肖瑞如

江門農村商業(yè)銀行股份有限公司 廣東 江門 529000

1 政策出臺背景及現(xiàn)狀

為更好滿足實體經(jīng)濟多元化的金融服務需求,推進農村商業(yè)銀行更好地回歸縣域法人機構本源、專注支農支小信貸主業(yè),支持農業(yè)農村優(yōu)先發(fā)展,解決小微企業(yè)融資難融資貴問題,2019年1月14日,銀保監(jiān)會發(fā)布《關于推進農村商業(yè)銀行堅守定位強化治理提升金融服務能力的意見》（銀保監(jiān)辦發(fā)[2019]5號,以下簡稱《意見》）?！兑庖姟窂慕?jīng)營定位、金融供給、金融基礎設施、金融服務機制四個方面,對農村商業(yè)業(yè)務的重新定位,要求農村商業(yè)銀行準確把握自身在銀行體系中的差異化定位,確立與所在地域經(jīng)濟總量和產(chǎn)業(yè)特點相適應的發(fā)展方向、戰(zhàn)略定位和經(jīng)營重點,專注服務本地、服務縣域、服務社區(qū),專注服務“三農”和小微企業(yè)。

目前這一政策實施已近兩年,大部分機構已符合上述政策的要求。但城區(qū)農村商業(yè)銀行要實現(xiàn)“涉農及小微企業(yè)貸款與各項貸款的占比應超過80%”這一要求仍有較大難度,以廣東省農村金融機構（不含廣州、深圳）為例,截止2021年3月末,涉農及小微企業(yè)貸款占比約76%,達標機構63家,達標覆蓋率約83%,不達標的機構主要為城區(qū)農村商業(yè)銀行。

2 城區(qū)農村金融機構開展涉農及小微貸款的難點

普惠金融對于科技能力、風控水平、人員團隊等各方面較弱的地方農村金融機構來說在短時間內實現(xiàn)大規(guī)模的發(fā)展有較大的難度。

（1）市場競爭日益激烈,客戶爭奪白熱化

在監(jiān)管政策導向和經(jīng)濟效益的雙重驅動下,小微企業(yè)客戶的爭奪更為激烈。同業(yè)方面,大型銀行為落實監(jiān)管對于普惠型小微企業(yè)余額及戶數(shù)增長的要求,加緊布局縣域,下沉客戶群體,利用資金成本較低、產(chǎn)品豐富、系統(tǒng)先進等優(yōu)勢競爭。

（2）城區(qū)工業(yè)化進程加速,涉農空間縮窄

隨著工業(yè)化和城市化進程的加快,第二三產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟中的比重不斷提高,特別是地處珠三角的城區(qū)農商行,例如佛山地區(qū)、江門地區(qū)、惠州地區(qū),因第一產(chǎn)業(yè)的占比較低,為其拓展涉農貸款帶來較大的難度。

（3）農商行發(fā)展小微貸款在科技和人才方面存在不足

在競爭白熱化的小微貸款市場,農商行在小微貸款風控技術、營銷和服務優(yōu)勢不突出。小微企業(yè)沒有完整的財務報表,缺少抵押擔保和信用評級信息,風險難以量化,其風控體系的建立更多基于“軟信息”。同時,作為地方中小銀行,在科技方面投入不足,在探索大數(shù)據(jù)風險技術上仍處于起步階段,小微貸款風險技術還依賴于人工操作及傳統(tǒng)風險緩釋手段,未建立起專門針對小微企業(yè)的風險控制體系。

3 業(yè)內開展涉農及小微業(yè)務的主要模式

（一）臺州模式

在業(yè)內,以臺州銀行、泰隆銀行和民泰銀行為代表的“臺州模式”是小微貸款的典范,在當?shù)劂y行競爭激烈的情況下,走出了一條差異化競爭的道路,特別是臺州銀行、泰隆銀行在發(fā)展小微貸款業(yè)務方面取得了較好的社會效益和經(jīng)濟效益,不良率、凈息差、資本充足率、資本利潤率等各項業(yè)務指標遠遠好于銀行同業(yè)水平,具體情況見表一。

表一:2019年GDP情況 單位:%

表二 2019年同業(yè)比較 單位:億元、%

1、堅持小微金融的市場定位,客戶結構高度分散

堅持小額分散,一方面是為了控制風險,另一方面這一額度是借款人的還款能力范圍內的,借款人的還款意愿就會比較高,對于貸款人來說風險也就比較低。

臺州銀行基于做小做散的市場定位,單戶1000萬元以下的貸款業(yè)務占各項貸款的余額達到90%以上,重點實施“深扎村居,深耕行業(yè)”,加強對“三農”領域、弱周期民生消費服務業(yè) 以及制造、商貿等傳統(tǒng)優(yōu)勢集聚產(chǎn)業(yè)信貸投放,戶均貸款余額小,客戶集中度低,客戶融資額度在其風險承受范圍內,信用風險分散,整體不良率低。

表三 臺州銀行2019年貸款情況

2、依托人海戰(zhàn)術,熟悉和了解客戶

臺州銀行84%的機構是社區(qū)支行或小微專營支行,89%的機構設在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下,從業(yè)人員中一半以上是一線客戶經(jīng)理,通過“掃街”、“掃樓”輻射點多面廣的小微企業(yè),時刻關注、及時響應小微企業(yè)需求。坊間流傳一句話:“業(yè)務做得好,進村狗不叫”。臺州銀行要求客戶經(jīng)理與客戶做朋友,打破信息不對稱,將風險防控在源頭,這便是臺州小微金融風控的寶貴經(jīng)驗。該行建設了一支數(shù)量眾多的與小微企業(yè)金融服務、社區(qū)金融服務相匹配的營銷隊伍,借助“人緣、地緣”優(yōu)勢了解周邊居民、市場的情況,獲取客戶信息,在長期服務小微的實踐中總結了較為實用的風控經(jīng)驗和風險識別技術,強調要與客戶當面接觸,依靠客戶經(jīng)理“腳勤”來多方位 獲取客戶軟信息,并根據(jù)客戶經(jīng)營規(guī)模,采取不同的方式對各種信息進行交叉檢驗,從源頭上保證調查信息質量。

3、設計符合農戶及小微企業(yè)的貸款產(chǎn)品

近年來，瑞豐生態(tài)在集團化發(fā)展過程中積極實施國際化戰(zhàn)略，不斷加強與國際知名科研機構和優(yōu)秀跨國企業(yè)的技術與戰(zhàn)略合作，從技術引進、產(chǎn)品開發(fā)、國際貿易合作、新型服務模式打造等多方面深度融合發(fā)展，實現(xiàn)了集團企業(yè)的多業(yè)態(tài)組合，形成了更加具有國際競爭力的多元發(fā)展格局。此次安徽宣城50萬噸新型肥料基地的投產(chǎn)建設正是基于“碳能結晶”工藝技術的應用，是瑞豐生態(tài)與西班牙海拉全面戰(zhàn)略合作的第一個落地項目。

貸款產(chǎn)品方面,臺州銀行推出的微小貸款產(chǎn)品名稱為“小本貸款”,金額在100萬元以下,期限0-3年,還款采取按月分期方式,利率隨著客戶貸款次數(shù)的增加和資信狀況的提升逐次降低。

為更好的在農村地區(qū)推廣小額貸款業(yè)務,該行借鑒小本貸款的業(yè)務經(jīng)驗以“興農卡”業(yè)務作為切入點,大力發(fā)展農村小額批量授信,提高村居客戶群占比,進一步擴大基礎客戶群。截至2020年9月末,“興農卡”產(chǎn)品已覆蓋全行405家網(wǎng)點所在地的7,474個村,授信戶數(shù)達26.95萬戶,授信金額為415.17億元。

4、建立信息共享平臺

由于銀企信息不對稱問題,涉及企業(yè)經(jīng)營狀況的各項數(shù)據(jù)分散在稅務、公安、司法等多個部門,銀行難以全面了解。臺州市將數(shù)據(jù)歸集運用作為小微金改的重大項目予以立項,建立信息共享平臺,搜集匯總相關數(shù)據(jù)后,統(tǒng)一向銀行開放。

該平臺匯集金融、市場監(jiān)管、法院、公安、稅務、國土等30多個部門118大類4000多細項約4億余條信用信息,包括用電、用水、納稅額等體現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營狀況的重要指標。銀行可以通過該平臺查詢企業(yè)信息,為業(yè)務準入和貸后過來提供重要的決策依據(jù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融模式

另外一種發(fā)展小微金融的典范是以互聯(lián)網(wǎng)科技為依托的互聯(lián)網(wǎng)金融銀行模式,主要代表銀行有網(wǎng)商銀行（主要股東為浙江螞蟻小微金融服務集團股份有限公司）和微眾銀行（主要股東為深圳市騰訊網(wǎng)域計算機網(wǎng)絡有限公司）。

表四:2019年同業(yè)比較 單位:億元、%

（三）銀行+互聯(lián)網(wǎng)金融合作模式

另外一種介于臺州模式和互聯(lián)網(wǎng)金融模式之間的是傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行的合作模式。傳統(tǒng)銀行缺乏金融科技和生態(tài)場景,而互聯(lián)網(wǎng)銀行缺乏資金,雙方合作能較好解決這一問題,實現(xiàn)共贏。目前雙方的合作模式主要有聯(lián)合貸款和助貸。聯(lián)合貸是雙方按照約定的比例共同出資發(fā)放貸款的合作方式,而助貸是傳統(tǒng)銀行借助互聯(lián)網(wǎng)銀行獲客,由傳統(tǒng)銀行自行進行客戶選擇、業(yè)務審查、風險控制等后發(fā)放的貸款。例如網(wǎng)商銀行發(fā)起了無接觸貸款助微計劃,三大政策性銀行、六大國有銀行、股份制銀行等共100多家銀行參與其中。

4 推動涉農及小微業(yè)務發(fā)展的措施

隨著經(jīng)濟轉型和金融深化,金融“脫媒”情況進一步加劇,大中型企業(yè)客戶逐漸轉向資本市場融資,大零售（個人客戶、小微企業(yè)）日益成為銀行業(yè)未來的主戰(zhàn)場。

（一）加強對所在地區(qū)域經(jīng)濟和產(chǎn)業(yè)特點的研究

農村金融機構應加強對所在地區(qū)經(jīng)濟和產(chǎn)業(yè)的研究,由專門的機構或部門對區(qū)域經(jīng)濟和產(chǎn)業(yè)進行研究,同時加強與本地各行業(yè)協(xié)會、商會的溝通,建立信息共享機制,熟悉和了解本地的經(jīng)濟特點、行業(yè)情況、產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向、發(fā)展動態(tài)等。

（二）探尋與自身資源稟賦相適應的發(fā)展模式和方向

從臺州銀行、泰隆銀行和民泰銀行的發(fā)展模式中,我們可以看出,發(fā)展小微涉農和小微業(yè)務,并非不可為、不能為,而是大有作為,關鍵是要找到與自身資源稟賦相適應的發(fā)展模式和方向,走差異化競爭的路子,在本地區(qū)或本領域（例如互聯(lián)網(wǎng)）建立起競爭壁壘,建立較強的議價能力,最終轉化為較高的資產(chǎn)收益率。

在對區(qū)域經(jīng)濟和產(chǎn)業(yè)特點進行研究的基礎上,建立與其相適應的涉農及小微金融業(yè)務組織架構、業(yè)務模式、產(chǎn)品、人才隊伍、考核方式、審批流程、風控模式等,使自身的資源稟賦與所在地的區(qū)域經(jīng)濟和產(chǎn)業(yè)特點相適應。

（三）加強與互聯(lián)網(wǎng)金融銀行的合作

互聯(lián)網(wǎng)金融銀行在生態(tài)場景建設、客戶資源方面具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法比擬的優(yōu)勢,農村金融機構在短期內搭建類似的生態(tài)場景可行性較低,可以在監(jiān)管允許的范圍內加強與互聯(lián)網(wǎng)金融銀行的合作,借助其獲取客戶資源,節(jié)約獲客成本、拓展獲客渠道,更好地為廣大小微企業(yè)和個人客戶服務。

（四）加強與金融科技公司的合作

農村金融機構要在短期內提升自身的科技水平具有較大的難度,同時開發(fā)成本也較高,農村金融機構可借助外部科技力量提升自身風控水平及普惠業(yè)務拓展能力,同時加強與同業(yè)的溝通交流,借鑒同業(yè)經(jīng)驗、強化風險管控和內部管理能力。

（五）建立對金融機構開放的政府信息共享平臺

中小微企業(yè)用水、用電、環(huán)保、工商、納稅、不動產(chǎn)登記情況、訴訟情況等信息,是對廣大中小微企業(yè)的深刻畫像,這些信息對評判中小微企業(yè)經(jīng)營情況、資信情況等具有重要的作用,是否可以獲取、如何獲取更加開放、多元的政府數(shù)據(jù),對廣大農村金融機構至關重要,建議由地方政府部門統(tǒng)籌,建立信息共享平臺,并對金融機構開放。