戴霞飛

（臺州銀行股份有限公司，浙江 紹興 312000）

銀行作為促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵支撐，在服務(wù)和推動整個國民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的過程中起著至關(guān)重要的作用。近年來，國家出臺了一系列有利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的政策制度，給予了中小企業(yè)巨大支持，同時也進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)發(fā)揮銀行對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)功能。城市商業(yè)銀行結(jié)合自身特點(diǎn)，積極調(diào)整業(yè)務(wù)類型，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，發(fā)展普惠金融已成為當(dāng)前的戰(zhàn)略選擇。然而在復(fù)雜的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，面對不同經(jīng)濟(jì)主體的差異化需求，很多城商銀行并沒有做好充足準(zhǔn)備，在推進(jìn)普惠金融的過程中還面對多種困阻，如何化解這些問題成了當(dāng)前城商銀行的重難點(diǎn)工作，筆者就此進(jìn)行分析和探討。

一、城商銀行發(fā)展普惠金融的積極意義

大力發(fā)展普惠金融無論對城商銀行自身還是對企業(yè)組織，甚至對整個國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會進(jìn)步都有著顯著效益。

首先，發(fā)展普惠金融有利于城商銀行自身發(fā)展。普惠金融政策是國家在新時期為應(yīng)對新經(jīng)濟(jì)環(huán)境而制定的科學(xué)策略，既具有長期戰(zhàn)略意義又具有金融刺激作用和政策強(qiáng)制性。國家為有力推進(jìn)普惠金融政策實(shí)施，給予了參與主體很大的政策性優(yōu)惠支持，城市商業(yè)銀行積極響應(yīng)國家政策，可以爭取到巨大的政策紅利，如存款準(zhǔn)備金支持等，這可以幫助其優(yōu)化組織架構(gòu)，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，拓寬客戶群體，從而獲得新的利潤增長。

其次，發(fā)展普惠金融可以培育壯大小微企業(yè)。城市商業(yè)銀行以服務(wù)小微企業(yè)為實(shí)施普惠金融政策的落腳點(diǎn)，給廣大小微企業(yè)提供了必要的資金扶持，可以幫助這些企業(yè)開拓業(yè)務(wù)，增強(qiáng)市場風(fēng)險抵御能力，維持正常的運(yùn)營和發(fā)展。小微企業(yè)的快速、健康成長可以有效激發(fā)“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的社會熱情，可以提高社會就業(yè)率，對壯大我國整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力意義重大。

最后，發(fā)展普惠金融可以促進(jìn)銀行業(yè)的良性發(fā)展。普惠金融是一項利國利民的金融民生工程，其服務(wù)對象除小微企業(yè)外還包括農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群、殘疾人和老年特殊群體等，普惠金融降低了基層群體參與市場經(jīng)濟(jì)活動的門檻，解決了這些企業(yè)組織及個人的啟動困難、后顧之憂及生存生活問題，讓更多企業(yè)及個人享受到了普惠金融的福利，充分發(fā)揮了銀行的社會服務(wù)功能，提升了自身形象，有助于贏得人民群眾更大的認(rèn)同和支持，為促進(jìn)銀行業(yè)的持續(xù)發(fā)展奠定了堅實(shí)基礎(chǔ)。

二、城商銀行發(fā)展普惠金融的現(xiàn)實(shí)困阻

當(dāng)前商業(yè)銀行在發(fā)展普惠金融中仍然存在諸多問題和經(jīng)驗不足的地方，其面臨的主要困阻包括三個方面。

（一）普惠金融面臨嚴(yán)峻的信貸危機(jī)

在發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)的過程中，城市商業(yè)銀行仍然面臨嚴(yán)重的信貸危機(jī)。城商銀行的普惠金融服務(wù)對象主要為小微企業(yè)、貧困戶等，這些群體經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱，且收入穩(wěn)定性較差，貸款資金存在難以按期收回或無法收回，出現(xiàn)呆賬和壞賬的問題。例如，一些小微企業(yè)在獲得貸款資金后不久，由于經(jīng)營不善出現(xiàn)巨大虧損并申請破產(chǎn)，直接退出市場，根本沒有能力按時、足額償還貸款，給城商銀行帶來了較大損失。不良貸款率持續(xù)居高不下，使城市商業(yè)銀行面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，導(dǎo)致一些城商銀行主動縮減普惠金融業(yè)務(wù)，降低貸款額度，也導(dǎo)致一些信譽(yù)較好、資金需求迫切的企業(yè)和個人難以享受普惠服務(wù)，減弱了城商銀行的社會服務(wù)功能。

（二）普惠金融的效率低且精準(zhǔn)性差

雖然近年來普惠金融政策得到了大力推廣，各地區(qū)城市商業(yè)銀行也積極響應(yīng)實(shí)施，但就發(fā)展現(xiàn)狀來看，其實(shí)施效果和服務(wù)質(zhì)量仍與預(yù)期目標(biāo)存在較大差距，主要體現(xiàn)為效率低、精準(zhǔn)性不強(qiáng)，而導(dǎo)致這些問題的原因主要有兩個方面。一是金融信息不對稱，服務(wù)功能無法充分發(fā)揮。在開展普惠金融的過程中，必須注重工作效率，增強(qiáng)普惠金融服務(wù)的準(zhǔn)確性，這樣才能更好地發(fā)揮金融的幫扶作用。但是目前很多城市商業(yè)銀行缺乏對市場的充分調(diào)查和了解，存在信息不對稱的問題，導(dǎo)致其業(yè)務(wù)方向出現(xiàn)偏差，金融產(chǎn)品及服務(wù)項目都脫離了市場實(shí)際。二是金融資源配置不均衡。因為我國改革開放的時間還不長，所以我國金融資源的配置也呈現(xiàn)出高度集中化的特征，優(yōu)勢金融資源通常集中分布在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的沿海區(qū)域或服務(wù)于大中型企業(yè)，而中西部地區(qū)各類小微企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)等很難獲得資金支持。同時，在金融資源匱乏地區(qū)，過度競爭的現(xiàn)象尤其嚴(yán)重，也容易引發(fā)諸多的社會矛盾。

（三）普惠金融的配套機(jī)制還不完善

目前，我國普惠金融的發(fā)展機(jī)制還不完善，普惠金融的模式也不太成熟，從金融市場的法制規(guī)則建設(shè)到銀行自身的運(yùn)營制度完善，普惠金融仍缺乏充足的機(jī)制保障。比如，城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動缺失明確的準(zhǔn)入規(guī)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，電子合同等缺少法律審查程序，銀行證券業(yè)務(wù)和信托投資業(yè)務(wù)監(jiān)管限制不嚴(yán)，其投資僅限于自用不動產(chǎn)，致使城商銀行的資金鏈靈活性不足。在城商銀行所扶持的三農(nóng)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，當(dāng)前的財政補(bǔ)貼機(jī)制、農(nóng)業(yè)保險機(jī)制等仍不夠健全，法律法規(guī)的缺失在一定程度上影響了普惠金融的發(fā)展。

三、城商銀行發(fā)展普惠金融的主要路徑

（一）多措并舉，建立完善的信貸風(fēng)險防控體系

建立健全信貸風(fēng)險防控體系是確保普惠金融有序推進(jìn)、保障城商銀行健康發(fā)展的有效途徑，需要做好以下工作。一是利用市場化手段處置不良資產(chǎn)。比如采取債轉(zhuǎn)股、債務(wù)重組或信貸資產(chǎn)證券化等方式，將流動性較差的普惠金融資產(chǎn)以發(fā)行證券的方式打包出售，從而實(shí)現(xiàn)融資，通過批量轉(zhuǎn)讓不良貸款盤活信貸存量，降低風(fēng)險系數(shù)。二是建立動態(tài)化的信用評價體系。城商銀行應(yīng)加強(qiáng)與網(wǎng)絡(luò)金融平臺的合作，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)對貸款企業(yè)及個人的歷史借貸、收益情況、社會聲譽(yù)等信息進(jìn)行全面分析，設(shè)立合理的信用評判標(biāo)準(zhǔn)，對企業(yè)及個人的信用度、償債能力進(jìn)行綜合評估，從而規(guī)避貸款風(fēng)險。

（二）不斷加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)大普惠金融服務(wù)范圍

對于小微企業(yè)及個人而言，他們的資金需求總量雖然不大，但需求差異化特征明顯，所以城商銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新必須把握好客戶需求這個中心點(diǎn)，打造多元化個性金融服務(wù)項目。一是立足實(shí)情，打造差異化金融服務(wù)。城商銀行要立足自身實(shí)際，結(jié)合本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，切實(shí)調(diào)查了解小微企業(yè)及個人客戶的迫切需求，對當(dāng)前的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，或者開發(fā)出有針對性的金融產(chǎn)品，從而讓各類客戶都能享受金融服務(wù)。二是創(chuàng)新思維，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)模式。要探索既符合本地區(qū)實(shí)際情況，又符合銀行發(fā)展要求的經(jīng)營模式，盡量減少融資成本，降低金融服務(wù)門檻，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面。為提升服務(wù)效率，解決客戶的燃眉之急，當(dāng)前城商銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行在線審核，利用手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等新型支付方式快速發(fā)放資金，以此提高普惠金融服務(wù)質(zhì)量。

（三）充分發(fā)揮政府職能，完善普惠金融制度體系

城商銀行發(fā)展普惠金融的關(guān)鍵是確保資金的安全性和滿足最廣泛的金融需求，這除了要加強(qiáng)自身內(nèi)部風(fēng)險管控、產(chǎn)品創(chuàng)新等措施外，還離不開政府的大力支持。一是制定優(yōu)惠政策，充分調(diào)動積極性。政府可以通過給予城商銀行稅收優(yōu)惠、財政補(bǔ)貼、適當(dāng)放寬監(jiān)管等政策支持，激發(fā)其發(fā)展普惠金融的熱情，并提高其發(fā)展動能。例如，放寬對普惠金融服務(wù)對象的擔(dān)保要求，建立公共擔(dān)保機(jī)構(gòu)；建立普惠金融服務(wù)專項基金，給予城商銀行一定比例的補(bǔ)貼；針對小微企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)的資產(chǎn)抵押登記提供專項服務(wù)，進(jìn)一步簡化業(yè)務(wù)流程。二是健全保險制度和風(fēng)險防控機(jī)制。由政府牽頭，城商銀行、商會、保險公司等共同參與，建立多維度的貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，比如推廣使用“政府+銀行+企業(yè)+保險公司”的金融業(yè)務(wù)模式，政府負(fù)責(zé)宏觀管控，政策指引；保險公司負(fù)責(zé)對貸款人進(jìn)行核保和承保；城商銀行負(fù)責(zé)放款業(yè)務(wù)辦理。當(dāng)出現(xiàn)資金損失時，由銀行向保險公司提出索賠，申請銀行貸款本金和利息的賠償。

四、結(jié)語

現(xiàn)階段，我國已進(jìn)入增速平穩(wěn)、消費(fèi)理性、主體多元的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)時期，內(nèi)外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境也隨之發(fā)生了很大變化。為適應(yīng)這一變化，需要大力推進(jìn)落實(shí)普惠金融政策，而城市商業(yè)銀行立足服務(wù)本地經(jīng)濟(jì)，具有不可推卸的責(zé)任，需要進(jìn)一步發(fā)揮其主體功能，為小微企業(yè)及個人客戶提供最全面、最優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，從而保障社會經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。