王超慧

近年來，中央一號文件多次提出要大力發(fā)展鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。鄉(xiāng)村振興的實現(xiàn)，需要解決“人地錢”三個根本性問題，“錢”指的是資金。中國鄉(xiāng)村旅游勢頭發(fā)展迅猛，但資金短缺問題逐漸凸顯，成為鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展難以突破的“瓶頸”?？傮w來看，近十年發(fā)展起來的鄉(xiāng)村旅游項目，由于早期對鄉(xiāng)村旅游生產(chǎn)性設(shè)施和服務(wù)性設(shè)施投資需求預(yù)見不足，加上近年來農(nóng)業(yè)勞動力價格迅速上漲，土地流轉(zhuǎn)費提升，鄉(xiāng)村旅游項目經(jīng)營難度增加，尤其是資金短缺，嚴(yán)重阻礙了鄉(xiāng)村旅游項目的可持續(xù)發(fā)展。

鄉(xiāng)村旅游融資困難的根本問題是信息不對稱導(dǎo)致的信任危機(jī)。而區(qū)塊鏈技術(shù)的自帶信任基因，其優(yōu)勢就是解決信任問題，其基本特征為去中心化、數(shù)據(jù)不可篡改、匿名性、可溯源性等?？焖侔l(fā)展的科學(xué)技術(shù)，推動區(qū)塊鏈在各個領(lǐng)域得到應(yīng)用。2020年中央一號文件明確指出：“依托現(xiàn)有資源建設(shè)農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)中心，加快物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、第五代移動通信網(wǎng)絡(luò)、智慧氣象等現(xiàn)代信息技術(shù)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用?！眳^(qū)塊鏈與鄉(xiāng)村旅游場景的深度融合，可以為鄉(xiāng)村旅游融資“瓶頸”問題的突破提供一個全新的思路。

一、什么是區(qū)塊鏈

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)

區(qū)塊鏈?zhǔn)菍⒛硞€區(qū)域內(nèi)的數(shù)據(jù)區(qū)塊按照時間的先后順序以鏈條的形式組合起來，并通過密碼學(xué)的方法對數(shù)據(jù)進(jìn)行加密，確保鏈上數(shù)據(jù)的真實性，數(shù)據(jù)不能被偽造和篡改，是一種去中心化、去信任的分布式共享總賬系統(tǒng)，也被稱為分布式數(shù)據(jù)庫。區(qū)塊鏈技術(shù)顛覆了傳統(tǒng)中心化數(shù)據(jù)模式，為保障數(shù)據(jù)安全，區(qū)塊鏈上所有節(jié)點都具有全部數(shù)據(jù)備份，這使得偽造數(shù)據(jù)的成本極高。因為區(qū)塊鏈上每個節(jié)點都可以記錄數(shù)據(jù)，其數(shù)據(jù)記錄方式為“分布式”，又因為區(qū)塊鏈上所有節(jié)點都參與數(shù)據(jù)維護(hù)，其數(shù)據(jù)備份方式也是“分布式”，所以稱區(qū)塊鏈為“分布式數(shù)據(jù)庫”。

（二）區(qū)塊鏈的特征

第一，去中心化。區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中節(jié)點眾多，同時每個節(jié)點的地位完全平等，各個節(jié)點之間不需要中心介質(zhì)，能夠直接進(jìn)行數(shù)據(jù)傳輸與交換，與傳統(tǒng)的中心化模式完全不同。第二，去信任化和共識機(jī)制。去信任化的原理為區(qū)塊鏈系統(tǒng)預(yù)先制訂了規(guī)則，鏈上每個節(jié)點在一定的規(guī)則和時間范圍之內(nèi)能夠完全信任其他節(jié)點，在數(shù)據(jù)交換過程中不必考慮信任問題，因為數(shù)據(jù)造假成本極高，需要控制超過整個網(wǎng)絡(luò)51% 的節(jié)點，但是這種可能性極??；共識機(jī)制指的是實現(xiàn)區(qū)塊鏈分布式共識的一種算法。第三，不可篡改性和匿名保護(hù)隱私。區(qū)塊鏈通過其特殊的技術(shù)手段來確保鏈上信息不可能被篡改，鏈上用戶不需要公開自己的真實身份，鏈上匿名方式可以充分保護(hù)用戶的隱私。第四，可追溯性。區(qū)塊鏈所采用的分布式記賬模式，使得整個網(wǎng)絡(luò)發(fā)生的每筆交易情況在每一個節(jié)點都會被記錄下來，形成時間戳之后“打包”。所有的節(jié)點都存儲有完整、原始的數(shù)據(jù)記錄。因此，凡是被記錄的每筆交易都可以在賬本中被找到。第五，智能合約。在系統(tǒng)中預(yù)先編碼設(shè)置合約觸發(fā)條件，一旦觸發(fā)執(zhí)行條件由代碼強(qiáng)制執(zhí)行合約，任何人和事都不能對其進(jìn)行干涉。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)賦能鄉(xiāng)村旅游融資意義及技術(shù)路徑

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)賦能鄉(xiāng)村旅游融資的意義

2020年中央正式提出了建設(shè)數(shù)字鄉(xiāng)村的戰(zhàn)略方針并開始試點，區(qū)塊鏈正式寫入中央一號文件：“依托現(xiàn)有資源建設(shè)農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)中心，加快區(qū)塊鏈等技術(shù)在農(nóng)業(yè)的應(yīng)用?！庇纱丝梢钥闯?，中央對區(qū)塊鏈賦能農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的重視。區(qū)塊鏈在農(nóng)村和農(nóng)業(yè)上應(yīng)用場景非常廣泛，區(qū)塊鏈賦能鄉(xiāng)村旅游融資，有助于國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效實施。通過鄉(xiāng)村金融數(shù)字化，“區(qū)塊鏈+”與鄉(xiāng)村旅游融資場景的深度融合，建立起一個從資金貸放、用途追蹤、使用合規(guī)性以及企業(yè)回款信息透明的區(qū)塊鏈閉環(huán)，這就為金融機(jī)構(gòu)放款提供了基礎(chǔ)條件，打破了以往銀行固有的一套放貸機(jī)制和模式，也從根本上解決了銀行與貸款農(nóng)戶之間信息不對稱導(dǎo)致的信任危機(jī)問題。區(qū)塊鏈技術(shù)可以使鄉(xiāng)村旅游融資過程變得更加透明和公平，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)村融資難題的破解具有其必然性。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)賦能鄉(xiāng)村旅游融資的技術(shù)路徑

1.形成新的信用機(jī)制。信用體系在現(xiàn)代社會融資體系中處于核心地位，其重要程度不言而喻。傳統(tǒng)模式下風(fēng)險控制中，客戶信息搜集成本較高，決策流程較為復(fù)雜。引進(jìn)大數(shù)據(jù)風(fēng)控后，雖然在信息獲取效率、可靠性以及時效性等方面有了較大提升，但是仍然存在數(shù)據(jù)“孤島”、數(shù)據(jù)的權(quán)威性被質(zhì)疑等現(xiàn)象。區(qū)塊鏈可以通過其特殊的技術(shù)手段對信用進(jìn)行背書，重塑了信用機(jī)制。區(qū)塊鏈技術(shù)信用體系可靠性強(qiáng)、信息公開透明且成本較低，其原因在于區(qū)塊鏈技術(shù)擁有的去中心化、去信任化特征，使得數(shù)據(jù)不能被篡改，且區(qū)塊鏈技術(shù)改變了信用數(shù)據(jù)的調(diào)取方式，將傳統(tǒng)的中心化的央行授權(quán)查詢征信模式轉(zhuǎn)換為平臺數(shù)據(jù)共享模式。

2.形成新的場景價值。場景金融屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的一種創(chuàng)新形態(tài)，其與傳統(tǒng)的銀行柜臺服務(wù)的差異是將金融服務(wù)融入到各類真實場景當(dāng)中。例如鄉(xiāng)村旅游場景金融就依托鄉(xiāng)村旅游的主題形成資金閉環(huán)和金融服務(wù)的生態(tài)圈，通過金融業(yè)務(wù)場景化，增強(qiáng)客戶的體驗感，提升用戶滿意度和用戶黏性。而且基于區(qū)塊鏈技術(shù)的組織架構(gòu)靈活性強(qiáng)，依據(jù)其應(yīng)用場景、用戶需求、客戶結(jié)構(gòu)以及資金運轉(zhuǎn)情況的差異，締造獨立于主路徑的短路徑區(qū)塊鏈，以促進(jìn)場景金融與實體經(jīng)濟(jì)的深層次融合。一是基于大幅提升的用戶體驗，使其對場景金融更為依附，保障客戶黏性及穩(wěn)定性；二是安全性強(qiáng)，客戶所有的交易信息都會被實時記載；三是場景客戶可依托區(qū)塊鏈形成去中心化的信用運行機(jī)制滿足其金融需求，再也不需要依賴傳統(tǒng)中心模式的銀行信貸服務(wù)。

3.形成新的運行邏輯。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)鏈條涉及多方交易，時效性極低，究其原因主要有：信息透明度低導(dǎo)致欺詐；信任傳遞鏈長導(dǎo)致多方信任聚合度低；自動化程度低易受人工干擾影響；貿(mào)易周期長易滋生道德及操作風(fēng)險。運用智能合約能夠提前將基礎(chǔ)制度及相關(guān)交易規(guī)則寫入底層協(xié)議中，使得金融基礎(chǔ)設(shè)施按照協(xié)議內(nèi)容自動化、標(biāo)準(zhǔn)化運行，通過優(yōu)化涉及多方交易的業(yè)務(wù)鏈條，解決銀行、客戶及第三方之間的信任、安全問題，提升效率，不斷降低銀行風(fēng)險管控難度。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于鄉(xiāng)村旅游融資的場景分析

從鄉(xiāng)村旅游融資的視角來看，區(qū)塊鏈運用范圍、效果顯著的場景業(yè)務(wù)主要有客戶信用評價與供應(yīng)鏈金融應(yīng)用。“區(qū)塊鏈+”并非單一的平臺和技術(shù)，更重要的是一種思維模式，通過多方協(xié)同構(gòu)建系統(tǒng)打破信息“孤島”掣肘，在更大規(guī)模及更廣空間范圍致力于多方合作中信賴、協(xié)作問題的解決。

（一）客戶信用評價場景

鄉(xiāng)村旅游是借助鄉(xiāng)村自然資源和人文資源而開發(fā)的一種休閑度假旅游產(chǎn)品，主要面向附近的城市居民，其特點是參與性、娛樂性及科技性較強(qiáng)。鄉(xiāng)村旅游的目的為放松休閑，其本質(zhì)特性是鄉(xiāng)土性。與國外相比，我國鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的時間相對較短，鄉(xiāng)村旅游項目經(jīng)營實體自有資產(chǎn)積累和留存收益處于嚴(yán)重不足的狀態(tài)，限制了其進(jìn)行內(nèi)源融資。而從外源融資來看，想在準(zhǔn)入門檻極高的中國證券市場上市發(fā)行股票，需要滿足諸多條件，而鄉(xiāng)村旅游企業(yè)通過審核上市的可能性非常小，所以通過有價證券方式獲得外源性資金可能性極小。鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營實體一般都依賴于銀行信貸或民間借貸。

在銀行信貸模式中，客戶信用評價是決定融資成功的關(guān)鍵因素。對鄉(xiāng)村旅游融資項目的客戶信用評價主要從兩個方面進(jìn)行：一是項目運營風(fēng)險評價，二是項目可抵押物。

1.項目運營風(fēng)險評價。近年來，銀行部門涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展較為緩慢，主要原因：一是信用貸款模式風(fēng)險較高，銀行惜貸。風(fēng)險較高的主要原因為信息不對稱，金融機(jī)構(gòu)中農(nóng)戶的信貸數(shù)據(jù)不完善，且收集渠道有限，傳統(tǒng)的征信模式是所有人的征信信息由相關(guān)金融機(jī)構(gòu)上傳至中央銀行的個人征信系統(tǒng)，需要查詢時再向中央銀行申請下載查詢，如果鄉(xiāng)村旅游項目經(jīng)營主體沒有發(fā)生過相關(guān)信貸業(yè)務(wù)，系統(tǒng)中就沒有相應(yīng)信息，而且金融機(jī)構(gòu)之間沒有互聯(lián)互通，數(shù)據(jù)不共享。另外由于農(nóng)村地區(qū)屬于偏遠(yuǎn)地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點少，金融專業(yè)人才更少。在客戶信用評價過程中，如果農(nóng)業(yè)企業(yè)的信貸信息未在央行信貸系統(tǒng)中記錄，就無法依靠系統(tǒng)進(jìn)行風(fēng)險評估，只能依靠工作人員進(jìn)行線下審核，問題較多。首先成本大幅提高，每個業(yè)務(wù)員能覆蓋的市場范圍有限，業(yè)務(wù)范圍越大，需要的市場人員越多，導(dǎo)致人員成本大幅增加；其次，人工工作效率比較低，線下人員需要詳細(xì)了解整個項目的人員、資金、運營等情況，耗時較長，效率低下；再次，人工審核風(fēng)險較大。因為系統(tǒng)進(jìn)行風(fēng)險評估可以完全按照風(fēng)險評估的模型來進(jìn)行，但是人工評估與評估人員工作能力、經(jīng)驗、態(tài)度有很大關(guān)系，而且涉及到評估人員道德水平，在這個過程中，不能排除評估人員與借款人合伙騙貸的風(fēng)險。

區(qū)塊鏈為去中心化的分布式記賬模式，用區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建農(nóng)村征信體系，完善農(nóng)戶信用大數(shù)據(jù)，已逐漸成為農(nóng)村信用體系的發(fā)展趨勢。去中心化的模式，有助于合理記錄真實、有效的個人征信數(shù)據(jù)，并保障數(shù)據(jù)的安全可靠。農(nóng)村征信體系“大數(shù)據(jù)”的重要性主要體現(xiàn)在兩個方面：一方面即數(shù)據(jù)共享，政府和相關(guān)金融機(jī)構(gòu)可以方便查詢農(nóng)村用戶征信情況，查詢范圍更廣，成本更低；另一方面可以逐步改善農(nóng)村征信觀念，努力將傳統(tǒng)的農(nóng)村“人情社會”轉(zhuǎn)化為“契約社會”，加強(qiáng)農(nóng)戶對于征信重要性教育，引導(dǎo)農(nóng)戶珍惜自己的征信數(shù)據(jù)。因為區(qū)塊鏈技術(shù)的可溯源特點，一旦農(nóng)戶在征信體系留下不良記錄，終身可查詢，對個人信用會產(chǎn)生較大的影響。通過區(qū)塊鏈技術(shù)打造農(nóng)村征信體系及農(nóng)戶征信“大數(shù)據(jù)”，可以有效解決農(nóng)戶信用擔(dān)保不足的問題。

2.項目可抵押物評價。鄉(xiāng)村旅游項目最大的特點在于“鄉(xiāng)土性”，地點在農(nóng)村，而農(nóng)村項目融資大多缺乏有效的抵押物，抵押貸款難度大。隨著國家放開“兩權(quán)”，“兩權(quán)抵押貸款”成為了一種新的融資模式。“兩權(quán)”是指農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)與農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)。但是，在實際操作中，很多金融機(jī)構(gòu)不愿意進(jìn)行“兩權(quán)抵押貸款”業(yè)務(wù)。原因是，一旦農(nóng)戶違約，怎么處理抵押物是個難題。農(nóng)村土地歸屬集體所有，農(nóng)民住宅宅基地也屬于集體所有，現(xiàn)行法律不允許集體以外的人對農(nóng)村土地和住宅宅基地進(jìn)行買賣。

“兩權(quán)抵押貸款”的難題是抵押物不能夠買賣，而“區(qū)塊鏈+兩權(quán)抵押貸款”模式中，區(qū)塊鏈可將實物抵押轉(zhuǎn)換為“數(shù)字抵押”，通過區(qū)塊鏈技術(shù)將“兩權(quán)”的實物資產(chǎn)登記為權(quán)益數(shù)字資產(chǎn)，并建立以這樣的權(quán)益數(shù)字資產(chǎn)進(jìn)行交易的相關(guān)交易規(guī)則和交易制度，交易完成之后進(jìn)行跟蹤，確保貸款的真實用途及使用情況。目前區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)村金融，是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場的發(fā)展趨勢，各機(jī)構(gòu)部門應(yīng)努力建立完善的農(nóng)村金融信息平臺，積極推進(jìn)農(nóng)村資產(chǎn)數(shù)字化，用區(qū)塊鏈技術(shù)逐步完善并積極發(fā)展農(nóng)村地區(qū)“兩權(quán)”交易市場以及中介組織，建立區(qū)、縣等多層級的“兩權(quán)”交易市場，維護(hù)交易秩序，促進(jìn)農(nóng)村“兩權(quán)”交易健康有序發(fā)展。

（二）供應(yīng)鏈金融場景

供應(yīng)鏈金融是近年來供應(yīng)鏈管理與金融理論在逐步發(fā)展中聚合而成的新方向，供應(yīng)鏈金融應(yīng)用在中小企業(yè)籌資難的痛點問題上效果顯著。然而，供應(yīng)鏈金融在具體實踐中出現(xiàn)了一系列的問題：例如供應(yīng)鏈信息傳遞不暢造成信息“孤島”，融資較困難、融資成本高，且供應(yīng)鏈中核心企業(yè)的信用很難傳遞至其上下游企業(yè)；銀行缺乏足夠的人力物力對中小企業(yè)真實貿(mào)易背景進(jìn)行審查；供應(yīng)鏈平臺展示的數(shù)據(jù)真實性和可靠程度難以保障，安全性不足。

區(qū)塊鏈技術(shù)特征與供應(yīng)鏈金融實踐問題完美契合，通過區(qū)塊鏈技術(shù)搭建供應(yīng)鏈金融平臺破解實踐難題，為處于供應(yīng)鏈尾部的諸多中小企業(yè)增信。利用區(qū)塊鏈技術(shù)使傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融惠及整個鏈條。一方面，由于區(qū)塊鏈的技術(shù)特征使得鏈上存儲的數(shù)據(jù)具有可信度，可以有效降低資金風(fēng)險，控制成本。核心企業(yè)的信任通過供應(yīng)鏈傳遞至中小企業(yè)，中小企業(yè)就可以在銀行授信額度內(nèi)取得融資。另一方面，可以利用區(qū)塊鏈技術(shù)公開發(fā)行數(shù)字票據(jù)。在整個供應(yīng)鏈體系內(nèi)，信用可傳導(dǎo)、可追溯，商業(yè)銀行對供應(yīng)鏈中各級供應(yīng)商的信任，從實質(zhì)看是基于對核心企業(yè)的信任。數(shù)字票據(jù)的流轉(zhuǎn)成本較低，銀行可以用這種方式，低成本地為原本不具備融資條件但有核心企業(yè)背書的中小企業(yè)授信融資。

具體到鄉(xiāng)村旅游供應(yīng)鏈金融模式，可以從以下三方面進(jìn)行分析：一是對銀行而言，通過區(qū)塊鏈平臺可以獲取大量有效信息，只需較少的盡職調(diào)查成本，就可以獲取到較優(yōu)質(zhì)的鄉(xiāng)村旅游小微企業(yè)客戶信息，解決了銀行授信難的痛點問題；二是對核心企業(yè)而言，平臺可以有效優(yōu)化供應(yīng)鏈融資生態(tài)體系，提升資金使用效率，幫助供應(yīng)鏈逐步形成良性生態(tài)循環(huán)；三是對鄉(xiāng)村旅游小微企業(yè)而言，供應(yīng)鏈金融平臺可以基于核心企業(yè)的背書為其增信，拓寬可融資渠道，保障其良性發(fā)展。

中國農(nóng)業(yè)銀行的“E鏈貸”是農(nóng)村中小企業(yè)受益于供應(yīng)鏈場景金融的典型案例?！癊鏈貸”是中國農(nóng)業(yè)銀行將區(qū)塊鏈技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)與電商供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)相融合推出的一款涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)電商供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品。該產(chǎn)品主要面向“三農(nóng)”客戶，借助科技的力量將涉農(nóng)電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)支付、企業(yè)ER P系統(tǒng)、供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)、農(nóng)戶信用檔案等銀行內(nèi)外系統(tǒng)融合打造成多方互信、風(fēng)險可控的供應(yīng)鏈生態(tài)大聯(lián)盟。涉農(nóng)的中小企業(yè)只需在電商平臺有歷史交易數(shù)據(jù)，即可作為信用憑證，不需要抵押和擔(dān)保即可在線使用互聯(lián)網(wǎng)信貸服務(wù)。

四、結(jié)語

區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，為鄉(xiāng)村旅游融資問題的解決打開了新的思路。隨著農(nóng)村數(shù)字化戰(zhàn)略的實施推進(jìn)，區(qū)塊鏈技術(shù)將與大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)以及5G 通信技術(shù)相互作用，立體化、綜合化運用，進(jìn)一步提升農(nóng)村金融服務(wù)支持，拓展鄉(xiāng)村旅游融資應(yīng)用場景。鄉(xiāng)村發(fā)展需要擁抱新時代，深化以區(qū)塊鏈為代表的新興科學(xué)技術(shù)的融合發(fā)展，不斷創(chuàng)新，助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面實施。