葉玉聰，韓 雯，饒海峰

（1.貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)大數(shù)據(jù)應(yīng)用與經(jīng)濟(jì)學(xué)院，貴州 貴陽(yáng) 550025；2.太平洋保險(xiǎn)貴州省分公司，貴州 貴陽(yáng) 550081）

生豬產(chǎn)業(yè)是貴州省的12個(gè)農(nóng)業(yè)特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)之一，2013—2018年，貴州省生豬出欄數(shù)均穩(wěn)定在1 800萬(wàn)頭以上，其中2013年貴州省生豬出欄量為1 832.3萬(wàn)頭，2015年貴州省生豬出欄量為1 947.03萬(wàn)頭，2018年貴州省生豬出欄量為1 869.87萬(wàn)頭；2016年貴州省生豬產(chǎn)值為463.74億元，2020年貴州省生豬年產(chǎn)值預(yù)計(jì)達(dá)650億元，占貴州省畜牧業(yè)產(chǎn)值50%以上。近年來(lái)，貴州省政府、省委各部門(mén)高度重視貴州省生豬產(chǎn)業(yè)發(fā)展，不斷出臺(tái)關(guān)于扶持生豬產(chǎn)業(yè)發(fā)展“一攬子”政策，建立了全產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同、規(guī)?；⒔鹑诒ｋU(xiǎn)支持等發(fā)展路徑。同時(shí)，印發(fā)了《省人民政府辦公廳關(guān)于穩(wěn)定生豬生產(chǎn)保障市場(chǎng)供應(yīng)的意見(jiàn)》，提出要進(jìn)一步明確工作目標(biāo)，做好生豬穩(wěn)產(chǎn)保供工作，爭(zhēng)取2020年底恢復(fù)正常年份水平，加大政策支持，推進(jìn)生豬保險(xiǎn)工作和強(qiáng)化財(cái)政資金支持，優(yōu)化生豬養(yǎng)殖條件，推進(jìn)生豬產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

1 貴州省生豬養(yǎng)殖險(xiǎn)發(fā)展回溯

1.1 能繁母豬保險(xiǎn)階段

2007年，貴州省建立能繁母豬保險(xiǎn)制度并展開(kāi)試點(diǎn)。2011年，貴州省人民政府提出以能繁母豬保險(xiǎn)為突破口，構(gòu)建新型生豬產(chǎn)業(yè)保障體系。2013年貴州省能繁母豬保險(xiǎn)全面鋪開(kāi)。2013年以后，貴州省能繁母豬保險(xiǎn)進(jìn)入了高速發(fā)展階段；2019年，僅太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)貴州分公司能繁母豬保險(xiǎn)投保數(shù)量就達(dá)到8.53萬(wàn)件，承保農(nóng)戶(hù)2.88萬(wàn)戶(hù)，保費(fèi)收入463.55萬(wàn)元，能繁母豬保險(xiǎn)在貴州省為廣大養(yǎng)殖戶(hù)降低了養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)生豬產(chǎn)業(yè)平穩(wěn)發(fā)展。這個(gè)階段，能繁母豬保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象為飼養(yǎng)達(dá)8月齡至48月齡、并佩戴專(zhuān)用耳標(biāo)的所有能繁母豬，保險(xiǎn)金額為每頭1 000元，保險(xiǎn)責(zé)任為重大病害、自然災(zāi)害和意外事故所引起的能繁母豬直接死亡損失。2019年，為了應(yīng)對(duì)非洲豬瘟對(duì)生豬市場(chǎng)供應(yīng)的影響，貴州省暫時(shí)將能繁母豬保額從1 000～1 200元增加至1 500元，保費(fèi)為每頭60元，政府補(bǔ)貼保費(fèi)提高到85%，保險(xiǎn)期限為1年。

1.2 育肥豬保險(xiǎn)階段

貴州省自2013年開(kāi)始試點(diǎn)推行育肥豬保險(xiǎn)，2015年開(kāi)始全省推廣，年出欄50頭以上的養(yǎng)殖場(chǎng)育肥豬做到能保則保，年出欄500頭以上的養(yǎng)殖企業(yè)達(dá)到保險(xiǎn)規(guī)定的育肥豬，必須全部入保。育肥豬保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任為重大病害、自然災(zāi)害和意外事故導(dǎo)致的育肥豬直接死亡，保險(xiǎn)金額為每頭500元，保費(fèi)為每頭30元。其中，中央財(cái)政、省財(cái)政、市財(cái)政和縣財(cái)政按照50%、12%、9%、9%的比例承擔(dān)80%的補(bǔ)貼，投保人只需自行負(fù)擔(dān)20%的保費(fèi)，育肥豬保險(xiǎn)期限為6個(gè)月。根據(jù)生豬體重的不同，育肥豬的賠償比例從最低30%到最高100%賠償。2018年前三季度，僅貴州省遵義市育肥豬承保達(dá)43.75萬(wàn)頭，育肥豬保險(xiǎn)極大地提高了養(yǎng)殖戶(hù)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，增加了農(nóng)民收入。

1.3 生豬目標(biāo)價(jià)格險(xiǎn)發(fā)展階段

2015年起，貴州省開(kāi)始積極探索地方性政策農(nóng)產(chǎn)品指數(shù)保險(xiǎn)，生豬目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)為第一批試點(diǎn)的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，當(dāng)年生豬投?？偭窟_(dá)10萬(wàn)頭，保費(fèi)資金補(bǔ)貼由省級(jí)財(cái)政、市級(jí)財(cái)政和投保人按5∶3的比例分?jǐn)偂?016年下半年，太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)貴州分公司開(kāi)始在遵義市試點(diǎn)開(kāi)展生豬目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)，投保數(shù)量達(dá)4.1萬(wàn)頭，涉保農(nóng)戶(hù)219戶(hù)，保費(fèi)收入210萬(wàn)元，將生豬目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)與推動(dòng)生豬產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)相結(jié)合，在保護(hù)農(nóng)戶(hù)利益的同時(shí)推動(dòng)了生豬產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

貴州省生豬目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象為已滿(mǎn)2月齡或體重已達(dá)20千克的生豬，生豬品種必須在當(dāng)?shù)匾扬曫B(yǎng)3年以上，并且被保險(xiǎn)人在當(dāng)?shù)貜氖律i養(yǎng)殖時(shí)間已達(dá)2年以上，生豬存欄量在20頭以上。生豬目標(biāo)價(jià)格險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率為4%，貴州省生豬目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)合同一般約定目標(biāo)價(jià)格為14元/千克，出欄重為100千克/頭。保險(xiǎn)責(zé)任為在保險(xiǎn)期間內(nèi)，當(dāng)約定結(jié)算周期內(nèi)各批次出欄生豬平均價(jià)格低于保險(xiǎn)合同約定的生豬目標(biāo)價(jià)格時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定承擔(dān)賠償責(zé)任。

2 貴州省生豬目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 生豬目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)期初見(jiàn)成效

2015年下半年，貴州省首先在貴陽(yáng)市開(kāi)始試點(diǎn)生豬目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)，并根據(jù)試點(diǎn)中的情況調(diào)整了生豬目標(biāo)價(jià)格險(xiǎn)的費(fèi)率和條款等內(nèi)容；2016年下半年，貴州省開(kāi)始推廣生豬目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)。當(dāng)年，貴州省銅仁市政府牽頭開(kāi)展了促進(jìn)金融支農(nóng)創(chuàng)新項(xiàng)目生豬目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)的實(shí)施方案，提出了生豬目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)3年工作計(jì)劃，截至2019年12月，實(shí)現(xiàn)生豬目標(biāo)價(jià)格投保數(shù)量達(dá)到30萬(wàn)頭，完成與生豬價(jià)格波動(dòng)周期相配套的生豬價(jià)格保險(xiǎn)模型，探索建立“農(nóng)委+保險(xiǎn)+銀行+涉農(nóng)主體”四位一體的運(yùn)行模式，積極創(chuàng)新適合農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資的新方式和新途徑。同時(shí)，通過(guò)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)化合作，運(yùn)用好涉農(nóng)項(xiàng)目數(shù)據(jù)庫(kù)，能夠更好地發(fā)揮好政策性特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品供給的保障作用。

2.2 生豬目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)推廣期積極推進(jìn)

2017—2018年，貴州省生豬目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)快速發(fā)展，創(chuàng)新型地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得了令人矚目的成績(jī)，結(jié)合實(shí)際情況貫徹落實(shí)了國(guó)務(wù)院關(guān)于鄉(xiāng)村振興規(guī)劃的要求和指導(dǎo)思想。2018年，僅銅仁市在生豬目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)開(kāi)展情況上就取得了良好成績(jī)，全市共計(jì)承保生豬28.5萬(wàn)頭，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1 877.14萬(wàn)元，為全市生豬養(yǎng)殖企業(yè)提供市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)保障39億元。生豬目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)充分發(fā)揮了保障生豬產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定生產(chǎn)的功能，避免了市場(chǎng)價(jià)格劇烈波動(dòng)時(shí)養(yǎng)殖戶(hù)淘汰能繁母豬、縮減存欄、減少生豬市場(chǎng)供應(yīng)情況的發(fā)生，進(jìn)一步助力保險(xiǎn)扶貧和保險(xiǎn)避免返貧舉措，對(duì)全省產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展和農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格穩(wěn)定起到保障作用[1-2]。

2.3 生豬目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)快速發(fā)展期應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)

2019年以來(lái)，受到非洲豬瘟疊加生豬周期價(jià)格波動(dòng)影響，我國(guó)生豬市場(chǎng)價(jià)格一路攀升，貴州省生豬價(jià)格從2019年初13.34元/千克漲至2020年6月份31.48元/千克，漲幅達(dá)136%，期間最高價(jià)格為2020年2月份的37.11元/千克。2020年2月份由于新冠疫情影響因素，市場(chǎng)供求不平衡進(jìn)一步推高生豬價(jià)格。生豬市場(chǎng)價(jià)格的劇烈上漲使得生豬目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)推廣與開(kāi)展出現(xiàn)了不少問(wèn)題，農(nóng)戶(hù)、政府和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)各方均面臨著諸多困境。貴州省政府和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極采取措施提高生豬目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的保障，提高生豬供應(yīng)量，應(yīng)對(duì)生豬市場(chǎng)供需不平衡問(wèn)題。

3 生豬目標(biāo)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展中存在的問(wèn)題

3.1 差異化定價(jià)難度較大

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)于不同經(jīng)營(yíng)主體設(shè)置保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)率相同，未進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分與調(diào)整。貴州省生豬養(yǎng)殖以小規(guī)模和分散化為主，存在許多散養(yǎng)農(nóng)戶(hù)和年出欄量在50～500頭小規(guī)模養(yǎng)殖場(chǎng)。對(duì)于不同的主體，生豬養(yǎng)殖成本和風(fēng)險(xiǎn)因素不同，因此，在對(duì)生豬目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)時(shí)需要考慮差異化定價(jià)。對(duì)于散養(yǎng)農(nóng)戶(hù)和小規(guī)模養(yǎng)殖戶(hù)來(lái)說(shuō)，生豬養(yǎng)殖成本主要發(fā)生在飼料、購(gòu)買(mǎi)仔豬和病害疫苗上，面臨的風(fēng)險(xiǎn)包括了仔豬市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)[3-4]。因此，需要因地制宜和因時(shí)制宜結(jié)合對(duì)于不同的養(yǎng)殖主體設(shè)置差異化保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)率，以提高生豬目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)適用性。

3.2 逆向選擇仍然存在

2020年前三季度，貴州省生豬目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)投保率較2019年下降67%，保費(fèi)收入由5 487萬(wàn)元下降至1 917萬(wàn)元。投保率和保費(fèi)收入的急劇下滑意味著當(dāng)養(yǎng)殖戶(hù)看到生豬市場(chǎng)行情較好，價(jià)格較高時(shí)不愿意在此時(shí)購(gòu)買(mǎi)價(jià)格保險(xiǎn)，當(dāng)生豬價(jià)格行情進(jìn)入下跌通道時(shí)，養(yǎng)殖戶(hù)又會(huì)主動(dòng)聯(lián)系保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參保。逆向選擇問(wèn)題會(huì)擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)，降低政策性農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的效果，導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)成本上升和資源浪費(fèi)，最終導(dǎo)致養(yǎng)殖戶(hù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)得不到保障和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極性不高問(wèn)題[5]。

3.3 政府監(jiān)管靈活性不足

貴州省生豬目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)2015年開(kāi)始試點(diǎn)，2017年進(jìn)入快速發(fā)展階段，期間暴露了許多監(jiān)管上的問(wèn)題。第一，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼險(xiǎn)時(shí)，存在不嚴(yán)格執(zhí)行已報(bào)備條款費(fèi)率、虛假承保、虛假理賠等問(wèn)題。對(duì)于這些問(wèn)題，政府監(jiān)管還是主要從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主動(dòng)報(bào)備方面來(lái)進(jìn)行監(jiān)管，缺乏主動(dòng)性和靈活性。第二，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，存在養(yǎng)殖戶(hù)報(bào)案困難、核損負(fù)責(zé)人不明確、損失核定不及時(shí)、拖延賠付等問(wèn)題，政府缺乏有效手段進(jìn)行監(jiān)管和監(jiān)督，農(nóng)戶(hù)溝通信息渠道少，政府無(wú)法及時(shí)收到監(jiān)督評(píng)價(jià)和反饋。第三，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息化水平低，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)，涉及部門(mén)多，導(dǎo)致了政府部門(mén)多頭監(jiān)管和重復(fù)監(jiān)管，浪費(fèi)行政資源。

4 對(duì)策及建議

首先，貴州省根據(jù)各市州經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和養(yǎng)殖條件的不同，面臨的風(fēng)險(xiǎn)不同，應(yīng)該分別設(shè)置區(qū)域化差異費(fèi)率。例如，貴陽(yáng)市、畢節(jié)市和遵義市相對(duì)來(lái)說(shuō)經(jīng)濟(jì)條件較好，養(yǎng)殖補(bǔ)貼和政策扶持力度大，生豬產(chǎn)業(yè)集約化和規(guī)?；潭雀?，生豬價(jià)格波動(dòng)較小，設(shè)置相對(duì)較低的費(fèi)率。對(duì)于同一地區(qū)的不同養(yǎng)殖主體，根據(jù)成本、補(bǔ)貼和風(fēng)險(xiǎn)不同設(shè)置差異化費(fèi)率，實(shí)現(xiàn)基于產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的差異化定價(jià)，維護(hù)各方利益，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展。

其次，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息共享。充分利用貴州省國(guó)家級(jí)大數(shù)據(jù)綜合試驗(yàn)區(qū)先發(fā)優(yōu)勢(shì)，完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息綜合管理平臺(tái)，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息化水平，強(qiáng)化保險(xiǎn)和產(chǎn)業(yè)融合。支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和政府部門(mén)合作，開(kāi)發(fā)和維護(hù)生豬價(jià)格預(yù)測(cè)預(yù)警數(shù)據(jù)平臺(tái)，為養(yǎng)殖戶(hù)合理安排生產(chǎn)和政府調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)提供有效的數(shù)據(jù)支撐，減少逆向選擇問(wèn)題發(fā)生。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可調(diào)整農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)策略，建立回算機(jī)制，提高保險(xiǎn)補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)的一致性。

最后，強(qiáng)化政府主動(dòng)監(jiān)督、靈活監(jiān)督職能。依靠貴州省特色大數(shù)據(jù)技術(shù)和平臺(tái)，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單平臺(tái)，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)監(jiān)管，從源頭上防止虛假合同、騙取補(bǔ)貼和虛假理賠等問(wèn)題。在平臺(tái)上開(kāi)設(shè)溝通反饋渠道，利用網(wǎng)絡(luò)和大數(shù)據(jù)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)理賠定損不及時(shí)、賠償難等問(wèn)題監(jiān)管。明確獎(jiǎng)懲制度，對(duì)涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)違法違規(guī)問(wèn)題，明確處罰措施和處罰力度，強(qiáng)化事前監(jiān)管。建立同業(yè)監(jiān)督機(jī)制，充分發(fā)揮市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，整合政府監(jiān)管資源，避免多頭監(jiān)管等浪費(fèi)行政資源的行為。