孫俊瑞（天津財經(jīng)大學(xué)）

隨著現(xiàn)代化進程的加速，互聯(lián)網(wǎng)在中國各大領(lǐng)域得到了廣泛的普及應(yīng)用，帶動了金融技術(shù)的快速發(fā)展。同時，中國金融技術(shù)在井噴式的發(fā)展中，以各種功能、場景模式的多樣化而不斷豐富。為了適應(yīng)經(jīng)濟形勢，中國開始積極推行“互聯(lián)網(wǎng)+”思維，并以互聯(lián)網(wǎng)的概念思想對中國市場和產(chǎn)品進行了整個商業(yè)生態(tài)體系的重新審視。保險行業(yè)屬于金融業(yè)三大支柱之一，也迎來了朝陽時代，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險孕育而生。根據(jù)保險行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示[1]，截止到2016年共有116家保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入達到2 299億元。在“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指引下，互聯(lián)網(wǎng)保險運用互聯(lián)網(wǎng)思維，創(chuàng)新保險運營模式和開發(fā)新的保險產(chǎn)品，為民眾提供更為個性化的保險產(chǎn)品和服務(wù)，推動我國傳統(tǒng)保險業(yè)乃至整個金融業(yè)的變革。

機遇與挑戰(zhàn)始終是相伴相生的?；ヂ?lián)網(wǎng)帶來了保險業(yè)發(fā)展中的新轉(zhuǎn)變，但由于網(wǎng)絡(luò)虛擬性、開放性等特征，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險飛速發(fā)展的同時面臨著巨大的風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)保險在發(fā)展過程中，持續(xù)不斷的遇到法律問題，保監(jiān)會制定了相應(yīng)的政策和辦法[2]，但仍存在著較大的滯后性，無法形成具體、完善的系統(tǒng)，實際運作性差，不能有效地解決現(xiàn)行問題。因此，及時發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險存在問題和風(fēng)險，找到相應(yīng)的原因并加以監(jiān)管完善，促進互聯(lián)網(wǎng)保險長期發(fā)展。

■ 互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管及其存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管立法滯后且存在大量空白

在互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展初期，保監(jiān)會采取寬泛的監(jiān)管原則，對互聯(lián)網(wǎng)保險主體大多采用的是“事后監(jiān)管”的態(tài)度，使得互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管存在較大空白，嚴(yán)重危害著消費者權(quán)益，保險糾紛事件頻頻發(fā)生。雖然保監(jiān)會出臺了《中國保監(jiān)會關(guān)于彌補監(jiān)管短板構(gòu)建嚴(yán)密有效保險監(jiān)管體系的通知》等有效文件，但整體來看法律依然處于滯后狀態(tài)[3]。我國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管制度未形成完整體系，只是散見于部門文件中。對于互聯(lián)網(wǎng)保險的法定層面監(jiān)管始終散落于部分文件中，大多只是出現(xiàn)問題再解決問題而已，并沒有做到立法層面的引導(dǎo)，這種“就事論事”更像“亡羊補牢”?；ヂ?lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的法律制度缺乏總體框架支持，無法做到對互聯(lián)網(wǎng)保險進行全面監(jiān)管，立法仍處于缺位狀態(tài)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營規(guī)則監(jiān)管有待完善

互聯(lián)網(wǎng)保險市場準(zhǔn)入與退出制度不完善。雖然對互聯(lián)網(wǎng)保險的市場準(zhǔn)入制度做出了一些規(guī)定，但由于規(guī)定中并沒有具體的細(xì)化措施，所以還是存在著一定的風(fēng)險。在市場退出制度方面，網(wǎng)絡(luò)平臺的關(guān)閉與第三方平臺的撤出都存在著法律空白?；ヂ?lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新沒有具體規(guī)范。例如前幾年互聯(lián)網(wǎng)保險市場上出現(xiàn)的“霧霾險”“賞月險”“意外懷孕險”等。這些互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品名為保險，但實際上并不符合保險的本質(zhì)與特征，甚至混淆了保險與賭博的概念。《互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管辦法》也對經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的保險機構(gòu)、保險機構(gòu)的系統(tǒng)安全、數(shù)據(jù)和信息的安全管理、保密義務(wù)等做出了一系列的監(jiān)管規(guī)定，但這些規(guī)定還是比較原則化，并沒有規(guī)定受害權(quán)利主體的法律救濟問題。

（三）互聯(lián)網(wǎng)保險信息披露監(jiān)管存在問題

一是信息披露的真實性問題。有不少的保險機構(gòu)為了博取消費者的眼球，提高銷售量，故意隱瞞或夸大其真實信息，甚至提供虛假信息，采取多種多樣的銷售方式，從而忽視明示風(fēng)險等義務(wù)。二是信息披露不全面問題。有不少保險機構(gòu)為了促成交易而部分披露，導(dǎo)致混淆消費者。三是信息披露內(nèi)容不規(guī)范問題。不少保險機構(gòu)在宣傳保險產(chǎn)品時濫用其他行業(yè)詞匯，不夠?qū)I(yè)。除此之外，監(jiān)管保險機構(gòu)的同時忽略了對第三方平臺的監(jiān)管，對于一些和客戶直接打交道的第三方平臺在介紹產(chǎn)品信息時過于簡單，詞匯不夠規(guī)范。這些人為因素造成的信息黑洞，嚴(yán)重制約著互聯(lián)網(wǎng)保險的健康發(fā)展。

■ 互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管建議對策

（一）建立和完善多層次的互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管法律體系

針對我國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管中存在的立法滯后，立法空白等問題[4]，要實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險長期穩(wěn)健的發(fā)展，必須完善相關(guān)法律法規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的完善必須從完善監(jiān)管立法體系著手進行，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保險多層監(jiān)管法律體系。第一，在《保險法》中適當(dāng)增加互聯(lián)網(wǎng)保險及其監(jiān)管的內(nèi)容。第二，盡快修訂和完善《互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管辦法》，對互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管進行細(xì)化規(guī)定。要盡快修訂和完善該辦法，以迎合我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展和監(jiān)管的新需求，促進互聯(lián)網(wǎng)保險市場的健康、有序和穩(wěn)健發(fā)展。第三，與《電子商務(wù)法》《電子簽名法》進行有效對接。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管規(guī)則的完善

完善互聯(lián)網(wǎng)保險的市場準(zhǔn)入與退出機制。監(jiān)管部門要對互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)進行科學(xué)有效的監(jiān)管，對機構(gòu)的準(zhǔn)入把握“適度原則”，建立靈活審慎的準(zhǔn)入機制。適當(dāng)拓寬互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營區(qū)域限制。結(jié)合我國《互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管辦法》運行三年中對于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域監(jiān)管反映出來的問題，適當(dāng)放松或拓寬經(jīng)營區(qū)域監(jiān)管的限制。強化保險消費者數(shù)據(jù)信息安全監(jiān)管。保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定客戶數(shù)據(jù)、信息收集使用規(guī)則，并在自營官方網(wǎng)站上予以公布。要保障保險消費者的知情權(quán)與同意權(quán)。保險機構(gòu)及工作人員在提供服務(wù)的過程中應(yīng)對客戶的個人數(shù)據(jù)、信息嚴(yán)格保密，不得泄露、篡改和出售他人。

（三）互聯(lián)網(wǎng)保險信息披露監(jiān)管的完善

加大互聯(lián)網(wǎng)保險信息披露力度。信息披露是互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的重要內(nèi)容之一，完善的監(jiān)管制度必須通過嚴(yán)格的執(zhí)法來保證其實施[5]。對于違反信息披露義務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)，應(yīng)加大監(jiān)管執(zhí)法力度。一方面，增加對于監(jiān)管執(zhí)法的專業(yè)調(diào)研，對于信息披露問題的模糊問題應(yīng)以專業(yè)研究手段找出痛點，制定針對性政策將痛點各個擊破。另一方面，明確要求信息披露的具體內(nèi)容，不僅包括保險機構(gòu)的運營資本、償付能力、險種范圍、管理制度等，還應(yīng)包括機構(gòu)資本流動、運營狀況、年度報告、風(fēng)險預(yù)警機制等并且保證其披露的內(nèi)容真實、準(zhǔn)確、完整。

規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險信息披露的形式。第一，要求互聯(lián)網(wǎng)保險公司在其產(chǎn)品信息披露上必須使用保險專業(yè)詞匯。第二，要求加強互聯(lián)網(wǎng)保險信息披露的技術(shù)手段，充分將網(wǎng)絡(luò)科技運用到產(chǎn)品信息的披露上。例如保險消費者在了解互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品信息時，產(chǎn)品信息頁面針對保險消費者電腦鼠標(biāo)指向的專業(yè)詞匯顯示充分的解釋說明，也可以加入音頻、短視頻等說明方式使保險消費者充分了解。第三，普遍大眾的契約意識不足，所以在保險消費者進行投保時必須彈出針對合同主要條款的說明頁面并強制停留一段時間，最后通過投保人點擊“確認(rèn)”表示知情[6]。第四，對于保險產(chǎn)品信息的說明頁面必須以書面或電子郵件的方式供投保人保存，當(dāng)出現(xiàn)誤導(dǎo)理解、消費糾紛的情況時投保人可以掌握足夠的證據(jù)來進行舉證。

■ 總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)保險的探討，不僅僅是一個理論問題，而且直接關(guān)系到互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管以及互聯(lián)網(wǎng)保險市場的健康發(fā)展[7]。當(dāng)前我國正處于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)頻繁、互聯(lián)網(wǎng)保險市場經(jīng)濟快速發(fā)展的時期，互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管制度的完善對于指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)開展及發(fā)展保險市場經(jīng)濟有著重要意義。由于我國目前還沒有針對互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管的專門立法，各種單行法律法規(guī)對于互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管仍處于一種無層次、分散的狀態(tài)。這種情況不利于我國互聯(lián)網(wǎng)保險市場的正常發(fā)展，極易出現(xiàn)市場混亂。因此，借鑒國外立法經(jīng)驗，結(jié)合我國實際情況，明確與完善我國互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管制度。我們應(yīng)坦然面對互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管理論以及立法實踐中存在的問題，進一步對互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管進行深入的探索，以指導(dǎo)立法實踐，為我國互聯(lián)網(wǎng)保險市場建設(shè)創(chuàng)造一個規(guī)范有序的社會環(huán)境。