王瑯

在剛剛過(guò)去的10月，共有4家險(xiǎn)因拒保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱：交強(qiáng)險(xiǎn)）而遭監(jiān)管處罰。

具體來(lái)看，平安財(cái)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、華安財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)均因拒絕承保交強(qiáng)險(xiǎn)被罰。其中平安財(cái)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)被罰2次，平安財(cái)險(xiǎn)被罰金額最多為22萬(wàn)元。

交強(qiáng)險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。

根據(jù)車險(xiǎn)綜合改革方案，交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元。在保險(xiǎn)公司眼中，交強(qiáng)險(xiǎn)很沒(méi)“錢景”。多年虧損讓保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)產(chǎn)生抵觸情緒，違規(guī)拒保時(shí)有發(fā)生。

業(yè)內(nèi)指出，財(cái)險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展需要行業(yè)有一定的利潤(rùn)作為基礎(chǔ)，普遍虧損的局面不利于行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。希望相關(guān)問(wèn)題能引起全社會(huì)的關(guān)注，早點(diǎn)做出更可持續(xù)、更合理的制度設(shè)計(jì)。

6起因拒絕承保交強(qiáng)險(xiǎn)被罰，涉及平安、國(guó)壽、華安和人保

10月，監(jiān)管部門連續(xù)對(duì)保險(xiǎn)公司拒保交強(qiáng)險(xiǎn)的行為開(kāi)出罰單。

27日，銀保監(jiān)局披露，平安財(cái)險(xiǎn)閩侯支公司，拒絕承保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，福建銀保監(jiān)局對(duì)其處以罰款12萬(wàn)元。

同一天，銀保監(jiān)局另外一條公開(kāi)行政處罰顯示，國(guó)壽財(cái)閩侯縣支公司，也被福建銀保監(jiān)局處以罰款10萬(wàn)元。原因和平安財(cái)險(xiǎn)閩侯支公司一樣，因公司拒絕承保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。

《金融理財(cái)》注意到，這已經(jīng)不是平安財(cái)險(xiǎn)和國(guó)壽財(cái)10月以來(lái)第一次因公司拒絕承保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)被監(jiān)管處罰。

早在10月11日，銀保監(jiān)局就曾披露，平安財(cái)險(xiǎn)錫山支公司東亭營(yíng)銷服務(wù)部和國(guó)壽財(cái)無(wú)錫市中心支公司，因拒絕承保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，分別被無(wú)錫銀保監(jiān)分局處以10萬(wàn)元的罰款。

同天，因同樣原因被處以10萬(wàn)元罰款的還有：華安財(cái)產(chǎn)無(wú)錫中心支公司第一營(yíng)銷服務(wù)部和人保財(cái)險(xiǎn)無(wú)錫市濱湖支公司黃巷營(yíng)業(yè)部。

對(duì)此，業(yè)內(nèi)專業(yè)人士向《金融理財(cái)》介紹，“可以看到，被處罰的都是一些大的保險(xiǎn)公司，且在行業(yè)具有一定的代表性。監(jiān)管層的意思也很明顯，就通過(guò)對(duì)這些大險(xiǎn)企‘開(kāi)刀，表達(dá)了對(duì)險(xiǎn)企拒絕承保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)這一不良現(xiàn)象的重視，同樣對(duì)其他保險(xiǎn)公司起到了‘震懾的作用?！?h3>“跑斷腿”難買交強(qiáng)險(xiǎn)，消費(fèi)者退而求次存隱患

作為我國(guó)首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，交強(qiáng)險(xiǎn)在道路交通事故后，真金白銀的對(duì)第三方的補(bǔ)償和救治，再加上快速處理事故的互碰自賠機(jī)制、強(qiáng)化車主安全意識(shí)的費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制，這個(gè)險(xiǎn)種在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理方面，發(fā)揮有效的作用。

然而，從去年開(kāi)始，就有不少消費(fèi)者反映：“跑斷腿”也買不到交強(qiáng)險(xiǎn)。

在拒絕承保交強(qiáng)險(xiǎn)的案例中，拒絕承保的理由千花百樣。有些公司直接聲稱沒(méi)有交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有的就比較“委婉”，對(duì)客戶表示紙質(zhì)保單用完了還沒(méi)有補(bǔ)，而電子保單則因?yàn)槟０迳形粗谱魍瓿啥鵁o(wú)法使用，總之就是辦不了。甚至原是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的幾家保險(xiǎn)公司竟然開(kāi)始互相介紹“生意”。

《金融理財(cái)》了解到，如果車輛沒(méi)有辦理交強(qiáng)險(xiǎn)，就可能會(huì)遭遇以下幾個(gè)情況：

扣車罰款：會(huì)由公安機(jī)關(guān)交通管理部門扣留機(jī)動(dòng)車，處依照規(guī)定投保最低責(zé)任限額應(yīng)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的2倍罰款；

缺少保障：一旦車主在無(wú)交強(qiáng)險(xiǎn)保障期發(fā)生第三方重大傷亡事故，車主將自己支付巨款賠付；

年審被卡：不交交強(qiáng)險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的年審等一系列檢測(cè)是不能通過(guò)的。

此外，由于部分險(xiǎn)企對(duì)特定車輛的拒保行為，也給一些非法經(jīng)營(yíng)者提供了“鉆空子”的空間。市場(chǎng)中出現(xiàn)部分含有類似風(fēng)險(xiǎn)保障責(zé)任但非保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)銷售的產(chǎn)品，消費(fèi)者購(gòu)買此類產(chǎn)品代替交強(qiáng)險(xiǎn)，但在交通事故發(fā)生后，遇到了拖賠惜賠、銷售方不執(zhí)行訴訟判決等問(wèn)題。

專家人士指出，正式保險(xiǎn)制度的作用發(fā)揮不足時(shí)，需要保障的當(dāng)事人通過(guò)非正式保險(xiǎn)方式解決遇到的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。這存在多種隱患，包括車主交費(fèi)后，在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)難以保證充分獲得賠償；由于逆選擇，客戶風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)逐漸攀升；欺詐的發(fā)生率高等。從全行業(yè)看，拒保或拖延承保是不合理的。

交強(qiáng)險(xiǎn)連年虧損，險(xiǎn)企也“委屈”

為何保險(xiǎn)公司明知不能拒保交強(qiáng)險(xiǎn)，卻頻有發(fā)生，且今年愈加明顯？

《金融理財(cái)》了解到，“交強(qiáng)險(xiǎn)”作為我國(guó)第一款強(qiáng)制投保的保險(xiǎn)，至今已走過(guò)14個(gè)年頭。因?yàn)槭菑?qiáng)制投保，交強(qiáng)險(xiǎn)問(wèn)世之初，還被律師界質(zhì)疑其“經(jīng)營(yíng)暴利”。但實(shí)際上，“交強(qiáng)險(xiǎn)”大部分年頭都是出于虧損狀態(tài)。

數(shù)據(jù)顯示，“交強(qiáng)險(xiǎn)”頭10年累計(jì)虧損194億元，2013年開(kāi)始才盈虧基本平衡，不過(guò)這個(gè)險(xiǎn)種始終沒(méi)擺脫承保虧損的泥淖。入不敷出的情況下，保險(xiǎn)公司服務(wù)打折、拖賠惜賠，也就成了常態(tài)。

分析人士認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)的承保虧損，根源在于經(jīng)營(yíng)模式“擰巴”以及車險(xiǎn)費(fèi)率的區(qū)域性失衡?！把蛎鲈谪i身上”，低風(fēng)險(xiǎn)人群為高風(fēng)險(xiǎn)人群埋單。比如，商業(yè)車險(xiǎn)“有過(guò)錯(cuò)”才賠，交強(qiáng)險(xiǎn)在“無(wú)過(guò)錯(cuò)”時(shí)，也可進(jìn)行一定額度賠償。交強(qiáng)險(xiǎn)遵循分享賠償原則：

被保險(xiǎn)人有責(zé)任時(shí)：死亡傷殘賠償限額：180000元人民幣；醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：18000元人民幣；財(cái)產(chǎn)損失賠償限額：2000元人民幣。

被保險(xiǎn)人無(wú)責(zé)任時(shí)：死亡傷殘賠償限額：18000元人民幣；醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：1800元人民幣；財(cái)產(chǎn)損失賠償限額：100元人民幣。

這些賠償限額近些年來(lái)還有了一定提升，根據(jù)車險(xiǎn)綜合改革方案，交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元，這意味著交強(qiáng)險(xiǎn)的保障更加強(qiáng)大了。

交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)車主來(lái)說(shuō)還是挺實(shí)惠的，但保險(xiǎn)公司的賠付壓力也相當(dāng)大。根據(jù)規(guī)定，保險(xiǎn)公司不得拒保交強(qiáng)險(xiǎn)。因此，在保險(xiǎn)公司眼中，交強(qiáng)險(xiǎn)很沒(méi)“錢景”。多年虧損讓保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)產(chǎn)生抵觸情緒，違規(guī)拒保時(shí)有發(fā)生。

對(duì)于此類違法行為，依法由保監(jiān)會(huì)責(zé)令改正，可處5萬(wàn)元以上30萬(wàn)元以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重，可以限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證 。

需要注意的是，由于拒保交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)于險(xiǎn)企所帶來(lái)的利益，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)因此而受到的監(jiān)管處罰。日前，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人在車險(xiǎn)綜改一周年座談會(huì)上指出，個(gè)別市場(chǎng)主體拒保情況改善不明顯，需要持續(xù)關(guān)注。

另一方面，長(zhǎng)期的承保虧損，暴露出目前交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的弊端。業(yè)內(nèi)指出，財(cái)險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展需要行業(yè)有一定的利潤(rùn)作為基礎(chǔ)，普遍虧損的局面不利于行業(yè)的持續(xù)發(fā)展。但是，交強(qiáng)險(xiǎn)的問(wèn)題，單靠保險(xiǎn)業(yè)自身難以解決。希望相關(guān)問(wèn)題能引起全社會(huì)的關(guān)注，早點(diǎn)做出更可持續(xù)、更合理的制度設(shè)計(jì)。