辛思銳

客戶身份識(shí)別是金融機(jī)構(gòu)預(yù)防洗錢犯罪、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的第一道安全防線。近年來(lái)，身份證件被冒用進(jìn)行非法活動(dòng)的案件屢見(jiàn)不鮮，所帶來(lái)的社會(huì)危害不容忽視。如何加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別，防范違法犯罪的發(fā)生，成為各金融機(jī)構(gòu)日益重視的重要環(huán)節(jié)。人臉識(shí)別技術(shù)是生物特征識(shí)別領(lǐng)域中最為典型的應(yīng)用之一，不僅能解決身份識(shí)別人工審核時(shí)準(zhǔn)確率低的難題，而且能提高客戶身份識(shí)別的效率，因此近年來(lái)在金融機(jī)構(gòu)中的運(yùn)用越來(lái)越廣泛。本文從人臉識(shí)別對(duì)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)用、技術(shù)困難等方面進(jìn)行了分析，并提出相關(guān)建議。

金融客戶身份識(shí)別的重要性

金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別具體包括三層含義：一是了解客戶本人的真實(shí)身份，二是了解客戶的交易目的和交易性質(zhì)，三是了解實(shí)際控制客戶的自然人和交易的實(shí)際受益人?？蛻羯矸葑R(shí)別是金融機(jī)構(gòu)做好客戶風(fēng)險(xiǎn)分類、大額和可疑交易報(bào)告、客戶身份資料及交易記錄保存等反洗錢工作的基礎(chǔ)工作，其履行效果將直接影響金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作成效。金融機(jī)構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系初期，傳統(tǒng)模式為柜員利用公安聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)對(duì)居民身份證進(jìn)行核實(shí)，主要通過(guò)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)等對(duì)核查結(jié)果、居民身份證原件及客戶本人進(jìn)行辨別，無(wú)法保證“人證相符”。傳統(tǒng)模式中，金融機(jī)構(gòu)一般認(rèn)定的規(guī)則為輸入的密碼正確、短信口令等密鑰正確即認(rèn)定為客戶本人交易行為，往往會(huì)被冒名開(kāi)戶、出租出借賬戶、買賣銀行卡的不法分子鉆空子，進(jìn)而產(chǎn)生了潛在的賬戶交易、洗錢等風(fēng)險(xiǎn)。

人臉識(shí)別技術(shù)

在金融機(jī)構(gòu)中的運(yùn)用

2015年末，中國(guó)人民銀行發(fā)布的《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》中明確提出，提供個(gè)人銀行賬戶開(kāi)立服務(wù)時(shí)，有條件的銀行可探索將生物特征識(shí)別技術(shù)和其他安全有效的技術(shù)手段作為核驗(yàn)開(kāi)戶申請(qǐng)人身份信息的輔助手段。為落實(shí)中國(guó)人民銀行的要求，各金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始大力探索、推進(jìn)人臉識(shí)別技術(shù)在各領(lǐng)域的應(yīng)用。

智能自助終端。近年來(lái)，各金融機(jī)構(gòu)紛紛推出了智能自助終端機(jī)具，客戶可在機(jī)具上自助辦理大多數(shù)柜面業(yè)務(wù)，如銀行卡開(kāi)戶、辦理網(wǎng)銀證書、修改電話號(hào)碼、銀行卡掛失等，全流程電子化不僅節(jié)約時(shí)間和成本，也更加環(huán)保。不僅如此，工作人員也可通過(guò)自助終端實(shí)現(xiàn)一對(duì)多服務(wù)，通過(guò)客戶自助辦理和現(xiàn)場(chǎng)審核授權(quán)，原本只能服務(wù)一個(gè)客戶的工作人員可以同時(shí)服務(wù)多位客戶。例如，招商銀行將人臉識(shí)別技術(shù)引入了部分VTM機(jī)、系統(tǒng)和人臉識(shí)別程序交互，通過(guò)系統(tǒng)給客戶發(fā)出一些動(dòng)作指令，如點(diǎn)頭、眨眼等，來(lái)確認(rèn)客戶身份，并將信息傳遞給后端銀行柜員進(jìn)行遠(yuǎn)程審核。

柜面。解決持假冒證件、遺失的居民身份證到柜面冒名開(kāi)立儲(chǔ)蓄卡及信用卡進(jìn)行掛失銀行卡并大額取現(xiàn)、信用卡套現(xiàn)等最有效的方法之一就是在客戶至柜面辦理銀行卡開(kāi)戶、信用卡申請(qǐng)、掛失及密碼重置等業(yè)務(wù)的過(guò)程中，對(duì)客戶身份進(jìn)行有效的驗(yàn)證。民生銀行、中信銀行等在柜面聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)中，應(yīng)用人臉識(shí)別技術(shù)將現(xiàn)場(chǎng)采集的人臉照片與聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)返回的頭像照片進(jìn)行對(duì)比，由人臉識(shí)別算法引擎自動(dòng)計(jì)算并顯示對(duì)比相似度，建立“聯(lián)網(wǎng)核查+人臉識(shí)別+柜員人工”的柜面增強(qiáng)型身份認(rèn)證機(jī)制，認(rèn)證所持身份證是否真實(shí)且是否為客戶本人所持有。

“刷臉”取款?！叭ソ橘|(zhì)化”已經(jīng)成為目前大眾新的支付習(xí)慣，無(wú)卡取款儼然已經(jīng)成為這兩年銀行布局的重要方向之一。以往客戶在ATM等自助渠道進(jìn)行無(wú)卡取款時(shí)，需要提前在電子銀行上進(jìn)行預(yù)約取款的操作，獲得預(yù)約碼后再?gòu)淖灾劳瓿扇】畹膭?dòng)作。目前，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行等均已實(shí)現(xiàn)“刷臉”取款，ATM依靠人臉識(shí)別技術(shù)，無(wú)須攜帶銀行卡及居民身份證，通過(guò)“活體檢測(cè)技術(shù)”來(lái)分析人臉皮膚的紋理及微小動(dòng)作帶來(lái)的變化進(jìn)行檢測(cè)來(lái)確認(rèn)客戶身份，抵御紙質(zhì)照片、手機(jī)照片、手機(jī)視頻以及面具等手段的攻擊。

移動(dòng)金融及移動(dòng)營(yíng)銷。金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展移動(dòng)金融及移動(dòng)營(yíng)銷時(shí)，確認(rèn)客戶身份成為難題之一。人臉識(shí)別技術(shù)有效解決了虛擬世界兩端“你是誰(shuí)”的身份認(rèn)證難題，客戶可以借助于手機(jī)等移動(dòng)設(shè)備的攝像頭，在手機(jī)App等應(yīng)用軟件上辦理業(yè)務(wù)時(shí)進(jìn)行人臉識(shí)別的身份核查，確認(rèn)客戶真實(shí)身份，也便于金融機(jī)構(gòu)掌握交易實(shí)際操作人，進(jìn)而掌握實(shí)際控制人或受益人，有效保護(hù)客戶資金安全。目前，中國(guó)銀行等機(jī)構(gòu)的手機(jī)App已實(shí)現(xiàn)人臉識(shí)別登錄、在線簽約和支付等功能，避免密碼被盜刷等問(wèn)題，同時(shí)可以減少客戶往返營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的次數(shù)，提高了客戶的便利性。

人臉識(shí)別技術(shù)應(yīng)用中的

困難及局限性

技術(shù)困難。一是更換機(jī)具、升級(jí)系統(tǒng)成本高。采集設(shè)備，在柜面、ATM及自助終端配備攝像頭，ATM及自助終端須更換成帶有攝像頭的新機(jī)具，這些設(shè)備的采購(gòu)成本高，同時(shí)采購(gòu)人臉識(shí)別算法并將算法引擎植入到各個(gè)系統(tǒng)及應(yīng)用軟件中也需要時(shí)間成本及人員成本。

二是利用攝像頭掃描人臉存在風(fēng)險(xiǎn)。目前，根據(jù)全球各國(guó)對(duì)人臉識(shí)別技術(shù)的測(cè)試及報(bào)告可知，制作人皮高仿模型、將2D人臉照片3D建模、利用AI技術(shù)將靜態(tài)照片變成動(dòng)態(tài)照片等多種技術(shù)均可以騙過(guò)有效性不高的人臉識(shí)別算法和活體監(jiān)測(cè)算法，因此，金融機(jī)構(gòu)在引進(jìn)人臉識(shí)別技術(shù)時(shí)，應(yīng)仔細(xì)挑選并及時(shí)更新較先進(jìn)的算法引擎。

三是網(wǎng)絡(luò)空間有被黑客遠(yuǎn)程攻擊風(fēng)險(xiǎn)。目前，從我國(guó)及其他國(guó)家對(duì)人臉識(shí)別技術(shù)的測(cè)試可知，在技術(shù)上已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了遠(yuǎn)程用模擬他人人臉進(jìn)行身份認(rèn)證或通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入系統(tǒng)后臺(tái)直接修改設(shè)備中的人臉信息，即黑客不需要他人的人臉生物特征數(shù)據(jù)，就可以完成人臉身份認(rèn)證。

應(yīng)用局限性。人臉識(shí)別技術(shù)在被采集人不配合、采集條件不理想、人臉發(fā)生微小變化、人臉相似特征多等情況下，準(zhǔn)確率和成功率并不高。同時(shí)，各金融機(jī)構(gòu)按照自身情況對(duì)人臉識(shí)別比對(duì)相似度設(shè)定了不同的閾值，若相似度低于閾值，則判定不為同一人。當(dāng)前大部分金融機(jī)構(gòu)在高風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景均采取人臉識(shí)別技術(shù)輔助人工判斷的模式，但仍無(wú)法完全實(shí)現(xiàn)人臉識(shí)別技術(shù)的完全自主判斷。

金融機(jī)構(gòu)利用人臉識(shí)別技術(shù)進(jìn)行客戶身份識(shí)別的建議

國(guó)家出臺(tái)安全技術(shù)國(guó)家強(qiáng)制標(biāo)準(zhǔn)。在安全性要求較高的領(lǐng)域如金融領(lǐng)域，人臉識(shí)別技術(shù)推進(jìn)很重要的原因在于標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。但我國(guó)關(guān)于人臉識(shí)別技術(shù)至今尚無(wú)任何規(guī)范制度或強(qiáng)制標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致市場(chǎng)中各種各樣的人臉識(shí)別算法以及人臉識(shí)別產(chǎn)品質(zhì)量參差不齊，眾多供應(yīng)商都聲稱其產(chǎn)品達(dá)到了國(guó)際先進(jìn)水平，金融機(jī)構(gòu)盲目采購(gòu)人臉識(shí)別算法引擎將難以保障金融安全。建議盡快出臺(tái)安全技術(shù)國(guó)家強(qiáng)制標(biāo)準(zhǔn)，這將為人臉識(shí)別技術(shù)在金融等關(guān)鍵領(lǐng)域的應(yīng)用提供了安全后盾。此外，對(duì)不同場(chǎng)景下“人臉識(shí)別”技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行區(qū)分對(duì)待。例如，開(kāi)戶、刷臉付款、辦理網(wǎng)銀證書等風(fēng)險(xiǎn)較高的業(yè)務(wù)場(chǎng)景應(yīng)采用最高標(biāo)準(zhǔn)并交叉應(yīng)用其他生物識(shí)別技術(shù)，確保資金賬戶的安全;其他風(fēng)險(xiǎn)一般的場(chǎng)景，可采用相對(duì)較低的標(biāo)準(zhǔn)或應(yīng)用單一生物識(shí)別技術(shù)等。

有關(guān)部門牽頭搭建人臉識(shí)別服務(wù)平臺(tái)。相關(guān)部門要牽頭搭建人臉識(shí)別服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，用于收集、儲(chǔ)存和分析中國(guó)境內(nèi)人員及境外入境人員的人臉特征電子信息。人臉信息由公安部門、出入境邊檢總站、金融機(jī)構(gòu)等不斷收集并上傳至平臺(tái)中，平臺(tái)在保證影像庫(kù)安全的基礎(chǔ)上留存上傳的影像。將該平臺(tái)中的人臉特征電子信息應(yīng)用到聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)中，可以為各個(gè)領(lǐng)域的義務(wù)機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)公民身份認(rèn)證服務(wù)。當(dāng)義務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)有客戶疑似持他人身份證辦理業(yè)務(wù)時(shí)，可以登錄人臉識(shí)別服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，查詢?cè)摽蛻艏霸撟C件之前的留存影像，進(jìn)行多網(wǎng)點(diǎn)的影像比對(duì)，若確為持他人身份證件需立即將該客戶影像、個(gè)人信息及賬戶信息進(jìn)行標(biāo)記，向全國(guó)義務(wù)機(jī)構(gòu)分享冒名信息，建立全國(guó)聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制。

做好對(duì)人臉識(shí)別運(yùn)用的輿情及投訴應(yīng)對(duì)工作。當(dāng)前，人臉識(shí)別技術(shù)在應(yīng)用中還存在一定困難和局限性，技術(shù)完善仍需一段時(shí)間。在技術(shù)完善前，可能出現(xiàn)客戶由于多次識(shí)別不通過(guò)等原因，對(duì)運(yùn)用到各渠道的人臉識(shí)別技術(shù)產(chǎn)生不理解、不愿使用等誤解情緒，從而引發(fā)負(fù)面輿情及投訴情況。建議金融機(jī)構(gòu)在采取人臉識(shí)別技術(shù)輔助人工判斷模式的同時(shí)，盡快完善人臉識(shí)別技術(shù)在各渠道運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，如在高風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景下若無(wú)法通過(guò)人臉識(shí)別則需雙人審核等，盡量減少負(fù)面輿情及投訴的發(fā)生。若已發(fā)生負(fù)面輿情及投訴事件，建議金融機(jī)構(gòu)積極向客戶及社會(huì)做好解釋，消除大眾對(duì)人臉識(shí)別技術(shù)的負(fù)面印象。

責(zé)任編輯：葛辛晶