張軍紅
中國人口老齡化程度正在加深。有數(shù)據(jù)預測,到2035年前后,我國60歲及以上人口占總人口的比例將超過1/4,2050年前后將超過1/3。老年人口的加速增長必將給養(yǎng)老事業(yè)和社會保障體系帶來巨大挑戰(zhàn)?!笆奈濉币?guī)劃和2035年遠景目標指出,要發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系,提高企業(yè)年金覆蓋率,規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險。目前我國養(yǎng)老保險體系建設進展如何?怎樣進一步挖掘“銀發(fā)市場”的消費潛能?就此,《經濟》雜志、經濟網記者采訪了上海寶山區(qū)原區(qū)委書記、中歐國際工商學院院長汪泓。
《經濟》:近年來我國養(yǎng)老行業(yè)發(fā)生了哪些變化?
汪泓:近年來我國養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展迅猛,這與我國基本國情密切相關。當前我國人口總量已達到14億,老齡化進程較快,根據(jù)聯(lián)合國統(tǒng)計,老齡人口比重由7%增長到14%,中國只用了27年,而德國用了42年,美國用了69年,法國則用了115年。另一方面,我國老年人口占總人口比重已超過18%,特別是北部和東部地區(qū),老年人口相對集中。根據(jù)1982年維也納老齡問題世界大會確定的標準,60歲及以上老年人口占總人口比例超過10%,意味著這個國家或地區(qū)進入老齡化,當下中國已遠遠超出這一標準,將使得城市公共資源配置、老齡設施、老齡健康服務以及老年人的社會保障、養(yǎng)老、醫(yī)療需求量激增。
一直以來我國都高度關注社會保障全覆蓋,這兩年最大的變化在于,城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險水平大幅度提升,我國養(yǎng)老保險覆蓋已經超過10億人,覆蓋率超過70%。同時,醫(yī)療保障水平不斷提高,醫(yī)療保障覆蓋面達到13億以上,占總人口的95%,充分踐行了以人民為中心的發(fā)展理念,做到了將人民生活保障、老年人健康保障作為發(fā)展的必要條件。
《經濟》:隨著老齡化的不斷深入,當前我國養(yǎng)老市場急需解決的長期和短期問題是什么?
汪泓:10月14日召開的全國老齡工作會議明確提出,要進一步完善多層次養(yǎng)老保障體系,健全基本養(yǎng)老保險制度,逐步提高養(yǎng)老保障水平,加快發(fā)展第二、第三支柱養(yǎng)老保險。從我國養(yǎng)老市場來看,眼前最關鍵的就是,養(yǎng)老保險三支柱結構失衡,“一支獨大”問題突出。2020年,作為第一支柱的基本養(yǎng)老保險基金占比70.02%,覆蓋人口超過10億人,支付壓力逐漸增大;第二支柱企業(yè)年金和職業(yè)年金參加人數(shù)不到3000萬人,占比僅為29.98%,短期內提升困難;第三支柱個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險仍處于起步階段,水平較低,空間很大。
這其中,第一支柱主要依靠“三個結合”,即政府、用人單位和個人。一方面,用人單位和個人按照法律規(guī)定定期繳納,并形成養(yǎng)老保險基金,由國家統(tǒng)籌支付;另一方面,國家公共財政和地方財政每年都會向基金池注入資金,以保障不出現(xiàn)缺口?,F(xiàn)在問題在于,第二、第三支柱沒有很好地運作起來。2020年底,我國第二、第三支柱市場規(guī)模為3.54萬億元,僅相當于全年GDP的3.48%,而美國則是其全年GDP的1.54倍。第三支柱方面,個人商業(yè)保險增值保值空間較低,吸引力不強,70后、80后、90后等年輕群體更傾向于基金、信托、股票等競爭性較強的資產配置方式,而對于真正需要養(yǎng)老保險的“60歲+”群體,參與商業(yè)養(yǎng)老保險的難度又比較大。
對此,我們應該加強對養(yǎng)老保險產品的宣傳力度,讓人們認識到養(yǎng)老是貫穿全生命周期的,而不僅僅是老年人的問題。與此同時,還可以參考國際上的一些做法,例如美國保險制度中的默許制,即建立個人養(yǎng)老金賬戶,在當事人不反對的情況下,定期將工資的5%-10%注入其中,個人可根據(jù)對市場風險的判斷,委托基金公司進行運作,實現(xiàn)養(yǎng)老金的積累和保值增值。目前華夏、匯添富基金、太平洋保險等都推出了類似產品,當然相關部門也要加強監(jiān)管,畢竟這是老百姓的“保命錢”。就目前來看,在我國推行默許制還需要一個相當長的過程,鑒于此,我們可以先推動第三支柱成為個人資產配置選擇,把市場做活,把蛋糕做大。未來,預計我國基本養(yǎng)老保險占比將在50%-60%之間,第二、第三支柱達到40%左右,通過資產配置讓人們可以更好更體面地安度晚年。
《經濟》:數(shù)據(jù)顯示,2016年—2020年間,中國老年市場總體規(guī)模持續(xù)上升,2020年已達5.4萬億元,年增長率為25.6%,預計2021年規(guī)模將達到5.9萬億元。在市場的培育和發(fā)展過程中,應該注意哪些問題?
汪泓:老年市場的培育發(fā)展,存在一個觀念問題。中國的老年人重積累、輕消費,普遍勤儉節(jié)約,家庭以孩子為中心,在其學習上投入很多,而老年教育費用相對較低,這是長期以來的消費觀念所致。
培育發(fā)展老年市場,并不是說馬上提高對老年人的收費,而是要全面優(yōu)化服務,提高質量標準,完善服務體系,從而引導他們消費。從養(yǎng)老方式來看,目前,我國多數(shù)老年人選擇了居家養(yǎng)老,形成了居家養(yǎng)老、社區(qū)支持養(yǎng)老、機構養(yǎng)老三種模式。居家養(yǎng)老、嵌入式養(yǎng)老,相對比較便宜,特別是鄉(xiāng)村月費用可能只需要幾百塊錢;公立養(yǎng)老機構月費用約為兩三千塊錢,針對特殊的、有困難的孤寡老人甚至會免費,但這種養(yǎng)老機構目前占比只有3%-5%;而商業(yè)養(yǎng)老機構,如上海的快樂家園,是醫(yī)養(yǎng)護一體化的養(yǎng)老護理院,月費用萬元起,很多老人特別是失智失能的老年人都愿意去。
老年市場中人才的需求也非常大。由于養(yǎng)老服務人員普遍存在社會地位低、收入待遇低、學歷水平低的情況,再加上缺乏系統(tǒng)政策和保障機制,導致該行業(yè)人才流動性、勞動強度和平均年齡都處于較高水平。除了護理家政服務,老年教育從業(yè)者、老年器具制造廠商、老年金融保險從業(yè)者、老年事業(yè)推進者等方面的人才培養(yǎng)也十分重要。
當整個社會的養(yǎng)老水平提高以后,一定會產生質量上的需求,觀念也會逐漸轉變,市場也就發(fā)展起來了。但需要注意的是,發(fā)展與監(jiān)管要并重,老年人比較容易上當受騙,我國也制定了《老年人權益保障法》,保障老年人的權益,這個底線不能破?!袄嫌兴B(yǎng)”關乎每個人的切身利益,如何構建多元化的立體養(yǎng)老模式,還需各界合力破題。
《經濟》:在您看來,我國應該如何發(fā)揮優(yōu)勢,走好養(yǎng)老之路?
汪泓:中國當前的老齡體系分為老年健康服務體系、老年健康保障體系、老齡產業(yè)體系和支撐體系,應該采取“事業(yè)+產業(yè)”“政府+市場”“保障+服務”的新模式發(fā)展養(yǎng)老產業(yè)。
“十四五”規(guī)劃提出了健全多層次社會保障體系、完善養(yǎng)老服務體系和優(yōu)化生育政策等三大舉措,這將具體表現(xiàn)為:
第一,構建多層次、立體化養(yǎng)老服務體系。這需要以年齡、身體狀況、經濟收入狀況、家庭特點為維度,對老年人建立長效的需求評估機制,提供不同特點的養(yǎng)老服務。在供給層面,實現(xiàn)由政府主導,家庭和自助為基礎、市場與社會協(xié)同支持、多元化的服務體系。此外,還應建立統(tǒng)一的經濟狀況審核體系,嚴控行業(yè)準入標準,規(guī)范公辦養(yǎng)老機構供給標準,完善監(jiān)督體系。
第二,構建多層次養(yǎng)老保障體系。據(jù)《中國養(yǎng)老金第三支柱研究報告》預測,“十四五”期間,我國養(yǎng)老金缺口將達到8萬億—10萬億元,這給第一支柱帶來了極大的財政負擔,但也意味著我國個人商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展空間廣闊。隨著稅收商業(yè)養(yǎng)老保險、專屬商業(yè)養(yǎng)老試點依次落地,“養(yǎng)老保險+養(yǎng)老社區(qū)+養(yǎng)老服務”產業(yè)鏈整合保險企業(yè)資源,商業(yè)保險的發(fā)展阻力將下降,產品競爭力也將不斷提升。
第三,優(yōu)化人口結構,實施“全面三孩”政策。目前,三孩政策的推行面臨一系列難點,要想逐個擊破,需要轉變家庭教育觀念,樹立新型教育人才觀,保持教育政策的穩(wěn)定性,實現(xiàn)三個孩之間教育資源獲取的平等性;構建完善的托育體系,降低養(yǎng)育成本,深化住房體制改革,制定多子女家庭購房貸款優(yōu)惠措施;積極倡導女性就業(yè)平等,注重對以女性就業(yè)為主或女性員工較多的企業(yè)進行監(jiān)督和考察,增強女性維權意識。
老齡化是人類社會發(fā)展趨勢,我們既要正視老齡化帶來的挑戰(zhàn),也要抓住其提供的機遇,相信中國將走出一條應對老齡化社會的特色之路。