王婧瑜

（西北農(nóng)林科技大學經(jīng)管學院，陜西 楊凌712100）

盡管我國長期以來致力于拉動內(nèi)需，也出臺了若干刺激內(nèi)需的政策，仍然存在消費不足的問題，在數(shù)字普惠金融迅速發(fā)展的背景下，如何利用其移動支付的優(yōu)勢提升居民消費力度顯得尤為必要，研究數(shù)字普惠金融對于居民消費的影響也顯得迫在眉睫。居民消費的增長是經(jīng)濟增長與國家發(fā)展的重要因素，而數(shù)字普惠金融推動的移動手機支付，革新了傳統(tǒng)的支付方式，為人民帶來了更便捷的生活體驗，對于居民消費的影響無疑是巨大而深遠的，結(jié)合現(xiàn)狀研究數(shù)字普惠金融對于居民消費的影響這一課題，有助于挖掘提升居民消費的方法途徑，促進經(jīng)濟更好更快發(fā)展。

1.課題研究背景及意義

我國正處于高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型的階段，傳統(tǒng)的經(jīng)濟增長模式對于投資與出口的依賴程度較大，為了促進我國的經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級，拉動我國居民消費、擴大內(nèi)需，將成為未來我國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的關鍵，但傳統(tǒng)金融體系一直以來都過于注重深度而輕視廣度，社會各階層享受到的金融服務有顯著差異，數(shù)字技術的發(fā)展讓金融服務變得更加便捷，也降低了金融服務的成本與應用門檻，根據(jù)北京大學數(shù)字金融研究中心公布的數(shù)據(jù)，數(shù)字普惠金融發(fā)展總指數(shù)由2011年的49.4上升到2018年的229.9，短短幾年內(nèi)實現(xiàn)了迅猛增長，作為一種全新的金融業(yè)態(tài)，研究其對于居民消費的影響具有重要的理論及實踐意義，也對今后我國擴大內(nèi)需、打好經(jīng)濟戰(zhàn)等方面具有重要意義。[1]

2.我國數(shù)字普惠金融發(fā)展歷程及現(xiàn)狀分析

2.1 我國數(shù)字普惠金融發(fā)展歷程

數(shù)字普惠金融最早提出是在2005年，自概念提出以來，各個國家都開始重視其發(fā)展，并制定相應的政策，以擴大普惠金融業(yè)務渠道，傳統(tǒng)金融機構(gòu)模式較為單一，且業(yè)務擴展渠道較窄，商業(yè)可持續(xù)性低，行業(yè)與社會力求創(chuàng)造全新的金融模式，我國也出臺相關扶持政策，讓數(shù)字普惠金融不斷發(fā)展與突破。但在互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展下，信息技術在普惠金融領域鋪展運用，產(chǎn)生了數(shù)字普惠金融，為傳統(tǒng)普惠金融業(yè)務大大擴大了廣度，降低了普惠金融業(yè)務的門檻，也突破了其發(fā)展的瓶頸，數(shù)字普惠金融相較于普惠金融而言，成本更低、效率更高、風控能力也更好，在金融領域得到了極為廣泛的應用，不僅拓展了傳統(tǒng)金融領域的邊界，也為進一步提升居民消費水平奠定了良好的基礎。

2.2 我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展迅捷，且不斷完善，呈現(xiàn)出極為蓬勃的發(fā)展態(tài)勢，第43次中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報告顯示，我國2018年互聯(lián)網(wǎng)普及率達到59.6%，入網(wǎng)門檻低，居民使用網(wǎng)絡的成本低，普及率高，數(shù)字普惠金融的發(fā)展也越來越快，當前，數(shù)字普惠金融用戶群體正覆蓋全年齡層，越來越多人的生活離不開數(shù)字普惠金融業(yè)務，正成為居民不可缺少的生活助手，不僅包含轉(zhuǎn)賬支付、信貸、理財、保險等業(yè)務，還不斷擴張服務領域，正在持續(xù)拓展自身的深度與廣度。[2]未來也將持續(xù)推進數(shù)字服務基礎建設，助力全范圍居民消費水平的增長。

3.數(shù)字普惠金融對居民消費的影響分析

3.1 直接影響居民的消費水平

數(shù)據(jù)表明，我國的最終消費支出一路走低，進入二十一世紀以來更是逐漸降低，從2000年居民消費支出在GDP占比的46.9%到2018年的38.9%，可以顯著看出我國居民消費低迷的趨勢。[3]當前我國居民的消費結(jié)構(gòu)仍然是生存型消費為主，享受型消費為輔，尤其是2020年疫情以來，居民消費降級的話題引發(fā)熱議，中國結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)型升級顯得更加艱難。為了進一步優(yōu)化居民消費結(jié)構(gòu)，讓居民消費與經(jīng)濟發(fā)展步伐一致，金融行業(yè)需要做出自己的努力，釋放潛在的消費需求，數(shù)字普惠金融兼具數(shù)字金融與普惠金融的特點，能夠大幅度提升消費者的支付便利性，在生活的各個方面都刺激了消費的需求，如以支付寶、微信錢包等的第三方支付平臺讓支付變得具有簡便性、安全性與快速性，依托于智能手機的普及，第三方支付平臺能夠使得消費場景能夠隨時隨地的產(chǎn)生，讓消費變得不受時間與空間的限制，進而刺激了居民消費欲望。另一方面，數(shù)字普惠金融也大大降低了消費者的流動性約束，使得居民消費水平得到提高，傳統(tǒng)普惠金融常因為借貸雙方的信息不對稱，使得金融服務存在較高的風險性，也使得金融業(yè)務門檻較高，雙方所需要付出的成本較大，但在大數(shù)據(jù)時代，數(shù)字普惠金融大幅提升了雙方信息的透明性，且降低金融服務門檻，傳統(tǒng)金融業(yè)常常忽略的消費“長尾”群體也能享受金融服務帶來的消費優(yōu)勢，解決了消費者資產(chǎn)流動性不足的問題，挖掘了大批受到消費流動性制約的群體的消費潛能，直接影響居民的消費水平。

3.2 有利于居民消費結(jié)構(gòu)的優(yōu)化

拉動經(jīng)濟發(fā)展的三駕馬車中最重要的“一駕”就是消費，居民消費是經(jīng)濟高速增長、并高質(zhì)量發(fā)展的不二法門，對于國民經(jīng)濟的重要性不言而喻。[4]數(shù)字普惠金融能夠促進居民消費結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，降低消費者預防性儲蓄的比重，也就能自然增加消費者的財富效應，讓消費者更樂于進行享受性消費。數(shù)字普惠金融對于消費結(jié)構(gòu)的優(yōu)化主要體現(xiàn)在以下三個方面，首先是數(shù)字普惠金融帶來了互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務的興起，貨幣基金業(yè)務體量逐步增加，購買余額寶、財付通等基礎理財產(chǎn)品的網(wǎng)民規(guī)模越來越大，到2020年，我國購買了此類及相關理財產(chǎn)品的網(wǎng)民規(guī)模達到6.1億，理財規(guī)模的體量也從2013年的0.22萬億增長到了2020年的15.5萬億，相較于傳統(tǒng)儲蓄，互聯(lián)網(wǎng)理財讓消費者的財富增速更快，相較于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)理財門檻更低，還可以隨時查看自己的收益，得到網(wǎng)民的一致追捧，網(wǎng)民財富增長加快，消費能力增強，消費結(jié)構(gòu)也隨之變化。同時，第三方支付平臺與互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金業(yè)務無縫對接，讓消費者能夠根據(jù)自己不同期限的儲備需求進行緩沖，同時還有基于大數(shù)據(jù)產(chǎn)生的數(shù)字保險業(yè)務，讓居民消費更加安全，對于風險規(guī)避型的消費者而言，也降低了他們預防性儲蓄的動機，更愿意將儲蓄用于當下的消費中，消費者不僅提升了消費水平，也無形中轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)消費觀念，促成了消費結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變。除此之外，數(shù)字普惠金融的發(fā)展讓商業(yè)氛圍更趨向良性發(fā)展，商家能夠不受時間與地域限制，在線上與消費者進行交易，既可以滿足居民最低層次的消費需求，也可以緩解高層次消費的預算約束。隨著線上購物平臺的發(fā)展，居民還可以購買發(fā)展型與享受型消費商品，如旅游產(chǎn)品、教育產(chǎn)品等，都能夠促進居民消費結(jié)構(gòu)優(yōu)化，消費結(jié)構(gòu)的優(yōu)化又能進一步助長數(shù)字普惠金融服務的發(fā)展，形成良性循環(huán)。

3.3 建立了有效的消費水平提升作用機制

隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國城鄉(xiāng)居民收入差距逐漸擴大，抑制了居民消費水平的提升，結(jié)合絕對收入假說可知，居民的消費水平與消費傾向呈現(xiàn)出正相關，收入差距的擴大會抑制居民的消費傾向，進而降低居民消費水平，同時，結(jié)合凱恩斯的邊際消費傾向遞減理論，高收入群體對于高端消費的邊際效用是遞減的，而低收入群體對于高端消費呈現(xiàn)出不足，儲蓄高而消費低，受限于預算的結(jié)束，因此較大的收入差距會導致居民消費結(jié)構(gòu)優(yōu)化速度慢。隨著數(shù)字普惠金融的發(fā)展，金融服務向中下層收入群體延展，中下層收入群體也可以獲得數(shù)字普惠金融服務，增加了他們的經(jīng)營性收入，進一步提高其未來收入，也降低了他們預防性儲蓄的比重，且數(shù)字普惠金融能夠促使經(jīng)濟進一步增長，對于縮短城鄉(xiāng)收入差距是有益的，也就能夠建立更有效的消費水平提升作用機制，2000年到2016年中國進口消費品占總消費比重平均為42.47%，居民消費需求外溢嚴重，這是國內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的新機遇與新挑戰(zhàn)。[5]數(shù)字普惠金融能夠促使產(chǎn)業(yè)升級，填補國內(nèi)高端產(chǎn)品的供給缺口，進一步優(yōu)化消費結(jié)構(gòu)，其引發(fā)的商業(yè)模式創(chuàng)新與技術創(chuàng)新也能夠促進產(chǎn)業(yè)升級，信息技術與傳統(tǒng)制造業(yè)、服務業(yè)的融合，拓展了商品、服務的營銷空間，建立更有效的消費水平提升作用機制，挖掘更多消費群體的消費潛能，讓居民整體消費水平穩(wěn)步提升。

4.我國數(shù)字普惠金融發(fā)展趨勢思考

為了進一步提升居民的消費水平，首先，我國應當持續(xù)發(fā)展數(shù)字普惠金融服務，促進居民消費水平的提升及消費結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，才能保持經(jīng)濟的快速發(fā)展，再助推數(shù)字普惠金融進一步升級。為此，國家應當進一步提升經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率，并幫助更多居民掌握互聯(lián)網(wǎng)使用技能，讓數(shù)字普惠金融覆蓋到更多地區(qū)，并持續(xù)推廣數(shù)字普惠金融的移動支付服務，讓更多居民建立電子支付賬戶，并在欠發(fā)達地區(qū)加強數(shù)字普惠金融業(yè)務普及與宣傳，逐步提升地區(qū)的數(shù)字化進程。此外，數(shù)字普惠金融業(yè)務發(fā)展還應當堅持縮小居民收入差距、促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級為導向，不僅落實“數(shù)字”，更要落實“普惠”，讓低收入地區(qū)的居民能夠借助數(shù)字普惠金融業(yè)務提升自己的收入，促進該地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，緩解其消費約束，才能進一步為經(jīng)濟發(fā)展提供長久動力。

5.結(jié)語

本文結(jié)合數(shù)字普惠金融相關概念及發(fā)展歷程、發(fā)展現(xiàn)狀，從多個角度論證了數(shù)字普惠金融對于居民消費的影響，整體而言，數(shù)字普惠金融讓金融服務覆蓋面更廣，為低收入地區(qū)居民消費也提供了條件，同時其可得性與便利性也助推了居民消費，其提供的理財業(yè)務、保險業(yè)務等也幫助居民建立消費信心，調(diào)整居民消費結(jié)構(gòu)，促進經(jīng)濟的進一步增長，對于居民消費具有正面影響。