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        經(jīng)濟法視角下互聯(lián)網(wǎng)金融模式風險監(jiān)管

        2021-11-25 01:36:28吳佳琪
        法制博覽 2021年33期
        關鍵詞:經(jīng)濟法金融市場主體

        吳佳琪

        (吉林財經(jīng)大學,吉林 長春 130000)

        近些年,隨著P2P平臺的不斷“暴雷”,互聯(lián)網(wǎng)金融模式風險監(jiān)管已經(jīng)成為人們熱議的重點。在互聯(lián)網(wǎng)金融影響力逐步擴大的當下,如何從經(jīng)濟法角度給予互聯(lián)網(wǎng)金融有效的風險監(jiān)管就顯得尤為重要。

        一、經(jīng)濟法視角下的互聯(lián)網(wǎng)金融模式風險監(jiān)管概述

        經(jīng)濟法指的是國家及其相關部門從國家整體經(jīng)濟發(fā)展角度入手,對符合社會公共性質(zhì)的各類經(jīng)濟活動進行管理、干預以及調(diào)控的各類法律法規(guī)總稱。經(jīng)濟法主要是對以各類組織為主體而開展的社會生產(chǎn)與再生產(chǎn)過程中出現(xiàn)的經(jīng)濟活動進行調(diào)控。在互聯(lián)網(wǎng)金融盛行的當下,經(jīng)濟法視角下開展的互聯(lián)網(wǎng)金融模式風險監(jiān)管,需要對互聯(lián)網(wǎng)金融市場經(jīng)濟進行管理、干預、調(diào)控,維護互聯(lián)網(wǎng)市場金融秩序。[1]

        雖然我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較為繁榮,但發(fā)展時間短且發(fā)展速度過快,而經(jīng)濟法從提議到頒布需要一定的時間,與互聯(lián)網(wǎng)金融相關的法律法規(guī)不夠健全,人們只能從經(jīng)濟法視角下,對現(xiàn)行的互聯(lián)網(wǎng)金融市場模式進行風險監(jiān)管,以促進互聯(lián)網(wǎng)金融市場在發(fā)展的過程中不斷成熟與完善。[2]

        另外,金融業(yè)務由于其自身的特點在開展過程中仍存在一定的高風險?;ヂ?lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)技術而誕生的金融市場主體,由于互聯(lián)網(wǎng)準入門檻較低,在很長的一段時間內(nèi),互聯(lián)網(wǎng)金融都是一些不法分子的法外之地,與互聯(lián)網(wǎng)金融相關的詐騙案屢見不鮮。[3]且在全球聯(lián)網(wǎng)的當下,國內(nèi)的部分金融企業(yè)或平臺,為躲避我國的風險監(jiān)管,將公司或服務器設在境外,這無形中大大增加了互聯(lián)網(wǎng)金融的風險管理難度,這也是經(jīng)濟法視角下互聯(lián)網(wǎng)金融模式風險監(jiān)管效果不理想的主要因素之一,亟待人們進行進一步的探索。

        二、經(jīng)濟法視角下互聯(lián)網(wǎng)金融模式風險監(jiān)管現(xiàn)狀

        (一)主體風險意識淡薄

        結合我國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀,互聯(lián)網(wǎng)金融模式風險監(jiān)管根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融主體的不同,可以分為內(nèi)部監(jiān)管和外部監(jiān)管,但在實際的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中,卻存在主體風險意識淡薄的問題,這導致經(jīng)濟法視角下的互聯(lián)網(wǎng)金融模式風險監(jiān)管工作困難重重,難以同時做到內(nèi)管監(jiān)管同步?;仡櫸覈ヂ?lián)網(wǎng)金融領域近些年來頻頻爆發(fā)的各種風險事故,可以看出這些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或平臺之所以會“爆雷”,根本原因是內(nèi)外部監(jiān)管的同步缺失。外部監(jiān)管主要由我國相關部門開展,能夠提供的監(jiān)管資源有限,而被監(jiān)管的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和企業(yè)卻像“牛皮癬”一樣反復復發(fā),加上互聯(lián)網(wǎng)準入門檻低、監(jiān)管力度不足,一些不合規(guī)、不合法的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和企業(yè)在被處罰后,會借用他人信息死灰復燃,監(jiān)管部門無法及時對其進行風險監(jiān)督管理,進而導致其繼續(xù)侵害投資人的利益。而內(nèi)部監(jiān)管則是靠單位自己進行,這無異于“掩耳盜鈴”,為追求經(jīng)濟效益的最大化,內(nèi)部監(jiān)管在部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和平臺的運行管理中幾乎是不存在的,對業(yè)務體量的過分看重,缺乏相應的法律意識與風險,這使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與平臺忽視了很多可能會誘發(fā)風險的隱患和因素,最終導致“爆雷”。[4]

        (二)風險監(jiān)管體系不完備

        我國互聯(lián)網(wǎng)金融雖然起步較晚,但發(fā)展速度快,互聯(lián)網(wǎng)金融市場的繁榮表象掩蓋了風險監(jiān)管體系不完備的問題,使得經(jīng)濟法視角下的互聯(lián)網(wǎng)金融模式風險監(jiān)管工作開展起來困難重重,無法為互聯(lián)網(wǎng)金融活動的開展提供足夠的風險管控支持。從我國的國情來看,風險監(jiān)管體系不完備主要體現(xiàn)在監(jiān)管權責關系與監(jiān)管主體上,央行與銀監(jiān)兩大金融市場監(jiān)管主體主要是對各類商業(yè)銀行開展的對應經(jīng)濟業(yè)務進行監(jiān)督和風險管控。而對于與市場經(jīng)濟相關的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務,除有對應的職能部門可以對其進行監(jiān)督管理外,一些地方政府出臺的互聯(lián)網(wǎng)金融管理條例也可以對其進行約束和監(jiān)管,從這里可以看出經(jīng)濟法視角下的互聯(lián)網(wǎng)金融模式風險管理是一種規(guī)范化程度較高、管理體系較為嚴格的監(jiān)督活動,需要有健全而完善的管理體系對其進行約束管理,當前互聯(lián)網(wǎng)金融風險問題頻發(fā)也是因為相應的風險監(jiān)管體系不完備。[5]

        (三)監(jiān)管手段技術水平低

        在互聯(lián)網(wǎng)技術與信息技術飛速發(fā)展的當下,金融市場活動對互聯(lián)網(wǎng)的依賴越來越強,這推動了互聯(lián)網(wǎng)金融市場的繁榮發(fā)展。而經(jīng)濟法視角下的互聯(lián)網(wǎng)金融模式風險管理不僅存在體系不健全的問題,還存在監(jiān)管手段技術水平低的問題,沒有及時跟進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點展開有效調(diào)整,過分關注兌付風險,如此就導致互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在一定的局限性。[6]

        三、經(jīng)濟法視角下互聯(lián)網(wǎng)金融風險監(jiān)管策略

        (一)強化主體風險意識

        在實際的互聯(lián)網(wǎng)金融模式風險管理中,法律風險早已成為規(guī)避風險的重要環(huán)節(jié),而在經(jīng)濟法視角下,規(guī)避法律風險意味著違規(guī)開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務,看似降低了法律風險,實則為自己埋雷,會導致更大的風險隱患出現(xiàn)。特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融市場競爭越發(fā)激烈的當下,因為部分中小型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或平臺主體風險意識的缺失、違規(guī)操作,導致自身風險隱患大大增加,進而導致互聯(lián)網(wǎng)金融平臺“爆雷”頻出。面對這種情況,互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門除要加強主體風險意識的科普宣傳外,還要就互聯(lián)網(wǎng)金融主體的法治意識和風險意識開展各種宣傳教育活動。有條件的情況下,監(jiān)管主體還可以將轄區(qū)內(nèi)的金融企業(yè)或平臺召集起來,進行線下宣傳教育,設立專門的公眾號、微信群、QQ群等管理渠道,引導轄區(qū)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和平臺自覺開展內(nèi)部監(jiān)管工作,加大與外部監(jiān)管的配合力度,提高內(nèi)外部監(jiān)管的同步度。[7]

        針對部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與平臺存在的法律意識淡薄、采取不合規(guī)手段規(guī)避法律風險的問題,監(jiān)管部門除了要引導互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與平臺積極配合外部監(jiān)督工作,還要圍繞經(jīng)濟法出臺相應的地方性法律法規(guī),結合當?shù)氐幕ヂ?lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展規(guī)律,具體問題具體解決,提出經(jīng)濟法視角下互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風險監(jiān)管力度。

        (二)健全風險管理體系

        我國現(xiàn)行的經(jīng)濟法大多都在圍繞實體經(jīng)濟的基礎上進行,對互聯(lián)網(wǎng)金融這類起步晚但發(fā)展較快的金融市場,存在一定的管理漏洞,導致風險管理體系不健全。面對這種問題,就應摸清我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場所涉及的領域及范圍,設立“監(jiān)管主體”為主,“金融、商務、信息”為輔的監(jiān)管體系,明確合作機制與分工機制,通過健全和完善互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī),實現(xiàn)延伸監(jiān)管。特別是在網(wǎng)絡支付上,人民銀行應擔負起支付系統(tǒng)主建者、行業(yè)行規(guī)制定者、法定貨幣發(fā)行者與管理者的責任,對互聯(lián)網(wǎng)金融實施的第三方支付系統(tǒng)、網(wǎng)絡虛擬貨幣等承擔起主要的監(jiān)管責任,對互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)驗收的保險、基金、理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品,人民銀行、銀保監(jiān)會、監(jiān)證會一起制定出具有針對性的支付系統(tǒng)監(jiān)督管理風險體系,對第三方支付風險進行監(jiān)督管理,從而保障投資者的合法利益。[8]

        (三)提升風險管理的信息化技術水平

        經(jīng)濟法視角下的互聯(lián)網(wǎng)模式風險監(jiān)管部門,應積極在監(jiān)管工作中引入互聯(lián)網(wǎng)信息技術,相關管理部門,如人民銀行、銀保監(jiān)會、監(jiān)證會應一道設立能夠對互聯(lián)網(wǎng)金融支付機構、網(wǎng)絡貨幣進行有效監(jiān)管的互聯(lián)網(wǎng)金融信息平臺,并完善相應的互聯(lián)網(wǎng)技術建設標準。另外,在全球經(jīng)濟化的大背景下,我國應在現(xiàn)有經(jīng)濟法的支持下引進國外先進的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī),以此完善我國的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī),早日實現(xiàn)與國際接軌。

        四、結語

        經(jīng)濟法視角下的互聯(lián)網(wǎng)金融模式風險管理,需要相關監(jiān)管部門形成有效的風險管理體系,提高金融主體的法律風險意識,強化信息化管理手段,實現(xiàn)內(nèi)外監(jiān)管的同步性,優(yōu)化金融系統(tǒng)內(nèi)部協(xié)調(diào)性,預防各類金融風險對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的影響,規(guī)范國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融市場,爭取早日讓中國互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在國際互聯(lián)網(wǎng)金融中擁有話語權。

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