朱小輝

（四川衡訟律師事務(wù)所，四川 遂寧 629000）

在步入21 世紀(jì)以來，我國的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)迎來了良好的發(fā)展契機(jī)，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)模在不斷變大。舊有的保險(xiǎn)法已經(jīng)無法滿足現(xiàn)階段保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的需求，且對我國保險(xiǎn)行業(yè)的良好發(fā)展起著一定的約束作用，為此對保險(xiǎn)法的內(nèi)容進(jìn)行適當(dāng)革新成為亟待解決的事情。目前相關(guān)部門已經(jīng)制定并落實(shí)了《新保險(xiǎn)法》法案，它的內(nèi)容不僅增添了新時(shí)代下全新的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展元素，還對保險(xiǎn)利益以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的相關(guān)利益做出細(xì)化分割，采取著更為具體的判定方法，也就是結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行仔細(xì)分析，從而合理地將二者的利益分割開來。需要注意的是在新《保險(xiǎn)法》的推行過程中，出現(xiàn)了各種各樣的問題，傳統(tǒng)的《保險(xiǎn)法》中的弊端在新《保險(xiǎn)法》中仍然存在。比如對保險(xiǎn)利益的界定問題仍遵循舊制，將保險(xiǎn)利益界定為投保人或者是被保險(xiǎn)人于法律背景下應(yīng)得的利益，但值得肯定的是新《保險(xiǎn)法》做出了一定的創(chuàng)新舉動(dòng)，就是將投保人的范圍進(jìn)行擴(kuò)大，投保人和被保險(xiǎn)人都包括在內(nèi)，這符合民生經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀需求。

一、對新《保險(xiǎn)法》中保險(xiǎn)利益的相關(guān)闡述

保險(xiǎn)利益問題歷來是保險(xiǎn)法中最重要的問題，對保險(xiǎn)利益概念做出明確有效的界定工作，無論是對保險(xiǎn)人還是投保人來說，都具有著重要意義。步入21 世紀(jì)以后，我國于新修訂的新《保險(xiǎn)法》中明確規(guī)定：保險(xiǎn)利益代表著投保人、被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)關(guān)系中具有的被法律所承認(rèn)并進(jìn)行保護(hù)的利益。保險(xiǎn)利益分成很多種，如人身保險(xiǎn)利益和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益。這其中人身保險(xiǎn)利益指的是人身在符合保險(xiǎn)要求的事故中所遭受的損失；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益和人身保險(xiǎn)利益最大的區(qū)別就是其有著經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，如果投保人、被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)沒有遭受損失或是形成沖突關(guān)系，就不會產(chǎn)生相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益。

二、新《保險(xiǎn)法》中對保險(xiǎn)利益的分析及研究

在對新《保險(xiǎn)法》進(jìn)行仔細(xì)觀察和分析后，可以發(fā)現(xiàn)新《保險(xiǎn)法》對保險(xiǎn)利益做出了更細(xì)致的劃分，其中最重要的就是合法利益和客觀利益兩類。

（一）保險(xiǎn)利益中的合法利益

投保人以及被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)標(biāo)相關(guān)的利益應(yīng)當(dāng)要受到法律的認(rèn)可及保護(hù)，只有符合這個(gè)條件才能對投保人、被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益實(shí)行有效保護(hù)。對保險(xiǎn)利益中的合法利益而言，其構(gòu)成依據(jù)就是《保險(xiǎn)法》中相關(guān)的法律法規(guī)以及民事法律等。也就是說如果投保人、被保險(xiǎn)人的參與投保的形式是非法的，或者說二者的保險(xiǎn)關(guān)系不正當(dāng)，那么就不會受到法律的保護(hù)以及認(rèn)可，其保險(xiǎn)利益也就不存在。雙方形成的保險(xiǎn)合同不具備法律效力。

（二）保險(xiǎn)利益中的客觀利益

客觀利益和合法利益都是保險(xiǎn)利益中重要的組成部分，客觀利益主要分成兩種，其對象都是投保人或者是被保險(xiǎn)人，分成現(xiàn)有利益和預(yù)期利益。首先是現(xiàn)有利益，它指的是投保人或是被保險(xiǎn)人在簽訂合同的當(dāng)前時(shí)間內(nèi)，所擁有的現(xiàn)實(shí)利益，如固定資產(chǎn)等；其次是預(yù)期利益，指的是依據(jù)投保人或是被保險(xiǎn)人的能力來進(jìn)行判定，其未來從客觀意義上判斷，能創(chuàng)造出的具有價(jià)值的未來利益。此外現(xiàn)有利益和預(yù)期利益存在著關(guān)系，也就是預(yù)期利益是以現(xiàn)有利益為基礎(chǔ)來合理推測和想象的，不能夸大事實(shí)，憑空捏造未來利益。

三、新《保險(xiǎn)法》界定保險(xiǎn)利益的范圍

（一）增強(qiáng)對被保險(xiǎn)人的利益維護(hù)

新《保險(xiǎn)法》和舊《保險(xiǎn)法》不同的一點(diǎn)在于，它對保險(xiǎn)利益的范圍做出了重新規(guī)劃，而加強(qiáng)對被保險(xiǎn)人的利益維護(hù)就是新規(guī)劃之一。保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)中占有重要位置，是四大原則之一，對形成了保險(xiǎn)關(guān)系的雙方，也就是當(dāng)事人和利害關(guān)系人有著重要影響。在傳統(tǒng)的《保險(xiǎn)法》中，保險(xiǎn)利益的利益范圍只包括了投保人對保險(xiǎn)標(biāo)所具有的法律認(rèn)可的利益。但在新《保險(xiǎn)法》中，則擴(kuò)大了保險(xiǎn)利益的范圍，也就是增加了一條規(guī)定，那就是投保人在簽署保險(xiǎn)合同時(shí)，就已經(jīng)和被保險(xiǎn)人形成既定的保險(xiǎn)利益關(guān)系。這項(xiàng)規(guī)定代表著只要保險(xiǎn)合同一簽定，即使被保險(xiǎn)人未發(fā)生事故，投保人和被保險(xiǎn)人都有著保險(xiǎn)標(biāo)所對應(yīng)的保險(xiǎn)利益。

（二）對格式條款進(jìn)行規(guī)范化處理

格式條款指的是形成保險(xiǎn)關(guān)系的雙方當(dāng)事人，為了能夠重復(fù)使用，避免重新擬定的麻煩而先行制定的條款，在簽訂合同時(shí)，不需要和對方進(jìn)行協(xié)商就能寫在合同上。一般的格式條款有保單條款和風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟脑瓌t等，具有較強(qiáng)的專業(yè)性。這些條款的內(nèi)容往往比較復(fù)雜，如果不是相關(guān)人士很難理解條款表達(dá)的具體意思。正是因?yàn)楦袷綏l款專業(yè)性較強(qiáng)的原因，在保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)，往往都是由保險(xiǎn)企業(yè)方規(guī)定的格式條款，不能改動(dòng)?？紤]到被保險(xiǎn)人也就是老百姓對條款的理解程度不足，如果保險(xiǎn)公司沒有過多的為被保險(xiǎn)人進(jìn)行考慮，就有可能在條款中出現(xiàn)一些疏漏，有可能會損害到消費(fèi)者的權(quán)益。在新《保險(xiǎn)法》中進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)人知情權(quán)的重要性，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將合同中需要履行的義務(wù)全部講清楚。此外投保人有著投保單，其中有著相應(yīng)的格式條款，這樣做的目的是為了讓投保人時(shí)刻處在主動(dòng)地位，并能根據(jù)這些條款來自行判斷是否需要投保。這里的提示義務(wù)指的是對那些合同條款中存在著的免除責(zé)任的條款，應(yīng)注明是免除全部責(zé)任還是免除部分責(zé)任。

結(jié)束語

結(jié)合全文進(jìn)行分析，能發(fā)現(xiàn)在新《保險(xiǎn)法》出臺后，其中的條文規(guī)定更加注重于對保險(xiǎn)利益范圍的界定，且強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的重要性，意味著對保險(xiǎn)利益立法進(jìn)行改革，讓保險(xiǎn)利益規(guī)則變得更加人性化，具有可操作空間。新《保險(xiǎn)法》對當(dāng)事人的意愿訴求更加看重，以保障當(dāng)事人身心健康為第一要?jiǎng)?wù)。保險(xiǎn)行業(yè)也應(yīng)當(dāng)減少道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，拒絕保險(xiǎn)賭博，從而讓保險(xiǎn)行業(yè)煥發(fā)全新生機(jī)。