彭程

融資性擔保公司在支持實體經(jīng)濟，特別是在緩解中小型企業(yè)融資難、融資貴問題及分散和降低銀行貸款風險等方面發(fā)揮著重要作用。近年來，由于部分融資性擔保公司不注重內(nèi)控制度的建設(shè)與執(zhí)行，導致潛在的風險增大，嚴重制約著自身健康發(fā)展，需引起高度警惕。

一、融資性擔保公司自身存在的主要問題

超過擔保限額擔保。個別擔保公司擔保額度超凈資產(chǎn)的現(xiàn)象時有發(fā)生，其行為不符合《融資性擔保公司管理暫行辦法》規(guī)定“融資性擔保公司對單個被擔保人提內(nèi)供的融容資性擔保責任余額不得超過凈資產(chǎn)的10%，對單個被擔保人及其關(guān)聯(lián)方提供的融資性擔保責任余額不得超過凈資產(chǎn)的15%，對單個被擔保人債券發(fā)行提供的擔保責任余額不得超過凈資產(chǎn)的30%、 融資性擔保公司的融資性擔保責任余額不得超過其凈資產(chǎn)的10倍”的規(guī)定。

向不具備受保條件的企業(yè)提供擔保。有的受保企業(yè)征信已出現(xiàn)了問題，風險已經(jīng)顯現(xiàn)，本不應辦理卻辦理了擔保貸款業(yè)務。還有對諸如影視文化公司等這種類型的擔保貸款項目，由于擔保公司從業(yè)人員缺乏相應的專業(yè)判斷能力，難以把控風險，如盲目擔保，勢必會影響資金的流動性與安全性。

反擔保保證書簽字不合規(guī)。有的受保企業(yè)所出具的反擔保保證書不是保證人簽字確認，不經(jīng)過授權(quán)而直接由他人代簽，讓反擔保保證書償失法律效力。

保后跟蹤檢查不到位。有的擔保公司過于關(guān)注業(yè)績發(fā)展，對保后跟蹤不聞不問，導致受保企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況、企業(yè)管理情況、財務狀況發(fā)生了改變，或取得的擔保貸款資金用途發(fā)生了變化無法及時發(fā)現(xiàn)。

風險化解措施不力。個別擔保公司對受保企業(yè)已出現(xiàn)欠付擔保費和無力償還擔保貸款本息等問題沒有及時提出風險化解措施方案。

二、促進融資性擔保公司健康發(fā)展的措施

努力提高擔保從業(yè)人員的綜合素質(zhì)。首先，擔保公司從業(yè)人員要主動學習和掌握與擔保業(yè)務相關(guān)的法律法規(guī)和制度，不斷更新知識，提高分析、判斷、預測經(jīng)濟活動的能力。讓每位擔保公司從業(yè)人員熟練掌握擔保規(guī)程，明確自己該做什么、應做什么、怎么做。其次，要形成嚴謹踏實的工作作風，認真負責地對待每一項擔保業(yè)務，嚴格依照相關(guān)規(guī)定進行操作，以確保業(yè)務質(zhì)量。第三，擔保公司從業(yè)人員應當保持較高的職業(yè)道德水準，樹立良好個人形象或集體形象。

深入調(diào)查了解受保企業(yè)真實情況。擔保公司調(diào)查人員不能單純依賴受保企業(yè)的會計報表和只聽受保企業(yè)情況匯報，還應該采取聽取情況介紹、查閱資料、分析性復核、實地查看、座談走訪、計算等方式，收集受保企業(yè)的非財務信息。包括受保企業(yè)及其業(yè)主或主要股東個人信用情況，家庭收支狀況，企業(yè)經(jīng)營管理情況，技術(shù)水平，行業(yè)狀況及市場前景等，深入調(diào)查了解受保企業(yè)真實情況，做到調(diào)查了解的信息真實、全面、準確。

嚴把擔保審查關(guān)。對受保企業(yè)提供的各類貸款資料應進行嚴格審查。一是審查貸款否符合國家產(chǎn)業(yè)政策，是否符合國家、省、市倡導的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、重點行業(yè)、重點項目;二是審查受保企業(yè)的主體資格，實際用款人與借款主體是否一致，有無冒名頂貸情況，特別是法人代表（負責人）的征信情況及社會信用狀況，已有不良信用的，堅決不予支持;三是嚴格審查擔保貸款用途，確保用途真實合法;四是審查界定提交的擔保貸款額度、期限、擔保費用的收取等是否合理;五是認真界定反擔保抵（質(zhì)）押物性質(zhì)，搞清抵（質(zhì)）押物真實狀況，審核反擔保抵（質(zhì)）押物是否符合法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，能否按照法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定辦理反擔保抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。

精細化管理受保企業(yè)。對受保企業(yè)要從調(diào)查、審查、審批、維護、收回、歸檔六個環(huán)節(jié)實施精細化管理，每個崗位從工作發(fā)起、資料整理、資料傳遞、資料歸檔，必須嚴格細致，傳遞過程必須書面記錄，落實責任，分管分控。

加強擔保檔案管理。擔保檔案是日常管理的主要依據(jù)，是記錄擔保業(yè)務的原始證件，也是追償代償款項（特別是付諸法律訴訟時）的重要依據(jù)。擔保公司要對受保企業(yè)的所有擔保貸款業(yè)務資料及時進行完整傳遞、收集、整理、歸檔、登記。

加強保后檢查，及時化解風險。加強保后檢查，全面摸清融資擔保項目風險狀況，對正常類擔保項目定期檢查其經(jīng)營情況、財務狀況，對可能產(chǎn)生的風險及不利因素及時作出風險預警，以便實施預防措施，對可疑類項目進行不定期檢查，對較大的風險隱患做好監(jiān)管調(diào)查，從源頭上控制新風險的形成，加強日常監(jiān)測與定期分析研判，及時提出風險處置方案、跟蹤風險化解方案，進一步防范融資擔保風險，提高融資擔保整體質(zhì)量。

不斷完善制度建設(shè)，提高擔保質(zhì)量。擔保公司應不斷完善內(nèi)部制度建設(shè)，積極與承貸銀行溝通對接，進一步提高風險預警能力，增強保后風險控制，著力規(guī)范保后管理行為，切實提高擔保工作質(zhì)量，確保擔保業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展。