饒 峻

中國(guó)人民銀行梅州市中心支行 廣東 梅州 514000

一、信用信息共享存在的問(wèn)題

（一）信息采集問(wèn)題

一是信用信息采集成本較高。當(dāng)前,對(duì)金融機(jī)構(gòu)有參考價(jià)值的非信貸替代數(shù)據(jù)有相當(dāng)一部分分散在各整個(gè)政府部門和事業(yè)單位中,由于這些部門系統(tǒng)不一致,設(shè)置還用EXCEL收集數(shù)據(jù),二次加工需要耗費(fèi)大量人力物力,另外法律法規(guī)還不完善,政府部門對(duì)共享數(shù)據(jù)還不是很積極,這無(wú)形中加大了信息采集的成本。二是冗余信息太多。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)科技顛覆了越來(lái)越多的傳統(tǒng)行業(yè),我們的衣食住行隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的進(jìn)步,發(fā)生了翻天覆地的變化,越來(lái)越多的信息在互聯(lián)網(wǎng)上留下痕跡,部分機(jī)構(gòu)會(huì)通過(guò)爬蟲(chóng)技術(shù)去獲取大量的數(shù)據(jù),然而有大部分?jǐn)?shù)據(jù)真假難辨,或者在時(shí)間上有滯后,導(dǎo)致數(shù)據(jù)失真,沒(méi)有參考價(jià)值;另外,因?yàn)闆](méi)有一個(gè)統(tǒng)一的信用信息采集標(biāo)準(zhǔn),部分機(jī)構(gòu)會(huì)把一些沒(méi)有價(jià)值的信息也采集過(guò)來(lái),造成過(guò)度采集。

（二）數(shù)據(jù)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一

一是數(shù)據(jù)缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)?，F(xiàn)在大多數(shù)機(jī)構(gòu)仍然采用結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的方式保存數(shù)據(jù),由于沒(méi)有統(tǒng)一的數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn),各機(jī)構(gòu)都圍繞著自身的需求出發(fā),嚴(yán)格定義滿足自身的數(shù)據(jù)規(guī)格,去開(kāi)發(fā)適合自身的系統(tǒng),各機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)顆粒度不同,數(shù)據(jù)之間的相關(guān)性也不明確,數(shù)據(jù)之間無(wú)法有效整合,難以加以利用,發(fā)揮出其應(yīng)有的價(jià)值。二是技術(shù)架構(gòu)不統(tǒng)一,造成信用信息無(wú)法在各機(jī)構(gòu)、行業(yè)間共享。目前,各機(jī)構(gòu)各自為政,沒(méi)有統(tǒng)一的建設(shè)標(biāo)準(zhǔn),在系統(tǒng)建設(shè)時(shí),選擇的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、開(kāi)發(fā)廠家不盡相同,同一事項(xiàng)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)千差萬(wàn)別,系統(tǒng)互不兼容,接口互不相通,造成系統(tǒng)與系統(tǒng)之間相互獨(dú)立,數(shù)據(jù)共享需要花大量時(shí)間進(jìn)行清洗、比對(duì),無(wú)法被有效整合利用。

（三）信息主體合法權(quán)益易受侵害

一是數(shù)據(jù)大集中風(fēng)險(xiǎn)容易造成數(shù)據(jù)失真?，F(xiàn)在大部分中心化機(jī)構(gòu)都采用數(shù)據(jù)大集中的方式收集數(shù)據(jù),各數(shù)據(jù)提供方向中心化機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送信息,數(shù)據(jù)集中后風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)也集中,容易遭受自然災(zāi)害、攻擊與入侵等風(fēng)險(xiǎn),極其容易造成數(shù)據(jù)丟失、損壞或被篡改。雖然中心化機(jī)構(gòu)通過(guò)建立災(zāi)備中心、搭建防攻擊的設(shè)備,但是建設(shè)成本與維護(hù)成本也非常高,不是一個(gè)很好的處理方案。二是獲取數(shù)據(jù)的過(guò)程很可能會(huì)侵犯信息主體的隱私。在互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代下,各機(jī)構(gòu)可以通過(guò)APP留存信息主體的基本信息,通過(guò)爬蟲(chóng)獲取互聯(lián)網(wǎng)上海量的相關(guān)信用信息,而沒(méi)有得到信息主體的授權(quán),進(jìn)而信息主體的同意權(quán)受到了侵犯。三是信用信息的邊界模糊。特別是個(gè)人信用信息缺乏明確的定義,隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái),數(shù)據(jù)的規(guī)模越來(lái)越大,數(shù)據(jù)的種類也越多越多,個(gè)人數(shù)據(jù)與非個(gè)人數(shù)據(jù)之間的邊界變得越來(lái)越模糊,信息主體的隱私權(quán)極易受到侵犯。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)的特點(diǎn)

區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N多方共享的分布式記賬的數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù),它不是一個(gè)全新的技術(shù),而是將分布式、加密技術(shù)、數(shù)據(jù)鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)等技術(shù)的綜合運(yùn)用,是將信息加密后存儲(chǔ)在數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)中,并按時(shí)間順序把每個(gè)數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)串聯(lián)起來(lái)成鏈,不需要第三方的介入,即可實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的保存、查詢、驗(yàn)證真實(shí)性。區(qū)塊鏈主要有以下四個(gè)特征:

（一）去中心化。這是相對(duì)于中心化而言的,它沒(méi)有一個(gè)第三方的數(shù)據(jù)庫(kù),數(shù)據(jù)不集中存儲(chǔ),而且分布式存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈的每個(gè)節(jié)點(diǎn)中,每個(gè)節(jié)點(diǎn)相互獨(dú)立,一個(gè)一個(gè)串成鏈,查找信息時(shí),隨時(shí)可以在每個(gè)節(jié)點(diǎn)上找到需要的信息。

（二）開(kāi)放性。在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中,系統(tǒng)是開(kāi)放的,區(qū)塊鏈內(nèi)的數(shù)據(jù)除了加密的數(shù)據(jù)需要獲得私鑰才能查詢外,其他數(shù)據(jù)對(duì)所有人都是公開(kāi)的,任何人都可以通過(guò)公開(kāi)的接口查詢區(qū)塊鏈中數(shù)據(jù)和開(kāi)發(fā)相關(guān)應(yīng)用。而且因?yàn)閿?shù)據(jù)是高度透明的,所以還能很好的接受外部的監(jiān)督。

（三）防篡改性。數(shù)據(jù)是保存在區(qū)塊鏈的每一個(gè)節(jié)點(diǎn)中,需要修改數(shù)據(jù)的話,必須得到區(qū)塊鏈中半數(shù)以上節(jié)點(diǎn)的同意。這意味著必須要攻擊網(wǎng)絡(luò)里面半數(shù)以上的節(jié)點(diǎn)才能把數(shù)據(jù)更改掉,當(dāng)節(jié)點(diǎn)越多時(shí),需要被更多的節(jié)點(diǎn)同意,從而避免了數(shù)據(jù)被惡意破壞和修改。

（四）多方共識(shí)。傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)共享機(jī)制,需要多方共同信任一個(gè)中心來(lái)達(dá)到相互信任,而區(qū)塊鏈技術(shù)則是通過(guò)共識(shí)算法來(lái)實(shí)現(xiàn)每個(gè)節(jié)點(diǎn)的相互信任。

三、應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)推動(dòng)信用信息開(kāi)放共享的可行性分析

（一）利用區(qū)塊鏈技術(shù)的共識(shí)機(jī)制,實(shí)現(xiàn)信用信息的全方位采集

一是有利于解決數(shù)據(jù)權(quán)限問(wèn)題。運(yùn)用區(qū)塊鏈的共識(shí)機(jī)制,只有獲得相應(yīng)權(quán)限的數(shù)據(jù)提供者,才能在鏈上發(fā)布數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)提供者先發(fā)出權(quán)限請(qǐng)求,請(qǐng)求信息與區(qū)塊鏈中共識(shí)策略相匹配,共識(shí)策略對(duì)數(shù)據(jù)提供者的請(qǐng)求進(jìn)行驗(yàn)證,當(dāng)數(shù)據(jù)提供者的信息、申請(qǐng)權(quán)限信息與共識(shí)策略達(dá)成共識(shí),才能獲得相應(yīng)的權(quán)限,這樣就確保了有權(quán)限的機(jī)構(gòu)才能上傳數(shù)據(jù)。二是有利于保證數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。信用信息具有參考價(jià)值,最重要的就是要保證數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性,數(shù)據(jù)質(zhì)量必須要有保障,如果數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確,張冠李戴,就會(huì)嚴(yán)重影響對(duì)信息主體的信用評(píng)價(jià)。區(qū)塊鏈的核心價(jià)值就是建立了相互信任的機(jī)制,區(qū)塊鏈中的每一個(gè)節(jié)點(diǎn)都保存了一份相同的數(shù)據(jù),每個(gè)節(jié)點(diǎn)能相互印證,這樣準(zhǔn)確性就能很好的得到保障。同時(shí)篡改數(shù)據(jù)也需要修改半數(shù)以上的節(jié)點(diǎn),這樣修改的概率就降到了最低。三是有利于保證數(shù)據(jù)的實(shí)用性。為了達(dá)成共識(shí),鏈上的每一個(gè)節(jié)點(diǎn)都需要參與其中,對(duì)共識(shí)策略的數(shù)據(jù)的實(shí)用性進(jìn)行驗(yàn)證,比如數(shù)據(jù)是不是在規(guī)定的采集范圍、是否是有價(jià)值的數(shù)據(jù),是否取得信息主體的授權(quán)等進(jìn)行驗(yàn)證,最終各節(jié)點(diǎn)達(dá)成一致統(tǒng)一的意見(jiàn),才將數(shù)據(jù)加載入鏈,這樣能大幅度地保障數(shù)據(jù)的實(shí)用性,避免冗余信息加入鏈中。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)的開(kāi)放特征實(shí)現(xiàn)信用信息資源的共享共用

一是能推動(dòng)多行業(yè)共同參與數(shù)據(jù)共享。中心化的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)方式是不透明的,不愿共享、被動(dòng)共享或數(shù)據(jù)共享質(zhì)量不高的情況時(shí)有發(fā)生,對(duì)于信息提供方來(lái)說(shuō),會(huì)擔(dān)心數(shù)據(jù)是否在中心端被纂改,是否能查詢到所有的數(shù)據(jù),是否數(shù)據(jù)會(huì)被挪用其他用途。而區(qū)塊鏈技術(shù)能很好的解決這個(gè)問(wèn)題。區(qū)塊鏈上的信用信息對(duì)于所有參與方來(lái)說(shuō)是公開(kāi)安全的,參與方不用擔(dān)心自身的數(shù)據(jù)被刪除或被篡改,而且對(duì)于所有參與方都是有相等的地位獲得鏈上相應(yīng)的數(shù)據(jù)。同時(shí)可以在鏈上增設(shè)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制,依據(jù)各信息提供方提供數(shù)據(jù)的價(jià)值、數(shù)量給予相應(yīng)獎(jiǎng)勵(lì),極大提升數(shù)據(jù)共享意愿,獲得更高價(jià)值的數(shù)據(jù)。二是提升公信力。信用信息是用來(lái)評(píng)估個(gè)人或企業(yè)的信用狀況的,必須保證它的準(zhǔn)確性、及時(shí)性和完整性。雖然在中心化的模式下,通過(guò)采用兩端人工核對(duì)的方式來(lái)確認(rèn)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和完整性,但是實(shí)際上,信息錯(cuò)報(bào)、誤報(bào)的情況時(shí)有發(fā)生,發(fā)現(xiàn)問(wèn)題時(shí)已經(jīng)出現(xiàn)數(shù)據(jù)滯后,同時(shí)人工核對(duì)也存在數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險(xiǎn)。而區(qū)塊鏈引入了多方驗(yàn)證的信任模式,利用參與方各自的數(shù)據(jù),共同對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行評(píng)判,使得多方共同參與驗(yàn)證提供數(shù)據(jù)行為的準(zhǔn)確性、完整性,大大提升公信力。三是便于信用信息交換。中心化模式下,數(shù)據(jù)傳遞是采用串聯(lián)結(jié)構(gòu)的,數(shù)據(jù)提供方將數(shù)據(jù)發(fā)送給第三方中心機(jī)構(gòu),第三方中心機(jī)構(gòu)再將數(shù)據(jù)提供給數(shù)據(jù)使用方,如果數(shù)據(jù)提供方未能及時(shí)發(fā)送數(shù)據(jù)到第三方中心機(jī)構(gòu),那么數(shù)據(jù)使用方則無(wú)法使用到最新的數(shù)據(jù)。而在區(qū)塊鏈模式下,則能夠很好的解決這個(gè)問(wèn)題,區(qū)塊鏈采用端到端并聯(lián)模式,數(shù)據(jù)提供方提供最新的信息,其他各方參與方均能實(shí)時(shí)得到最新的數(shù)據(jù),這將大大提高信息交換的效率。

（三）區(qū)塊鏈技術(shù)的安全特征實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)隱私和系統(tǒng)安全保護(hù)

一是保護(hù)信息主體合法權(quán)益。一方面數(shù)據(jù)參與方之間相互獨(dú)立,各自保存自己的核心數(shù)據(jù),區(qū)塊鏈通過(guò)非對(duì)稱加密技術(shù)保護(hù)擁有信息的主權(quán),控制數(shù)據(jù)訪問(wèn)權(quán)限,能夠破除第三方機(jī)構(gòu)存儲(chǔ)數(shù)據(jù)的威脅,保障數(shù)據(jù)擁有者的合法權(quán)益。另一方面,區(qū)塊鏈技術(shù)可以對(duì)信用信息分級(jí)別進(jìn)行管理,對(duì)于隱私級(jí)別較低的信息可以直接上鏈公開(kāi)共享,對(duì)于隱私級(jí)別較高的信息可以采用加密方式來(lái)保證信息的隱私,有效緩解第三方機(jī)構(gòu)存儲(chǔ)信息泄露問(wèn)題。二是保障系統(tǒng)安全。區(qū)塊鏈上每個(gè)節(jié)點(diǎn)上都有一份數(shù)據(jù)備份,而不僅僅像中心化方式一樣集中存儲(chǔ)在一個(gè)服務(wù)器上。這樣,區(qū)塊鏈上的某個(gè)節(jié)點(diǎn)受到破壞也沒(méi)有關(guān)系,因?yàn)檫€有其他的節(jié)點(diǎn)擁有數(shù)據(jù),因此都不會(huì)造成系統(tǒng)的癱瘓,當(dāng)區(qū)塊鏈上的節(jié)點(diǎn)越多,那么系統(tǒng)的安全則越保障。三是保障信用信息安全。修改區(qū)塊鏈上每個(gè)節(jié)點(diǎn)的信用信息,需要取得半數(shù)以上節(jié)點(diǎn)的同意才能取得修改的權(quán)限,而且修改的痕跡能夠被保存下來(lái),如果是非法修改數(shù)據(jù),那么可以及時(shí)的追溯和舉證,做到保護(hù)信用信息安全。

四、應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)推動(dòng)信用信息開(kāi)放共享的相關(guān)建議

（一）充分發(fā)揮政府主導(dǎo)作用,研究制定“區(qū)塊鏈+信用”應(yīng)用場(chǎng)景的配套政策

加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì),從國(guó)家政策層面給予支持,構(gòu)建“區(qū)塊鏈+信用”應(yīng)用場(chǎng)景,為區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造政策空間。一是出臺(tái)扶持區(qū)塊鏈發(fā)展的相關(guān)政策。區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)征信行業(yè)來(lái)說(shuō)是有益的,但其應(yīng)用能否很好的與整個(gè)行業(yè)進(jìn)行融合,最終還是要看政府部門和監(jiān)管部門對(duì)技術(shù)的認(rèn)知,還應(yīng)加強(qiáng)國(guó)際交流與合作,多參與早參與相關(guān)的技術(shù)研發(fā)工作,盡快出臺(tái)相應(yīng)的政策或操作指引,推動(dòng)供應(yīng)鏈技術(shù)應(yīng)用信用信息共享的落地。二是開(kāi)展區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用信用信息共享的研究。將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用信息信息開(kāi)放共享領(lǐng)域作為重點(diǎn)課題研究范圍,發(fā)揮在促進(jìn)普惠金融、信用監(jiān)管、誠(chéng)信建設(shè)等方面的積極作用,推動(dòng)高標(biāo)準(zhǔn)數(shù)字政府建設(shè)的可持續(xù)發(fā)展。三是通過(guò)媒體、教育加強(qiáng)知識(shí)普及與宣傳,提高社會(huì)對(duì)于區(qū)塊鏈技術(shù)以及信用信息互聯(lián)互通的認(rèn)知,提升區(qū)塊鏈在社會(huì)信用建設(shè)應(yīng)用過(guò)程中的適應(yīng)性。

（二）充分發(fā)揮各方積極性,積極搭建“區(qū)塊鏈+信用”協(xié)同發(fā)展的產(chǎn)業(yè)體系和機(jī)制

合理運(yùn)用激勵(lì)機(jī)制,鼓勵(lì)社會(huì)各方積極參與“區(qū)塊鏈+信用”建設(shè)。一是可以財(cái)政補(bǔ)貼和政府購(gòu)買服務(wù)等形式,鼓勵(lì)各行業(yè)與各企業(yè)積極發(fā)展區(qū)塊鏈技術(shù),使信用信息產(chǎn)生的價(jià)值向價(jià)值的提供者有效流動(dòng)。二是深化產(chǎn)學(xué)研合作,搭建研發(fā)孵化平臺(tái)。加強(qiáng)學(xué)術(shù)界和產(chǎn)業(yè)界的聯(lián)動(dòng),學(xué)術(shù)研究與實(shí)際運(yùn)用相結(jié)合,共同推動(dòng)“區(qū)塊鏈+信用”的產(chǎn)業(yè)鏈。三是加大區(qū)塊鏈人才培養(yǎng)。研究區(qū)塊鏈人才發(fā)展標(biāo)準(zhǔn),高校、社會(huì)化培訓(xùn)機(jī)構(gòu)制定相應(yīng)的培訓(xùn)課程,開(kāi)展人才培養(yǎng)工作,提高學(xué)用匹配度,培養(yǎng)一批具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的高素質(zhì)人才,構(gòu)建區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)人才專家智庫(kù)。

（三）加快推進(jìn)“區(qū)塊鏈+信用”應(yīng)用場(chǎng)景的實(shí)踐落地

當(dāng)前我國(guó)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用和產(chǎn)業(yè)已經(jīng)具備良好的發(fā)展基礎(chǔ),在防偽溯源、民生服務(wù)等領(lǐng)域已涌現(xiàn)出一批有代表性的區(qū)塊鏈應(yīng)用,征信監(jiān)管部門、征信機(jī)構(gòu)等應(yīng)積極借鑒和探索區(qū)塊鏈在賦能信用信息開(kāi)放共享機(jī)制、社會(huì)治理等方面的創(chuàng)新應(yīng)用。一是推進(jìn)信用信息因素平臺(tái)化、線上化,在現(xiàn)有的信用信息共享平臺(tái)上嵌入?yún)^(qū)塊鏈作為底層技術(shù),并加強(qiáng)與征信系統(tǒng)平臺(tái)等金融基礎(chǔ)設(shè)施的對(duì)接,推動(dòng)全社會(huì)數(shù)據(jù)資源“區(qū)塊信用鏈”共享機(jī)制的建設(shè)。二是實(shí)施社會(huì)信用評(píng)價(jià)。通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)據(jù)分類和模型梳理,勾勒信息主體立體式“數(shù)據(jù)畫像”,通過(guò)信用評(píng)分體系對(duì)應(yīng)信息主體行為分類分級(jí)享受的各場(chǎng)景的服務(wù),實(shí)現(xiàn)“信用+”的綜合化管理,形成促成信用體系完善的外部動(dòng)力。三是各地方金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)可以通過(guò)與“區(qū)塊鏈+信用”模式的深度融合,共享信用評(píng)分,根據(jù)群體習(xí)慣精準(zhǔn)開(kāi)展客戶營(yíng)銷、宣傳培訓(xùn)和產(chǎn)品服務(wù)研發(fā),強(qiáng)化供需匹配,進(jìn)一步優(yōu)化金融服務(wù)。