□朱梓萌

（江蘇新沂農(nóng)村商業(yè)銀行 江蘇 徐州 221000）

現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)以及信息技術(shù)的發(fā)展，對(duì)世界范圍內(nèi)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了深刻影響。手機(jī)銀行、移動(dòng)支付以及云計(jì)算技術(shù)等深刻改變了傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展方向和發(fā)展方式，這一改變同樣波及到了農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)。對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，關(guān)鍵在于順應(yīng)這一發(fā)展趨勢(shì)改革轉(zhuǎn)型。

1 我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)工作的現(xiàn)狀分析

1.1 借貸失衡問(wèn)題突出

為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，我國(guó)政府近年來(lái)加大了信貸資金發(fā)放力度，但是大部分農(nóng)村商業(yè)銀行并不愿意給農(nóng)戶(hù)提供貸款，其中的原因不難理解。比起為農(nóng)戶(hù)提供小額貸款，商業(yè)銀行更希望將信貸資金貸給大型機(jī)構(gòu)，這樣更能保證他們的利益需求。由于借貸結(jié)構(gòu)不合理，導(dǎo)致大量信貸資金并未流入農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶(hù)的資金需求還存在很大缺口，對(duì)于廣大農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，融資仍然相當(dāng)困難[1]。

1.2 農(nóng)村金融主體單一

從農(nóng)村金融服務(wù)體系現(xiàn)狀來(lái)看，金融主體單一主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。一是產(chǎn)品單一性。產(chǎn)品單一主要是指農(nóng)村金融產(chǎn)品種類(lèi)有限，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，沒(méi)有辦法滿(mǎn)足不同受眾的需求。二是融資渠道單一。目前，農(nóng)戶(hù)融資的渠道主要是農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行，除此之外其他融資渠道匱乏。由于信貸失衡的影響，農(nóng)村商業(yè)銀行不愿向農(nóng)戶(hù)提供小額貸款，增加了農(nóng)戶(hù)的融資困難。

1.3 金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，民間融資加劇金融風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)，隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)逐漸向農(nóng)村地區(qū)拓展，這在一定程度上提高了金融網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率。就網(wǎng)點(diǎn)的整體布局來(lái)看，一方面，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率仍然比較低，不能滿(mǎn)足農(nóng)村地區(qū)融資需求；另一方面，網(wǎng)點(diǎn)同樣存在布局結(jié)構(gòu)不合理的地方，比如一般金融網(wǎng)點(diǎn)都集中設(shè)置在農(nóng)村人口密集且交通比較便利的地方，一些偏遠(yuǎn)的地方甚至沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)，這就影響了偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)戶(hù)的存款和取款，導(dǎo)致儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展受阻。由于現(xiàn)有的農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)布局不能滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的融資需求，農(nóng)戶(hù)不得不另辟蹊徑，通過(guò)民間融資獲得資金。

相較于農(nóng)村商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，雖然民間機(jī)構(gòu)的融資更便捷高效，但是由于我國(guó)民間融資市場(chǎng)還不成熟，同時(shí)缺乏相關(guān)法律法規(guī)，因此民間融資機(jī)構(gòu)的利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行。這就增加了農(nóng)戶(hù)的還款壓力，一旦出現(xiàn)大規(guī)模到期無(wú)法還款的情形，將直接影響我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展[2]。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)

農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的創(chuàng)新策略必須緊緊圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融展開(kāi)。主要原因在于，相較于傳統(tǒng)的金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融自身有巨大的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，這些發(fā)展優(yōu)勢(shì)集中體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。一是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)方式更加靈活?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以大數(shù)據(jù)、云技術(shù)等新興的信息技術(shù)為依托，這些技術(shù)的使用深刻改變了傳統(tǒng)金融服務(wù)的方式。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，客戶(hù)可以通過(guò)移動(dòng)通信設(shè)備進(jìn)行線(xiàn)上操作，徹底打破時(shí)空限制，滿(mǎn)足自己的資金需求。二是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)極大降低了交易成本，提高了交易效率。傳統(tǒng)金融服務(wù)受制于人力成本的影響，客戶(hù)在辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)的過(guò)程中需要先支付費(fèi)用，而且大部分業(yè)務(wù)均通過(guò)人工窗口辦理，這不但增加了客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)的交易成本，而且影響交易效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融最大的優(yōu)勢(shì)是打破了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，客戶(hù)能夠利用移動(dòng)終端完成所有的交易，在節(jié)省成本支出的同時(shí)，提高了交易效率。

3 農(nóng)村商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融合作發(fā)展的契機(jī)

3.1 政策扶持

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開(kāi)國(guó)家的政策扶持。近年來(lái)，政府加大了對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題的重視程度，在對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題實(shí)施政策扶持的原有基礎(chǔ)上，陸續(xù)出臺(tái)了城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)、新農(nóng)合等新型惠農(nóng)政策。這些政策的出臺(tái)為互聯(lián)網(wǎng)金融和農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展提供了新的歷史契機(jī)。

商業(yè)銀行長(zhǎng)期受到物理網(wǎng)點(diǎn)的限制，未能將自身的業(yè)務(wù)向農(nóng)村地區(qū)普及，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展恰恰補(bǔ)足了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的短板。從這個(gè)意義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有效加強(qiáng)了各種惠農(nóng)政策的實(shí)操性[3]。

3.2 滿(mǎn)足客戶(hù)個(gè)體性差異需求

在過(guò)去，金融服務(wù)的對(duì)象主要是一些大型機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)是商業(yè)銀行穩(wěn)定的客戶(hù)群體。對(duì)于一些小型、分散的客戶(hù)，傳統(tǒng)金融服務(wù)難以涉及。小微客戶(hù)在所有客戶(hù)中所占的比例較大，相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展市場(chǎng)較大，亟需商業(yè)銀行進(jìn)行開(kāi)發(fā)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展正好可以幫助商業(yè)銀行向這部分市場(chǎng)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)能夠滿(mǎn)足不同客戶(hù)的差異化需求。小微、分散、海量以及便利化正是互聯(lián)網(wǎng)在發(fā)展過(guò)程中呈現(xiàn)出來(lái)的優(yōu)勢(shì)與特點(diǎn)，這與客戶(hù)分散的特征完美契合。對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)大力發(fā)展“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融的絕佳契機(jī)，如果能夠充分利用這一發(fā)展契機(jī)，不但可以提高農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)工作的質(zhì)量和效率，而且對(duì)進(jìn)一步鞏固農(nóng)村商業(yè)銀行在“三農(nóng)”領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)地位也有很大的幫助。

4 農(nóng)村商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融合作發(fā)展的建議

4.1 充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)，發(fā)展大數(shù)據(jù)農(nóng)村金融

對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，要牢牢抓住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來(lái)的契機(jī)，結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)，將現(xiàn)有的物理網(wǎng)點(diǎn)與互聯(lián)網(wǎng)金融密切結(jié)合，不斷拓展金融服務(wù)渠道，充分利用移動(dòng)支付、在線(xiàn)融資以及農(nóng)產(chǎn)品電商業(yè)務(wù)平臺(tái)等，全力打造更能滿(mǎn)足不同客戶(hù)群需求的全功能“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)。另外，為了提高農(nóng)村商業(yè)銀行金融服務(wù)的效率，農(nóng)村商業(yè)銀行要充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，整合“三農(nóng)”數(shù)據(jù)，逐步建立以大數(shù)據(jù)技術(shù)為依托的“三農(nóng)”金融服務(wù)平臺(tái)。這是未來(lái)“三農(nóng)”金融服務(wù)的必然趨勢(shì)，因?yàn)殡S著信息技術(shù)的發(fā)展，信息數(shù)據(jù)逐漸成為最有價(jià)值的金融資源。在過(guò)去，盡管農(nóng)村商業(yè)銀行掌握了大量關(guān)于“三農(nóng)”的數(shù)據(jù)信息，但是由于技術(shù)水平的限制，這些數(shù)據(jù)信息很難被有效整合。鑒于此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，徹底解決信息數(shù)據(jù)共享難、治理弱的問(wèn)題，逐步建立起以應(yīng)用為核心的“三農(nóng)”大數(shù)據(jù)體系[4]。

4.2 大力推動(dòng)電子商務(wù)體系建設(shè)

從當(dāng)前電子商務(wù)體系的普及程度來(lái)看，相較于發(fā)達(dá)的城市地區(qū)，電子商務(wù)體系在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用嚴(yán)重不足。電子商務(wù)體系應(yīng)用不足主要體現(xiàn)在各商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的物理網(wǎng)店數(shù)量少，而且布局結(jié)構(gòu)的合理性也存在問(wèn)題。

基于此，要想實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村商業(yè)銀行合作發(fā)展，就必須擴(kuò)大電子商務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的普及程度，加快離行式自助銀行的建設(shè)，同時(shí)進(jìn)一步更新現(xiàn)有物理網(wǎng)點(diǎn)的電子化設(shè)置，在擴(kuò)大“三農(nóng)”金融覆蓋面的同時(shí)，使操作方式更加便捷化、高效化。

4.3 完善征信體系建設(shè)，營(yíng)造良好的發(fā)展環(huán)境

融資困難是“三農(nóng)”客戶(hù)長(zhǎng)期以來(lái)無(wú)法擺脫的問(wèn)題，產(chǎn)生這一問(wèn)題的根源在于我國(guó)的征信體系建設(shè)尚不完善，多數(shù)商業(yè)銀行擔(dān)心回收信貸資金的時(shí)候可能會(huì)面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。此外，由于“三農(nóng)”客戶(hù)群體主要是個(gè)人，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，他們很難掌握“三農(nóng)”客戶(hù)真實(shí)的信用情況。

出于以上原因，大部分商業(yè)銀行更愿意將信貸資金提供給一些大型機(jī)構(gòu)而非“三農(nóng)”客戶(hù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展雖然可以在一定程度上在客戶(hù)篩選、融資服務(wù)方案等方面為商業(yè)銀行提供幫助，但是不能從根本上解決“三農(nóng)”客戶(hù)的信用問(wèn)題。鑒于此，政府必須完善國(guó)內(nèi)的征信體系建設(shè)，消除各商業(yè)銀行的后顧之憂(yōu)，讓銀行可以放心地將信貸資金投向“三農(nóng)”金融領(lǐng)域。只有為互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村商業(yè)銀行合作發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境，才能保障農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的創(chuàng)新策略有效實(shí)施。

5 結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為農(nóng)村商業(yè)銀行提供“三農(nóng)”服務(wù)創(chuàng)造了新的歷史契機(jī)。當(dāng)前，農(nóng)村商業(yè)銀行可以充分借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的技術(shù)基礎(chǔ)和思維創(chuàng)新，結(jié)合自身發(fā)展實(shí)際，制訂符合自身發(fā)展實(shí)際的解決方案。傳統(tǒng)農(nóng)村商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新融合發(fā)展是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，必須看到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展給農(nóng)村商業(yè)銀行“三農(nóng)”金融服務(wù)帶來(lái)的積極影響，防范互聯(lián)網(wǎng)金融誘發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)。在全力做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作的基礎(chǔ)上，填補(bǔ)“三農(nóng)”金融服務(wù)業(yè)務(wù)空白，大力推動(dòng)“三農(nóng)”金融創(chuàng)新發(fā)展。

此外，還應(yīng)該認(rèn)識(shí)到提高農(nóng)村商業(yè)銀行“三農(nóng)”金融服務(wù)水平是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，在實(shí)施各項(xiàng)策略的過(guò)程中可能會(huì)面臨來(lái)自各方面的阻力。對(duì)此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該保持清醒的認(rèn)識(shí)，不能操之過(guò)急，有條不紊地完善“三農(nóng)”金融服務(wù)工作，確保農(nóng)村商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展。