摘要：個(gè)人信息保護(hù)是征信機(jī)構(gòu)維護(hù)信息主體合法權(quán)益的主要內(nèi)容，對(duì)于促進(jìn)征信機(jī)構(gòu)合規(guī)和穩(wěn)健運(yùn)行具有重要意義。本文以全球征信機(jī)構(gòu)益博睿（Experian）個(gè)人信息保護(hù)模式為借鑒，就其在個(gè)人信息采集、信息使用、信息披露等方面的個(gè)人信息保護(hù)作了全面梳理，并結(jié)合中國(guó)征信機(jī)構(gòu)個(gè)人信息保護(hù)的實(shí)踐提出了完善個(gè)人信息保護(hù)制度、規(guī)范第三方機(jī)構(gòu)使用個(gè)人信息行為、提高個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)、完善個(gè)人信息保護(hù)渠道的意見(jiàn)建議。

關(guān)鍵詞：益博睿 ?個(gè)人 ? 信息保護(hù)

一、引言與綜述

保護(hù)個(gè)人信息是征信業(yè)信息安全的生命線，隨著征信業(yè)的快速發(fā)展，征信個(gè)人信息采集、使用的范圍、方式不斷擴(kuò)大，侵犯?jìng)€(gè)人信息及隱私安全、未經(jīng)授權(quán)隨意使用個(gè)人信息謀取利益的事件頻發(fā)，個(gè)人信息保護(hù)在征信業(yè)的發(fā)展中上升到關(guān)鍵層次。如何保護(hù)個(gè)人信息，相關(guān)學(xué)者們進(jìn)行了大量研究。胡向臘（2019）基于個(gè)人信息保護(hù)的現(xiàn)狀，從法律、救濟(jì)等方面提出保護(hù)個(gè)人信息。鄧輝（2020）的研究認(rèn)為應(yīng)建立專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)個(gè)人信息保護(hù)的目標(biāo)。史博文（2020）的研究提出司法和行政相結(jié)合的個(gè)人信息保護(hù)模式，認(rèn)為保護(hù)個(gè)人信息安全應(yīng)注重技術(shù)等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。朱曉娟（2021）的研究認(rèn)為應(yīng)理清個(gè)人信息保護(hù)的邊界，個(gè)人信息保護(hù)應(yīng)兼顧與商業(yè)利益的平衡。張健華（2021）的研究認(rèn)為個(gè)人信息保護(hù)中政府及監(jiān)管部門(mén)應(yīng)建立明確的個(gè)人信息保護(hù)法規(guī)，穩(wěn)定征信業(yè)務(wù)市場(chǎng)秩序。

縱觀學(xué)者的研究多集中于征信機(jī)構(gòu)外部的法律機(jī)制完善、技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施的健全，但忽視了個(gè)人信息采集、加工、使用的主體，即征信機(jī)構(gòu)如何實(shí)現(xiàn)個(gè)人信息保護(hù)的目標(biāo)。因此，探究征信機(jī)構(gòu)自身如何與外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行政法律規(guī)范協(xié)同實(shí)現(xiàn)個(gè)人信息保護(hù)是本文的研究重點(diǎn)。本文將通過(guò)探究征信機(jī)構(gòu)個(gè)人信息保護(hù)的先進(jìn)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，提升個(gè)人信息保護(hù)的有效性。

作為全球著名的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，益博睿（Experian）是全球領(lǐng)先的信息服務(wù)公司和征信機(jī)構(gòu)，主要從事征信業(yè)務(wù)，旨在向世界各地的客戶提供信息數(shù)據(jù)和分析工具，其總部位于愛(ài)爾蘭都柏林，并在英國(guó)諾丁漢、美國(guó)加利福尼亞和巴西圣保羅設(shè)有運(yùn)營(yíng)總部，并在巴西設(shè)立征信局從事巴西的征信業(yè)務(wù)。作為全球領(lǐng)先的征信公司，益博睿在個(gè)人信息保護(hù)方面形成獨(dú)特的管理模式和經(jīng)驗(yàn)，為信息主體合法權(quán)益的保護(hù)發(fā)揮了積極作用。

二、益博睿個(gè)信信息保護(hù)模式

（一） 制訂信息保護(hù)政策

2017年9月22日，益博睿制訂了《Ask Experian for Advice privacy policy》，專(zhuān)門(mén)披露了個(gè)人隱私及信息保護(hù)政策的內(nèi)容，從收集信息主體信息的類(lèi)型、向第三方提供信息的方式、信息主體權(quán)利等方面明確了信息主體的信息保護(hù)措施。同時(shí)明晰了信息主體與信息征集機(jī)構(gòu)的權(quán)利與義務(wù)，在征集個(gè)人信息時(shí)，明確告知個(gè)人如使用征信服務(wù)，個(gè)人需同意本政策條款;如果不同意隱私信息保護(hù)條款，則公司拒絕提供征信服務(wù)。

（二）明確告知收集個(gè)人信息的類(lèi)型

益博睿在征集個(gè)人信息前明確告知信息主體采集的信息類(lèi)型，主要包括個(gè)人信息和非個(gè)人信息。個(gè)人信息是指?jìng)€(gè)人自有的身份標(biāo)識(shí)信息;非個(gè)人信息是聚合信息及人口統(tǒng)計(jì)信息、IP地址和其他信息，非個(gè)人信息不會(huì)顯示個(gè)人的特定身份標(biāo)識(shí)。

益博睿在告知個(gè)人征集信息類(lèi)型的同時(shí)，告知個(gè)人相關(guān)信息征集的渠道：益博睿在收集個(gè)人自有信息時(shí)，告知個(gè)人將在提交查詢或注冊(cè)服務(wù)時(shí)采集個(gè)人提供的信息，諸如姓名、地址和電子郵件地址等;而對(duì)于非個(gè)人信息，益博睿告知個(gè)人將通過(guò)訪問(wèn)個(gè)人網(wǎng)站歷史瀏覽記錄、服務(wù)器日志文件、電腦緩存文件及個(gè)人自愿提供的其他信息征集。

益博睿明確告知個(gè)人，如果其將任何非個(gè)人信息與個(gè)人信息相結(jié)合，如相結(jié)合的信息能準(zhǔn)確識(shí)別個(gè)人特征，益博睿將個(gè)人和非個(gè)人信息相結(jié)合的信息視為個(gè)人信息而加以保護(hù)。

（三）告知人個(gè)如何使用其信息

益博睿明確說(shuō)明了其利用個(gè)人信息的主要方法：一是用于提供個(gè)性化體驗(yàn)服務(wù)。根據(jù)個(gè)人的互聯(lián)網(wǎng)訪問(wèn)記錄、表現(xiàn)出的興趣愛(ài)好，可能向個(gè)人提供個(gè)性化的征信服務(wù)，也可能提供與訪問(wèn)活動(dòng)相關(guān)的信息或服務(wù)。二是用于電子郵件通信。益博睿使用個(gè)人信息向個(gè)人推送個(gè)人傾向和關(guān)注的相關(guān)新聞和信息。三是用于其他服務(wù)。益博睿利用個(gè)人資料和信息，向個(gè)人推送可能關(guān)注和有興趣的產(chǎn)品、計(jì)劃、服務(wù)和促銷(xiāo)活動(dòng)。四是用于大數(shù)據(jù)促銷(xiāo)。益博睿根據(jù)個(gè)人信息用于其可能關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)抽獎(jiǎng)、競(jìng)賽和相關(guān)促銷(xiāo)活動(dòng)。五是用于益博睿內(nèi)部業(yè)務(wù)目的。益博睿將個(gè)人信息用于數(shù)據(jù)分析和審計(jì)、信用報(bào)告等。此外，益博睿也可能使用個(gè)人信息來(lái)加強(qiáng)益博睿公司自身數(shù)據(jù)庫(kù)的信息建設(shè)。

而對(duì)于非個(gè)人信息，益博睿則采取廣泛使用的原則，向個(gè)人說(shuō)明，由于非個(gè)人信息沒(méi)有顯著的個(gè)人特征，外部不能依賴(lài)非個(gè)人信息準(zhǔn)確識(shí)別個(gè)人身份。因此，益博睿明確告知個(gè)人，非個(gè)人信息將可能用于任何目的，同時(shí)為保護(hù)信息主體合法權(quán)益，保留為任何目的向其他第三方披露此類(lèi)非個(gè)人信息的權(quán)利。

益博睿同時(shí)也向個(gè)人說(shuō)明，益博?？梢耘c其關(guān)聯(lián)公司和合作伙伴一道，將個(gè)人信息與從其他來(lái)源收集的數(shù)據(jù)進(jìn)行合成，在法律允許的范圍內(nèi)直接或間接的用于在線營(yíng)銷(xiāo)等方面。如果個(gè)人信息與其他來(lái)源收集的數(shù)據(jù)合成，益博睿將采取合理化的措施，以保證個(gè)人信息的完整性和質(zhì)量。

（四）規(guī)范向第三方披露個(gè)人信息的行為

一是明確告知個(gè)人信息將可能向關(guān)聯(lián)的子公司披露，以加強(qiáng)自身的數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，更好地滿足個(gè)人多樣化的征信產(chǎn)品和服務(wù)需求。二是用于商業(yè)伙伴時(shí)，益博?？赡芸紤]政策及法律法規(guī)的影響，在允許的情況下將個(gè)人信息、非個(gè)人或非識(shí)別特征信息披露給第三方合作伙伴。三是用于研究調(diào)查等目的時(shí)，益博睿可能會(huì)向第三方披露個(gè)人信息。四是益博睿保留轉(zhuǎn)讓個(gè)人信息的權(quán)利。五是當(dāng)用于執(zhí)法、執(zhí)行緊急情況時(shí)可能向第三方披露個(gè)人信息。六是如涉及個(gè)人明確的身份標(biāo)識(shí)，益博睿會(huì)在去除明顯的身份標(biāo)識(shí)，對(duì)數(shù)據(jù)加工處理后再向第三方披露。

（五）給予個(gè)人信息主體充分的合法權(quán)利

一是給予及時(shí)更新個(gè)人信息的權(quán)利。益博睿向個(gè)人信息更新提供了更加快捷的信息更新渠道，個(gè)人電子郵件和數(shù)據(jù)報(bào)文方式均可實(shí)現(xiàn)個(gè)人信息的及時(shí)更新。二是對(duì)于電腦緩存文件提取個(gè)人信息的渠道，益博睿明確給予個(gè)人禁止的權(quán)利，如個(gè)人不愿通過(guò)緩存文件向益博睿提供個(gè)人信息，可在互聯(lián)網(wǎng)游覽網(wǎng)頁(yè)時(shí)對(duì)益博睿選擇禁止提取信息。三是在合理可行的情況下，給予信息主體禁止關(guān)聯(lián)其他服務(wù)的權(quán)利，諸如在隱私保護(hù)等合理可行的情況下，個(gè)人信息不愿用于第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)、不愿用于營(yíng)銷(xiāo)組織時(shí)，均可請(qǐng)求在數(shù)據(jù)庫(kù)中刪除個(gè)人信息，

（六）出臺(tái)保護(hù)個(gè)人信息的措施

一是設(shè)置信息保護(hù)防火墻，以防止個(gè)人信息的丟失、誤用和更改。二是開(kāi)通個(gè)人信息保護(hù)的渠道，一旦個(gè)人發(fā)現(xiàn)個(gè)人信息竊取、泄露等事件時(shí)均可第一時(shí)間聯(lián)系益博睿。三是向個(gè)人說(shuō)明可能產(chǎn)生信息泄露的鏈接及網(wǎng)站。

三、我國(guó)征信個(gè)人信息保護(hù)中存在的問(wèn)題

（一）法律規(guī)范不完善。法律方面，我國(guó)對(duì)于個(gè)人信息保護(hù)僅依據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，但征信業(yè)管理?xiàng)l例對(duì)個(gè)人信息如何保護(hù)、如何杜絕和防范征信業(yè)務(wù)中侵犯?jìng)€(gè)人信息的違法違規(guī)行為未有明確規(guī)定。從征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)制度規(guī)范而言，征信機(jī)構(gòu)面向社會(huì)公眾、得到社會(huì)公眾認(rèn)可和接受的信息保護(hù)規(guī)范及業(yè)務(wù)規(guī)則尚處于空白，征信機(jī)構(gòu)采集信息的業(yè)務(wù)規(guī)范多來(lái)自于自身業(yè)務(wù)的合規(guī)性和發(fā)展目標(biāo)，由服務(wù)對(duì)象個(gè)人及社會(huì)公眾群體、征信機(jī)構(gòu)自律組織制訂的約束征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)范較為缺乏。

（二）個(gè)人信息加工、使用和保護(hù)的流程、方式、渠道不明確。當(dāng)前，我國(guó)征信機(jī)構(gòu)僅在采集個(gè)人信息時(shí)取得服務(wù)對(duì)象的授權(quán)同意，但信息加工的流程、被誰(shuí)使用、如何保護(hù)、在何種渠道傳輸、各環(huán)節(jié)由何主體管理都處于不明確和信息主體不知情的境地，一定程度上造成了個(gè)人信息濫用、泛用、誤用。

（三）個(gè)人信息保護(hù)主觀意識(shí)不強(qiáng)、客觀技術(shù)手段應(yīng)用有待提升。作為信息來(lái)源的個(gè)人，缺乏對(duì)個(gè)人信息主動(dòng)保護(hù)的意識(shí)，缺乏對(duì)損害個(gè)人信息監(jiān)督舉報(bào)的便捷通道。作為征信機(jī)構(gòu)，對(duì)技術(shù)防護(hù)，如防火墻、物理隔離、信息凍結(jié)等手段應(yīng)用不足。

四、益博睿信息保護(hù)對(duì)我國(guó)的啟示

（一）完善個(gè)人信息保護(hù)的制度規(guī)范。建立個(gè)人信息保護(hù)的規(guī)范，明確征信機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和個(gè)人信息主體的權(quán)利及義務(wù)，明確個(gè)人信息采集的范圍和內(nèi)容。

（二）披露個(gè)人信息采集的渠道、使用的方式。在建立個(gè)人信息披露保護(hù)的基礎(chǔ)上，建立對(duì)個(gè)人信息采集、使用、加工全過(guò)程的保護(hù)機(jī)制，公開(kāi)信息采集、加工、使用的機(jī)構(gòu)及利用方式。

（三）規(guī)范第三方使用個(gè)人信息的行為。使用前充分征求個(gè)人信息主體的意見(jiàn);使用中，加強(qiáng)對(duì)使用方式、使用內(nèi)容、使用機(jī)構(gòu)的公開(kāi)披露;使用后，建立信息的及時(shí)更新、異議處理、更正的渠道。

（四）提高個(gè)人信息主體保護(hù)自身信息的意識(shí)。加強(qiáng)對(duì)公民個(gè)人信息保護(hù)的教育，借助互聯(lián)網(wǎng)等公共渠道適時(shí)告知個(gè)人可能泄露個(gè)人信息的網(wǎng)站及鏈接，注意在生產(chǎn)生活行為中注意保護(hù)個(gè)人信息安全。

（五）健全個(gè)人信息保護(hù)的渠道。充分完善防火墻、密碼保護(hù)等物理信息防護(hù)手段，同時(shí)發(fā)動(dòng)個(gè)人建立諸如信息泄露舉報(bào)投拆電話、檢舉舉報(bào)等保護(hù)個(gè)人信息的機(jī)制。

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作者簡(jiǎn)介：

毛啟忠（1990年-），男，藏族，青海德令哈人，中級(jí)會(huì)計(jì)師，碩士研究生，中國(guó)人民銀行西寧中心支行，研究方向：風(fēng)險(xiǎn)管理、征信、財(cái)務(wù)