□明詩玫

（山東農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院 山東 泰安 271000）

近年來，隨著改革開放以來各種經(jīng)濟政策的實施，以及金融市場相關(guān)金融理財領(lǐng)域的巨大變革和更新，各種新的理財方式和觀念逐漸產(chǎn)生，各種新的、完善的經(jīng)濟思想輸入農(nóng)村，給農(nóng)村家庭和個人的理財觀念及理財方式的選擇造成了巨大的影響。農(nóng)村家庭理財觀念的改變深刻影響著各式各樣理財產(chǎn)品的產(chǎn)生，以及我國投資市場的發(fā)展。

1 農(nóng)村家庭理財?shù)陌l(fā)展歷程

農(nóng)村家庭理財是在商品經(jīng)濟發(fā)展的前提下逐漸發(fā)展起來的。農(nóng)村家庭理財表示的是當代農(nóng)村家庭能夠獨立取得收入，并將收入合理分配，在保證自己家庭基本生活水平的前提下，自由處置剩余財產(chǎn)，并保證自己的權(quán)益得到實現(xiàn)的行為。

隨著改革開放，以及我國對社會主義市場經(jīng)濟的推進，各種理財產(chǎn)品蓬勃發(fā)展，不僅在許多城市居民中盛行，也逐漸傳入農(nóng)村家庭。農(nóng)村家庭理財逐漸成為家庭中的主要觀念之一，越來越多的農(nóng)村家庭開始注重理財方式的選擇，以及理財知識的提升。農(nóng)村家庭的投資活力逐漸迸發(fā)，農(nóng)村家庭理財成為促進我國社會主義經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村居民收入提升的重要推動因素之一。

2 農(nóng)村家庭理財?shù)囊饬x

從現(xiàn)實角度來看，我國中低收入家庭占全社會家庭總數(shù)的大部分比例，這部分家庭的生活穩(wěn)定、收入穩(wěn)定，對于國家經(jīng)濟來說具有極大的促進作用。在這些中低收入家庭中農(nóng)村家庭占大部分，這些農(nóng)村家庭經(jīng)濟來源方式較單一，農(nóng)村家庭理財收入有限、投資知識匱乏，當前大部分開始關(guān)注多元化的消費方式，積極探索各種農(nóng)村家庭理財方式，主動擴展家庭收入來源，提升生活質(zhì)量，幫助農(nóng)村家庭更好地邁入小康水平，促進我國實現(xiàn)共同富裕。

從理論意義來看，在我國推動市場經(jīng)濟快速發(fā)展的現(xiàn)在，證券市場作為推動我國經(jīng)濟發(fā)展的主要市場，其股票、債券、基金等組成部分的發(fā)展都受投資者心理因素及投資者行為影響。農(nóng)村家庭理財對于證券市場及經(jīng)濟的影響是基礎(chǔ)性的，作為市場投資者的重要組成部分，農(nóng)村家庭的理財觀念、方式等深刻地影響著證券市場的發(fā)展。為了促進證券市場發(fā)展，推動我國經(jīng)濟進步，進一步發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟，研究農(nóng)村家庭理財是有必要的[1]。

3 農(nóng)村家庭理財現(xiàn)狀及原因

農(nóng)村家庭理財不僅是將日常生活收支安排得井井有條，還要對家庭所擁有的全部資產(chǎn)及相關(guān)事物實現(xiàn)系統(tǒng)、有計劃的管理，以增加家庭收入，更靈活地運用家庭資金。

3.1 投資占家庭收入比例

研究表明，我國絕大多數(shù)家庭用于投資的資金占家庭總收入的50%以內(nèi)，大多數(shù)家庭都存在投資行為，農(nóng)村家庭也不例外。當然，也存在一些個別現(xiàn)象，有些家庭隨著收入的增加用于投資的資金會逐漸減少，特別是一些高收入家庭，他們對理財產(chǎn)品的需求很大，但付出的實際投資行為卻遠遠低于預(yù)期。

原因分析，在社會主義市場經(jīng)濟不斷發(fā)展完善以及投資逐漸大眾化的現(xiàn)在，大多數(shù)農(nóng)村家庭都存在理財?shù)挠c行動。同時，產(chǎn)生一些個別現(xiàn)象的原因可能是投資市場上現(xiàn)有的理財產(chǎn)品及一些投資方式無法滿足他們的需求，他們期望能利用自己的剩余資金獲取更大的收益。在關(guān)注風(fēng)險的同時期望最大的收益，他們既不希望冒大風(fēng)險，也不希望用自己的資金獲取極少的利益，而市場上現(xiàn)有的理財產(chǎn)品很少能夠滿足他們的需求，因此他們寧愿不投資，也不愿選擇自己不滿意的投資方式，導(dǎo)致很多農(nóng)村家庭不選擇理財。

3.2 理財方式的選擇

隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展和金融市場的不斷發(fā)展，可供農(nóng)村居民選擇的理財服務(wù)產(chǎn)品日趨多樣化，家庭收入不同的農(nóng)村家庭，其投資方式的選擇也存在差異。研究表明，不同年收入的被訪者其理財行為不同。家庭年收入較低的農(nóng)村家庭大多選擇儲蓄、國債等低風(fēng)險、低收益的投資方式，而家庭年收入較高的農(nóng)村家庭更多地選擇較高風(fēng)險的理財方式，選擇股票、銀行理財產(chǎn)品等更加多樣的理財方式[2]。

原因分析，農(nóng)村居民收入占主要原因，收入不同就會使農(nóng)村居民在選擇投資方式時思維不同。收入較低的農(nóng)村居民，其主要追求投資的穩(wěn)定性，希望能有較小的風(fēng)險，不希望拿自己的收入去冒較大的風(fēng)險，他們害怕承擔(dān)理財失敗的后果；收入高的農(nóng)村居民則會冒大的風(fēng)險獲取更高的利潤，通常這些農(nóng)村家庭理財資金占他們收入的比例較少，投資理財失敗對家庭生活影響較小，同時這些客戶更具冒險精神，不畏懼失敗，相信“舍不著孩子套不著狼”。

3.3 不同家庭階段具有不同的理財特點

農(nóng)村家庭理財階段主要可分為單身階段、家庭形成階段、家庭成長階段和家庭成熟階段等，分別具有不同的特點。單身階段收入較少、花費較大，風(fēng)險意識較強，一般選擇儲蓄的方式為未來家庭積攢資金，可能不會選擇風(fēng)險較大的理財方式。家庭形成階段是家庭初步形成階段，收入較穩(wěn)定，為家庭建設(shè)支出較大資金，花費較大，留作家庭理財?shù)馁Y金較少，因此農(nóng)村家庭理財更傾向于低風(fēng)險的方式。家庭成長階段是家庭成員數(shù)量基本穩(wěn)定，具有一定儲蓄能力的時期，這時會選擇更加積極的理財方式，具有較強的冒險性質(zhì)，希望以自有的資金去投資，以此實現(xiàn)更大的儲蓄。家庭成熟階段家長逐漸步入老年，子女已經(jīng)獨立，各種經(jīng)濟負擔(dān)減輕，能夠有更多的資金進行農(nóng)村家庭理財，但老年人投資意識較弱且態(tài)度更加謹慎，也會影響家庭的投資。

原因分析，在人生的不同階段，收入、支出及個人需求具有較大差異，對于理財?shù)膫?cè)重點也不同。人們在不同階段面臨不同的困難，對資金支出的側(cè)重點也會有所不同，因此人們在不同人生階段會選擇不同的理財方式。

4 農(nóng)村家庭理財選擇存在的問題

4.1 投資方式片面化

在投資方式的選擇上很多農(nóng)村家庭存在冒進的想法，這些農(nóng)村家庭在選擇投資方式時，會不顧自身特點及各種投資方式的風(fēng)險等因素，只片面追求利益最大化，最后使自己的家庭陷入理財危機中。同時，農(nóng)村家庭理財也存在過于保守的思想，只去想風(fēng)險最小化，而不愿意冒風(fēng)險去追求更大的利益。如果市場上這種過于保守的投資者過多，那么證券市場就如一潭死水，沒有任何活力，同樣不利于我國經(jīng)濟的長遠發(fā)展[3]。

4.2 缺少理財意識

目前，雖然已經(jīng)有很多農(nóng)村家庭開始實行理財，但對于風(fēng)險的控制程度較低，認為自己不能有效控制理財風(fēng)險。這些農(nóng)村家庭大多選擇儲蓄方式進行家庭理財，不期望從中獲取巨大收益，只求安安穩(wěn)穩(wěn)。正所謂“你不理財，財不理你”，這種觀點不利于農(nóng)村家庭理財市場的進一步發(fā)展，使大多數(shù)家庭儲蓄局限于銀行儲蓄，不利于資金的流通，無法創(chuàng)造更大的財富。

4.3 缺少科學(xué)投資培訓(xùn)

現(xiàn)代社會雖然有很多農(nóng)村家庭已經(jīng)初步具有理財觀念，但大多數(shù)農(nóng)村家庭缺乏科學(xué)投資的知識及各種相關(guān)的培訓(xùn)，不會規(guī)避風(fēng)險，或只關(guān)注理財?shù)耐顿Y收益，追求短期效益，而不關(guān)注這種理財方式的長期性、科學(xué)性和嚴謹性等，從而加大農(nóng)村家庭理財?shù)娘L(fēng)險，不利于家庭獲利，也不利于證券市場的長遠發(fā)展。

4.4 理財方式單一

很多農(nóng)村家庭單一關(guān)注某種理財方式，往往“把雞蛋放在一個籃子里”，而不注重多種方式的有機結(jié)合，進而可能會導(dǎo)致理財目標與實際收益產(chǎn)生較大的差距，使理財沒有真正地發(fā)揮效用，讓原本能夠給農(nóng)村家庭帶來收益的理財工具喪失了原來的作用，無法實現(xiàn)既定的理財目標。

4.5 不會利用現(xiàn)代理財方式進行理財

隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，現(xiàn)代化的理財方式接連產(chǎn)生，但有些農(nóng)村居民對理財方式的選擇存在滯后性，他們不能適應(yīng)快速發(fā)展的潮流，而局限于傳統(tǒng)的理財方式。這樣就會導(dǎo)致現(xiàn)有理財方式的參與者較為單一，無法普及到廣泛的農(nóng)村家庭理財市場[4]。

5 農(nóng)村家庭理財問題解決建議

5.1 加強理財風(fēng)險意識

農(nóng)村家庭理財一定要具有較強的風(fēng)險意識，同時不能喪失冒險精神。要合理劃分家庭基本消費資金與投資資金，在保證家庭必要生活水平的同時發(fā)展投資計劃，避免因過度投資造成家庭財務(wù)危機。要合理規(guī)劃家庭的投資資金，并合理支出，才能實現(xiàn)家庭收入最大化的目標，使家庭資產(chǎn)不斷增加。

5.2 全方面了解理財產(chǎn)品

在選擇理財產(chǎn)品時要全面考慮，結(jié)合自己的家庭理財情況，根據(jù)自己家庭理財資金的投入數(shù)量、理財知識具備情況、理財經(jīng)驗是否豐富等進行選擇。理財產(chǎn)品的選擇要符合自己家庭的實際經(jīng)濟狀況，自己家庭收入較少，可以選擇風(fēng)險較小的理財產(chǎn)品，使自己的收益具有更高的保障；家庭收入較高的家庭，可以適當選擇高風(fēng)險的理財產(chǎn)品，從而獲取更高的收益。但在選擇理財產(chǎn)品時也要考慮自身投資水平，在自身投資知識儲備和投資經(jīng)驗豐富的前提下，可以選擇風(fēng)險較高的理財產(chǎn)品，但如果自身缺乏相關(guān)知識，則要謹慎投資。

5.3 豐富自身投資知識

農(nóng)村家庭理財參與者要具備必要的投資知識。對于非專業(yè)的農(nóng)村家庭理財者來講，應(yīng)自覺通過各種途徑學(xué)習(xí)相關(guān)知識，了解金融市場的相關(guān)制度及法律知識，努力用知識武裝自己，不斷以實踐磨練自己，汲取經(jīng)驗教訓(xùn)，使自己在理財市場上能夠“刀孔不入”。當然，具備專業(yè)知識的理財家庭也不能大意，不僅要靈活運用自己的知識，也要主動學(xué)習(xí)，適應(yīng)理財市場的變化，讓自己能夠更加強大[5]。

5.4 農(nóng)村家庭理財產(chǎn)品供給方密切關(guān)注家庭實際需求

在理財產(chǎn)品的供給上，需求決定供給，供給對需求也具有反作用。在市場經(jīng)濟快速發(fā)展的現(xiàn)在，家庭對于理財產(chǎn)品的需求日趨膨脹，從而促進各種理財產(chǎn)品的快速衍生。但質(zhì)量參差不齊的理財產(chǎn)品，對農(nóng)村家庭理財?shù)挠绊懸膊煌?，理財產(chǎn)品雖然很多，并不是所有家庭的理財需求都能被滿足，這就導(dǎo)致農(nóng)村家庭理財上的一些問題。因此就要求理財產(chǎn)品供給方在大力增加產(chǎn)品供給的同時，加強與家庭之間的聯(lián)系，密切關(guān)注家庭的實際需求，為其提供真正需要的理財產(chǎn)品，促進農(nóng)村家庭理財行為不斷科學(xué)化，也能實現(xiàn)自身利益的最大化，從而保證自身的發(fā)展。

5.5 完善私有財產(chǎn)保護法律體系

為了促進農(nóng)村家庭理財?shù)陌l(fā)展，要不斷完善私有財產(chǎn)保護的法律體系。政府及相關(guān)機構(gòu)要根據(jù)現(xiàn)實情況，不斷對現(xiàn)有的私有財產(chǎn)法律體系進行完善和改革，對投資者形成必要的保護，從而使投資者能更加放心地將自己的收入投放到投資市場，保障投資者的合法權(quán)益，推動投資的發(fā)展。

6 結(jié)束語

隨著我國現(xiàn)代市場經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村家庭理財越來越普遍，農(nóng)村家庭理財不斷向多元化的方向發(fā)展。將來農(nóng)村家庭理財一定會更加合理，農(nóng)村居民投資行為也會更加合理，未來促進經(jīng)濟發(fā)展的能力會越來越強大。相信未來農(nóng)村家庭理財會朝著內(nèi)容廣泛化、方式多元化、方法科學(xué)化、信息網(wǎng)絡(luò)化、工具完善化、服務(wù)產(chǎn)業(yè)化的方向發(fā)展，未來農(nóng)村家庭理財行為對我國市場經(jīng)濟發(fā)展的影響不容小覷。農(nóng)村家庭理財環(huán)境逐漸完善，給農(nóng)村家庭理財提供了保障，針對農(nóng)村家庭理財?shù)姆杀Ｗo和金融市場機制等方面也會越來越完善。在農(nóng)村家庭理財主體與環(huán)境共同發(fā)展的前提下，投資收益率逐漸提升，從而可以更好地促進中國經(jīng)濟發(fā)展，社會穩(wěn)定，實現(xiàn)偉大的中國夢。