□王亞輝

（中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行漯河分行源匯區(qū)支行 河南 漯河 462000）

在國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行調(diào)節(jié)的過(guò)程中形成了利率市場(chǎng)化發(fā)展模式，對(duì)農(nóng)業(yè)銀行產(chǎn)生了較多影響。農(nóng)業(yè)銀行需要調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，快速適應(yīng)新型的金融環(huán)境，占據(jù)更有利的發(fā)展地位。同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)制定可行的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，提高經(jīng)營(yíng)效率，以獲得更廣闊的發(fā)展空間。

1 利率市場(chǎng)化對(duì)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展的影響

1.1 影響銀行業(yè)務(wù)辦理效益

在未實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化前，銀行貸款的利率是一樣的，主要是因?yàn)楫?dāng)時(shí)對(duì)金融利率的管控力度較大。而在實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化后，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)變得更加激烈。銀行為了獲得更多客戶而調(diào)整利率，降低了經(jīng)濟(jì)收益。同時(shí)，在利率調(diào)整因素的影響下，銀行需要及時(shí)改變經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步降低了效益。

1.2 影響農(nóng)業(yè)銀行的貸款利率

農(nóng)業(yè)銀行資金壓力增大，貸款利率受到影響。金融市場(chǎng)發(fā)展良好時(shí)，用戶可選擇多種資金存儲(chǔ)方式，在結(jié)合自身實(shí)際需求的基礎(chǔ)上，對(duì)比多家機(jī)構(gòu)后選擇合適的方式存儲(chǔ)資金。在辦理貸款與資金儲(chǔ)存業(yè)務(wù)時(shí)，利率屬于最?？紤]的問(wèn)題。受利率市場(chǎng)化的影響，各銀行機(jī)構(gòu)的利率都不相同。利率較低的銀行很難吸引用戶，利率較高的銀行則用戶較多，使得資源分布不均，增大了銀行的資金壓力。

1.3 外資銀行數(shù)量減少

外資銀行在金融市場(chǎng)中占據(jù)一定比例。在利率市場(chǎng)化背景下，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)變得更為激烈，嚴(yán)重影響了金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性。相關(guān)部門(mén)應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范金融市場(chǎng)的運(yùn)行規(guī)則，合理分配資源，從而吸引更多外資銀行，提高金融行業(yè)的發(fā)展效率。

1.4 增加利率收益風(fēng)險(xiǎn)

在取消利率管制措施后，為了吸收存款，農(nóng)業(yè)銀行采用更具競(jìng)爭(zhēng)性的利率，降低固定利率存款比例，提高了資金使用成本，銀行對(duì)貸款利率的敏感性隨之增大。當(dāng)大幅度提升資產(chǎn)與負(fù)債的敏感性后，利率出現(xiàn)變動(dòng)，農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之增加，銀行間競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，貸款利差會(huì)隨著利率市場(chǎng)化的變動(dòng)逐漸縮小。當(dāng)利率頻繁變動(dòng)時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行負(fù)債期限結(jié)構(gòu)與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不對(duì)稱、資產(chǎn)負(fù)債利率不同步、客戶提前還款或提前取款等情況均會(huì)增大銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)。

2 利率市場(chǎng)化背景下農(nóng)業(yè)銀行管理現(xiàn)狀

2.1 缺乏精細(xì)化管理意識(shí)

當(dāng)前銀行多從事信貸業(yè)務(wù)，沒(méi)有正確認(rèn)識(shí)財(cái)務(wù)管理工作，也沒(méi)有結(jié)合銀行規(guī)模與產(chǎn)品特點(diǎn)設(shè)定精細(xì)化的管理制度，無(wú)法整體提高農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

2.2 中間業(yè)務(wù)拓展缺乏科學(xué)性

當(dāng)前銀行盈利體系中增加了非利息成分，形成了多元化的經(jīng)營(yíng)模式。但在開(kāi)展中間類型業(yè)務(wù)時(shí)，多數(shù)銀行并未制定可行的管制方案，不能更好地監(jiān)控中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)，降低了利潤(rùn)水平。

2.3 缺乏完善的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)

利率市場(chǎng)化背景下，我國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的管理方法較為落后。受宏觀經(jīng)濟(jì)的影響，金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)輕管理、重規(guī)模的現(xiàn)象，增加了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，資源配置效果較差，降低了整體的經(jīng)濟(jì)效益[1]。

3 提升農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益的措施

3.1 樹(shù)立精細(xì)化的管理理念

為了充分利用農(nóng)業(yè)銀行的內(nèi)部資源，應(yīng)樹(shù)立精細(xì)化的管理理念，提升經(jīng)濟(jì)效益。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)執(zhí)行精準(zhǔn)營(yíng)銷策略，在鎖定目標(biāo)客戶的同時(shí)，深入了解客戶的實(shí)際需求，保證業(yè)務(wù)產(chǎn)品與內(nèi)部利率定價(jià)策略的合理性與科學(xué)性，通過(guò)差異化的產(chǎn)品營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)主動(dòng)定價(jià)。例如農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)適當(dāng)下調(diào)低收益存貸款產(chǎn)品的績(jī)效計(jì)件價(jià)格，包括扶貧貸款、按揭貸款等，加大營(yíng)銷力度，以實(shí)現(xiàn)資源的最佳配置。

在財(cái)務(wù)管理過(guò)程中，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)改變以往的核算模式，在遵循精細(xì)化原則的前提下，督促內(nèi)部財(cái)會(huì)人員學(xué)習(xí)最新的財(cái)務(wù)管理知識(shí)，并建立扁平化的財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)。期間應(yīng)改變靜態(tài)核算模式，采用全過(guò)程動(dòng)態(tài)管理方法，確保資源合理配置。針對(duì)不同類型或不同期限的存貸款產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)設(shè)定不同的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)，設(shè)置合理的部門(mén)管理?xiàng)l線與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)條線，制定精細(xì)化的管理模式。

利率市場(chǎng)化下，農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也進(jìn)一步增加。銀行應(yīng)在合理配置資產(chǎn)負(fù)債的基礎(chǔ)上，重新填寫(xiě)定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估表，集中分析年化收益，并根據(jù)最終結(jié)果適當(dāng)調(diào)整銀行的到期負(fù)債與資產(chǎn)，以有效控制資產(chǎn)與負(fù)債的現(xiàn)金流量。期間應(yīng)結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、行政政策等因素，分析內(nèi)部流動(dòng)資金運(yùn)營(yíng)情況，根據(jù)金融行業(yè)的實(shí)際情況，結(jié)合金融數(shù)據(jù)，動(dòng)態(tài)測(cè)試同業(yè)存款規(guī)模、到期貸款未按期償還以及潛在存款流失等壓力指標(biāo)。必要時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行還應(yīng)分析當(dāng)前的儲(chǔ)存貸款業(yè)務(wù)，有機(jī)整合現(xiàn)金流量、期限缺口等，分析不同壓力條件下存款業(yè)務(wù)中現(xiàn)金的流動(dòng)性，為銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)制定可行的解決方案。

3.2 構(gòu)建科學(xué)的中間業(yè)務(wù)拓展方案

為了獲得新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，農(nóng)業(yè)銀行還應(yīng)重點(diǎn)開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)，在結(jié)合自身實(shí)際需求的基礎(chǔ)上，全方位滿足客戶需求，根據(jù)現(xiàn)有資源構(gòu)建特色的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。農(nóng)業(yè)銀行可以開(kāi)展代收業(yè)務(wù)，與學(xué)校、電信、稅收以及保險(xiǎn)等各個(gè)部門(mén)保持聯(lián)系，開(kāi)展稅金、水費(fèi)、電費(fèi)、話費(fèi)等各種代收費(fèi)業(yè)務(wù)。此外，可以開(kāi)展保管業(yè)務(wù)，為群眾保管貴重物品，增加經(jīng)營(yíng)收入。

為了保證業(yè)務(wù)拓展方案的專業(yè)性與科學(xué)性，還應(yīng)引入高素質(zhì)人才，展開(kāi)資產(chǎn)管理、財(cái)富管理等咨詢工作，提升非利差業(yè)務(wù)的利潤(rùn)比例，尋找更多的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，為銀行的進(jìn)一步發(fā)展提供更多資金支持。中間業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)受市場(chǎng)環(huán)境影響較小，但也不可避免地存在風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)深入分析各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)與其他運(yùn)行項(xiàng)目之間的關(guān)系，形成全面風(fēng)險(xiǎn)防控理念，制定可行的解決方案。

開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)期間，人才具有十分關(guān)鍵的作用，銀行應(yīng)強(qiáng)化內(nèi)部人才管理工作，引入專門(mén)設(shè)備，集中培訓(xùn)內(nèi)部管理人員。為了激發(fā)員工工作積極性，應(yīng)構(gòu)建可行的獎(jiǎng)懲機(jī)制，明確劃定中間業(yè)務(wù)及人員的職責(zé)范圍，保證中間業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行[2]。

3.3 建立全方位風(fēng)險(xiǎn)管理體系

當(dāng)前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈，農(nóng)業(yè)銀行面臨較大的生存難題。為了有效應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)根據(jù)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，強(qiáng)化信貸管理，在風(fēng)險(xiǎn)管理中納入財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以及利率風(fēng)險(xiǎn)等指標(biāo)，并成立與之相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理組織，強(qiáng)化內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理。

同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行還應(yīng)建立內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)行平臺(tái)。在借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的前提下，根據(jù)自身情況運(yùn)用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，不斷改進(jìn)評(píng)估機(jī)制，提高審核力度，識(shí)別經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保證銀行正常運(yùn)營(yíng)。

3.4 改革銀行業(yè)務(wù)體系結(jié)構(gòu)

在利率市場(chǎng)化背景下，銀行不再受到政府的保護(hù)，用戶資金存儲(chǔ)利率會(huì)根據(jù)市場(chǎng)情況發(fā)生變化。為了提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，銀行會(huì)降低貸款利息并增加存款利率，導(dǎo)致銀行經(jīng)濟(jì)效益越來(lái)越低。在此發(fā)展形勢(shì)下，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)改變以往的經(jīng)營(yíng)模式，學(xué)習(xí)先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理理念，拓展更多的融資渠道，并在深入研究銀行業(yè)務(wù)體系的基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)新型金融產(chǎn)品，拓寬自身的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)范圍，以獲得更大的經(jīng)營(yíng)效益。利率市場(chǎng)化為農(nóng)業(yè)銀行帶來(lái)挑戰(zhàn)的同時(shí)，也帶來(lái)機(jī)遇。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)抓住機(jī)遇，獲得更好的發(fā)展。

3.5 合理配置銀行資源

實(shí)行利率市場(chǎng)化前，銀行貸款部門(mén)更加關(guān)注大型集團(tuán)企業(yè)與國(guó)有企業(yè)，銀行貸款利率受政府影響較大，小微企業(yè)與民營(yíng)企業(yè)存在融資難問(wèn)題，阻礙了市場(chǎng)發(fā)展與進(jìn)步。在實(shí)行利率市場(chǎng)化后，銀行監(jiān)督管理委員逐步設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的金融機(jī)構(gòu)，為中小型企業(yè)融資提供了一定支持。對(duì)此，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)改變以往的經(jīng)營(yíng)理念與模式，以經(jīng)濟(jì)效益為導(dǎo)向設(shè)立科學(xué)發(fā)展戰(zhàn)略，根據(jù)市場(chǎng)要求確定貸款對(duì)象，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，主動(dòng)為中小型企業(yè)提供貸款，在發(fā)揮融資作用的基礎(chǔ)上，保證資金使用的安全性與高效性[3]。

3.6 創(chuàng)新金融服務(wù)模式

當(dāng)前金融市場(chǎng)中的產(chǎn)品差別較小，服務(wù)是影響銀行經(jīng)營(yíng)效益的關(guān)鍵因素。農(nóng)業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象范圍較廣，基層網(wǎng)點(diǎn)大多設(shè)置在鄉(xiāng)鎮(zhèn)。國(guó)家針對(duì)農(nóng)村發(fā)展出臺(tái)了較多優(yōu)惠政策，農(nóng)業(yè)銀行可以推進(jìn)金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行也可以與當(dāng)?shù)卣块T(mén)建立合作，創(chuàng)新發(fā)展模式，在農(nóng)村市場(chǎng)推廣金融服務(wù)產(chǎn)品，在提高銀行內(nèi)在品質(zhì)的基礎(chǔ)上，保證農(nóng)民享受優(yōu)質(zhì)服務(wù)，促進(jìn)銀行和諧發(fā)展。除此之外，農(nóng)業(yè)銀行也應(yīng)合理確定利率，合理調(diào)整負(fù)債與資產(chǎn)，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在利率市場(chǎng)化背景下，農(nóng)業(yè)銀行可以及時(shí)調(diào)整營(yíng)銷策略與風(fēng)險(xiǎn)水平，擁有更大的定價(jià)權(quán)，在降低資金經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上提升收益[4]。

4 結(jié)束語(yǔ)

利率市場(chǎng)化背景下，銀行貸款與儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)均發(fā)生了較大變化，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)變得更為激烈。為了提高自身的經(jīng)營(yíng)效益，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)以利率市場(chǎng)化為切入點(diǎn)，設(shè)定科學(xué)合理的經(jīng)營(yíng)管理理念，控制資產(chǎn)與負(fù)債的管理結(jié)構(gòu)，以客戶為中心，不斷調(diào)整銀行內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)管理結(jié)構(gòu)，保證金融服務(wù)質(zhì)量，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)效益最大化。