)濟(jì)利益關(guān)聯(lián)體”的特征，開發(fā)“農(nóng)戶+種企”組合險(xiǎn)，即農(nóng)戶和種企分別對同一保險(xiǎn)標(biāo)的的不同損失風(fēng)險(xiǎn)購買保險(xiǎn)，當(dāng)自然災(zāi)害導(dǎo)致種子無法回收時(shí)，保險(xiǎn)公司分別對農(nóng)戶和種企所遭受的生產(chǎn)資料損失和研發(fā)成本損失予以賠償?！稗r(nóng)戶+種企”組合險(xiǎn)要結(jié)合訂單生產(chǎn)規(guī)律，充分發(fā)揮訂單農(nóng)業(yè)的去本增收效應(yīng)，要求在農(nóng)業(yè)訂單中直接包含“種企+農(nóng)戶”的組合險(xiǎn)，由種企直接代收代繳農(nóng)戶種險(xiǎn)保費(fèi)，實(shí)現(xiàn)簡化農(nóng)戶信息搜集過程、保障種企穩(wěn)定生產(chǎn)、降低保險(xiǎn)公司管理成本的三方共贏（見表3）。

以上設(shè)計(jì)，一方面考慮多個(gè)主體的不同損失特征，利用產(chǎn)品設(shè)計(jì)給予針對性的風(fēng)險(xiǎn)保障；另一方面，由種企代收代繳保費(fèi)可降低保險(xiǎn)公司的交易成本，避免保險(xiǎn)公司與大量小規(guī)模農(nóng)戶對接，同時(shí)提高保障效率。

（四）針對種業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行種業(yè)保險(xiǎn)多層次產(chǎn)品設(shè)計(jì)

1.利用信貸保險(xiǎn)減少種企籌資風(fēng)險(xiǎn)

本文基于黃子?。?015）提出的新型信貸保險(xiǎn)設(shè)想，結(jié)合種業(yè)特征提出“制種保險(xiǎn)+信貸保險(xiǎn)”的新設(shè)想：發(fā)揮中國種子協(xié)會(huì)的團(tuán)體優(yōu)勢，篩選具備發(fā)展?jié)摿Φ姆N企，利用“集約投?！睂⑺酗L(fēng)險(xiǎn)單位集約起來統(tǒng)一投保，采取“集團(tuán)承?！钡姆直ＤＪ綄⑿刨J風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，其風(fēng)險(xiǎn)單位保費(fèi)取決于種企規(guī)模、種企新品種權(quán)數(shù)量、種企制種保險(xiǎn)出險(xiǎn)概率等指標(biāo)。以上設(shè)想，一方面有利于篩選出有潛力的企業(yè)為其引入金融資本，有效實(shí)現(xiàn)種業(yè)保險(xiǎn)助力種業(yè)發(fā)展；另一方面，其保費(fèi)評價(jià)指標(biāo)的綜合性要求有助于推動(dòng)種業(yè)產(chǎn)業(yè)“育繁推”一體化發(fā)展，反向促進(jìn)制種保險(xiǎn)面積擴(kuò)大。

2.利用產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)分散推廣風(fēng)險(xiǎn)

借鑒南非“Kilimo Salama”種子保險(xiǎn)，本文提出種子產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)新設(shè)想：產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)為農(nóng)戶由于種子特性所造成的減產(chǎn)提供保障，其每袋種子售價(jià)中包含保費(fèi)，購買激活后當(dāng)發(fā)生由種子特性造成的減產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠付預(yù)期平均產(chǎn)值與實(shí)際產(chǎn)值的差值。為避免種企“套牌生產(chǎn)”的道德風(fēng)險(xiǎn)，此項(xiàng)產(chǎn)品投保時(shí)種子應(yīng)具備新品種權(quán)等國家相關(guān)質(zhì)量檢測認(rèn)證。此設(shè)想，一方面為種企可減少非技術(shù)原因所造成的損失賠償壓力；另一方面篩選具備良好性能的種子，通過產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)縮短其推廣周期，能減少知識產(chǎn)權(quán)侵權(quán)的可能性。

3.利用訴訟保險(xiǎn)助推知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)

借鑒加拿大E&O保險(xiǎn)（Seedman Errors and Omissions Insurance）運(yùn)行機(jī)制，本文提出種業(yè)訴訟保險(xiǎn)新設(shè)想：種業(yè)知識產(chǎn)權(quán)訴訟險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任為被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)期內(nèi)種子知識產(chǎn)權(quán)侵權(quán)的民事責(zé)任事故，保額取決于其訴訟支出成本。保費(fèi)分為兩部分，一部分取決于其保額，另一部分取決于以往出險(xiǎn)記錄、辯護(hù)材料。以上設(shè)想，一方面避免“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象，利用法律手段提高“模仿”成本，減少改良性創(chuàng)新取代實(shí)質(zhì)性創(chuàng)新的尷尬局面：另一方面，利用保額保費(fèi)、辯護(hù)材料等約束條件，在避免“濫訴”的條件下推動(dòng)種業(yè)知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度的健全，保護(hù)種企創(chuàng)新積極性。

(五)明確投保對象、生產(chǎn)數(shù)據(jù)來源，做好針對性產(chǎn)品優(yōu)化

在投保對象方面，一方面明確種企為種業(yè)生產(chǎn)過程的主要風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者，結(jié)合其規(guī)?；?、技術(shù)化、產(chǎn)業(yè)化等企業(yè)特征，進(jìn)行高保障、全方位的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)；另一方面結(jié)合農(nóng)民的專業(yè)化特征，突出農(nóng)業(yè)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的市場拓展，充分把握其規(guī)?；嘛L(fēng)險(xiǎn)分散的急切需求，輔助其進(jìn)行針對性市場營銷，發(fā)揮其在小規(guī)模農(nóng)戶中的宣傳、示范作用。在生產(chǎn)數(shù)據(jù)方面，產(chǎn)品設(shè)計(jì)離不開往年氣候、產(chǎn)量、育種方式等生產(chǎn)數(shù)據(jù)的支持，對于發(fā)展年限較短的繁種生產(chǎn)地域，其數(shù)據(jù)的缺乏需從以下兩方面進(jìn)行補(bǔ)充：一是充分利用好MATLAB等相關(guān)計(jì)量手段的擬合、預(yù)判功能，對缺失值進(jìn)行補(bǔ)充；二是利用衛(wèi)星遙感、無人機(jī)等技術(shù)做好現(xiàn)有數(shù)據(jù)的積累。

種業(yè)保險(xiǎn)亟需的政策支持

種業(yè)保險(xiǎn)并不能通過產(chǎn)品優(yōu)化解決一切系統(tǒng)問題，還需要政府進(jìn)行總體把控。建議政府從以下幾個(gè)方面不斷完善，為種業(yè)保險(xiǎn)助力種業(yè)發(fā)展提供保障。

(一)把握風(fēng)險(xiǎn)差異性，針對性發(fā)揮政策性、商業(yè)性保險(xiǎn)互補(bǔ)作用

種業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)對象決定了“育種和推廣環(huán)節(jié)種企更適用于商業(yè)保險(xiǎn)、繁種環(huán)節(jié)農(nóng)戶更適用于政策性保險(xiǎn)”的特征。針對種業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)集中問題，種子“全國使用”的特征可以較好地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散，此要求種業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)等商業(yè)險(xiǎn)與政策性制種保險(xiǎn)協(xié)同發(fā)展。因此，政府應(yīng)充分引導(dǎo)政策性保險(xiǎn)與商業(yè)性保險(xiǎn)發(fā)揮互補(bǔ)作用，利用政策性保險(xiǎn)保種業(yè)穩(wěn)定，利用商業(yè)性保險(xiǎn)促種業(yè)發(fā)展。

(二)促進(jìn)理賠科學(xué)性，多角度構(gòu)建技術(shù)、監(jiān)管的政府服務(wù)機(jī)制

種業(yè)保險(xiǎn)定損難題客觀存在，種業(yè)生產(chǎn)過程中風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜性和專業(yè)技術(shù)性使種業(yè)保險(xiǎn)的災(zāi)損理賠工作需要政府提供專業(yè)技術(shù)支持。首先，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門與銀保監(jiān)部門的業(yè)務(wù)對接，研究制定種業(yè)保險(xiǎn)災(zāi)損標(biāo)準(zhǔn)，指導(dǎo)做好災(zāi)損理賠工作；其次，建立種險(xiǎn)仲裁系統(tǒng)，利用政府公信力有效減少投保雙方的交易成本、防止道德風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生；最后，做好財(cái)政部與銀保監(jiān)部門的對接，使業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)與財(cái)政數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)口徑一致，全面監(jiān)管承保機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量，做好承保機(jī)構(gòu)的績效評價(jià)工作。

(三)理清地方受益情況，明確補(bǔ)貼責(zé)任，調(diào)動(dòng)補(bǔ)貼積極性

針對地方財(cái)政補(bǔ)貼積極性不足所反映出的財(cái)政補(bǔ)貼制度與種業(yè)生產(chǎn)脫節(jié)問題，需要逐步明確中央和地方財(cái)政的補(bǔ)貼責(zé)任（何小偉、戴詩蕊，2020），調(diào)整中央、省、市縣各級補(bǔ)貼力度及補(bǔ)貼原則。加大中央補(bǔ)貼力度，減輕縣級財(cái)政負(fù)擔(dān)，取消種業(yè)保險(xiǎn)縣級財(cái)政補(bǔ)貼。理清種企所在地與繁種生產(chǎn)地之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，明確地方政府受益情況，改變原有生產(chǎn)地“一刀切”的省級財(cái)政補(bǔ)貼，推行“誰受益，誰補(bǔ)貼”的省級財(cái)政補(bǔ)貼原則。

(四)明確種業(yè)戰(zhàn)略需求，引導(dǎo)種業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品優(yōu)先發(fā)展

首先，從我國缺乏的優(yōu)質(zhì)品種入手，針對性擴(kuò)大玉米、大豆、甜菜等種業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面積，引導(dǎo)種業(yè)生產(chǎn)方向。其次，加快區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)、氣象指數(shù)保險(xiǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)等能夠解決種業(yè)突出問題的保險(xiǎn)產(chǎn)品試點(diǎn)工作，明確試點(diǎn)工作能容錯(cuò)、不能故意犯錯(cuò)的試點(diǎn)原則，查缺補(bǔ)漏后納入財(cái)政補(bǔ)貼范圍，推動(dòng)種業(yè)保險(xiǎn)“增品”工作。最后，提高種業(yè)保險(xiǎn)保障金額，推動(dòng)種業(yè)保險(xiǎn)從保數(shù)量到保質(zhì)量、從保成本到保產(chǎn)量的轉(zhuǎn)變。

注釋：

1數(shù)據(jù)來源：美國芝加哥期貨交易所，數(shù)據(jù)截至2021年3月。

2數(shù)據(jù)來源：2021年3月第13期中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論壇。