鄭志琴

（浙江興運(yùn)律師事務(wù)所，浙江 金華 322000）

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，其對(duì)以前的金融行業(yè)開(kāi)展了積極的改造?；ヂ?lián)網(wǎng)公司需要全面利用電商以及有關(guān)的數(shù)據(jù)、信息，并且進(jìn)入金融這一領(lǐng)域；由于以前的金融機(jī)構(gòu)持續(xù)加快了物聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，于是推動(dòng)了與互聯(lián)網(wǎng)公司之間的深入合作［1］。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新，推動(dòng)了國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融的飛速發(fā)展，然而也對(duì)金融監(jiān)管的一系列方法提出了新的挑戰(zhàn)。如何解決網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的相關(guān)法律問(wèn)題是應(yīng)該深入分析的課題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要性

基于如今的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，資金供需雙方當(dāng)面互動(dòng)的機(jī)會(huì)被進(jìn)一步縮減，于是，部分投資風(fēng)險(xiǎn)也常常被忽略。盡管我國(guó)已制定了部分金融監(jiān)管規(guī)則，明確規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，可是其并未充分界定風(fēng)險(xiǎn)提示的充分性、完整性的標(biāo)準(zhǔn)以及形式。盡管在投資合約過(guò)程中，資金供需雙方進(jìn)一步規(guī)定了風(fēng)險(xiǎn)，可是如果銷(xiāo)售人員夸大收益，也非常容易忽略投資風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，很多人在投資過(guò)程中難免作出一些沖動(dòng)的行為，導(dǎo)致面臨較大的投資風(fēng)險(xiǎn)，使金融市場(chǎng)愈發(fā)敏感。將金融市場(chǎng)的相關(guān)信息以及人們的沖動(dòng)性投資進(jìn)行結(jié)合，就會(huì)逐漸演變?yōu)榧w恐慌，從而造成大范圍的金融風(fēng)險(xiǎn)［2］。如果網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的保障條件不足，如存款準(zhǔn)備資金等，就會(huì)使網(wǎng)絡(luò)金融公司提供的擔(dān)保體制缺乏可靠性，就算是明確規(guī)定投資者應(yīng)該承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，也不能實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融危機(jī)的合理化解。于是，我們一定要注重網(wǎng)絡(luò)金融的相關(guān)監(jiān)管工作，對(duì)有關(guān)的法律制度進(jìn)行優(yōu)化。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的法律問(wèn)題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面的立法漏洞

盡管?chē)?guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展迅猛，可是卻不具備完整的法律制度。現(xiàn)如今，我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)監(jiān)管上的立法規(guī)定重點(diǎn)涵蓋規(guī)范性文件類(lèi)、部門(mén)規(guī)章類(lèi)以及法律法規(guī)類(lèi)三種。經(jīng)過(guò)以上立法規(guī)定，能夠把我國(guó)與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管相關(guān)的立法劃分成如下兩個(gè)模式：第一，專(zhuān)項(xiàng)立法，它重點(diǎn)是在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下開(kāi)展的；第二，傳統(tǒng)金融立法，重點(diǎn)是在傳統(tǒng)金融模式下開(kāi)展的。它們很難適用“混合經(jīng)營(yíng)”模式的監(jiān)管，無(wú)法涉及網(wǎng)絡(luò)金融的全部領(lǐng)域。

（二）法律監(jiān)管體系欠缺完整性

第一，用以往的金融模式，對(duì)如今的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督以及管理工作不易實(shí)施。由于部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司未明確其監(jiān)管主體以及手段，開(kāi)展非法集資，于是存在很?chē)?yán)重的資金逃逸情況。第二，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的執(zhí)法欠缺公正性與公平性［3］。這重點(diǎn)體現(xiàn)在如下幾點(diǎn)：首先，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)金融采取了“混合型”的經(jīng)營(yíng)模式、以“分業(yè)監(jiān)管”為核心的監(jiān)管方式；其次，國(guó)內(nèi)與金融監(jiān)管相關(guān)的法律法規(guī)欠缺完整性，金融監(jiān)管的方向以及主體未明確。

（三）政府很難介入金融監(jiān)管

第一，在網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的實(shí)施過(guò)程中，政府既要為金融的創(chuàng)新進(jìn)一步營(yíng)造適宜的環(huán)境，也要預(yù)防創(chuàng)新過(guò)程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，這就需要政府創(chuàng)建適應(yīng)性以及彈性、靈活性的監(jiān)管體制。第二，政府既要科學(xué)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，也要適當(dāng)放權(quán)以及合理用權(quán)。第三，在監(jiān)管方面，在法律約束的范圍引入互聯(lián)網(wǎng)金融的同時(shí)，也要進(jìn)一步解決創(chuàng)新活動(dòng)也許會(huì)產(chǎn)生的問(wèn)題。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的優(yōu)化策略

（一）創(chuàng)建完整的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律制度

首先，有效實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)法的相關(guān)立法工作。政府以及一些機(jī)構(gòu)需要更好地借鑒國(guó)外關(guān)于金融監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)，與如今國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)實(shí)情況進(jìn)行全面結(jié)合，唯有如此，才可以創(chuàng)建完整、系統(tǒng)的法律法規(guī)［4］。

其次，持續(xù)強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)金融專(zhuān)業(yè)的相關(guān)立法工作。國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律工作以及創(chuàng)新工作已過(guò)時(shí)，比如，PZP網(wǎng)貸與監(jiān)管時(shí)的原則性問(wèn)題等，需要及時(shí)開(kāi)展處理。如今對(duì)比傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，它們之間基本上都是相同的，部分法律制度能夠?qū)崿F(xiàn)借用，由于網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的開(kāi)展，需要具備專(zhuān)業(yè)程度很高的法律以及法規(guī)。

最后，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律制度開(kāi)展對(duì)應(yīng)的修訂工作。互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)相對(duì)自由的環(huán)境，比較傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的更新升級(jí)速度更快，所以合理修訂當(dāng)前的有關(guān)法律法規(guī)是不可或缺的，這涵蓋完善以及提升法律法規(guī)［5］?，F(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融已對(duì)商業(yè)銀行法以及票據(jù)法等明確提出大量的新要求與問(wèn)題，因此，立法機(jī)構(gòu)需要第一時(shí)間做好修訂工作。

（二）協(xié)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融的核心特征之一是混合型經(jīng)營(yíng)，假如僅僅是從分類(lèi)監(jiān)管這點(diǎn)入手，容易產(chǎn)生監(jiān)管不落實(shí)的問(wèn)題?；谶@個(gè)問(wèn)題，筆者覺(jué)得應(yīng)該優(yōu)化如下幾點(diǎn)：第一，要明確金融市場(chǎng)的監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)及其職責(zé)范圍?！蛾P(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》的出臺(tái)，僅僅是對(duì)相關(guān)監(jiān)管職責(zé)開(kāi)展了大體分類(lèi)，并未規(guī)定部分具體的策略?，F(xiàn)如今，需要從當(dāng)前的監(jiān)管分工入手，整理互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在爭(zhēng)議的部分，明確每一個(gè)部門(mén)對(duì)應(yīng)的監(jiān)管職責(zé)，防止出現(xiàn)推卸責(zé)任的情況［6］。第二，明確監(jiān)管原則。創(chuàng)新和規(guī)定雙管齊下，對(duì)網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新發(fā)展以及規(guī)范弊端之間的關(guān)系進(jìn)行平衡，站在統(tǒng)一性的角度，對(duì)傳統(tǒng)金融以及網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行同步監(jiān)管，不能片面對(duì)待。從微觀以及宏觀兩個(gè)角度入手，既要引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融的前進(jìn)方向，也要詳細(xì)規(guī)定焦點(diǎn)問(wèn)題。第三，對(duì)金融監(jiān)管部門(mén)的相關(guān)執(zhí)法進(jìn)行平衡。盡管有關(guān)立法充分明確了監(jiān)管主體，可是未明確規(guī)定各個(gè)部門(mén)之間的具體分工，于是需要?jiǎng)?chuàng)建單獨(dú)的執(zhí)法隊(duì)伍，對(duì)執(zhí)法信息溝通平臺(tái)進(jìn)行設(shè)立。

（三）明確行業(yè)監(jiān)管以及行業(yè)自律

在科學(xué)利用數(shù)據(jù)庫(kù)的前提下推動(dòng)金融業(yè)務(wù)在產(chǎn)業(yè)鏈條中的可持續(xù)發(fā)展，要重視如下幾點(diǎn)：第一，整理好產(chǎn)業(yè)鏈條里的上下線(xiàn)公司之間的交易信息，通過(guò)企業(yè)的信息、數(shù)據(jù)，創(chuàng)建關(guān)于金融業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)庫(kù)；注重互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的有效性以及安全性，把信息隱私以及數(shù)據(jù)安全當(dāng)作核心保護(hù)對(duì)象；利用云計(jì)算技術(shù)等，持續(xù)開(kāi)發(fā)以及使用數(shù)據(jù)資源，并且提升其綜合水平。第二，創(chuàng)造特色化的產(chǎn)品。產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務(wù)應(yīng)該進(jìn)一步創(chuàng)造出擁有自身特征的產(chǎn)品，打造特色化的品牌［7］。第三，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式。創(chuàng)建統(tǒng)一、先進(jìn)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式。在部分企業(yè)的業(yè)務(wù)部門(mén)以及專(zhuān)業(yè)部門(mén)之間創(chuàng)建統(tǒng)一的資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式，使數(shù)據(jù)資源最大限度地實(shí)現(xiàn)共享，推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的互補(bǔ)以及專(zhuān)業(yè)部門(mén)的合作，進(jìn)而充分提升數(shù)據(jù)資產(chǎn)的利用率。創(chuàng)建服務(wù)平臺(tái)，對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈條的金融業(yè)務(wù)開(kāi)展集中管理。對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行梳理，打造一個(gè)以客戶(hù)為導(dǎo)向的體系［8］。不斷適應(yīng)激烈的市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)，采取市場(chǎng)化的方式更好地促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，不但不影響產(chǎn)業(yè)公司招標(biāo)工作的公正性、公平性，而且能夠防止過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)給公司核心業(yè)務(wù)造成的嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)。

總而言之，在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)迅猛發(fā)展的時(shí)期，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的科學(xué)監(jiān)管是大勢(shì)所趨的。分析國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的相關(guān)法律問(wèn)題，并且通過(guò)創(chuàng)建完整的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律制度、協(xié)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機(jī)制、明確行業(yè)監(jiān)管以及行業(yè)自律等策略進(jìn)一步優(yōu)化國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管，有利于推動(dòng)國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的深入發(fā)展。