青島職業(yè)技術(shù)學(xué)院商學(xué)院 王 慧

一、新形勢下我國保險業(yè)的現(xiàn)狀

根據(jù)銀保監(jiān)會網(wǎng)站發(fā)布的2020年我國保險業(yè)經(jīng)營情況數(shù)據(jù)，整體來說，2020年我國保險業(yè)保持穩(wěn)健增長，實現(xiàn)原保費收入4.53萬億元，同比增長6.12%；賠付支出1.39萬億元，同比增長7.86%，出現(xiàn)了保費與理賠齊升的現(xiàn)象。其中，財產(chǎn)險原保費收入1.19萬億元，同比增長2.40%；人身險原保費收入3.33萬億元，同比增長7.53%，人身險的保費收入和增長幅度遠遠超過了財產(chǎn)險。具體來說，壽險業(yè)務(wù)保單數(shù)量下降，車險業(yè)務(wù)增長比例下降，意外險業(yè)務(wù)出現(xiàn)負增長，信用保證險業(yè)務(wù)持續(xù)縮水，而健康險業(yè)務(wù)高速增長，這些都是新形勢下我國保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀。

（一）壽險業(yè)務(wù)保單數(shù)量下降

在壽險方面，雖然2020年保費收入同比增長5.4%，保單數(shù)量卻同比下降15.6%。每年年初，理應(yīng)是壽險業(yè)務(wù)傳統(tǒng)開門紅期間，但2020年初各地政府相繼采取了延遲企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)、減少聚集性活動等措施，導(dǎo)致主要依靠線下面對面展業(yè)的壽險銷售業(yè)務(wù)受到了較大的沖擊，從而導(dǎo)致壽險新單銷售量在2020年第一季度出現(xiàn)明顯下滑，進而制約了2020年全年壽險保單數(shù)量的增長。

（二）車險業(yè)務(wù)增長比例下降

出現(xiàn)這一現(xiàn)象的原因，一方面， 2020年我國新車交易量同比下降2%（新車銷量2020第一季度下跌嚴重，第二季度開始復(fù)蘇），由此導(dǎo)致車險增量業(yè)務(wù)下滑，另一方面，2020年初，各地政府采取較嚴格的防控措施，不少企業(yè)停工停產(chǎn)，無論公車還是私車的車主，或可能延緩?fù)侗r間，或可能選擇只投保強制保險，而暫停投保商業(yè)保險。

（三）意外險業(yè)務(wù)出現(xiàn)負增長

與增長迅速的健康險相比，意外險成為2020年人身險公司業(yè)務(wù)中唯一出現(xiàn)負增長的險種。嚴格的出行政策對全國的旅游業(yè)和交通運輸業(yè)沖擊較大，人們出行相對受限，乘坐交通工具及旅行的次數(shù)減少，因此，與這兩個行業(yè)密切相關(guān)的意外險等保險銷售額大幅下降，較之于2019年同期，甚至出現(xiàn)了負增長。

（四）信用保證險業(yè)務(wù)持續(xù)縮水

近幾年來，國內(nèi)部分中小型企業(yè)和商家經(jīng)營困難，資金周轉(zhuǎn)不開，銀行貸款逾期，有的甚至破產(chǎn)倒閉，信用風(fēng)險持續(xù)暴露，另外，與個別發(fā)達國家的貿(mào)易摩擦使我國內(nèi)外貿(mào)企業(yè)時常面臨現(xiàn)金流受困、資金承壓等困境，進出口信用風(fēng)險升級，在宏觀經(jīng)濟下行及監(jiān)管收緊的雙重壓力下，國內(nèi)財產(chǎn)保險機構(gòu)的信用保證險業(yè)務(wù)縮水且虧損嚴重，保費規(guī)模出現(xiàn)負增長。

（五）健康險業(yè)務(wù)高速增長

健康險業(yè)務(wù)仍舊成為2020年我國人身險公司增速最快的險種，究其原因，一方面，隨著國內(nèi)生活條件的改善和老齡化趨勢的加劇，人們對于自身的健康程度越來越重視，另一方面，新形勢下人們的風(fēng)險防范和保障意識也有所提高，再加上重疾險的改革，這些都將更好地規(guī)范市場行為，保護消費者權(quán)益，推動健康險業(yè)務(wù)更高質(zhì)量地發(fā)展。

二、新形勢下我國保險業(yè)存在的問題

（一）對線下銷售模式較為依賴，線上化發(fā)展程度不深

我國保險業(yè)，特別是壽險業(yè)務(wù)，一直以來主要依靠傳統(tǒng)的線下銷售模式。通過保險代理人員與客戶面對面的展業(yè)，有助于保險代理人推銷保險產(chǎn)品，更好地維系雙方之間的關(guān)系，為后續(xù)保險產(chǎn)品的銷售打下情感基礎(chǔ)。隨著數(shù)字化時代的發(fā)展，在壽險業(yè)務(wù)中，除了面對面的線下銷售，電話銷售和網(wǎng)絡(luò)銷售也成為了壽險銷售的重要渠道。近年來，由于電銷渠道涉及到個人信息泄露，違規(guī)風(fēng)險高，且目標(biāo)客戶群不明確，被消費者日漸反感、頻頻投訴，這就使得網(wǎng)絡(luò)銷售成了壽險銷售的另一大途徑，但對于線下營銷模式的依賴，導(dǎo)致部分壽險公司并不重視對其網(wǎng)銷平臺的日常投入和維護，加之網(wǎng)銷保險產(chǎn)品的價格通常比較敏感，以至于自家線上化平臺不能及時更新保險產(chǎn)品并提供配套服務(wù)，白白錯失銷售良機。

（二）保險營銷隊伍不穩(wěn)定，營銷人員技能相對落后

對于大多數(shù)保險公司來說，擁有一支素質(zhì)較高且相對穩(wěn)定的營銷隊伍無疑是“錦上添花”?？涩F(xiàn)實往往是，營銷團隊人員流動性大，尤其是進入2020年以來，新單業(yè)務(wù)成交量下降，不僅會影響保險銷售人員的傭金和手續(xù)費收入，對其就業(yè)穩(wěn)定性也會產(chǎn)生一定的沖擊。另外，不少壽險公司的營銷人員年齡普遍偏大，學(xué)歷不高，平時依靠豐富的人脈關(guān)系和實踐經(jīng)驗即可開展業(yè)務(wù)，但高速化的信息時代對營銷人員的技能水平和服務(wù)水平提出了更高的要求。對自家保險公司線上平臺不熟悉，操作技能不熟練，對網(wǎng)絡(luò)營銷手段接受度低，缺乏“無接觸式”展業(yè)能力，是很多壽險營銷人員在新形勢下暴露出的“短板”。

（三）保險產(chǎn)品差異性不大，創(chuàng)新能力不足

隨著生活條件的改善和不可預(yù)知風(fēng)險的增加，人們的健康意識和風(fēng)險保障意識大幅提高，對于保險產(chǎn)品的需求被大大激發(fā)，我國的保險滲透率有望得到進一步提升。面對重大突發(fā)事件，大多數(shù)保險公司反應(yīng)迅速，并能采取一系列應(yīng)對措施，比如擴大保險產(chǎn)品責(zé)任范圍、適當(dāng)取消理賠限制、開通理賠綠色通道、推出一些政策性保險等，充分發(fā)揮保險在社會保障方面的積極作用，但不可否認的是，很多保險公司推出的如健康險、重疾險等險種同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴重，缺少差異化競爭優(yōu)勢，在產(chǎn)品與服務(wù)方面創(chuàng)新能力不足，無法滿足不同顧客對于保險產(chǎn)品的個性化需求。

三、新形勢下關(guān)于我國保險業(yè)的發(fā)展建議

（一）加大保險科技投入，加強線上化渠道的建設(shè)

為順應(yīng)數(shù)字化時代的發(fā)展趨勢，保險公司應(yīng)重視保險科技這一領(lǐng)域，以保險為本、用科技賦能，通過自身研發(fā)團隊或與大型科技公司外包合作，有計劃、有步驟地推進云計算、區(qū)塊鏈、虛擬技術(shù)（VR）、人工智能等現(xiàn)代科技在保險業(yè)務(wù)中的落地應(yīng)用。加強線上化渠道布局，一方面，持續(xù)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險，在抖音、小紅書、快手等受年輕人歡迎的短視頻平臺投放廣告，通過時下盛行的直播方式參與保險營銷宣傳，擴大保險受眾群體，另一方面，鼓勵保險機構(gòu)利用自身優(yōu)勢，與大流量、大數(shù)據(jù)的第三方平臺開展深入合作，共同推出具有創(chuàng)新性的保險產(chǎn)品，同時，集中人力、財力建設(shè)自營網(wǎng)絡(luò)平臺，開發(fā)出集遠程咨詢、在線展業(yè)、線上理財、線上投保與理賠等多功能于一體的微信小程序或手機應(yīng)用軟件，增加客戶體驗的便捷性，提升保險公司的線上服務(wù)水平。

（二）注重對營銷人員的培訓(xùn)，打造專業(yè)化、高素質(zhì)的保險營銷隊伍

保險公司可通過提高薪資水平、改善福利待遇等方法留住銷售隊伍中的骨干員工，積極引進年輕化且高素質(zhì)人才，營造良好的企業(yè)文化氛圍，避免人員的過分流動，保證就業(yè)的穩(wěn)定性。目前多數(shù)保險公司已在公司內(nèi)部推出代理人數(shù)字化平臺，然而像客戶資源管理、銷售隊伍培訓(xùn)與管理等功能的使用頻率并不高，新形勢下各行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級使各保險機構(gòu)更清楚地意識到“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)”的重要性，各保險機構(gòu)應(yīng)加強營銷人員的線上化技能培訓(xùn)，除定期內(nèi)訓(xùn)外，可不定期邀請一些行業(yè)內(nèi)專家、學(xué)者開展專題講座和專題培訓(xùn)，并通過考核、獎懲等方式推動營銷人員對于數(shù)字化平臺的使用，引導(dǎo)其養(yǎng)成“線上+線下”展業(yè)的習(xí)慣，打造一支業(yè)務(wù)素質(zhì)和綜合素質(zhì)都過硬的專業(yè)化保險銷售隊伍。

（三）提升保險產(chǎn)品創(chuàng)新力，提供定制化產(chǎn)品服務(wù)

新形勢下，人們對于風(fēng)險保障的需求會提升，對保險機構(gòu)所提供的產(chǎn)品和服務(wù)的要求自然會更高。各保險公司若想在競爭激烈的商業(yè)保險市場中脫穎而出，開發(fā)出具有創(chuàng)新性的保險產(chǎn)品和與之相配套的優(yōu)質(zhì)服務(wù)是必不可少的。比如在同質(zhì)化現(xiàn)象較嚴重的健康險領(lǐng)域，保險公司可從服務(wù)入手，加強與社區(qū)診所、地區(qū)醫(yī)院、健康醫(yī)療機構(gòu)的合作，探索建立如健康監(jiān)測、視頻診療、醫(yī)藥配送、康復(fù)指導(dǎo)、心理咨詢等全流程保障體系，實現(xiàn)遠程咨詢、在線投保、即時理賠等功能的線上化，根據(jù)不同客群的個性化需求，在實施差異化定價的基礎(chǔ)上，提供定制化產(chǎn)品服務(wù)。在產(chǎn)險方面，保險公司要發(fā)揮其專業(yè)優(yōu)勢，通過創(chuàng)新營業(yè)中斷險、企財險等險種，主動為企業(yè)提供資產(chǎn)風(fēng)險評估、風(fēng)險排查等精細化服務(wù)，協(xié)助國內(nèi)中小企業(yè)、個體工商戶提高其風(fēng)險管理能力和持續(xù)運營能力。