石 錦

（武漢輕工大學(xué)管理學(xué)院，湖北 武漢 430023）

1 銀行金融服務(wù)鄉(xiāng)村旅游的重要意義

1.1 有利于鄉(xiāng)村旅游業(yè)與鄉(xiāng)村地區(qū)加速高質(zhì)量發(fā)展

鄉(xiāng)村旅游作為第三產(chǎn)業(yè)，滿足著居民日益提高的美好生活的需求，推動城鄉(xiāng)經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展。銀行金融的存在為鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營者提供寶貴的資金支持，有助于擴大經(jīng)營規(guī)模、提升相關(guān)服務(wù)的標準化水平、降低成本，促進鄉(xiāng)村旅游業(yè)加速高質(zhì)量發(fā)展。此外，鄉(xiāng)村旅游帶動了鄉(xiāng)村勞動力回鄉(xiāng)，給農(nóng)村注入高質(zhì)量的勞動者，把城市里的行業(yè)知識、市場經(jīng)驗帶入農(nóng)村地區(qū)，為農(nóng)村地區(qū)居民素質(zhì)的提高、經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展提供人力基礎(chǔ)。

1.2 有利于帶動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展

鄉(xiāng)村旅游本身不是孤立的，而是與其它產(chǎn)業(yè)相互聯(lián)系。鄉(xiāng)村旅游業(yè)帶來的游客要飲食、住宿、娛樂、購物，于是，餐飲業(yè)、住宿業(yè)、文娛業(yè)、貿(mào)易都被帶動著一齊發(fā)展。因而，銀行金融不僅可以服務(wù)鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)、推動鄉(xiāng)村旅游業(yè)的繁榮，還會帶動其它相關(guān)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大。

1.3 有利于實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略

隨著城鎮(zhèn)化的推進，工業(yè)化的發(fā)展，農(nóng)村勞動力不斷涌入城市，造成農(nóng)村勞動力缺乏的衰落景象。鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵點在于人的流動。鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)的興起與發(fā)展有利于帶動農(nóng)民創(chuàng)造收入，促進在外務(wù)工人員的回流，推動農(nóng)村的經(jīng)濟、文化再次繁榮。發(fā)展鄉(xiāng)村旅游，可以帶動相關(guān)一系列產(chǎn)業(yè)的聯(lián)動發(fā)展，包括餐飲業(yè)、住宿業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、交通運輸業(yè)、文化業(yè)，進而增加農(nóng)民各類收入，服務(wù)于鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大的銀行金融在其中大有可為，同時也功不可沒，間接推動了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實。

2 銀行金融服務(wù)鄉(xiāng)村旅游的重點內(nèi)容

2.1 服務(wù)特色小鎮(zhèn)的建設(shè)

近年來歷史文化鄉(xiāng)鎮(zhèn)、避暑小鎮(zhèn)、溫泉小鎮(zhèn)、藝術(shù)小鎮(zhèn)等各類特色小鎮(zhèn)成為鄉(xiāng)村旅游服務(wù)的新興品種，用主題化的方式對郊區(qū)或鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行建設(shè)運營，以各具特色的亮點吸引著越來越多的游客前往觀光度假。作為需要較大規(guī)模資金支持的項目，特色小鎮(zhèn)的建設(shè)經(jīng)營也是銀行應(yīng)當順勢而為、扎實推進貸款業(yè)務(wù)的子產(chǎn)業(yè)，

2.2 服務(wù)鄉(xiāng)村旅游創(chuàng)客基地發(fā)展

隨著旅游產(chǎn)業(yè)的不斷壯大，文化旅游衍生品行業(yè)也步入快步發(fā)展的階段。順應(yīng)時代回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民工、大學(xué)生以及其他群體中，有部分投身于文旅作品創(chuàng)作，把自己的創(chuàng)意實體化為具體的文化產(chǎn)品，再設(shè)立工作室、創(chuàng)業(yè)空間對其進行管理、運營。銀行金融可以服務(wù)鄉(xiāng)村旅游創(chuàng)客基地的建設(shè)、運營，為他們的進一步發(fā)展提供寶貴的平臺與機會。

2.3 服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)扶貧工程

鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)是那些經(jīng)濟貧困但生態(tài)資源優(yōu)良、旅游資源豐富的鄉(xiāng)村地區(qū)擺脫貧困。創(chuàng)造財富的最優(yōu)選擇。2020年全面脫貧的實現(xiàn)、脫貧攻堅戰(zhàn)的勝利有著廣大鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)從業(yè)者不可磨滅的貢獻，為其提供資金、彌補資金缺口的銀行也同樣功不可沒。銀行金融將繼續(xù)服務(wù)于鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)，繼續(xù)服務(wù)于鄉(xiāng)村的產(chǎn)業(yè)脫貧時代工程。

2.4 服務(wù)農(nóng)村社區(qū)新發(fā)展

城鄉(xiāng)公共服務(wù)均等化是我國現(xiàn)階段城鎮(zhèn)化發(fā)展與社會治理的重要議題。完善鄉(xiāng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，是城鄉(xiāng)公共服務(wù)均等化實現(xiàn)的基礎(chǔ)條件。美麗的鄉(xiāng)村社區(qū)需要完善的水、電、道路、照明、通訊、垃圾處理、污水處理等等基礎(chǔ)功能的保障，還需要建設(shè)、維持優(yōu)美的生態(tài)環(huán)境，這樣才能真正實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富裕的鄉(xiāng)村發(fā)展目標。無論是基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，還是生態(tài)環(huán)境的改善，都需要較大規(guī)模的資金投入。可見，銀行金融角色服務(wù)著農(nóng)村社區(qū)的新發(fā)展。

3 銀行金融服務(wù)鄉(xiāng)村旅游的難點

3.1 鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營主體信用信息不透明

雖然農(nóng)村信用體系還在逐步完善，但在較長的時間內(nèi)，信息不對稱問題仍將廣泛存在。而對于商業(yè)銀行而言，鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營者作為傳統(tǒng)經(jīng)營主體，其碎片化而廣泛分布的信用信息獲取成本太高，有關(guān)的信息來源嚴重不足。與一般上市公司相比，鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營者的信用信息難以得到靠譜的搜集，信用信息的不透明帶來銀行資金對鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)的疏離。

3.2 鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營主體缺乏合格抵押物

鄉(xiāng)村旅游項目開發(fā)周期較長、運營回收期較長，而所需的投入資金卻較大。由于鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營者信息不透明，銀行難以判斷其經(jīng)營風險水平與信用風險水平，往往會要求較高的利率。如果經(jīng)營者要以較低的資金成本來借入貸款，就需要向銀行提供價值足夠的資產(chǎn)作為抵押物擔保自己的信用。然而，由于集體經(jīng)濟組織的特殊性質(zhì)，相關(guān)法規(guī)政策還需要進一步完善，鄉(xiāng)村旅游的經(jīng)營者常常租賃資產(chǎn)來經(jīng)營有關(guān)產(chǎn)業(yè)，往往難以提供商業(yè)銀行放貸所要求的合格自有資產(chǎn)來作為抵押物。

3.3 鄉(xiāng)村旅游消費金融場景覆蓋率較低

隨著消費場景的不斷拓展，傳統(tǒng)的銀行金融服務(wù)難以滿足不斷發(fā)展的鄉(xiāng)村旅游資金需求。對于鄉(xiāng)村旅游游客而言，隨著可支配收入的不斷提高，在旅游過程中吃、喝、玩、樂、游的需求水準也在不斷提高，不斷發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)消費貸業(yè)務(wù)把豐富多彩的消費場景帶入鄉(xiāng)村旅游空間。銀行在鄉(xiāng)村旅游消費金融場景的覆蓋率較低，但這也給銀行金融業(yè)務(wù)提供較大的發(fā)展空間。銀行需要借助金融科技來創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)的提供方式，來為廣大鄉(xiāng)村游客提供便捷的小額信貸。

4 銀行金融服務(wù)鄉(xiāng)村旅游的建議

4.1 整合不同渠道信用信息

從數(shù)量上看，鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營主體大部分都是個體戶，金融借貸的資金難以直接與這些鄉(xiāng)村旅游個體戶從業(yè)者的信用信息對接起來。這種信息流的阻塞導(dǎo)致資金流的匱乏。信用信息半透明甚至不透明的現(xiàn)狀，導(dǎo)致金融借貸機構(gòu)的資金不敢貿(mào)然流入。但即使只是個體戶身份，鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營者也需要在工商機構(gòu)辦理注冊，在稅務(wù)機構(gòu)辦理登記，在水電汽提供商留下交易痕跡?？上У氖牵@些信用信息是分散的。如果能夠跨越不同的基層政府部門與相關(guān)供應(yīng)商，把這些信息整合起來，搭建信用信息數(shù)據(jù)庫并加以完善，供銀行使用，就可以在很大程度上解決鄉(xiāng)村旅游中金融服務(wù)中存在的信息不對稱問題，增加鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)經(jīng)營者的信用信息透明度，降低銀行借貸風險以及相關(guān)的風險溢價，降低鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營者的借貸成本。整合不同渠道的信用信息，加強政府、企業(yè)與銀行之間的合作，鄉(xiāng)村旅游的資金需求將得到更有效的解決。

4.2 建立信用共同體

單個鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營者只是很小的信用單位，如果專門研究這一個小小的信用單位，將耗費較大的風險分析成本。在現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)鏈作用下，可以將鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營主體的個體信用聚集起來，將其轉(zhuǎn)化為集體信用，使得不同經(jīng)營者之間相互監(jiān)督甚至相互擔保，提高每個經(jīng)營者的違約成本。在這種機制下，銀行所面臨的鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)借貸規(guī)模將更加可觀，而所需承擔的信用風險明顯降低，所要求的資金回報率也隨之下降，于是這種共保共擔作用也將顯著降低經(jīng)營者的借貸資金成本。

4.3 創(chuàng)新抵押品提供方式

與大部分其它行業(yè)企業(yè)相比，鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營者固然拿不出優(yōu)良的現(xiàn)有資產(chǎn)作為貸款抵押品，但鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)本身就有很好的發(fā)展前景，經(jīng)營者在經(jīng)營過程中所能獲取的來源穩(wěn)定的未來收益就能成為貸款的優(yōu)良抵押品。銀行想要從事高質(zhì)量的貸款業(yè)務(wù)，就需要創(chuàng)新抵押品的界定范圍，不拘泥于傳統(tǒng)的抵押物類型。在政府政策不斷給鄉(xiāng)村旅游發(fā)展提供支持、廣大游客對鄉(xiāng)村旅游的豐富內(nèi)容流連忘返的宏觀背景下，銀行可以通過擴大合格抵押物的方式來創(chuàng)新性地解決鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營者缺少傳統(tǒng)抵押物的難題。除了著眼于鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營者所從事業(yè)務(wù)的潛在現(xiàn)金流，銀行還可以把門票收入、會員辦理注冊登記時的預(yù)付款等與游客相關(guān)的當下現(xiàn)金流作為隱性擔保，給鄉(xiāng)村旅游從業(yè)者提供他們亟需的資金。此外，對于那些資金需求較大的經(jīng)營者，不同銀行之間還可以聯(lián)合推出貸款，分擔財務(wù)風險，共享收益。

4.4 拓寬金融服務(wù)領(lǐng)域、促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展

隨著城鎮(zhèn)化邁入新的發(fā)展階段，呈現(xiàn)出城鎮(zhèn)與農(nóng)村公共服務(wù)的均等化趨勢，廣大的農(nóng)民群體不再執(zhí)著于外出赴大城市謀生。相反，有越來越多的農(nóng)村籍貫居民回到家鄉(xiāng)，投身創(chuàng)業(yè)，用自己在大城市積累的技術(shù)知識、行業(yè)經(jīng)驗與市場嗅覺，在家鄉(xiāng)就業(yè)致富。無論是冒出的工廠、辦公樓，還是民宿、果園、魚塘、農(nóng)家樂，都意味著農(nóng)村的發(fā)展隨著高教育水平勞動力逐漸回流呈現(xiàn)前所未有的生機。有經(jīng)濟生機的地方就有各種各樣的資金需求。面對幅員遼闊的農(nóng)村，種類千差萬別的資金需求，銀行的借貸業(yè)務(wù)同樣有著極大的發(fā)展空間。鄉(xiāng)村旅游在這種空間里，只是資金需求源頭的一部分，而只有當大部分產(chǎn)業(yè)都能得到金融借貸資金的支持，獲得不斷發(fā)展壯大的機會，不同產(chǎn)業(yè)之間相互影響、實現(xiàn)有機合作，鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展才能日新月異而有更強的可持續(xù)性，進而使得農(nóng)民更富裕，農(nóng)企有更強的創(chuàng)新力，農(nóng)業(yè)獲得更高質(zhì)量的穩(wěn)健發(fā)展，農(nóng)村生態(tài)環(huán)境更美好。因此，金融的支持角色不僅對應(yīng)于鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)，也對應(yīng)著農(nóng)村物流、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等各方面業(yè)態(tài)，成為促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的堅強助力。

在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的基礎(chǔ)上，銀行會不斷創(chuàng)新傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品與服務(wù)，升級金融產(chǎn)品與服務(wù)方式，適應(yīng)更多的差異化需求，更好地覆蓋鄉(xiāng)村旅游客戶群體在鄉(xiāng)村旅游過程中豐富的消費場景。