胡然然

（淮南師范學(xué)院，安徽淮南 202038）

“校園貸”是為大學(xué)生和研究生群體所提供的分期購(gòu)物和現(xiàn)金消費(fèi)等服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)P2P金融服務(wù)平臺(tái)〔1〕，又稱校園網(wǎng)絡(luò)信貸?！靶@貸”發(fā)展過程中，產(chǎn)生了諸多針對(duì)大學(xué)生貸款人的違法或犯罪的“校園貸現(xiàn)象”。借鑒犯罪學(xué)研究的被害預(yù)防理論，對(duì)于預(yù)防“校園貸現(xiàn)象”，具有積極效果。

一、“校園貸”的產(chǎn)生與“校園貸現(xiàn)象”的出現(xiàn)

“校園貸”是以在校大學(xué)生為借貸對(duì)象的信用貸款，其實(shí)質(zhì)是以大學(xué)生為借貸對(duì)象的網(wǎng)絡(luò)信用消費(fèi)貸款，原本是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景下針對(duì)特定借貸對(duì)象的網(wǎng)絡(luò)借貸行為，其提供的產(chǎn)品類型主要包括助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款、消費(fèi)貸款等，其基本形式有網(wǎng)貸平臺(tái)、分期購(gòu)物平臺(tái)、電商借貸平臺(tái)等，是在我國(guó)社會(huì)征信系統(tǒng)尚未健全的背景下出現(xiàn)的新事物?！靶@貸”是互聯(lián)網(wǎng)金融大發(fā)展的產(chǎn)物，作為一種新型借貸方式，具有申請(qǐng)門檻較低、審批速度較快、無需金融擔(dān)保等優(yōu)勢(shì)，滿足了大學(xué)生信用消費(fèi)的旺盛需求和追求“財(cái)務(wù)獨(dú)立”的迫切愿望。

“校園貸”發(fā)展早期，網(wǎng)絡(luò)借貸公司注冊(cè)門檻較低，運(yùn)營(yíng)成本較低，收益較高，大量網(wǎng)貸平臺(tái)一涌而上，平臺(tái)質(zhì)量參差不齊?！靶@貸”平臺(tái)中既有為大學(xué)生解決短期消費(fèi)需求、切實(shí)緩解經(jīng)濟(jì)壓力、幫助大學(xué)生完成學(xué)業(yè)的正規(guī)借貸產(chǎn)品；也有追求利潤(rùn)，將大學(xué)生視為“待宰肥羊”的“不法校園貸”〔2〕，“校園貸現(xiàn)象”主要由“不法校園貸”導(dǎo)致。我國(guó)大學(xué)生多數(shù)沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，還款來源主要來自父母支持；大學(xué)生多數(shù)無收入，自身并非合適的信用消費(fèi)主體，蘊(yùn)含逾期風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)展過程中也出現(xiàn)了部分貸款平臺(tái)虛假宣傳、信息隱瞞、信用違約、借貸風(fēng)險(xiǎn)高、設(shè)置非法借貸陷阱、誘導(dǎo)消費(fèi)、高額復(fù)利、暴力催收等現(xiàn)象，嚴(yán)重破壞金融監(jiān)管秩序，也侵犯了借貸大學(xué)生的人身、財(cái)產(chǎn)安全，甚至出現(xiàn)個(gè)別學(xué)生因“校園貸”逼迫走上違法犯罪或者輕生之路。加上法律規(guī)定尚存空白、監(jiān)管缺位、管控滯后等原因，“校園貸”的弊端逐漸顯露，形成“校園貸現(xiàn)象”，衍生社會(huì)問題。

2018年6月30日到2019年6月30日，華南農(nóng)業(yè)大學(xué)調(diào)研組開展了關(guān)于“校園貸”的一項(xiàng)調(diào)查，該調(diào)查以廣州9所高校為對(duì)象，為期一年，取得調(diào)查樣本819 份。其中93.41%的學(xué)生了解“校園貸”，24.54%的學(xué)生支持“校園貸”業(yè)務(wù)，有54.51%保持中立態(tài)度，有20.95%的學(xué)生持否定態(tài)度〔3〕。調(diào)查中93.41%的學(xué)生了解“校園貸”，說明“校園貸”業(yè)務(wù)已經(jīng)對(duì)在校大學(xué)生產(chǎn)生了深刻影響，但深入了解的較為有限。對(duì)“校園貸”究竟支持還是反對(duì)，大學(xué)生觀點(diǎn)也針鋒相對(duì)。

教育部、銀監(jiān)會(huì)等部門先后發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》《教育部辦公廳關(guān)于開展校園不良網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)警示教育及相關(guān)工作的通知》等規(guī)范性文件，提出“停、移、整、教、引”的政策，并明令暫時(shí)停止“校園貸”，但由于大學(xué)生社會(huì)經(jīng)驗(yàn)有限、防范意識(shí)薄弱、自制力差、易沖動(dòng)消費(fèi)等特點(diǎn)，且“校園貸”越來越呈現(xiàn)出隱蔽性特征，出現(xiàn)了“創(chuàng)業(yè)貸”“培訓(xùn)貸”“考試貸”等全新形式，“校園貸”現(xiàn)象尚無法徹底根除。傳統(tǒng)的以政府主導(dǎo)進(jìn)行犯罪治理雖然是不可或缺的預(yù)防犯罪手段，但“卻不是最佳的預(yù)防犯罪手段”〔4〕，政府主導(dǎo)的預(yù)防犯罪模式忽視被害人等其他參與主體對(duì)犯罪預(yù)防的作用和價(jià)值。如若從被害預(yù)防視角出發(fā)，消除大學(xué)生自身的易被害性，預(yù)防在校大學(xué)生成為“校園貸”犯罪的被害人，提升大學(xué)生防止自身被害的主動(dòng)意識(shí)，對(duì)于節(jié)約社會(huì)治理資源、解決“校園貸”問題更具有現(xiàn)實(shí)價(jià)值和積極意義。

二、被害預(yù)防理論

（一）犯罪與被害

長(zhǎng)期以來，犯罪預(yù)防對(duì)策關(guān)注犯罪人的自身因素，如犯罪人的人格缺陷、成長(zhǎng)環(huán)境、社會(huì)經(jīng)歷等因素，并試圖通過對(duì)其相關(guān)因素的的規(guī)制來達(dá)到預(yù)防犯罪的目的。有學(xué)者提出：“輕視被害人預(yù)防的可能性，特別是忽視它，這標(biāo)志著同犯罪的斗爭(zhēng)只做了一半的工作?！薄?〕實(shí)踐中，以預(yù)防潛在犯罪人犯罪的犯罪預(yù)防對(duì)策效果不盡如人意，這種困境引起了社會(huì)反思，進(jìn)而提出犯罪被害人說，產(chǎn)生被害預(yù)防理論。被害預(yù)防理論顛覆了傳統(tǒng)犯罪預(yù)防理論中的犯罪人中心預(yù)防論，將預(yù)防犯罪的注意力由對(duì)犯罪人的犯罪預(yù)防轉(zhuǎn)向?qū)Ψ缸锶说姆缸镱A(yù)防和對(duì)被害人的被害預(yù)防。被害預(yù)防是從被害人角度采取的防范被害的各種預(yù)防對(duì)策的總稱〔6〕。

被害預(yù)防特指刑事被害預(yù)防，被犯罪所侵害的人稱為刑事被害人。犯罪被害人學(xué)派認(rèn)為古典派犯罪學(xué)與實(shí)證派犯罪學(xué)均忽視了被害人要素，而被害人卻恰恰是聯(lián)結(jié)犯罪人與犯罪的橋梁。實(shí)證視角考量，實(shí)踐中僅有一小部分是無被害人的刑事犯罪，多數(shù)情況下，犯罪人都是通過對(duì)被害人的侵害來實(shí)現(xiàn)和完成犯罪的，甚至有些犯罪是犯罪人和被害人雙方互動(dòng)產(chǎn)生的結(jié)果。在被害人有責(zé)任的刑事犯罪中，犯罪人實(shí)施犯罪也即意味著被害人被犯罪所侵害；而被害人因?yàn)榉缸锶说姆缸镄袨槎蔀楸缓θ?，犯罪人因?yàn)閷?duì)被害人的侵害而成為犯罪人，所以犯罪與有責(zé)任的被害人被害形影不離，密不可分，有責(zé)任的被害人與犯罪人之間的關(guān)系是統(tǒng)一于犯罪范疇之內(nèi)，被害和犯罪是犯罪中的兩個(gè)不同視角。該學(xué)派認(rèn)為“在某種意義上是被害人塑造了犯罪人”，認(rèn)為有責(zé)任的被害人的特性或者與潛在犯罪人的不良互動(dòng)導(dǎo)致其為犯罪人提供犯罪機(jī)會(huì)、強(qiáng)化犯罪意圖；潛在被害人成為被害人并非毫無理由，學(xué)者們亦逐漸發(fā)現(xiàn)通過預(yù)防被害人被害來減少犯罪的新視角。

（二）被害預(yù)防

被害預(yù)防，是指潛在被害人和已然被害人為防止和減少初次被害或繼續(xù)被害而采取自我保護(hù)策略和措施的預(yù)防犯罪被害的活動(dòng)〔7〕。被害預(yù)防與犯罪預(yù)防是多方位的綜合預(yù)防體系。在有被害人的犯罪中，被害與加害是存在于同一個(gè)犯罪之中的，失去被害人，犯罪人沒有犯罪對(duì)象，犯罪也就自然無法進(jìn)行，因此預(yù)防被害可能達(dá)到有效預(yù)防犯罪之目的。預(yù)防犯罪既可以從預(yù)防犯罪人實(shí)施犯罪的視角，也可以從預(yù)防潛在被害人成為被害人，從而使得犯罪人失去犯罪對(duì)象而達(dá)到預(yù)防犯罪的目的。

試圖犯罪的犯罪人、合適的犯罪對(duì)象和有利的犯罪空間是產(chǎn)生有被害人犯罪的三個(gè)要素，傳統(tǒng)的犯罪預(yù)防關(guān)注對(duì)犯罪人施加影響，阻止其實(shí)施犯罪。針對(duì)犯罪人的犯罪預(yù)防舉措主要有加強(qiáng)公民的法制教育、開展普法宣傳；對(duì)犯罪人可處自由甚至生命上的刑罰，加以威懾以達(dá)到預(yù)防其再犯之目的。加強(qiáng)犯罪空間預(yù)防，壓縮犯罪人實(shí)施犯罪的空間也是犯罪預(yù)防的重點(diǎn)，比如在較為偏僻的道路上安置路燈、在街道上設(shè)置監(jiān)控系統(tǒng)、開展警力巡邏和志愿者巡邏等。

但是正如前文所述，犯罪與被害存在一定互動(dòng)性，降低或者消除被害人的被害性同樣有助于消除犯罪。犯罪被害，既有社會(huì)原因，也有個(gè)人因素，兩者均不可回避。在社會(huì)環(huán)境穩(wěn)定不變的情況下，減少個(gè)人因素可以有效減少潛在被害人轉(zhuǎn)化為實(shí)際被害人，從而預(yù)防犯罪。被害預(yù)防就是通過減少被害人和潛在被害人自身風(fēng)險(xiǎn)，降低易被犯罪侵害的誘發(fā)因素，消滅犯罪成立必備的犯罪條件，以達(dá)到犯罪預(yù)防之目的〔8〕。犯罪預(yù)防強(qiáng)調(diào)犯罪的整體控制，其關(guān)注社會(huì)對(duì)個(gè)體的預(yù)防犯罪的責(zé)任；而被害預(yù)防強(qiáng)調(diào)個(gè)人對(duì)犯罪預(yù)防的貢獻(xiàn)和責(zé)任，強(qiáng)調(diào)消除個(gè)人的易被害因素，避免成為犯罪對(duì)象和犯罪被害人，從而預(yù)防犯罪，是一種個(gè)人對(duì)社會(huì)的責(zé)任。被害預(yù)防不回避社會(huì)對(duì)預(yù)防犯罪的社會(huì)責(zé)任，但同時(shí)關(guān)注個(gè)人對(duì)社會(huì)的個(gè)人責(zé)任。就單個(gè)主體來說，個(gè)人承擔(dān)的預(yù)防犯罪的個(gè)人責(zé)任較社會(huì)責(zé)任更容易實(shí)現(xiàn)，個(gè)人更易關(guān)注個(gè)人權(quán)利，更愿意實(shí)現(xiàn)個(gè)人被害預(yù)防，因此，被害預(yù)防更容易達(dá)到積極效果。

（三）被害人的被害性

除了完全無辜被害人之外，絕大多數(shù)的犯罪行為，被害人與犯罪人均負(fù)擔(dān)著不同程度的責(zé)任，即所謂的“分擔(dān)責(zé)任”〔9〕。犯罪學(xué)家門德爾松認(rèn)為同類的犯罪被害人具有某些共同的特征。受類似的社會(huì)因素的影響，也就是呈現(xiàn)出被害人的被害性。在部分刑事犯罪中，潛在被害人具有的引發(fā)加害的誘因、自身的性格特質(zhì)，都有可能使得自己成為犯罪被害人。犯罪被害性包含被害人的性格、被害人氣質(zhì)、被害人生理素質(zhì)、被害人人格傾向性等可能易使其被害的傾向性。

由潛在被害人成為被害人的影響因素眾多，被害人的暴露危險(xiǎn)的增加，如個(gè)人財(cái)物外露、防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)減弱等；外部環(huán)境的變化，比如被害人置于更易發(fā)生刑事犯罪的時(shí)間和空間里；被害人和犯罪人之間的不當(dāng)互動(dòng)引發(fā)犯罪人實(shí)施犯罪的動(dòng)機(jī)或者增強(qiáng)了犯罪人實(shí)施犯罪的意志，如被害人的不當(dāng)言論、難以控制的情緒、失控的狀態(tài)等刺激了犯罪人實(shí)施犯罪；被害人輕微過錯(cuò)激發(fā)犯罪人實(shí)施犯罪的，如防衛(wèi)過當(dāng)中的被害人也同時(shí)是不法侵害的加害人。在實(shí)證統(tǒng)計(jì)中，被害人的被害性的高低往往成為犯罪人選擇犯罪目標(biāo)的重要因素，潛在被害人的被害性越高，其從潛在被害人轉(zhuǎn)化為被害人的可能性就越大；反之，則越小，兩者之間存在正向比例關(guān)系。因此，消除潛在被害人的被害性，可以起到良好的預(yù)防犯罪的效果?！靶@貸”違法犯罪被侵害的案例中，均存在被害大學(xué)生自身的較為典型的易被害性特征，如被害防范意識(shí)不強(qiáng)，金融、法律知識(shí)欠缺，心理承受能力較弱，存在過度消費(fèi)的非理性行為等易被害因素。

三、“校園貸現(xiàn)象”的危害與大學(xué)生被害人

“校園貸現(xiàn)象”是典型的犯罪人對(duì)被害人施加的犯罪，“校園貸”犯罪的被害人也就是因?yàn)椤靶@貸”犯罪人的犯罪行為而遭受傷害、損失和困苦的人。在校大學(xué)生因“校園貸現(xiàn)象”引發(fā)的情感痛苦、財(cái)產(chǎn)損失、人身損害等屢見不鮮。

（一）“校園貸現(xiàn)象”的危害

近年來，因“校園貸”而引發(fā)的大學(xué)生生命財(cái)產(chǎn)被害案件頻發(fā)，“校園貸”逐漸成為高等學(xué)校的隱患來源，一些大學(xué)生深受其害。

1.擾亂金融秩序

“校園貸”平臺(tái)設(shè)立程序簡(jiǎn)單、放貸主體多元、監(jiān)管滯后，校園貸存在息費(fèi)高、不透明等情形，市場(chǎng)發(fā)展不規(guī)范、監(jiān)管松散導(dǎo)致其嚴(yán)重干擾正常金融秩序。國(guó)家對(duì)金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司設(shè)立有著嚴(yán)格的設(shè)立條件和監(jiān)管舉措，目的在于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融秩序穩(wěn)定。但“校園貸”平臺(tái)設(shè)立主體多元，存在大量以非金融公司面貌出現(xiàn)的借貸平臺(tái)；信貸營(yíng)銷手段種類繁多，增大了監(jiān)管難度；部分信貸平臺(tái)打“擦邊球”，鉆空子，甚至轉(zhuǎn)化為“套路貸”、涉惡涉黑，嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序，帶來巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

“校園貸”申請(qǐng)手續(xù)過于簡(jiǎn)單、門檻過低，但在校大學(xué)生多無固定收入，大學(xué)生“校園貸”存在嚴(yán)重的違約危機(jī)，蘊(yùn)含著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。而“校園貸”多數(shù)無需抵押或擔(dān)保，一旦學(xué)生無法償還，則貸款公司或平臺(tái)也會(huì)承受較大的金融壓力。兩者疊加，會(huì)帶來一定的金融波動(dòng)，容易引發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

2.干擾校園秩序

“校園貸”平臺(tái)假借“勤工助學(xué)”的名義，積極在大學(xué)生中招募校園推廣員或者代理人，加劇了“校園貸”受害群體的擴(kuò)大；部分“校園貸”大學(xué)生迫于還貸壓力，將主要的精力放在打工還貸上，主要精力不能放在學(xué)生最重要的學(xué)習(xí)任務(wù)上，分散了大學(xué)生學(xué)習(xí)的精力；部分大學(xué)生在“校園貸”貸款申請(qǐng)過程中，提交的證明人是其輔導(dǎo)員、班主任或者同學(xué)，而一旦出現(xiàn)不能按時(shí)還貸情形時(shí)，平臺(tái)會(huì)采取各種方法去聯(lián)系甚至騷擾證明人，給高校師生帶來極大的困擾，嚴(yán)重干擾高等學(xué)校正常秩序。

3.侵犯財(cái)產(chǎn)和人身權(quán)利

因“校園貸”引發(fā)的犯罪主要集中于詐騙罪、敲詐勒索罪等類型的犯罪中。從實(shí)證案例看，相當(dāng)多的“校園貸”案件中的服務(wù)費(fèi)、利息、罰息等要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于貸款本金，學(xué)生極易陷入利率陷阱，給大學(xué)生的合法財(cái)產(chǎn)權(quán)利造成侵犯；更有一些借貸平臺(tái)，采取口頭恐嚇、脅迫、騷擾、暴力毆打、拘禁等惡意手段催收貸款，甚至對(duì)借款學(xué)生進(jìn)行人格侮辱、引誘和逼迫學(xué)生走向違法犯罪道路，嚴(yán)重侵犯其人身權(quán)利；一些家庭陷入貸款陷阱，背負(fù)沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

4.危害學(xué)生身心

部分大學(xué)生存在消費(fèi)觀過于超前，消費(fèi)沖動(dòng)旺盛的特點(diǎn)。國(guó)外的校園貸，其貸款流向主要流向于繳納學(xué)費(fèi)等教育領(lǐng)域，而我國(guó)“校園貸”的貸款卻主要流向非教育領(lǐng)域，包括購(gòu)買手機(jī)、高檔化妝品、高檔服裝、網(wǎng)絡(luò)游戲等，體現(xiàn)出部分學(xué)生心智發(fā)展不夠成熟。部分學(xué)生因?yàn)樾@貸帶來的沉重壓力，日益焦慮，學(xué)習(xí)狀態(tài)不佳、學(xué)習(xí)成績(jī)下滑；個(gè)別學(xué)生為了償還校園貸，犧牲教學(xué)和業(yè)余學(xué)習(xí)時(shí)間去打工，甚至有些學(xué)生不得不輟學(xué)，或者通過“拆東補(bǔ)西”的方式來償還，反而使得自己陷入債務(wù)陷阱，這些都給大學(xué)生帶來嚴(yán)重的心理負(fù)擔(dān)，嚴(yán)重危害大學(xué)生身心健康。

（二）大學(xué)生易成為“校園貸”犯罪被害人的原因

大學(xué)生被害群體具有不同于社會(huì)中其他被害群體的特殊性，這使得大學(xué)生群體易成為以借貸為主要形式的詐騙犯罪的被害人。大學(xué)生被害群體呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)。

1.缺乏防范意識(shí)、做事易沖動(dòng)

從家庭環(huán)境到校園環(huán)境，生活環(huán)境發(fā)生一定變化。大學(xué)生初入校園，剛剛踏入社會(huì)生活，脫離了家庭生活和家長(zhǎng)呵護(hù)的大學(xué)生社會(huì)經(jīng)驗(yàn)有限，普遍存在防范意識(shí)不強(qiáng)、自我保護(hù)意識(shí)較弱、辨別能力較弱、警惕性缺乏的特點(diǎn)。學(xué)校是學(xué)生活動(dòng)的主要場(chǎng)所，大學(xué)生的活動(dòng)范圍有限，難以全面了解社會(huì)，對(duì)存在的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)容易忽視，防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)較為薄弱。在校大學(xué)生法律風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)都明顯低于社會(huì)公眾，容易成為犯罪嫌疑人選擇的犯罪目標(biāo)。這是“校園貸”犯罪被害的重要行為誘因。

2.消費(fèi)需求與消費(fèi)能力的沖突

遠(yuǎn)離家庭，實(shí)現(xiàn)“財(cái)務(wù)自由”的大學(xué)生擁有旺盛的消費(fèi)需求。但大學(xué)生心智并未完全成熟，校園內(nèi)的群體生活也會(huì)使得一部分學(xué)生產(chǎn)生盲目攀比的心理，助長(zhǎng)過度消費(fèi)和非理性消費(fèi)；而大學(xué)生自制能力有限，其消費(fèi)行為超過本人和家庭經(jīng)濟(jì)狀況，甚至存在制度經(jīng)濟(jì)學(xué)創(chuàng)始人凡勃侖筆下的“炫耀性消費(fèi)”。部分大學(xué)生存在非理性消費(fèi)心理、沖動(dòng)消費(fèi)心理等消費(fèi)心理不成熟等因素，是“校園貸”犯罪被害的重要心理誘因。

3.心理承受力弱

部分大學(xué)生長(zhǎng)期在老師和家長(zhǎng)的呵護(hù)下成長(zhǎng)，學(xué)校教育和家庭教育中對(duì)學(xué)生心理健康關(guān)注較少，學(xué)生抗壓能力較弱。大學(xué)生一旦在校出現(xiàn)“校園貸”違約狀況，難以冷靜應(yīng)對(duì)；再加上部分“校園貸”平臺(tái)暴力催債、非法逼債等違法犯罪行為的逼迫，個(gè)別大學(xué)生更易失去理智，更不用說拿起合法武器去維護(hù)自己的權(quán)益。心理承受力的不足使得“校園貸”犯罪被害預(yù)防失去重要的心理防御防線。

4.法律知識(shí)欠缺

“校園貸”有別于國(guó)家助學(xué)貸款，但部分參加“校園貸”的學(xué)生對(duì)此并不了解；學(xué)生對(duì)“校園貸”的利率一無所知，對(duì)于“校園貸”合同不了解，甚至根本沒有查看過；對(duì)于復(fù)雜的利率計(jì)算、違約責(zé)任等毫不關(guān)心。高等學(xué)校雖已普遍開設(shè)《思想道德修養(yǎng)與法律基礎(chǔ)》課程，但課程內(nèi)容設(shè)置中，法律知識(shí)比重偏低，只占到整體知識(shí)點(diǎn)的八分之一；且承擔(dān)教學(xué)的多為思想政治教育課教師，授課時(shí)法律基礎(chǔ)講授內(nèi)容整體占比也不高，難以覆蓋較為專業(yè)的擔(dān)保、借貸、合同等法律知識(shí)。依靠單純的思政課教學(xué)難以完成學(xué)生迫切需要的法律知識(shí)的普及和覆蓋。

5.金融知識(shí)欠缺

“校園貸”本質(zhì)上是金融產(chǎn)品，其條款設(shè)定、本金計(jì)算、利率計(jì)算、違約責(zé)任等涉及較為專業(yè)的金融知識(shí)。學(xué)生對(duì)較為專業(yè)的金融知識(shí)普遍了解較少，對(duì)其中涉及的權(quán)利義務(wù)不夠明確，對(duì)于合同規(guī)定的條款、利息的計(jì)算方法、手續(xù)費(fèi)的計(jì)算方法、逾期的違約責(zé)任等更缺乏深入細(xì)致的研究，導(dǎo)致常常陷入合同誤區(qū)。部分學(xué)生只看到“校園貸”申請(qǐng)簡(jiǎn)易、放貸便利、批準(zhǔn)率高的優(yōu)勢(shì)，但對(duì)部分“校園貸”存在的可能對(duì)自己不利的條款等風(fēng)險(xiǎn)并不了解，也不防范。

四、被害預(yù)防視域下“校園貸”被害預(yù)防對(duì)策

校園貸問題不僅只是教育問題，更是社會(huì)性問題〔10〕。犯罪預(yù)防是建立在社會(huì)控制基礎(chǔ)上的，由國(guó)家采取主動(dòng)防御措施來規(guī)制行為人的行為從而實(shí)現(xiàn)犯罪預(yù)防的系統(tǒng)。犯罪有其深層次的社會(huì)原因，做好犯罪預(yù)防，必須從社會(huì)整體視角考量，系統(tǒng)論創(chuàng)導(dǎo)者貝塔郎菲教授曾提出“整體大于各孤立部分的總和”。因此，基于被害預(yù)防視角，解決大學(xué)生“校園貸”被害困境，可調(diào)動(dòng)各種社會(huì)資源和各類主體，建立多層次的預(yù)防整體；既要解決平臺(tái)管理和規(guī)范問題，從犯罪主體上解決問題；也要改變潛在被害人易被害誘因，從犯罪對(duì)象上解決問題；最終形成“監(jiān)管—預(yù)防—協(xié)同解決”的工作機(jī)制。

（一）建立和完善國(guó)家整體監(jiān)管、各部門預(yù)警預(yù)防的工作機(jī)制

1.國(guó)家加強(qiáng)“校園貸”平臺(tái)審查、監(jiān)管和規(guī)范運(yùn)營(yíng)

“校園貸”逐漸顯現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化、隱蔽化的現(xiàn)象，但相關(guān)法規(guī)未能及時(shí)修訂完善以適應(yīng)其變化，需要進(jìn)一步修訂和完善?！靶@貸”平臺(tái)涉及金融業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域，監(jiān)管主體不明確，督查和審核存在漏洞。國(guó)家有關(guān)部門發(fā)布的校園不良網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)的文件，總體側(cè)重引導(dǎo)、忽視處罰，實(shí)施性不強(qiáng)。國(guó)家和有關(guān)部門要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的審查、提高企業(yè)準(zhǔn)入門檻；建立和完善網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信息披露制度和監(jiān)管制度，尤其要注重加強(qiáng)以大學(xué)生為放貸對(duì)象的信用借貸平臺(tái)監(jiān)管和規(guī)范運(yùn)營(yíng)；銀監(jiān)會(huì)、教育部等行政主管部門相互協(xié)作，形成監(jiān)管合力，實(shí)現(xiàn)信息共享，打擊非法校園借貸。

大學(xué)生有旺盛的信用消費(fèi)的需求，國(guó)家和監(jiān)管部門應(yīng)引導(dǎo)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為大學(xué)生提供開發(fā)充分、多元有序的信用貸款，并進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，防范大學(xué)生落入信用陷阱。創(chuàng)新金融產(chǎn)品類型，在國(guó)家支持下推出符合大學(xué)生需求的、風(fēng)險(xiǎn)可控的金融產(chǎn)品。引導(dǎo)學(xué)生通過正規(guī)渠道和方式滿足自身信貸金融需求。

2.銀監(jiān)會(huì)、教育主管部門和高等學(xué)校建立風(fēng)險(xiǎn)防控監(jiān)測(cè)和預(yù)警平臺(tái)

銀監(jiān)會(huì)、教育主管部門和高等學(xué)校可建立“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警平臺(tái)，建立校園網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對(duì)處置機(jī)制。銀監(jiān)會(huì)將“校園貸”信息記錄納入學(xué)生檔案，并接入社會(huì)征信系統(tǒng)，做好大學(xué)生借貸人的信用分級(jí)管理。教育主管部門和高等學(xué)校加強(qiáng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用，對(duì)高校內(nèi)出現(xiàn)的“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行排查和監(jiān)測(cè)，及時(shí)向在校大學(xué)生發(fā)布預(yù)警，對(duì)于可能出現(xiàn)的大學(xué)生信用貸款逾期等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示；建立高校、金融結(jié)構(gòu)和家庭的聯(lián)通互動(dòng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)學(xué)校、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、家庭的多方聯(lián)合管控。

3.高等學(xué)校要建立和完善“校園貸”應(yīng)對(duì)聯(lián)絡(luò)機(jī)制

高等學(xué)校要主動(dòng)建立與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、公安機(jī)關(guān)的“校園貸”應(yīng)對(duì)聯(lián)絡(luò)機(jī)制。高等學(xué)校作為管理大學(xué)生的第一責(zé)任主體，應(yīng)通過日常排查、信息互通等掌握學(xué)生參與“校園貸”的信息，并積極保持與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、公安機(jī)關(guān)的聯(lián)防聯(lián)動(dòng)，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)溝通，將大學(xué)生因參與“校園貸”而可能遭受的逾期、被侵權(quán)和引發(fā)的違法犯罪風(fēng)險(xiǎn)降到最低。同時(shí)，充分挖掘校內(nèi)外智力資源、整合金融、法律、財(cái)會(huì)、心理健康、思想政治教育等專業(yè)的教師力量，為大學(xué)生提供咨詢、維權(quán)、專業(yè)引導(dǎo)等。

（二）形成社會(huì)教育——高校教育——大學(xué)生自我教育協(xié)同預(yù)防的預(yù)防被害思路

1.加強(qiáng)大學(xué)生思想政治教育，堅(jiān)持“三全育人”，重視被害預(yù)防教育的作用

加強(qiáng)和改進(jìn)大學(xué)生思想政治教育是一項(xiàng)重大而緊迫的戰(zhàn)略任務(wù)，也是高校落實(shí)“立德樹人”根本任務(wù)的重要內(nèi)容。加強(qiáng)大學(xué)生思想政治教育，推進(jìn)“三全育人”，應(yīng)有目的、有計(jì)劃地開展安全教育，特別是被害預(yù)防教育，形成全員育人、全程育人、全方位育人的合力。在入學(xué)教育中，高校要提升安全教育意識(shí)、增加安全教育內(nèi)容；要定期開展違法犯罪風(fēng)險(xiǎn)防范與警示教育。當(dāng)前雖然在多數(shù)高校設(shè)置有安全教育類課程，但由于被害預(yù)防是較為專業(yè)的領(lǐng)域，普通的安全教育課程中難以涉及。高校應(yīng)深化開展被害預(yù)防教育的重大意義，在安全教育課程中增加預(yù)防被害的專題內(nèi)容；可邀請(qǐng)法學(xué)專業(yè)的教師、警察、法官、律師等給學(xué)生做被害預(yù)防專題講座；在被害人充分理解和支持下，邀請(qǐng)被害人做同伴教育，增強(qiáng)被害預(yù)防教育、感染力和針對(duì)性等。從被害預(yù)防的視角預(yù)防大學(xué)生成為犯罪被害人，盡可能地減少被害因素和降低被害的危害，能樹立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，最大可能地避免促成犯罪發(fā)生。

2.高等學(xué)校加強(qiáng)大學(xué)生“法律和金融”常識(shí)教育

從調(diào)查看，法律類專業(yè)和經(jīng)濟(jì)金融類學(xué)生受害較少，因法律類專業(yè)學(xué)生易做好良好的自我約束和自我管理，對(duì)合同、擔(dān)保等法律專業(yè)知識(shí)較為了解；而金融類學(xué)生對(duì)信用、消費(fèi)、利率等金融專業(yè)知識(shí)較為了解；他們對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)能夠做專業(yè)上的審視，不易陷入“校園貸”等不良貸款的陷阱。各種新型金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，但超前消費(fèi)意識(shí)強(qiáng)烈的大學(xué)生掌握的法律和金融知識(shí)極為有限。高等學(xué)校是大學(xué)生受教育的場(chǎng)所，也是學(xué)生走向社會(huì)的重要過渡場(chǎng)所。高等學(xué)校學(xué)科發(fā)展強(qiáng)調(diào)學(xué)科綜合知識(shí)的積累和學(xué)科交叉融合，越來越重視通識(shí)教育，但對(duì)法律、金融、互聯(lián)網(wǎng)等常識(shí)整體認(rèn)知仍較少，不能適應(yīng)需要。

3.大學(xué)生樹立科學(xué)人生觀、世界觀和價(jià)值觀，建立理性的消費(fèi)觀，加強(qiáng)自我教育

大學(xué)生要加強(qiáng)自身的理想信念教育，樹立科學(xué)的人生觀、世界觀和價(jià)值觀。大學(xué)生還不具有獨(dú)立和穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，但校園生活的環(huán)境中使其易產(chǎn)生盲目攀比、過度消費(fèi)的心理。高校應(yīng)通過班會(huì)、第二課堂等方式加強(qiáng)大學(xué)生消費(fèi)觀教育；大學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)自我約束和自我管理，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；應(yīng)提高“財(cái)商”、合理規(guī)劃日常資金、確定科學(xué)的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，量入為出；應(yīng)樹立理性的消費(fèi)觀、提倡綠色消費(fèi)、文明消費(fèi)、適度消費(fèi)，不盲目攀比、不過度消費(fèi)；養(yǎng)成良好消費(fèi)習(xí)慣、適度消費(fèi)、學(xué)會(huì)生活，加強(qiáng)自律和自我教育。

“校園貸”的出現(xiàn)和暫停都不是偶然的，作為新興互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，它適應(yīng)了大學(xué)生旺盛消費(fèi)需求的需要。但諸多的安全隱患仍然需要國(guó)家、社會(huì)、高等學(xué)校合力面對(duì)、系統(tǒng)性解決。大學(xué)生自身風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，金融、法律知識(shí)欠缺、消費(fèi)觀的不理性等也讓大學(xué)生這個(gè)特殊群體成為信用借貸類犯罪的侵害對(duì)象，因此，大學(xué)生唯有積極做好自我管理和約束，提升責(zé)任意識(shí)、提升風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)、掌握更多的金融、法律知識(shí)才能更好地面向社會(huì)。所以，從被害預(yù)防的視角，積極做好大學(xué)生自我教育和自我防范，國(guó)家、社會(huì)和高校形成“校園貸”被害預(yù)防聯(lián)動(dòng)機(jī)制，是防止“校園貸”犯罪被害的積極預(yù)防舉措，意義重大。