朱海龍 王曦晨 張雨桐

摘要：中國(guó)出現(xiàn)的第一家保險(xiǎn)公司是1805年由英國(guó)人開(kāi)設(shè)的“廣州保險(xiǎn)公司”，而直至1865年第一家華資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“義和保險(xiǎn)行”才在上海成立。由于我國(guó)長(zhǎng)期處于自給自足的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)下，在英法美等西方國(guó)家相繼進(jìn)入和完成“工業(yè)革命”后，我國(guó)生產(chǎn)力仍處于發(fā)展較為緩慢的階段，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛的歐美國(guó)家。在這樣的大背景下，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)從萌生階段開(kāi)始就進(jìn)入了“寒冬”。在1914-1918年一戰(zhàn)期間帝國(guó)主義國(guó)家將主要精力投入到歐洲戰(zhàn)場(chǎng)中，這使得我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)在民族資本的帶領(lǐng)下取得了一定的基礎(chǔ)，為后續(xù)二十世紀(jì)二三十年代保險(xiǎn)業(yè)的短期繁榮奠定了一定的基礎(chǔ)。到1946年11月間，上海中外保險(xiǎn)公司已達(dá)130余家，但到國(guó)民黨政府統(tǒng)治后期，在惡性通貨膨脹的情況下，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)也遭到了空前的摧毀[1]。1949年后保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始整合，外資保險(xiǎn)公司被迫撤離中國(guó)市場(chǎng)。1958年由于歷史原因，除極少數(shù)同香港進(jìn)行航貿(mào)而簽訂水險(xiǎn)合同外，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)處于停擺狀態(tài)直至二十世紀(jì)八十年代。在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)停擺的二十多年間，以日本為例的西方國(guó)家在保險(xiǎn)業(yè)上發(fā)展迅猛，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)與其產(chǎn)生了巨大的差距。中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)雖在政府宏觀政策的支持下一定程度上取得了較為良好的發(fā)展，但仍在某些方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國(guó)家甚至遠(yuǎn)低于世界平均水平。

關(guān)鍵詞：水險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估對(duì)象及標(biāo)準(zhǔn);困境;解決方案

水險(xiǎn)也叫做水上保險(xiǎn)，是海洋運(yùn)輸保險(xiǎn)和內(nèi)河運(yùn)輸保險(xiǎn)的總稱。我國(guó)現(xiàn)在的水險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，由于水險(xiǎn)標(biāo)的流動(dòng)性特點(diǎn)，不僅國(guó)內(nèi)眾多的保險(xiǎn)公司參與競(jìng)爭(zhēng)，而且在華設(shè)立經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的外資保險(xiǎn)公司限制參與競(jìng)爭(zhēng)。由于外貿(mào)價(jià)格的靈活性，在追求低成本的前提下，外貿(mào)公司會(huì)選擇在水險(xiǎn)費(fèi)低的國(guó)家購(gòu)買保險(xiǎn)，這就使國(guó)外保險(xiǎn)公司也變相參與中國(guó)水險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)。中國(guó)在眾多保險(xiǎn)體的參與下，競(jìng)爭(zhēng)尤為激烈[2]。

一、文獻(xiàn)綜述

公元前18世紀(jì)，伴隨著早期航海貿(mào)易的產(chǎn)生，地中海沿岸的商人共同遵守“共同海損”的原則。在進(jìn)入到中世紀(jì)之后，世界航海中心轉(zhuǎn)移到意大利，而意大利正是現(xiàn)代保險(xiǎn)的發(fā)源地。16世紀(jì)初，隨著世界航海中心的再次轉(zhuǎn)移，海上保險(xiǎn)由意大利經(jīng)葡萄牙、西班牙傳入荷蘭、英國(guó)和德國(guó)。此后世界保險(xiǎn)市場(chǎng)上英國(guó)地位顯赫[3]。海上保險(xiǎn)是是各類保險(xiǎn)中發(fā)展最早的。而保險(xiǎn)作為一種分?jǐn)偨?jīng)濟(jì)損失的經(jīng)濟(jì)手段，由于我國(guó)在封建制度下生產(chǎn)力相較于西方國(guó)家“工業(yè)革命”后嚴(yán)重不足，因此現(xiàn)代保險(xiǎn)制度一直沒(méi)有產(chǎn)生，隨著帝國(guó)主義國(guó)家的侵略現(xiàn)代保險(xiǎn)制度進(jìn)入中國(guó)，并且在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，我國(guó)的現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)作為外國(guó)資本為外資大企業(yè)的利益服務(wù)。

二、水險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估對(duì)象與標(biāo)準(zhǔn)

（一）船舶部分

船舶是水上運(yùn)輸?shù)闹匾ぞ撸渌媾R的風(fēng)險(xiǎn)包括很多方面且風(fēng)險(xiǎn)較高，因此通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估可以較全面地了解船體的各種動(dòng)力設(shè)備、防火及消防設(shè)備、救生設(shè)備和通訊導(dǎo)航設(shè)備等技術(shù)性能及現(xiàn)狀，使船舶使用人員能較有針對(duì)性地使用所屬船舶并及時(shí)發(fā)現(xiàn)船舶是否出現(xiàn)異常情況。以下為列舉部分評(píng)估對(duì)象及標(biāo)準(zhǔn)：

1.船體部分。通過(guò)對(duì)整體部分的布局進(jìn)行一個(gè)勘察后對(duì)每個(gè)艙室進(jìn)行細(xì)燃油系統(tǒng)和主機(jī)的勘察?？辈熘饕譃閹讉€(gè)方面：首先是腐蝕程度和銹跡的分布情況，然后是對(duì)兩個(gè)剖面進(jìn)行測(cè)試，接下里是對(duì)船體銹蝕程度以及船體結(jié)構(gòu)強(qiáng)度進(jìn)行評(píng)估，最后是對(duì)船體進(jìn)行安全性評(píng)估。安全性評(píng)估包括穩(wěn)定評(píng)估、救生設(shè)備評(píng)估、操縱性評(píng)估、消防設(shè)備評(píng)估以及自卸系統(tǒng)。

2.動(dòng)力設(shè)備部分。動(dòng)力設(shè)備包括裝置系統(tǒng)、淡水冷卻系統(tǒng)、主機(jī)滑油系統(tǒng)、燃油系統(tǒng)、壓縮空氣系統(tǒng)、艙底消防壓載系統(tǒng)。

3.通信導(dǎo)航設(shè)備系統(tǒng)。通訊導(dǎo)航設(shè)備系統(tǒng)包括衛(wèi)星通訊系列、雷達(dá)應(yīng)答器、GPS、應(yīng)急示位表、測(cè)探儀等。

（二）貨品部分舉例

由于運(yùn)力大、成本低、能耗低是船舶運(yùn)輸?shù)膬?yōu)勢(shì)，對(duì)于運(yùn)輸費(fèi)用占整個(gè)售價(jià)比例較大的大宗貨物，例如煤炭、石油、鋼材制品等產(chǎn)品，水上運(yùn)輸具有明顯的優(yōu)勢(shì)，所以水險(xiǎn)的對(duì)象同樣包括船舶上的貨物。

以運(yùn)輸鋼材為例，鋼材貨物對(duì)船舶的穩(wěn)定性、強(qiáng)度、配載、綁扎、墊木等有特殊要求。若不對(duì)鋼材采取有效的填塞、止移、綁扎等系固措施，在遇到船舶劇烈橫搖必然導(dǎo)致貨物移動(dòng)，船舶傾斜嚴(yán)重進(jìn)而翻沉。影響鋼材水上運(yùn)輸?shù)囊蛩囟及ǎ轰摬姆e載因數(shù)，鋼材配載，鋼材的綁扎與墊木，鋼材易腐蝕性。鋼材運(yùn)輸?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)分析需考慮鋼材本身的化學(xué)屬性、船舶封倉(cāng)不嚴(yán)等多種情況。針對(duì)造成損失后的理賠流程則包括理賠手續(xù)收集以及24小時(shí)現(xiàn)場(chǎng)貨損勘察，其中理賠手續(xù)包括船舶資料、航海日志、氣象證明等多個(gè)方面[4]。

同時(shí)，由于液化氣、石油等特殊貨品存在著泄露后污染環(huán)境（海洋）的可能，也需要分情況進(jìn)行討論。

三、目前水險(xiǎn)發(fā)展所處的困境

（一）從保險(xiǎn)的特征及行業(yè)內(nèi)部分析

1.承保能力過(guò)剩

由于疫情頻發(fā)，國(guó)際航運(yùn)業(yè)正處于低迷時(shí)期，全球貿(mào)易總量下降，使水上保險(xiǎn)保費(fèi)持續(xù)走低，整個(gè)水上保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)出的態(tài)勢(shì)并不樂(lè)觀。就中國(guó)而言，依靠出口拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的模式已經(jīng)在轉(zhuǎn)變，與此同時(shí)受疫情影響經(jīng)濟(jì)增速的放緩也大大影響了很多商品的需求量，能源、礦產(chǎn)、農(nóng)作物等主要商品的價(jià)格都發(fā)生了不同程度的下跌，而貨物價(jià)格的下跌則是全球貨運(yùn)險(xiǎn)保費(fèi)收入下跌的主要因素之一。因此，在保險(xiǎn)金額（全球貿(mào)易量）以及費(fèi)率雙雙走低的背景下，今后若干年的貨運(yùn)險(xiǎn)保費(fèi)將很難走高。從全球化發(fā)展的大環(huán)境來(lái)看，大量的資本因利率市場(chǎng)的持續(xù)走低而進(jìn)入航運(yùn)保險(xiǎn)市場(chǎng)，使保險(xiǎn)公司的承保能力持續(xù)過(guò)剩，進(jìn)一步對(duì)承保條件和承保利潤(rùn)造成沖擊，因此限制了航運(yùn)保險(xiǎn)費(fèi)率的正常增長(zhǎng)。

2.專業(yè)人才較為匱乏

海上保險(xiǎn)對(duì)于從業(yè)人員的專業(yè)度要求較高。目前海上保險(xiǎn)方面能從事該項(xiàng)業(yè)務(wù)的人員較為缺乏，在各保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)管理人員中，既懂保險(xiǎn)，又懂外語(yǔ)、貿(mào)易、航運(yùn)、海商海事、國(guó)際法律公約和慣例的復(fù)合型人較少。保險(xiǎn)公司由于人才或技術(shù)方面的限制不能提供一些新型海上險(xiǎn)種，或提供的產(chǎn)品比較單一，或缺少高效便捷的服務(wù)，從而不能滿足國(guó)內(nèi)主體對(duì)海上保險(xiǎn)的需求，導(dǎo)致業(yè)務(wù)流失到海外。專業(yè)人才的匱乏不僅制約了海上保險(xiǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展需要，由于風(fēng)險(xiǎn)集中且投保成本較高，如因核保不當(dāng)?shù)纫蛩氐挠绊懀苍黾恿吮ｋU(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)[5]。

3.基本原則約束有限

近幾年全球船隊(duì)正顯示年輕化態(tài)勢(shì)，自2009年起，對(duì)市場(chǎng)復(fù)蘇的預(yù)判導(dǎo)致全球造船訂單激增，新造船不斷涌入市場(chǎng)，全球船舶數(shù)量增大，船齡隨之下降（除去船齡自然增長(zhǎng)影響）。全球船隊(duì)的年輕化，導(dǎo)致了船舶險(xiǎn)出險(xiǎn)頻率的下降。同時(shí)，自1995年起，全球大于300總噸的船舶總噸和船舶數(shù)量均穩(wěn)步上升，以1995年數(shù)據(jù)為計(jì)算基數(shù)，2014年的船舶總噸已增長(zhǎng)132%，船舶數(shù)量已增長(zhǎng)35%。船舶總噸數(shù)量上升速度大大高于船舶數(shù)量增長(zhǎng)，這意味著船舶大型化的趨勢(shì)越來(lái)越明顯。

盡管隨著船齡的下降和造船工藝的精進(jìn)，近幾年船舶險(xiǎn)的索賠頻率有所下降，但事實(shí)上船舶保險(xiǎn)人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)正在升高。一方面，從全球的范圍來(lái)看，船舶制造呈現(xiàn)出大型化的發(fā)展趨勢(shì)，船舶越造越復(fù)雜、價(jià)值越來(lái)越高，使得保險(xiǎn)人承保風(fēng)險(xiǎn)正在變大。據(jù)IUMI統(tǒng)計(jì)，每船索賠金額正在提高，高額索賠的占比也呈現(xiàn)出平穩(wěn)上升的總體趨勢(shì)。另一方面，重大事故的發(fā)生使得保險(xiǎn)公司的賠付風(fēng)險(xiǎn)增加。業(yè)內(nèi)人士指出，目前最大集裝箱船載箱量已達(dá)20000TEU，這樣的船舶一旦發(fā)生事故，以現(xiàn)有的救助能力將難以處理，有可能將整個(gè)航運(yùn)保險(xiǎn)業(yè)的利潤(rùn)全部擊穿[6]。

（二）從外部約束條件與競(jìng)爭(zhēng)分析

1.軟環(huán)境因素

法律和稅收制度是海上保險(xiǎn)發(fā)展軟環(huán)境的重要組成部分。市場(chǎng)份額一直保持領(lǐng)先地位的英國(guó)，20世紀(jì)初就推出了《1906年海上保險(xiǎn)法》，對(duì)海上保險(xiǎn)的相關(guān)事項(xiàng)如保險(xiǎn)利益、保證、代位求償、海事賠償責(zé)任限制、海事訴訟、委付等做出了詳細(xì)規(guī)定，其海上保險(xiǎn)的地位得益于完善的制度架構(gòu)。而新興市場(chǎng)國(guó)家的法律和稅收制度尚不完善，司法和仲裁的水平及國(guó)際化程度也有待提高。但與此同時(shí)，大型航運(yùn)中心都擁有由大型銀行、保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、租賃公司等各類型主體構(gòu)成的完善的航運(yùn)服務(wù)體系，所以構(gòu)建完整的服務(wù)行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)桥嘤Ｉ媳ｋU(xiǎn)核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵[7]。

2.競(jìng)爭(zhēng)日益激烈

根據(jù)上海銀保監(jiān)局指導(dǎo)上海航運(yùn)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)，截至2021年6月30日，共有6313個(gè)航運(yùn)保險(xiǎn)產(chǎn)品完成有效注冊(cè)。保險(xiǎn)產(chǎn)品的激增加劇了太平洋保險(xiǎn)等老牌水險(xiǎn)公司的壓力，雖然新產(chǎn)品的注冊(cè)會(huì)持續(xù)激發(fā)市場(chǎng)的活力，但市場(chǎng)份額的減小也會(huì)使老牌保險(xiǎn)公司處于不利地位。

四、解決方案

（一）大數(shù)據(jù)落地保險(xiǎn)業(yè)

大數(shù)據(jù)等技術(shù)可助力航運(yùn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管控風(fēng)險(xiǎn)，是航運(yùn)與保險(xiǎn)交叉領(lǐng)域內(nèi)數(shù)據(jù)融合創(chuàng)新的有益嘗試。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，由于缺乏實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)的支持，很難理解航運(yùn)市場(chǎng)最新動(dòng)向，許多依賴傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)越來(lái)越難以準(zhǔn)確把握市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)情況。航運(yùn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)績(jī)效與世界各地運(yùn)輸?shù)呢浳锼街苯酉嚓P(guān)。世界貿(mào)易組織（WTO）預(yù)測(cè)，受新冠肺炎疫情影響，世界貿(mào)易將同比下降13%，因此市場(chǎng)預(yù)測(cè)，航運(yùn)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入將有所減少。傳統(tǒng)上，（再）保險(xiǎn)公司無(wú)法以商業(yè)價(jià)格大規(guī)模獲取船舶估值，這限制了向其投?？蛻羧禾峁?shù)據(jù)的能力。此外，這些信息通常只涵蓋船舶的靜態(tài)市場(chǎng)價(jià)值，因此市場(chǎng)波動(dòng)很容易被忽略。

（二）建立專業(yè)信息共享平臺(tái)

在市場(chǎng)份額被逐漸分割的形勢(shì)下，與其他公司建立大數(shù)據(jù)網(wǎng)，本著“信息互聯(lián)，數(shù)據(jù)互通，管理互助”的原則，建立定期溝通機(jī)制、工作協(xié)調(diào)機(jī)制，充分發(fā)揮雙方在管理、信息、科技等方面優(yōu)勢(shì)，做到1+1>2的效果的同時(shí)，使水上保險(xiǎn)更加趨于完善。

（三）提高硬實(shí)力

保險(xiǎn)業(yè)的整體發(fā)展水平同保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有一定差距，具體到微觀層面，即保險(xiǎn)企業(yè)的海上險(xiǎn)定價(jià)能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力和創(chuàng)新能力較弱，目前只有少數(shù)保險(xiǎn)企業(yè)能夠提供海事責(zé)任險(xiǎn)和離岸能源險(xiǎn)[7]。

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本項(xiàng)目受到上海立信會(huì)計(jì)金融學(xué)院大學(xué)生創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目資助;

項(xiàng)目編號(hào)：S202111047093。

作者簡(jiǎn)介：

朱海龍（2001），男，漢族，大學(xué)本科，山西省;

王曦晨（2002），女，滿族，大學(xué)本科，山東省;

張雨桐（2001），女，漢族，大學(xué)本科，吉林省。