江朋濤

一、江西省農(nóng)村金融發(fā)展支持鄉(xiāng)村振興現(xiàn)狀

自2017年習(xí)近平總書記提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以來，江西省委省政府積極響應(yīng)中央號召，發(fā)揮政府引領(lǐng)作用。2018年江西省人民政府出臺了《中共江西省委 江西省人民政府關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》，提出加大財政支農(nóng)力度，完善各項農(nóng)業(yè)補貼政策；拓寬資金籌資渠道；推動農(nóng)村金融機構(gòu)回歸本源，健全適合“三農(nóng)”特點的農(nóng)村金融體系，把金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好地滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求。近年來，江西省農(nóng)村金融發(fā)展迅速，農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)趨于多元化，各類銀行及民營小額貸款公司發(fā)展良好，金融服務(wù)系統(tǒng)趨于完善。目前，全省大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有服務(wù)網(wǎng)點，大大提高了農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的水平。此外，江西省通過財稅優(yōu)惠政策，吸引越來越多的金融機構(gòu)將營業(yè)網(wǎng)點設(shè)在農(nóng)村，并對那些能夠適應(yīng)農(nóng)村新發(fā)展要求的金融機構(gòu)提供支持。江西省農(nóng)村金融機構(gòu)得到優(yōu)化，金融市場的活力和競爭力有了相應(yīng)提高，從而推進了完善金融體系的進程，提高了農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興的能力。目前，江西省已基本形成以合作性金融機構(gòu)為主，商業(yè)銀行和政策性銀行為輔的農(nóng)村金融體系。其中主要金融機構(gòu)對農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展情況如下。

中國農(nóng)業(yè)銀行江西省分行作為中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司的分支機構(gòu)，在江西省內(nèi)一共擁有126個一級支行（其中城區(qū)支行44個，縣域支行82個），以及719個營業(yè)網(wǎng)點，擁有全省最完善的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，方便了很多個人客戶、經(jīng)濟組織及企業(yè)。近年來，農(nóng)行江西省分行還對金融服務(wù)領(lǐng)域進行拓展，制定了金融服務(wù)脫貧攻堅渠道建設(shè)規(guī)劃，著力推動構(gòu)建“人工網(wǎng)點＋自助網(wǎng)點＋惠農(nóng)通服務(wù)點＋互聯(lián)網(wǎng)線上渠道＋流動服務(wù)”五位一體的服務(wù)渠道網(wǎng)絡(luò)，幫助推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，提供惠農(nóng)基礎(chǔ)金融服務(wù)。他們在貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)物理網(wǎng)點，在物理網(wǎng)點無法布局的鄉(xiāng)鎮(zhèn)村，通過布放惠農(nóng)通電子機具，積極滿足當(dāng)?shù)鼐用裥☆~存取款、轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)金融服務(wù)需求，貧困縣行政村的村級金融服務(wù)點覆蓋率達81.06%。他們在贛南山區(qū)開展流動金融服務(wù)，為190個金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)提供移動金融服務(wù)，加大線上金融服務(wù)渠道建設(shè)，掌銀、網(wǎng)銀、掃碼支付等互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)渠道已100%覆蓋貧困縣，為江西省“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展提供了強大的金融支持。

2004年，江西省成立了省級農(nóng)村信用總社，后經(jīng)改制更名為農(nóng)商銀行。如今江西轄內(nèi)的農(nóng)商行已經(jīng)是一個擁有9 100多億元資產(chǎn)，1.3萬億元存貸款總額，營業(yè)網(wǎng)點遍布全省農(nóng)村基層的大銀行，是“金融贛軍”的主力之一。每年，江西省金融機構(gòu)有20%左右的資金來自江西農(nóng)商銀行，同時有40%的涉農(nóng)貸款由其發(fā)放，為江西省提供了專業(yè)的“三農(nóng)”金融服務(wù)和普惠金融服務(wù)。江西轄內(nèi)農(nóng)商銀行因地制宜推進農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，至2019年末，全省農(nóng)商銀行涉農(nóng)貸款余額達3 867億元，支持農(nóng)戶110.9萬戶，“財政惠農(nóng)信貸通”貸款余額占全省金融機構(gòu)的50%。2019年，全省農(nóng)商銀行累計發(fā)放鄉(xiāng)村振興貸款1 138.7億元，貸款余額1 346.2億元，占涉農(nóng)貸款比重超過34.8%。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行江西省分行于“十三五”期間累計發(fā)放貸款3 885.33億元，各項貸款余額3 360.89億元，信貸規(guī)模進入全國農(nóng)發(fā)行系統(tǒng)“第一方陣”。2020年1至11月，該行累計投放扶貧貸款304.55億元，同比多投放91.09億元，投放額為歷年最高，位列江西省金融同行業(yè)第一，實現(xiàn)全省貧困縣投放全覆蓋。截至2020年11月末，扶貧貸款余額1 136.45億元，較年初凈增133.32億元，增幅13.29%，凈增額位列全省金融同行業(yè)第一。2020年，農(nóng)發(fā)行江西省分行累計投放各類貸款849.32億元，同比多投112.91億元?！笆濉逼陂g，農(nóng)發(fā)行江西省分行累計投放83.75億元支持貧困地區(qū)易地搬遷，投放543.39億元支持產(chǎn)業(yè)扶貧，投放726.69億元支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。為鞏固拓展脫貧攻堅成果全力同鄉(xiāng)村振興有效銜接，農(nóng)發(fā)行江西省分行將與江西省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳簽訂支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略合作協(xié)議，在“十四五”期間提供總額不低于2 000億元的融資授信。

二、江西省農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題

（一）農(nóng)村金融信用體系不完善

江西省農(nóng)村地區(qū)社會信用存在很大缺陷。首先，地方經(jīng)濟相對落后，加之農(nóng)村地處偏遠，農(nóng)民文化素質(zhì)普遍較低，大部分農(nóng)民信用知識欠缺，對信用的重要性不了解。同時，因為沒有及時廣泛地宣傳信用政策，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)未能形成良好的信用環(huán)境。其次，中國人民銀行征信管理系統(tǒng)中農(nóng)村地區(qū)并沒有全面覆蓋，信用體系不完善，加之法律制裁力度小難以執(zhí)行債權(quán)，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)逃債、廢債的情況非常普遍，這就嚴(yán)重阻礙了借貸雙方進行金融活動。另一方面，農(nóng)村地區(qū)缺少專業(yè)的第三方信用評級機構(gòu)，一旦資金需求方想從金融機構(gòu)獲得金融服務(wù)支持，而金融機構(gòu)又無法對資金需求方的信用進行專業(yè)評級，就無法從第三方機構(gòu)獲得真實有效的信用數(shù)據(jù)。為了不承擔(dān)風(fēng)險，金融機構(gòu)當(dāng)然不愿意發(fā)放貸款，農(nóng)村金融也因此難以發(fā)展。信用體系的不健全嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村金融發(fā)展。

（二）金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足

江西省是一個農(nóng)業(yè)大省，全省農(nóng)村人口3 200萬，約占總?cè)丝诘?7%，農(nóng)村地區(qū)廣袤，農(nóng)民數(shù)量眾多，存在巨大的農(nóng)村金融服務(wù)需求，而省內(nèi)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施卻嚴(yán)重不足。多年以來，江西省農(nóng)村金融發(fā)展面臨諸多困難。一方面，江西經(jīng)濟發(fā)展并不發(fā)達，加上農(nóng)村面積巨大且地處偏遠，人口密度不高，大大增加了金融機構(gòu)建設(shè)金融基礎(chǔ)設(shè)施的成本。而且農(nóng)村金融活動往往具有小額且頻繁的特點，所以相比于區(qū)縣及市區(qū)等繁華地區(qū)，金融機構(gòu)對布局農(nóng)村興致不高。另一方面，由于農(nóng)民觀念老舊思想落后，農(nóng)村地區(qū)的人們在進行金融往來時，往往更傾向于使用現(xiàn)金交易，在需要貸款時也會更傾向于以民間借貸來獲得資金，這些現(xiàn)象導(dǎo)致即使農(nóng)村地區(qū)有完備的金融設(shè)施，也仍得不到有效利用，形同虛設(shè)。

（三）金融體系服務(wù)功能不健全

因受限于服務(wù)對象，農(nóng)村金融機構(gòu)的主要服務(wù)內(nèi)容是存貸款業(yè)務(wù)。農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸投資是農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟投入的主要資金來源，存貸業(yè)務(wù)發(fā)展的好壞直接影響著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。但是，江西省的涉農(nóng)金融組織體系功能不是特別完善，農(nóng)村金融機構(gòu)在自身資金不足的情況下，還經(jīng)常出現(xiàn)資金外流，導(dǎo)致供需失衡，難以有效覆蓋鄉(xiāng)村振興金融需求面。在結(jié)構(gòu)上，農(nóng)村金融市場發(fā)展不完善。金融市場上現(xiàn)有的金融產(chǎn)品不僅品種少且結(jié)構(gòu)單一，生產(chǎn)性貸款和短期貸款較多，而消費性貸款和中長期貸款又偏少，農(nóng)村金融市場缺乏活力。目前來看，商業(yè)銀行及農(nóng)商銀行是江西省農(nóng)村金融的中堅力量，支持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展主要依靠農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行及農(nóng)商銀行。在政策的指導(dǎo)下，這三家銀行共經(jīng)營了超過農(nóng)村金融市場90%的業(yè)務(wù)。市場參與主體的缺少，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場不活躍，缺乏競爭力，無法滿足金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的需求。

（四）農(nóng)業(yè)保險業(yè)發(fā)展緩慢

農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)村金融服務(wù)體系中極為重要的一環(huán)。鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵是讓農(nóng)業(yè)強起來，讓農(nóng)民富起來，尤其是江西氣候異常導(dǎo)致自然災(zāi)害多發(fā)，更需要農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)業(yè)保駕護航。目前，江西省在農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)、農(nóng)業(yè)保險資源、農(nóng)業(yè)保險功能這三方面的發(fā)展是有所欠缺的。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展可以從保險公司和農(nóng)民兩方面進行分析。從保險公司角度看，農(nóng)業(yè)很容易受到各種因素的限制和影響，極易產(chǎn)生一些不可控風(fēng)險，金融機構(gòu)要支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，就不得不考慮這些風(fēng)險。另外，保險公司開發(fā)的農(nóng)業(yè)保險險種大都存在保額較低、保費較高且保障范圍界定不清晰，出險后理賠手續(xù)復(fù)雜等問題，加重了農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的排斥。同時，在管理和控制風(fēng)險、構(gòu)建保險及擔(dān)保制度方面，金融機構(gòu)還有很多需要完善的地方。從農(nóng)民角度看，大多數(shù)農(nóng)民因其生產(chǎn)規(guī)模小，人均耕地資源少，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)并非其主要經(jīng)濟來源，且對農(nóng)業(yè)保險不了解，他們對參加農(nóng)業(yè)保險并不熱心。保險公司與農(nóng)戶之間的相互抵制，使得江西省農(nóng)業(yè)保險業(yè)發(fā)展緩慢，無法更好地為農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興做出應(yīng)有貢獻。

三、江西省農(nóng)村金融服務(wù)支持鄉(xiāng)村振興路徑研究

（一）提升農(nóng)戶金融素養(yǎng)，建立健全農(nóng)村信用體系

金融素養(yǎng)低是農(nóng)村金融發(fā)展支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的攔路虎，要想提高江西省農(nóng)村金融服務(wù)支持鄉(xiāng)村振興的能力，必須提高農(nóng)戶金融素養(yǎng)。首先，加大農(nóng)村地區(qū)宣傳金融知識力度，農(nóng)戶不了解金融知識，農(nóng)村地區(qū)的金融資源就難以得到有效利用。為快速普及金融知識，政府部門應(yīng)積極宣傳抓好金融教育，營造濃厚的金融教育氛圍，引導(dǎo)農(nóng)戶去了解基本的金融常識；金融機構(gòu)則可以利用網(wǎng)點多覆蓋廣的優(yōu)勢，在營業(yè)網(wǎng)點定期開展金融普及活動，并在網(wǎng)點擺放相關(guān)資料，引導(dǎo)農(nóng)戶主動學(xué)習(xí)金融知識，在極度偏遠的農(nóng)村地區(qū)可以采用流動網(wǎng)點的方式進行宣傳。此外，善用網(wǎng)絡(luò)媒體，積極運用微博、微信、互聯(lián)網(wǎng)以及線下活動等多種方式，推動金融知識普及活動有效覆蓋；還可通過課堂幫助學(xué)生接受系統(tǒng)規(guī)范的金融知識，帶動整個家庭金融素養(yǎng)的提高。其次，督促農(nóng)戶樹立責(zé)任意識。不斷完善信用體系，建立健全農(nóng)村信用體系，將農(nóng)戶信息完整地納入征信系統(tǒng)，同時強調(diào)違約、失信的嚴(yán)重后果，促使其約束自身行為。嚴(yán)厲打擊失信者，讓農(nóng)戶意識到誠信的重要性，對自己的信用負(fù)責(zé)，形成良好的社會風(fēng)氣。此外，引導(dǎo)農(nóng)戶使用新型金融產(chǎn)品，根據(jù)個人愛好選擇合適的金融產(chǎn)品進行理性投資，但應(yīng)提醒其注意風(fēng)險識別。在進行金融知識普及活動時，應(yīng)特別指出非法集資的危害，防止農(nóng)戶因參與非法集資而致貧，為金融扶貧保駕護航。

（二）推進金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，滿足鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)需求

金融基礎(chǔ)設(shè)施在金融市場中發(fā)揮著重要作用，可以促進金融市場穩(wěn)健運行，因此江西省應(yīng)重視農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和發(fā)展。

一是健全農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施。政府應(yīng)積極發(fā)揮引導(dǎo)作用，以加大財政資金投入力度的方式帶動社會資金服務(wù)農(nóng)村，加強農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，引導(dǎo)政策性信貸資金投向農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域。積極引導(dǎo)金融機構(gòu)著力支持交通、電力、水利、通訊及基本公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)，有效滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施中大額、長期性的資金需求，為農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興營造良好的環(huán)境。

二是拓寬農(nóng)村金融服務(wù)渠道，提高金融服務(wù)農(nóng)村能力。對農(nóng)村進行“網(wǎng)格化”管理，將金融服務(wù)以“網(wǎng)格化”形式推進，進村入鄉(xiāng)，打通金融服務(wù)“最后一公里”。加速農(nóng)村金融惠農(nóng)服務(wù)站點建設(shè)，引導(dǎo)各金融機構(gòu)向金融服務(wù)較弱的農(nóng)村拓展?fàn)I業(yè)網(wǎng)點，增加村鎮(zhèn)銀行分支機構(gòu)，進一步增加村鎮(zhèn)級金融惠農(nóng)服務(wù)站，對農(nóng)村提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。同時帶動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實現(xiàn)“產(chǎn)業(yè)興旺”的鄉(xiāng)村振興總要求，提高農(nóng)村金融服務(wù)便利性，增加農(nóng)民生產(chǎn)生活的幸福感。

三是隨著金融機構(gòu)信息技術(shù)水平的提高，可以與互聯(lián)網(wǎng)進行深度結(jié)合，加快推進農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，擴大金融服務(wù)范圍，滿足鄉(xiāng)村振興的基本金融需求。此外，金融機構(gòu)還需積極開展綠色金融業(yè)務(wù)，通過制度創(chuàng)新和金融工具創(chuàng)新，引導(dǎo)資本流入農(nóng)村綠色產(chǎn)業(yè)，鼓勵符合要求的民間資本設(shè)立各種金融機構(gòu)來支撐綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，為綠色金融提供永續(xù)動力。

（三）完善農(nóng)村金融體系，創(chuàng)新金融服務(wù)模式

首先，江西省金融機構(gòu)應(yīng)回歸本原堅守定位，繼續(xù)發(fā)力農(nóng)村金融，加大對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的支持力度。同時，激發(fā)中小型金融組織活力，充分發(fā)揮其優(yōu)勢，促使其服務(wù)于江西省農(nóng)村金融發(fā)展。其次，積極推進農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新。農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)結(jié)合鄉(xiāng)村振興實際，根據(jù)自身特點發(fā)揮各自優(yōu)勢，提高金融服務(wù)水平。政府部門、金融機構(gòu)以及金融監(jiān)管部門等要共同協(xié)調(diào)，有計劃地推進金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興工作。特別是涉農(nóng)金融機構(gòu)，要轉(zhuǎn)變觀念，加強農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新工作，豐富金融產(chǎn)品，以適應(yīng)鄉(xiāng)村振興多樣化的需求。最后，金融從業(yè)人員素質(zhì)體現(xiàn)了金融服務(wù)水平，所以金融機構(gòu)要建立人才管理制度，既積極引進高層次金融人才，也要不斷培養(yǎng)服務(wù)性金融人員，滿足多層次的金融需求。同時金融機構(gòu)還應(yīng)進行多種培訓(xùn)，不斷提高員工能力，提高行內(nèi)活力及競爭力，促進金融服務(wù)創(chuàng)新。

（五）健全農(nóng)村保險體系，加大農(nóng)業(yè)保險宣傳力度

江西省應(yīng)積極建立保險機制，維護農(nóng)民利益。目前來看，江西省農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險意愿不強，農(nóng)業(yè)保險品種較少，覆蓋范圍不廣，與經(jīng)濟發(fā)展不協(xié)調(diào)。因收入不高，對農(nóng)業(yè)保險不了解等，導(dǎo)致農(nóng)民購買保險積極性不高，因此農(nóng)村保險市場不活躍，農(nóng)業(yè)保險事業(yè)難以快速發(fā)展。針對江西省的實際狀況，要求其應(yīng)重視農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，在經(jīng)濟發(fā)展較好的農(nóng)村地區(qū)，可以進行農(nóng)業(yè)保險的試點和推廣，在現(xiàn)階段，必須重視農(nóng)村保險事業(yè)的保障問題。此外，還應(yīng)加強對農(nóng)業(yè)保險的宣傳，改變農(nóng)民對保險的看法，形成正確認(rèn)識。農(nóng)戶對保險有了充分認(rèn)識后，就會主動去購買保險產(chǎn)品來維護自身利益。金融機構(gòu)還可以針對農(nóng)業(yè)發(fā)展實際設(shè)計相應(yīng)的保險產(chǎn)品，同時整合各種傳統(tǒng)保險品種以提高保險整體效益。最后，可以積極開發(fā)多種新型保險模式，加強合作，強強聯(lián)合，提升農(nóng)村金融整體服務(wù)水平。