金雨琛 汪木易 陳禮桃 彭瀧慧 陳元

摘要：隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，中國的金融產(chǎn)業(yè)也越來越興旺，民間借貸也得到了迅速的發(fā)展。與此同時(shí)，在我國民間也出現(xiàn)了一批經(jīng)營商事性民間借貸的群體或個(gè)人，統(tǒng)稱為職業(yè)放貸人。這一群體的出現(xiàn)，是我國民間借貸活動日趨職業(yè)化和規(guī)?；慕Y(jié)果，并在民間借貸中發(fā)揮著不容小覷的影響。然而，由于我國在相關(guān)法律規(guī)制的欠缺，此類商事性民間借貸在實(shí)踐中存在著眾多的不規(guī)范、無序現(xiàn)象，一些職業(yè)放貸人甚至走向違法犯罪的道路。因此，要加強(qiáng)對職業(yè)放貸人制度的構(gòu)建，正確引導(dǎo)此類商事性民間借貸。通過對職業(yè)放貸人的行為加以引導(dǎo)和監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)職業(yè)放貸人群體的合法化、陽光化，并保障債權(quán)人的合法權(quán)益。

關(guān)鍵詞：商事性民間借貸;職業(yè)放貸人;法律制度;金融市場秩序

一、研究背景

在金融市場分為直接金融與間接金融，間接金融需要通過金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行，成為合法金融機(jī)構(gòu)的門檻較高，銀行貸款對于中小企業(yè)、普通民眾來說遙不可及，市場上大量的貸款需求便催生了大量的直接金融，即不需要中間金融機(jī)構(gòu)介入便可以貸款。民間借貸便作為正規(guī)金融渠道的補(bǔ)充，拓寬融資渠道，但是因自身的不規(guī)范、無序，且沒有明確的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范，導(dǎo)致債務(wù)糾紛大幅上升。與此同時(shí)，民間借貸已經(jīng)有了專門化的產(chǎn)業(yè)，職業(yè)放貸人由此得來。

二、職業(yè)放貸人的認(rèn)定

目前，我國的法律法規(guī)對"職業(yè)放貸人"已經(jīng)有了一個(gè)較為清晰的界定。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.格式化合同、條據(jù)的使用

職業(yè)放貸人在經(jīng)營管理的過程中，為了方便起見，一般都會選擇使用格式化合同和條據(jù)，在使用時(shí)只需填充借款人姓名、金額、日期和利率部分。

我們在審理案件的過程中發(fā)現(xiàn)，在整個(gè)借款融資流程中，借貸協(xié)議、借據(jù)、收據(jù)等已經(jīng)高度程式化了，只需要填寫貸款人名稱以及數(shù)額等主要內(nèi)容即可。

2.約定利率均超出月利率%

商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對借款人資格審查的程序相對復(fù)雜，標(biāo)準(zhǔn)也相對較高，因此一些急需資金周轉(zhuǎn)困難或征信狀況達(dá)不到一定門檻的自然人、法人和非法人機(jī)構(gòu)，極有機(jī)會把視線投向了職業(yè)放貸人，而職業(yè)放貸人以放貸為業(yè)，需要從中獲取較高的利潤，因此一般約定的利率均超出年利率4%，甚至更高。

3.資金往來證據(jù)明晰

職業(yè)放貸人一方面為了防止糾紛的產(chǎn)生，另一方面如果糾紛已經(jīng)形成，為了確保能夠勝訴，一般會留存明確的資金轉(zhuǎn)賬記錄等等。

4.擔(dān)保責(zé)任和違約責(zé)任約定明確

職業(yè)放貸人一般要求債務(wù)人提供擔(dān)保人，甚至要求提供具有一定身份的擔(dān)保人;借貸合同中關(guān)于違約約定的部分相當(dāng)嚴(yán)格，甚至到了苛刻的程度，例如還款期限具體到某日的幾時(shí)幾分。

5.一定時(shí)期內(nèi)在人民法院訴訟案件較多

職業(yè)貸款放貸人給當(dāng)前社會上的不特定多數(shù)借款人提供放貸時(shí)，當(dāng)他的債權(quán)債務(wù)逾期后，通常他們會經(jīng)過申請上訴、辦理法定財(cái)產(chǎn)機(jī)構(gòu)保全、請求法律強(qiáng)制執(zhí)行等多種步驟可以實(shí)現(xiàn)放貸權(quán)利，以此來謀取一定的流動資本金和利息，因此在一定時(shí)期內(nèi)，涉及多件訴訟案件。

6.涉及數(shù)額巨大

職業(yè)放貸人長期多次、反復(fù)向社會不特定多數(shù)人放貸，涉及數(shù)額達(dá)到一定的標(biāo)準(zhǔn)后，將存在擾亂甚至危害經(jīng)濟(jì)金融秩序的可能性。

二、"職業(yè)放貸人"職業(yè)現(xiàn)象可能產(chǎn)生的主要社會利益問題和經(jīng)濟(jì)影響

職業(yè)放貸人的產(chǎn)生，究其根源還是由于民間借貸制度和市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展而不斷發(fā)展的成果，其出現(xiàn)滿足了當(dāng)代小微企業(yè)與金融市場發(fā)展的需要。但是因?yàn)閲曳ㄒ?guī)的穩(wěn)定性問題，在法律相關(guān)方面發(fā)展出現(xiàn)了停滯的狀況，直到目前為止，國家仍未頒布過相應(yīng)的法律法規(guī)，因此出現(xiàn)了一系列的民間矛盾糾紛與司法問題。

第一，這類案件在法庭上進(jìn)行舉證較為困難，職業(yè)放貸人預(yù)先扣除利息或者是需要貸款人所書寫的借條數(shù)量大于實(shí)際貸款中的數(shù)額的特殊情況，因?yàn)檫@類放貸人主要采用的是以現(xiàn)款支付的方法，如果貸款人寄來?xiàng)l或者是在借據(jù)中證明已經(jīng)收到現(xiàn)金，借款人抗辯理由時(shí)就很難舉出有利證明。其次，司法機(jī)關(guān)在執(zhí)行上較為困難，而該執(zhí)行難和人民法院現(xiàn)行的執(zhí)行困難標(biāo)準(zhǔn)也不一致，所以這種執(zhí)行困難既有了人民法院固有的執(zhí)行困難問題，此外還有一個(gè)問題就是在實(shí)施階段，對于沒有應(yīng)訴的當(dāng)事人權(quán)利和財(cái)產(chǎn)在被執(zhí)行之后是否產(chǎn)生反映，還需要進(jìn)行復(fù)核。人民法院的判決生效之后，職業(yè)放貸人為了有效維護(hù)自己權(quán)益，就會向人民法院申請強(qiáng)制執(zhí)行。在這些情形執(zhí)行，人民法院在事實(shí)上變成了職業(yè)放貸人的"合法討債"組織，一方面對人民法院的公正表示懷疑，另一方面卻又浪費(fèi)了大量訴訟資源。而且貸款人的權(quán)益沒有保障，由于職業(yè)放貸者對于資金的絕對控制權(quán)導(dǎo)致了他們在放款流程中處在絕對話語權(quán)與控制權(quán)的角色，加之放款流程日益職業(yè)化與專業(yè)化，所規(guī)定的借據(jù)與貨款支付方法更加對于放貸人有利，因此借款人的借貸過程中處在劣勢地位，且無法舉證或證明貸款利息過高，甚至有砍頭利息、復(fù)利等等的情況，而職業(yè)放貸者則恰恰把握著貸款人急需資金的心態(tài)，通過采取變相增加放貸利息的方法獲得了利益。尤其是有些貸款人在沒搞清楚貸款利率的情形下就盲目貸款了，這實(shí)際上會給貸款人帶來很大的財(cái)務(wù)壓力。但是放貸者因?yàn)闆]有抵押物保障，所以如果債權(quán)人逃跑或是轉(zhuǎn)讓了財(cái)產(chǎn)，那么放貸者的資金也就無從歸還，就將導(dǎo)致放貸者無從歸還資金或者銀行貸款或其他問題。

三、職業(yè)放貸人制度的市場監(jiān)管

1.明確市場中各個(gè)監(jiān)管部門的職責(zé)

目前，我國的市場監(jiān)管體系還存在著很多不健全、不完善的地方，這對放寬職業(yè)放貸人來說存在著一個(gè)較大的缺陷，要構(gòu)建一個(gè)合理、合法和有效的職業(yè)放貸人制度體系就要完善市場監(jiān)管體系。在市場監(jiān)管中，明確各個(gè)部門的職責(zé)有利于提高市場監(jiān)管的透明度及促進(jìn)市場監(jiān)管的安全和效率。各司其職的同時(shí)也要增強(qiáng)各個(gè)監(jiān)管部門之間的有效合作，使得借貸在市場中有一個(gè)透明且銜接的程序可走。每個(gè)部門的職能都不一樣，只有在監(jiān)管部門明確自己的職責(zé)時(shí)，其市場的金融風(fēng)險(xiǎn)會被降低，市場經(jīng)濟(jì)安全系數(shù)會提高。當(dāng)各個(gè)監(jiān)管部門需要進(jìn)行合作時(shí)需要保持著一個(gè)恰當(dāng)?shù)倪吔?，這樣不容易混淆部門的職責(zé)，才不會出現(xiàn)推卸責(zé)任的情況。我們的市場是靈活的市場，在市場監(jiān)管中，要改善監(jiān)管的局限性，審慎監(jiān)管，促進(jìn)市場的公平和安全。

2.健全和完善市場管理框架和組織結(jié)構(gòu)

要完成職業(yè)放貸人制度的構(gòu)建，就要健全和完善市場管理框架和組織結(jié)構(gòu)，市場由多個(gè)組織所構(gòu)成，包括政府的管理組織、非營利組織和利益組織等組織的構(gòu)成，這些組織受到市場的監(jiān)督也影響著市場的秩序和發(fā)展。好的市場交易環(huán)境可以促進(jìn)職業(yè)放貸人制度的構(gòu)建，可以使得借貸的交易透明且安全。借鑒國內(nèi)外的經(jīng)驗(yàn)，市場管理框架要明確總框架的結(jié)構(gòu)，目的是為了使得各個(gè)崗位的職員明確各自的工作內(nèi)容和相關(guān)細(xì)節(jié)。組織結(jié)構(gòu)要符合市場環(huán)境，要適應(yīng)中國市場的發(fā)展，要使得組織與組織之間的信息交流可以有效的進(jìn)行，強(qiáng)化組織之間的橫向交流。適應(yīng)市場發(fā)展的市場管理框架和組織結(jié)構(gòu)可以起到任務(wù)協(xié)調(diào)、信息有效和問題解決及時(shí)的作用。

3.完善金融監(jiān)管和互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的體系

在民間借貸過程中，市場中存在著多種不合法、不合理的借貸交易，這些交易的存在加大了金融風(fēng)險(xiǎn)。金融市場中的金融監(jiān)管是必要的，而監(jiān)管不善會很可能帶來金融危機(jī)。在近年來的借貸交易中，互聯(lián)網(wǎng)借貸所占的比重越來越高，多種額度、多種平臺的網(wǎng)上借貸交易使得借貸交易環(huán)境變得更加復(fù)雜。金融監(jiān)管和互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系的健全和完善在現(xiàn)在的借貸市場中是一件刻不容緩的事情，金融監(jiān)管的目的是為了保證金融市場的秩序，是為了交易的安全和效率。金融風(fēng)險(xiǎn)涉及民生的方方面面，有效完整的金融監(jiān)管是市場穩(wěn)健運(yùn)行的保障，是國民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的前提。要完善金融監(jiān)管，就要堅(jiān)持三個(gè)原則，完善八項(xiàng)機(jī)制。互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管要從第三方介入，使得除了債權(quán)人和債務(wù)人以外，還有第三方對交易數(shù)據(jù)的監(jiān)督，使得交易符合一定的借貸流程。

4.確保市場監(jiān)管的一致性及資源配套

市場存在著多種影響因素，市場監(jiān)管的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)定需要保持一致性，只保證市場監(jiān)管的一致性才能使用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)去衡量一件事的正確與否，如果每個(gè)部門、每個(gè)組織中對市場監(jiān)管存在著不同意的標(biāo)準(zhǔn)，會造成事實(shí)混淆的局面，市場的秩序?qū)㈦y以維持。確保了市場監(jiān)管的一致性，要使得市場的借貸活動能夠合法有序的進(jìn)行，就需要對市場進(jìn)行資源配套。這要求健全、建立市場監(jiān)管部門之間的溝通渠道，加強(qiáng)市場監(jiān)管的靈活性和適用性，提高監(jiān)管人員的素質(zhì)。

5.金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和市場評估系統(tǒng)的健全

在市場監(jiān)管中，需要加強(qiáng)對金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和健全市場評估系統(tǒng)從而為構(gòu)建職業(yè)放貸人的法律規(guī)范營造一個(gè)適應(yīng)的環(huán)境。要求地方政府依法依規(guī)強(qiáng)化對證券金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動和證券市場風(fēng)險(xiǎn)資金活動進(jìn)入與退出證券市場的業(yè)務(wù)監(jiān)督考核管理，規(guī)范與加強(qiáng)維護(hù)證券金融市場正常秩序，有效組織預(yù)防與防范化解各類金融風(fēng)險(xiǎn)，最大限度降低金融危機(jī)出現(xiàn)的概率。市場評估系統(tǒng)需要多領(lǐng)域的專業(yè)人員進(jìn)行評估，評估的程序也要完整和有效，構(gòu)建一個(gè)公開透明有效的評估系統(tǒng)。對市場監(jiān)管的評估可以有效的反饋市場監(jiān)管中存在的不足，更有利于其改進(jìn)和完善。做好了不定期的金融風(fēng)險(xiǎn)評估和市場監(jiān)管評價(jià)，進(jìn)一步加大了市場監(jiān)管的力度，有效推動了社會主義市場經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，也有助于形成了一個(gè)完善的市場監(jiān)管體制。

四、借貸人的權(quán)益保障

隨著近年來我國民間融資需求的迅速發(fā)展，民間借貸案件的數(shù)量也迅速增長。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年間，全國法院審理的民間借貸糾紛案件共達(dá)72.9萬件，與去年同期相比增長22.68%;到了2013年增加到85.5萬件，與去年同期相比增長17.27%;2014年又達(dá)到102.4萬件，與去年同期相比增長19.89%;到了2015年該類案件數(shù)量達(dá)到了142萬件，同比增長38.67%?？梢?，在民間借貸市場火爆的背后同樣隱藏著巨大的投資風(fēng)險(xiǎn)，借貸人的權(quán)益面臨著巨大的挑戰(zhàn)，這不僅影響了金融市場的秩序，還使借貸人雙方的權(quán)益受到損害。根據(jù)我們的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在這些借貸條款的背后往往存在著不公平交易的現(xiàn)象，甚至走上違法犯罪的道路。因此，想要從根本上保障借貸人的合法利益，僅僅依靠市場監(jiān)管是不夠的，還需要在法律方面予以支持。

調(diào)整現(xiàn)存法律法規(guī)，完善金融機(jī)構(gòu)機(jī)制，拓寬民間融資渠道，引導(dǎo)更多的群眾選擇正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資。一方面，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要真正深入了解市場的融資需求，及時(shí)調(diào)整金融產(chǎn)品，為市場提供更多專業(yè)的金融服務(wù)。另一方面，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可以與民間金融積極交流、展開合作，增強(qiáng)包容性，優(yōu)化信用和資產(chǎn)評估方式，有針對的適當(dāng)放寬貸款門檻。

完善職業(yè)放貸人法律規(guī)制，加強(qiáng)司法監(jiān)管，變堵為疏，加強(qiáng)對商事性民間借貸行為的引導(dǎo)。比如：和中國人民銀行征信體系構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)，建立職業(yè)放貸人黑名單制度，完善商事性民間借貸的準(zhǔn)入制度，提高市場準(zhǔn)入與借貸門檻;同時(shí)，充分發(fā)揮稅收機(jī)構(gòu)的監(jiān)督作用，合理規(guī)定放貸人收稅比例，后期對對職業(yè)放貸人的放貸行為進(jìn)行登記，定期核查，從而加強(qiáng)監(jiān)管，維護(hù)行業(yè)秩序;最后，增強(qiáng)與司法部門的聯(lián)動的能力，及時(shí)將司法實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)的漏洞進(jìn)行反饋，人大等立法機(jī)構(gòu)快速反應(yīng)，發(fā)布有關(guān)解釋及辦法，共同加強(qiáng)對職業(yè)放貸人的監(jiān)管，做到有法必依，違法必究。

在地方，通過社區(qū)宣傳、上門講解等方式加強(qiáng)職業(yè)放貸人相關(guān)法律案例的宣講，加強(qiáng)普法宣傳，提升群眾的法律意識和維權(quán)意識，提高普通群眾在選擇借貸機(jī)構(gòu)時(shí)的辨別與篩選能力;也可以通過行業(yè)協(xié)會，加強(qiáng)職業(yè)放貸行業(yè)自律，提升行業(yè)自我規(guī)范意識;充分發(fā)揮社會力量，共同監(jiān)督職業(yè)放貸人，抵制違法犯罪的職業(yè)放貸行為。

作者簡介：

金雨琛（2001-），女，漢族，江蘇南京人，南京審計(jì)大學(xué)本科在讀，法學(xué)（法務(wù)金融方向）。

基金項(xiàng)目：

2020年春季江蘇省大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃“職業(yè)放貸人制度構(gòu)建研究”（2020SX07009Q）。