李賀

（沈陽科技學院，遼寧 沈陽 110000）

隨著互聯(lián)網(wǎng)及信息技術(shù)的快速發(fā)展和不斷完善，商業(yè)銀行電子金融服務(wù)業(yè)也發(fā)生了根本性的變革。為應對不斷變化外部市場環(huán)境，商業(yè)銀行的電子金融服務(wù)應努力向互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)學習，不斷豐富產(chǎn)品體系，不斷優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量，努力提升商業(yè)銀行的盈利水平。

一、什么是互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融服務(wù)融合發(fā)展形成的一種新的商業(yè)模式，該商業(yè)模式可為民眾提供投資、消費、支付、信息查詢、中介等多種服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融服務(wù)融合，改變了傳統(tǒng)金融服務(wù)模式，且極大了提升了金融服務(wù)的效率。這種新型的金融服務(wù)模式，不大能夠繼續(xù)服務(wù)大中型企業(yè)的發(fā)展，對小微企業(yè)的發(fā)展也有著積極的作用，對于我國各類企業(yè)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)具有重要的促進作用。隨著智能手機的普及和移動支付技術(shù)的完善，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境更為穩(wěn)定，能夠為客戶提供種類繁多，更具特色和個性化的金融產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)以其先天的優(yōu)勢特點，業(yè)已成為我國金融體系的重要組成部分。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融為商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

（一）商業(yè)銀行存款理財功能被削弱。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款理財產(chǎn)品都具有周期贖回的限制，且資金起投額度相對較高，如部分銀行要求存款金額達到5萬元或10萬元后才可享受相對較高的利息，而這一規(guī)定限制了很多消費者的存款欲望。而余額寶、微信零錢通等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品則很好地解決了這一問題，通過互聯(lián)網(wǎng)將客戶進行聚集和積累將第三方支付平臺與理財基金實現(xiàn)有機聯(lián)合，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)隨存隨取，零存零取，而且可以給付比銀行同期利率更高的存款利息。受余額寶、微信零錢等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的影響，大量資金被互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品吸引，以光大銀行為代表的傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷量顯著降低。

（二）商業(yè)銀行簡介融資功能受影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融除能夠?qū)崿F(xiàn)資金整合外，還能夠?qū)⒕W(wǎng)絡(luò)上的各類資源進行搜集和整合，能夠為投資者和消費者提供更為豐富、便捷的借貸資源，減少因信息不對稱現(xiàn)象而產(chǎn)生的金融風險，保障借貸雙方的安全性和便捷性。當前P2P小額借貸、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)興起，就是主要發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)平臺的信息中介作用，為資金需求雙方提供更為快速、精準、高效的融資渠道，為借貸雙方降低的融資成本，而且互聯(lián)網(wǎng)金融平臺還能夠經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)融資服務(wù)收取一定的中介費。對比互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)存在信息不對稱，特別是對貸款對象故意隱瞞真實情況缺乏有效的甄別手段。而且商業(yè)銀行融資還存在融資手續(xù)繁雜，下款時間長，利息成本高的弊端，這些因素讓商業(yè)銀行損失了相當數(shù)量的融資業(yè)務(wù)。

特別需要說明的是，近兩年來屢次發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺“跑路”事件的主要原因是當前國內(nèi)信用體系仍不健全，平臺缺乏對借貸人的信用評價體系，或使用的信用評價體系不完善。未來，隨著我國信用體系的不斷完善，P2P小額借貸、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品將會重新獲得勃勃生機。因互聯(lián)網(wǎng)金融的使用者主要為小微企業(yè)或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，這會對商業(yè)銀行的運營產(chǎn)生一定的沖擊，商業(yè)銀行的部分客戶將會流失。

（三）商業(yè)銀行支付功能被削弱。支付業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融最為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)，信息處理和資源配置為輔助業(yè)務(wù)。在商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)達的時期，持卡消費廣泛應用于餐飲、旅游、大宗物品采購等方面，這也給消費者帶來了很多便利。近年來，微信支付、支付寶支付等互聯(lián)網(wǎng)支付模式發(fā)展成熟，且此類支付模式的優(yōu)勢更為明顯。消費者可以使用早已普及的智能手機進行消費支付，安全性、便捷性更好，且不需支付商業(yè)銀行的持卡成本，因此互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付功能進行了削弱。隨著支付平臺影響力的擴大，互聯(lián)網(wǎng)支付不僅僅能夠用于蔬菜、水果、生活用品的支付，還可以用于旅游、酒店、餐飲、娛樂場所消費支付，而且互聯(lián)網(wǎng)支付平臺還將民眾支付信息進行收集，用戶可在支付平臺上查看客戶對商家的評價信息，從而決定消費行為。當前，互聯(lián)網(wǎng)金融的支付功能被逐漸放大，已經(jīng)威脅到商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)。

（四）商業(yè)銀行經(jīng)營模式需要改變。在互聯(lián)網(wǎng)時代，商業(yè)銀行不僅需要比拼金融產(chǎn)品品質(zhì)，還需要比拼金融產(chǎn)品的個性化和創(chuàng)意化水平，需要滿足年輕一代對金融產(chǎn)品的個性化心理需求。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品之所以廣受歡迎和好評，就是因為其立足客戶需求，充分利用網(wǎng)絡(luò)、信息和數(shù)據(jù)處理技術(shù)，大大簡化了客戶的投資理財方式，讓客戶的融資和生活更加便利，成本也更加低廉，而且通過大數(shù)據(jù)分析，能夠給予客戶更好的金融建議。這種以客戶為中心的產(chǎn)品設(shè)計及經(jīng)營模式是商業(yè)銀行在未來發(fā)展中需要不斷學習和優(yōu)化的關(guān)鍵節(jié)點，只有不斷優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計，注重客戶個性化的需求滿足，商業(yè)銀行才能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融大行其道的今天獲得了穩(wěn)固的市場份額。

三、商業(yè)銀行新時代電子商務(wù)的定位與經(jīng)營策略選擇

（一）要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行應著力轉(zhuǎn)變思想，特別是要加強創(chuàng)新能力的培養(yǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融產(chǎn)品結(jié)合的產(chǎn)物，是迎合民眾生產(chǎn)生活需要而產(chǎn)生和發(fā)展起來的，是一種新型的金融服務(wù)模式，與傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式相比有著天然的優(yōu)勢。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于成長階段，在發(fā)展中仍面臨很多新的問題和難點，互聯(lián)網(wǎng)金融總量還相對較低，對商業(yè)銀行在短期內(nèi)不會造成致命的威脅。也正因此這樣，很多商業(yè)銀行高層管理者對互聯(lián)網(wǎng)金融放松了警惕，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期喪失了合作的主動權(quán)。時至今日，仍有很多商業(yè)銀行管理者未對互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展方向進行認真研究，對互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)帶來的沖擊沒有清醒的認識，依然堅持己見，固守老路。面對互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展帶來的強大沖擊，商業(yè)銀行高層管理者應提升警覺，時刻關(guān)注外部競爭環(huán)境變化，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研究，改變過去在產(chǎn)品設(shè)計和經(jīng)營中的思維定式，努力開展金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。要積極尋求與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的合作，通過互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)先進的產(chǎn)品設(shè)計和服務(wù)理念，提升商業(yè)銀行產(chǎn)品設(shè)計的便利度和可及性，提升銀行服務(wù)水平，提升客戶的忠誠度。

（二）要提升數(shù)據(jù)綜合分析應用能力。在新的時代，商業(yè)銀行也應提升自身的數(shù)據(jù)獲取、數(shù)據(jù)存儲、數(shù)據(jù)保護和數(shù)據(jù)分析能力。根據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的分析，因其能夠靈活運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，了解客戶的喜好，為客戶提供更受歡迎的金融產(chǎn)品選擇，這使得很多商業(yè)銀行的客戶轉(zhuǎn)投互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。未來，商業(yè)銀行應積極使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，努力提升大數(shù)據(jù)的綜合分析和結(jié)果應用能力，妥善解決困擾商業(yè)銀行的便捷性和可及性問題，在電子商務(wù)環(huán)境快速發(fā)展變化的當下，筑牢發(fā)展根基。因此，建議商業(yè)銀行在未來不僅要基于大數(shù)據(jù)技術(shù)開展客戶信用評價，還應基于大數(shù)據(jù)技術(shù)對客戶金融需求，客戶風險偏好，客戶職業(yè)生涯階段等信息進行綜合分析，根據(jù)分析結(jié)果，為客戶提供更為科學、個性化、風險更低的投資理財產(chǎn)品；根據(jù)企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和業(yè)務(wù)需求，向企業(yè)提供更為合適的融資產(chǎn)品。此外，針對成長型的小微企業(yè)，還應該開發(fā)和完善投資類融資產(chǎn)品，以投資代替融資，進一步豐富商業(yè)銀行的利潤來源。

（三）加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作及協(xié)作。當前我國已經(jīng)進入信息化社會，商業(yè)銀行作為金融體系的重要組成部分，也應該根據(jù)外部環(huán)境變化，特別是應加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，進一步豐富商業(yè)銀行電子商務(wù)產(chǎn)品內(nèi)容和產(chǎn)品形式，努力適應新一代客戶的個性化金融需求。商業(yè)銀行是歷史最為久遠的金融機構(gòu)，在數(shù)百年的經(jīng)營中積累了豐富的經(jīng)驗和良好聲譽，并且很多國有大型商業(yè)銀行有國家財政收入作為信用背書。但是，商業(yè)銀行業(yè)也有其自身劣勢，如管理者思想滯后，管理制度落后，員工服務(wù)意識不足，缺乏進取精神等，這些因素都制約著商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展。面對互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來，銀行管理者應從大局著眼，從細節(jié)和小事做起，充分認識到互聯(lián)網(wǎng)金融的強大優(yōu)勢和生命力，積極學習互聯(lián)網(wǎng)金融的先進經(jīng)驗，不斷優(yōu)化運營管理體系，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為商業(yè)銀行的發(fā)展提供強大助力。此外，商業(yè)銀行還應認真對待電子商務(wù)業(yè)務(wù)中蘊含的風險因素，要認真分析過往典型電子商務(wù)案例，結(jié)合商業(yè)銀行自身實際制定風險識別、評價和應對方案，有效控制商業(yè)銀行電子商務(wù)類產(chǎn)品的風險水平。

四、結(jié)束語

面對來勢洶洶的互聯(lián)網(wǎng)金融，我國商業(yè)銀行應進一步增強自身數(shù)據(jù)獲取、數(shù)據(jù)處理和數(shù)據(jù)應用能力，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)體系，簡化業(yè)務(wù)流程，積極向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)學習，加強同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，為客戶更為多樣化的金融需求提供多樣化的解決對策。商業(yè)銀行還應學習互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的服務(wù)意識，以客戶需求為中心，以滿足客戶需求為標準設(shè)計金融產(chǎn)品，在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，努力改革創(chuàng)新，提升商業(yè)銀行的綜合競爭實力。