張佳宏 蘇昊 代春燕 喬詩怡 何慕昭

摘要：小額貸款在大學(xué)校園盛行，大部分大學(xué)生具有消費(fèi)欲望的同時(shí)又想提前消費(fèi)，研究小額貸款對(duì)大學(xué)生的影響具有現(xiàn)實(shí)意義。本文通過對(duì)大學(xué)生的在線問卷調(diào)研，分析小額貸款對(duì)大學(xué)生產(chǎn)生的影響，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示 小額貸款的出現(xiàn)容易導(dǎo)致大學(xué)生形成不理性的消費(fèi)觀念，從而增加影響大學(xué)生價(jià)值觀的可能性。因此，對(duì)于大學(xué)生本人而言，應(yīng)自主培養(yǎng)理性的消費(fèi)意識(shí);對(duì)于高校而言，應(yīng)有針對(duì)的對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀進(jìn)行教育和引導(dǎo)。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;小額貸款;價(jià)值觀

1引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)貸款消費(fèi)成為人們廣泛使用的消費(fèi)方式。小額貸款是以個(gè)人或企業(yè)為核心的綜合消費(fèi)貸款，是微小貸款在技術(shù)和實(shí)際應(yīng)用上的延伸。它作為一種金融制度的創(chuàng)新，自出現(xiàn)以來一直致力于為低收入階層提供金融服務(wù)，通過提供金融服務(wù)來提高低收入群體的收入，增加就業(yè)機(jī)會(huì)，發(fā)展中國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史證明小額貸款是緩解貧困，促進(jìn)就業(yè)的有效方式。在2012年的時(shí)候，手機(jī)支付已經(jīng)全面來襲，傳統(tǒng)的支付方式已經(jīng)逐漸被移動(dòng)支付所代替，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，小額貸款也在不斷壯大。

互聯(lián)網(wǎng)呈爆發(fā)式增長、網(wǎng)絡(luò)購物市場的蓬勃發(fā)展，小額貸款自然成為一種新奇的金融方式，大學(xué)生通過互聯(lián)網(wǎng)了解小額貸款的同時(shí)，不斷刺激著大學(xué)生的消費(fèi)欲望，校園貸事件等不良事件頻發(fā)。大學(xué)生在大學(xué)期間正處于價(jià)值觀、消費(fèi)觀養(yǎng)成的重要關(guān)鍵時(shí)期，通過網(wǎng)上的誘惑或者別人的勸說，很容易盲目的提前消費(fèi)，過度的使用花唄、京東白條等小額貸款軟件，會(huì)不斷加深大學(xué)生的虛榮心。使沒有自控力的同學(xué)誤入歧途。給大學(xué)生身心造成很多隱患。

為了了解如今小額貸款在校園的傳播、了解程度等情況進(jìn)行了調(diào)查。本文主要針對(duì)小額貸款在大學(xué)生中存在的問題進(jìn)行深入探討。

2大學(xué)生小額貸款調(diào)查分析

2.1基本情況

為深入了解大學(xué)生小額貸款的現(xiàn)狀，充分掌握第一手資料，2021年9月1日至9月14日，我們借助師生、同學(xué)、朋友等人際網(wǎng)絡(luò)，主要通過在線問卷向北京、甘肅大學(xué)生發(fā)放并收集問卷。本問卷共設(shè)置了15個(gè)問題，其中包括大學(xué)生對(duì)于小額貸款的使用情況、了解程度、對(duì)于小額貸款的看法和在什么情況下會(huì)使用小額貸款等?；厥沼行柧?04份。

2.2調(diào)查結(jié)果分析

（1）大多數(shù)學(xué)生對(duì)小額貸款持理性態(tài)度，防范意識(shí)較強(qiáng)

據(jù)調(diào)查顯示，35.29%的大學(xué)生使用小額貸款，其中有6.37%的大學(xué)生使用頻率高，28.92%的學(xué)生偶爾使用小額貸款。

而對(duì)于不使用小額貸款的原因，主要原因是不需要，在父母的供給下大部分同學(xué)都能合理分配生活費(fèi)，雖然小額貸款可以使大學(xué)生們享受“先購物后付款”，但是大學(xué)生大部分是比較有自制力的。

在校學(xué)生社會(huì)閱歷還不是那么的豐富，辨別能力還不夠突出。所以容易造成不可挽回的損失。而經(jīng)過調(diào)查，55.88%的大學(xué)生認(rèn)為小額貸款不反對(duì)，但也不提倡。因此，大學(xué)生對(duì)于小額貸款還是抱有警惕心理的。

（2）小額貸款已滲透到大學(xué)校園中，但是大學(xué)生對(duì)其并不了解

調(diào)查顯示，在絕大多數(shù)的大學(xué)生們能按期還款的同時(shí)，他們對(duì)于小額貸款都是不了解的，只有不到一半的同學(xué)對(duì)于小額貸款比較了解。

對(duì)于小額貸款了解途徑，在比較了解小額貸款的人群中，大學(xué)生有78.22%是通過互聯(lián)網(wǎng)了解小額貸款，58.42%的同學(xué)從身邊人的經(jīng)歷了解小額貸款，因此了解的都不夠深入。許多大學(xué)生沒有應(yīng)有的法律防范意識(shí)以及基本的金融常識(shí)，導(dǎo)致理所當(dāng)然地認(rèn)為“步驟少就是貸款方便，操作易就是還款輕松”的錯(cuò)誤想法，這樣導(dǎo)致校園貸的產(chǎn)生變得越來越順利。這些都是大學(xué)生們所了解不到的。

（3）使用小額貸款享樂動(dòng)機(jī)所占比重大

花唄、京東白條等小額貸款的軟件讓大學(xué)生可以憑信用額度享受“先購物后付款”的消費(fèi)體驗(yàn)，大學(xué)生消費(fèi)群體都對(duì)花唄非常青睞。如圖1所示，67.86%的學(xué)生學(xué)生在購物方面使用貸款軟件，有58.93%的學(xué)生在日常開銷中使用小額貸款，其次用于學(xué)習(xí)與聚會(huì)娛樂等。

而對(duì)于使用小額貸款的原因，調(diào)查結(jié)果如圖2所示。70.1%的同學(xué)認(rèn)為使用小額貸款的原因是緊急情況，47.55%的原因是生活費(fèi)緊張，其次是因?yàn)榉奖愫糜茫瑏礤X快、羨慕別人的生活方式等。而小額貸款正是能快速解決緊急情況的有力工具。

在每月生活費(fèi)都有父母供給的情況下，我們不妨大膽假設(shè)，一部分的大學(xué)生認(rèn)為的緊急情況就是在花錢的時(shí)候錢不夠，而小額貸款的出現(xiàn)是滿足了大學(xué)生消費(fèi)需求。

（4）小額貸款對(duì)于大學(xué)生價(jià)值觀形成的認(rèn)知

48.53%的同學(xué)認(rèn)為小額貸款會(huì)使我們貸款數(shù)額越來越多，具有消極影響。這是很好的觀念，說明大部分學(xué)生認(rèn)為小額貸款具有負(fù)面影響。

但事實(shí)上，小額貸款只是一個(gè)工具和平臺(tái)，究竟扮演的是“天使”還是“惡魔”的角色，完全取決于使用者。網(wǎng)貸消費(fèi)亂象的問題，在于大學(xué)生消費(fèi)心理、價(jià)值觀和金錢觀念的不成熟。而大學(xué)正是塑造良好價(jià)值觀的關(guān)鍵時(shí)刻。我們應(yīng)提高自身的制止力，防止小額貸款而產(chǎn)生的惡劣事件在自己身上發(fā)生。

3小額貸款對(duì)大學(xué)生的影響

3.1小額貸款容易造成超前消費(fèi)的習(xí)慣

小額貸款最為直接和顯而易見的弊端，就是容易造成大學(xué)生造成超前消費(fèi)的陋習(xí)，大學(xué)是個(gè)匯集不同人才的地方，當(dāng)消費(fèi)觀念思想不同的情況下，很容易產(chǎn)生攀比心理，這種透支錢財(cái)和盲目消費(fèi)的行為極易成為學(xué)生的重大心理以及經(jīng)濟(jì)層面的雙重負(fù)擔(dān)。因此在大學(xué)如果沒有養(yǎng)成好的金錢觀念和理財(cái)能力，等步入社會(huì)，就會(huì)變成人們口中的“月光族”。

3.2污染大學(xué)生校園氛圍，助長不正之風(fēng)

上述調(diào)查顯示，除了通過互聯(lián)網(wǎng)了解小額貸款外，便是從周圍人了解，大學(xué)生對(duì)于小額貸款的信息了解不夠深入，很容易上當(dāng)受騙。而一位大學(xué)生使用小額貸款，很可能周圍的人也一起使用小額貸款。校園本該是學(xué)術(shù)氛圍濃厚，民風(fēng)淳樸的。而小額貸款帶來的超前消費(fèi)，有可能會(huì)幫助學(xué)生創(chuàng)業(yè)，但最為可怕的應(yīng)該是污染了學(xué)校氛圍，渲染了攀比心理，從而把更多的大學(xué)生帶入深淵。

3.3 影響大學(xué)生價(jià)值觀的形成

金錢觀、消費(fèi)觀都密切相關(guān)，正確的金錢觀應(yīng)該是正確的預(yù)判自己人生不同階段所能夠得到的金錢的數(shù)量并進(jìn)行合理的分配;合理的計(jì)劃自己擁有的金錢并對(duì)未來做好計(jì)劃;正確的認(rèn)識(shí)金錢與人生的關(guān)系。從眾心理和攀比心理都是不正確的消費(fèi)觀，錯(cuò)誤的消費(fèi)觀會(huì)導(dǎo)致人們價(jià)值觀扭曲，對(duì)個(gè)人生活不利。如今小額貸款的行為在校園傳播，我們應(yīng)該理性消費(fèi)，避免上當(dāng)受騙。

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，現(xiàn)代大學(xué)生的金錢觀正在發(fā)生變化，金錢觀和消費(fèi)觀對(duì)于我國建設(shè)有著重要的影響。正確認(rèn)識(shí)金錢和消費(fèi)，樹立正確科學(xué)的金錢觀、消費(fèi)觀對(duì)個(gè)人和社會(huì)都有著重要的意義。

4結(jié)束語

本文通過調(diào)查大學(xué)生對(duì)小額貸款的態(tài)度、對(duì)小額貸款的了解程度、使用小額貸款的動(dòng)機(jī)以及對(duì)于小額貸款的認(rèn)知等內(nèi)容，分析小額貸款對(duì)大學(xué)生產(chǎn)生的影響。研究發(fā)現(xiàn)，小額貸款對(duì)于有自控能力、有自制力的學(xué)生是構(gòu)不成威脅的，能構(gòu)成威脅的，只有意志不堅(jiān)定，并且想“空手套白狼”的大學(xué)生。只有正確樹立金錢觀、消費(fèi)觀和價(jià)值觀，才能科學(xué)合理用錢、消費(fèi)，最終促進(jìn)自身的健康成長。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳宏剛 雷娟.大學(xué)生校園貸問題研究——以甘肅省12所高校為樣本[J].山西能源學(xué)院學(xué)報(bào)，2021，（4）：36-38.

[2]夏韻涵 汪鴻李 兆宇.高校大學(xué)生“校園貸”現(xiàn)狀調(diào)查及法律風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制研究[J].法制博覽，2021，（21）：9-12.

[3]楊敏捷，任天粉.大學(xué)生個(gè)人小額貸款的利弊[J].營銷界，2019，（42）：95-96.

第一作者簡介：張佳宏，女，2002年出生，北京人，研究方向人力資源管理

[1]基金項(xiàng)目：本文是2021年北京聯(lián)合大學(xué) “啟明星”大學(xué)生科技創(chuàng)新項(xiàng)目“小額貸款對(duì)大學(xué)生價(jià)值觀的影響”的研究成果。