胡勝林

（河南警察學(xué)院，河南 鄭州 450000）

為了使網(wǎng)絡(luò)用戶的消費能力得到進(jìn)一步提升，主流電商平臺相繼推出支付產(chǎn)品。從本質(zhì)上來看，這種服務(wù)類似于信用卡服務(wù)。不管是在“618”，還是在“雙11”，通過個人信用支付產(chǎn)品的推動作用，消費者的購買能力都得到了較大幅度的提升。實際上，從法律的角度來分析，個人信用支付產(chǎn)品存在的法律風(fēng)險是較多的。

一、個人信用支付產(chǎn)品存在的法律風(fēng)險

（一）用戶信用違約風(fēng)險

隨著主流電商平臺的興起，在互聯(lián)網(wǎng)用戶中，使用個人信用支付產(chǎn)品的人群數(shù)量越來越多。因為這類產(chǎn)品能夠推動電商平臺的消費，通常情況下，可使用個人信用支付商品的交易額不會太大。當(dāng)用戶沒有在規(guī)定的時間內(nèi)還款的情況出現(xiàn)時，電商平臺很難追究用戶的償付責(zé)任。

一般而言，電商平臺僅僅是對用戶采取注銷賬戶的等策略進(jìn)行懲罰。鑒于此，在這種情形下，用戶的信用違約風(fēng)險隨之增加［1］。

使用網(wǎng)絡(luò)個人信用支付產(chǎn)品在產(chǎn)生信用風(fēng)險之后，會傳遞到發(fā)行信用卡的商業(yè)銀行。電商平臺上的個人信用支付產(chǎn)品設(shè)置了一定的還款期限和利息。在免息期內(nèi)，如果還清款項，是不需要收消費者利息的。某電商平臺的“白條”和“12期免息”吸引了大量的互聯(lián)網(wǎng)用戶使用，意思是是購買的商品可以分12期付款，并且不收取利息。當(dāng)然，還需要該商品在支持分期的前提下，才可以“12期免息”，通過綁定信用卡可以進(jìn)行支付。如此，導(dǎo)致信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給銀行，這樣會使銀行承擔(dān)的風(fēng)險增加。

目前雖然央行征信系統(tǒng)包含了個人的大量金融信息，但是網(wǎng)絡(luò)個人消費等相關(guān)金融信息幾乎是沒有的。因此，對于消費者的信用情況，很難進(jìn)行全方位評價。對于央行征信系統(tǒng)，獲取銀行業(yè)務(wù)中的信用情況相對較容易［2］。在網(wǎng)絡(luò)消費中，可以獲取經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)個人信用支付產(chǎn)品預(yù)支消費信用的具體情況。

電商平臺與電商平臺之間由于考慮自身利益等各方面的原因，沒有對用戶基本信息進(jìn)行共享，也就導(dǎo)致這些平臺的用戶群體憑借這個漏洞使用個人信用支付產(chǎn)品，并且出現(xiàn)信用違約。比如，A電商平臺上的某一用戶消費超期未還款，該用戶還是可以在B電商平臺上繼續(xù)使用個人信用支付產(chǎn)品來消費。此時，用戶信用違約風(fēng)險不斷增加。

（二）用戶信息泄露風(fēng)險

我國《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》頒布和實施之后，個人辦理信用卡都需要對身份信息進(jìn)行嚴(yán)格審核。如果身份信息沒有確認(rèn)，那么就不能激活。由此可見，銀行在為用戶辦理信用卡的時候，為了確保個人信息安全，雙方需要簽訂相關(guān)的合同。在互聯(lián)網(wǎng)時代，借助于網(wǎng)絡(luò)電商平臺，個人信用支付產(chǎn)品獲得了較快的發(fā)展。在電商平臺上，我們很難對實際申請個人信用支付產(chǎn)品的主體進(jìn)行確認(rèn)，這與實體商家面對面交易是有較大的差異的。因此，對于電商平臺的用戶而言，可能會導(dǎo)致個人信息泄露，從而威脅到個人信息安全。

試想，如果一些黑客通過找到電商平臺的管理系統(tǒng)漏洞非法入侵并獲取用戶個人信息，那么產(chǎn)生危害是極大的。根據(jù)《中國網(wǎng)民權(quán)益保護(hù)調(diào)查報告（2021）》顯示，近一年來，因個人信息泄露、垃圾信息、詐騙信息等原因，導(dǎo)致網(wǎng)民總體損失約805億元。有78.2%的網(wǎng)民的個人信息被泄露。通過這些數(shù)據(jù)，我們不難得知，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民的個人信用支付產(chǎn)品的安全風(fēng)險是極大的。不僅如此，在使用個人信用支付產(chǎn)品網(wǎng)購的時候，也會面臨較大的信息安全風(fēng)險。

（三）資金非法套現(xiàn)風(fēng)險

對于資金非法套現(xiàn)，我們可能比較熟悉的是信用卡。事實上，網(wǎng)絡(luò)個人信用支付產(chǎn)品與信用卡的功能越來越類似。因此，對于個人信用支付產(chǎn)品，其不正當(dāng)使用的情況隨時可能出現(xiàn)。事實上，在網(wǎng)絡(luò)電商平臺，有不少用戶使用了個人信用支付產(chǎn)品進(jìn)行套現(xiàn)，甚至出現(xiàn)了一些灰色產(chǎn)業(yè)鏈，這是不利于個人信用支付產(chǎn)品長期健康發(fā)展的。

現(xiàn)在，如果我們以“白條”“套現(xiàn)”等這些關(guān)鍵詞在一些主流搜索引擎網(wǎng)站上進(jìn)行檢索，我們會發(fā)現(xiàn)關(guān)于這類產(chǎn)品的套現(xiàn)信息數(shù)量分別有八百多萬條和三百多萬條。在這些套現(xiàn)信息中，文字和圖片非常詳細(xì)清楚，凡是有一點網(wǎng)購經(jīng)驗的互聯(lián)網(wǎng)用戶，都能夠?qū)W會開通使用個人信用支付產(chǎn)品。

同時，筆者還發(fā)現(xiàn)，通過群關(guān)鍵詞查找搜索這兩個關(guān)鍵詞，也能夠搜索到大量提供個人信用支付產(chǎn)品套現(xiàn)服務(wù)的商家或中介。這些提供套現(xiàn)服務(wù)者會從其中收取一定的服務(wù)費。由此可見，套現(xiàn)用戶和中介、商家這三者之間進(jìn)行合作可以在一定程度上規(guī)避個人信用支付產(chǎn)品風(fēng)險控制。

二、個人信用支付產(chǎn)品存在的法律風(fēng)險防控對策

（一）加強網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)建設(shè)

對于互聯(lián)網(wǎng)用戶而言，如果在使用個人信用支付產(chǎn)品進(jìn)行消費的時候，出現(xiàn)了違約行為，那么其中的一個重要漏洞就是網(wǎng)絡(luò)信用信息與銀行金融信息之間不能共享，而且這兩者之間征信系統(tǒng)不是統(tǒng)一的。由此可判斷，互聯(lián)網(wǎng)上個人信用支付產(chǎn)品出現(xiàn)違約是非常常見的事情。銀行金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗是值得借鑒的，征信統(tǒng)一管理非常關(guān)鍵。換言之，如果客戶在A銀行出現(xiàn)了征信問題，那么其就不能在B銀行辦理信貸業(yè)務(wù)，因為各個銀行之間的征信信息是共享的［3］。

網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)建設(shè)能夠幫助解決這個問題，從而降低個人信用支付產(chǎn)品存在的法律風(fēng)險。對于電商平臺，如果能夠?qū)⒕W(wǎng)絡(luò)信用信息與銀行金融信息進(jìn)行共享，將電商平臺與電商平臺之間的網(wǎng)絡(luò)信用信息共享，那么這對于降低個人信用支付產(chǎn)品存在的法律風(fēng)險是有較大幫助的。

（二）完善用戶信息安全監(jiān)管

《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》于2016年11月7日通過，自2017年6月1日起施行。這部法律能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)網(wǎng)民的網(wǎng)絡(luò)安全起到較好的保障，對于公民和法人的合法權(quán)益的保護(hù)也是有較大幫助的，其對于經(jīng)濟(jì)社會信息化健康發(fā)展能夠起到正確的引導(dǎo)作用。對于國務(wù)院和公安機(jī)關(guān)等部門，需要根據(jù)該法律制度，加強網(wǎng)絡(luò)安全的保障工作和監(jiān)管［4］。對于電商平臺個人信用支付產(chǎn)品，需要將其歸類到網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品中進(jìn)行更加嚴(yán)格的監(jiān)管。通過分析一些相關(guān)的法律法規(guī)，筆者發(fā)現(xiàn)，針對這些個人信用支付產(chǎn)品的法律法規(guī)的漏洞還是較多的。隨著電商平臺和信息技術(shù)的發(fā)展，相關(guān)的法律法規(guī)也需要進(jìn)一步進(jìn)行完善。對于網(wǎng)絡(luò)個人信用支付產(chǎn)品而言，收集用戶信息的功能必須按照有關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行開發(fā)和設(shè)置，這樣才能避免出現(xiàn)違法行為。

（三）引導(dǎo)信用支付產(chǎn)品合規(guī)發(fā)展

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民的數(shù)量大量增加，網(wǎng)絡(luò)購物潮高漲，資金非法套現(xiàn)現(xiàn)象非常普遍。對于電商平臺上的個人信用支付產(chǎn)品而言，整體表現(xiàn)情況是較好的，因為這畢竟能夠推動網(wǎng)絡(luò)消費能力的增長。在疫情影響下，全球經(jīng)濟(jì)形勢不容樂觀，在這樣的經(jīng)濟(jì)背景之下，通過互聯(lián)網(wǎng)來推動網(wǎng)絡(luò)消費，推動電商平臺以及物流行業(yè)的大力發(fā)展，這是有助于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的。但是，作為一種金融產(chǎn)品，畢竟會存在一些漏洞，也就導(dǎo)致資金套現(xiàn)行為時有發(fā)生，個人信用支付產(chǎn)品的用戶面臨較大的安全風(fēng)險。

因此，通過央行監(jiān)管、督促電商平臺及其個人信用支付產(chǎn)品進(jìn)一步規(guī)范。根據(jù)國家的有關(guān)法律法規(guī)，落實實名驗證制度。對于較大金額的交易或者短時間內(nèi)交易次數(shù)過多的用戶，必須嚴(yán)格進(jìn)行監(jiān)管。在市場準(zhǔn)入方面，針對個人信用支付產(chǎn)品，實行金融牌照管理。是否允許開發(fā)個人信用支付產(chǎn)品，這需要央行對其多方面進(jìn)行評估判定，當(dāng)其符合條件后才能開發(fā)并應(yīng)用。

對于信息披露，可以由銀保監(jiān)會強制不同電商平臺就個人信用支付產(chǎn)品的信用額度、套現(xiàn)不良情況等信息進(jìn)行披露。這樣，個人信用支付產(chǎn)品的透明度就大大增加。與此同時，電商平臺可以針對交易行為向銀保監(jiān)會報告。

三、結(jié)束語

隨著網(wǎng)絡(luò)購物消費行為的增多，個人信用支付產(chǎn)品存在著法律風(fēng)險：用戶信用違約風(fēng)險、用戶信息泄露風(fēng)險、資金非法套現(xiàn)風(fēng)險。筆者提出了個人信用支付產(chǎn)品存在的法律風(fēng)險防控對策：加強網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)建設(shè)、完善用戶信息安全監(jiān)管、引導(dǎo)信用支付產(chǎn)品合規(guī)發(fā)展。