楊志遠(yuǎn)

（中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院，北京 100000）

一、背景

近年來(lái)，隨著工業(yè)制造業(yè)和電子商務(wù)的高速發(fā)展，我國(guó)物流行業(yè)得到了迅猛發(fā)展，據(jù)中國(guó)物流與采購(gòu)聯(lián)合會(huì)消息，2020年，社會(huì)物流總額增速持續(xù)回升，社會(huì)物流總費(fèi)用與GDP的比率基本持平，物流業(yè)總收入實(shí)現(xiàn)小幅增長(zhǎng)，2020年全國(guó)社會(huì)物流總額300.1萬(wàn)億元①中國(guó)物流與采購(gòu)聯(lián)合會(huì)，https://new.qq.com/rain/a/20210225 A0C42K00。

（一）貨運(yùn)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)貨運(yùn)保險(xiǎn)最早開(kāi)始于20世紀(jì)80年代，近四十年隨著我國(guó)貿(mào)易的飛速發(fā)展，貨運(yùn)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模也有了不小的增長(zhǎng)。但整體而言，貨運(yùn)保險(xiǎn)發(fā)展相較于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，還呈現(xiàn)出如下特點(diǎn)。

1．收入增長(zhǎng)相對(duì)緩慢

2010年至2019年間，我國(guó)貨運(yùn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入由78億增長(zhǎng)至131億②數(shù)據(jù)來(lái)源于《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》，增長(zhǎng)比例為68%，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入由3895億增長(zhǎng)至11649億②，增長(zhǎng)比例為199%，貨運(yùn)保險(xiǎn)增長(zhǎng)幅度相對(duì)較小，貨運(yùn)險(xiǎn)保費(fèi)收入占比逐漸降低。

2．賠付支出增長(zhǎng)速度快于保費(fèi)收入

2010年我國(guó)貨運(yùn)保險(xiǎn)賠付支出為28.87億元，2019年賠付支出為70.28億元②，增長(zhǎng)143%，而保費(fèi)收入增長(zhǎng)僅為68%，賠付支出增長(zhǎng)速度明顯快于保費(fèi)收入。

（二）貨運(yùn)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

相較于傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，貨運(yùn)保險(xiǎn)因其保險(xiǎn)標(biāo)的流動(dòng)性、保險(xiǎn)標(biāo)的與被保險(xiǎn)人的分離性等特點(diǎn)，導(dǎo)致發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了較多的問(wèn)題，阻礙了貨運(yùn)保險(xiǎn)的發(fā)展。

1．業(yè)務(wù)處理效率無(wú)法滿足需求。隨著交通運(yùn)輸條件的發(fā)展，貨物流動(dòng)速度逐漸加快，以境內(nèi)公路運(yùn)輸為例，貨物在途運(yùn)輸時(shí)間多為2-5天，快者甚至實(shí)現(xiàn)次日達(dá)，這就要求保險(xiǎn)公司出單效率要即時(shí)生效，但傳統(tǒng)貨運(yùn)保險(xiǎn)投保手續(xù)繁瑣，采用人工出單、核保的形式無(wú)法滿足需求。

2．存在逆選 擇投保的問(wèn)題。針對(duì)大型客戶，為提升工作效率，保險(xiǎn)公司在投保方式上進(jìn)行了適當(dāng)調(diào)整，推出了預(yù)約投保的方式，即允許投保人集中申報(bào)貨運(yùn)清單，這就意味著有部分運(yùn)單提交至保險(xiǎn)公司時(shí)，貨物已運(yùn)達(dá)目的地，由于保險(xiǎn)公司對(duì)投保人無(wú)法掌握投保人實(shí)際的發(fā)運(yùn)情況，導(dǎo)致投保人申報(bào)貨運(yùn)清單時(shí)有選擇性，增大保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)。

3．道德風(fēng)險(xiǎn)和騙?，F(xiàn)象頻發(fā)。貨運(yùn)保險(xiǎn)的標(biāo)的與被保險(xiǎn)人具有分離性，保險(xiǎn)公司無(wú)法實(shí)時(shí)監(jiān)控承保標(biāo)的，而且保險(xiǎn)公司承保時(shí)基于對(duì)投保人和承運(yùn)人的信任，一般不會(huì)對(duì)標(biāo)的進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)驗(yàn)標(biāo)，這就給騙保以可乘之機(jī)，出現(xiàn)了投保人聯(lián)合承運(yùn)人騙保的案例。

（三）保險(xiǎn)科技介紹

2017年被認(rèn)為是保險(xiǎn)科技元年，之后保險(xiǎn)科技在國(guó)內(nèi)得到了迅猛發(fā)展。保險(xiǎn)科技是應(yīng)用在現(xiàn)有的保險(xiǎn)模式基礎(chǔ)上，為了提高承保能力、合理分散風(fēng)險(xiǎn)、提升管理效率和節(jié)約成本的技術(shù)。

常見(jiàn)的十項(xiàng)保險(xiǎn)科技技術(shù)包括區(qū)塊鏈、人工智能（AI）、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)、無(wú)人駕駛汽車、無(wú)人機(jī)、基因檢測(cè)、可穿戴設(shè)備。

目前，各種保險(xiǎn)科技手段在相應(yīng)領(lǐng)域都已有所應(yīng)用，但在貨運(yùn)險(xiǎn)中，應(yīng)用還不夠充分。本文擬從保險(xiǎn)科技在各環(huán)節(jié)中的運(yùn)用分析，從提升效率、解決道德風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)欺詐、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制等方面，分析保險(xiǎn)科技對(duì)貨運(yùn)保險(xiǎn)的促進(jìn)作用。

二、保險(xiǎn)科技在貨運(yùn)保險(xiǎn)中的應(yīng)用分析

（一）貨運(yùn)保險(xiǎn)流程分析

貨運(yùn)保險(xiǎn)全服務(wù)流程可分為投保環(huán)節(jié)、責(zé)任保障環(huán)節(jié)（貨物運(yùn)輸環(huán)節(jié)&風(fēng)控環(huán)節(jié)）、出險(xiǎn)后的理賠環(huán)節(jié)。

1．投保環(huán)節(jié)

投保人向保險(xiǎn)公司發(fā)起投保要約，保險(xiǎn)公司按照核保政策對(duì)投保人以及投保標(biāo)的、運(yùn)輸工具、運(yùn)輸線路等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審查，與投保人商定保險(xiǎn)條件，出具保險(xiǎn)單。

2．保障環(huán)節(jié)

保險(xiǎn)公司出具保單后，即開(kāi)始承擔(dān)貨運(yùn)保險(xiǎn)保障責(zé)任，按照貨運(yùn)保險(xiǎn)保障區(qū)間，該環(huán)節(jié)主要為貨物運(yùn)輸環(huán)節(jié)，為了避免事故的發(fā)生，投保人和保險(xiǎn)公司都應(yīng)當(dāng)采取相應(yīng)的風(fēng)控措施，降低事故發(fā)生概率。

3．理賠環(huán)節(jié)

發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)公司安排查勘現(xiàn)場(chǎng)，對(duì)標(biāo)的受損情況、事故發(fā)生原因等進(jìn)行勘驗(yàn)，核實(shí)標(biāo)的受損情況后支付賠款。

（二）保險(xiǎn)科技應(yīng)用可行性分析

保險(xiǎn)科技的出現(xiàn)，推動(dòng)了傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的變革，各種科技手段有著不同的應(yīng)用場(chǎng)景和發(fā)揮著不同的作用。結(jié)合貨運(yùn)險(xiǎn)實(shí)際，存在較大應(yīng)用可行性的技術(shù)手段包括：區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)和車聯(lián)網(wǎng)。

以區(qū)塊鏈技術(shù)為核心，根據(jù)貨運(yùn)險(xiǎn)操作流程和環(huán)節(jié)，搭建貨運(yùn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)鏈，在貨運(yùn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)鏈中，區(qū)塊鏈技術(shù)是核心，依據(jù)貨運(yùn)保險(xiǎn)的環(huán)節(jié)，有投保階段、運(yùn)輸階段和理賠階段三個(gè)子鏈，三個(gè)子鏈形成的數(shù)據(jù)被強(qiáng)制寫(xiě)入業(yè)務(wù)鏈中，并不允許修改，可以如實(shí)記錄各個(gè)階段、各個(gè)參與主體的行為和數(shù)據(jù)。

區(qū)塊鏈技術(shù)是一種全新的分布式互聯(lián)網(wǎng)加密認(rèn)證技術(shù)，有很多節(jié)點(diǎn)共同參與，每個(gè)節(jié)點(diǎn)都可以寫(xiě)入數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)一旦確認(rèn)，不允許修改，具有弱中心化、可編程控制以及不可篡改、可追溯等的特性。

在貨運(yùn)保險(xiǎn)中，每個(gè)主體都是該貨運(yùn)保險(xiǎn)區(qū)塊鏈信息共享平臺(tái)的一個(gè)參與者，每個(gè)環(huán)節(jié)都是該區(qū)塊鏈平臺(tái)的一個(gè)節(jié)點(diǎn)，各主體的行為都被記錄在區(qū)塊鏈中，各參與主體可在一定的權(quán)限范圍內(nèi)查詢投保人和承運(yùn)人的歷史數(shù)據(jù)記錄，有效避免信息不真實(shí)、信息不對(duì)稱、數(shù)據(jù)容易篡改等問(wèn)題。

除區(qū)塊鏈技術(shù)以外，在各個(gè)子鏈中，還會(huì)用到其他保險(xiǎn)科技手段：

1．投保階段

投保階段的核心工作是保險(xiǎn)人對(duì)投保人提交的保險(xiǎn)需求進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)判斷，給出合理的定價(jià)，保險(xiǎn)人在對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別時(shí)除了業(yè)務(wù)以及投保標(biāo)的本身以外，還需要對(duì)投保人的征信情況有所了解，在此階段，可以引入人工智能進(jìn)行投顧服務(wù)、引入大數(shù)據(jù)和云計(jì)算對(duì)投保人和投保標(biāo)的以及運(yùn)輸路線等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)判斷。

（1）大數(shù)據(jù)、云計(jì)算

在貨運(yùn)保險(xiǎn)中，大數(shù)據(jù)及云計(jì)算的應(yīng)用體現(xiàn)在，可以通過(guò)計(jì)算機(jī)技術(shù)對(duì)龐大的數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、儲(chǔ)存、管理和處理，使保險(xiǎn)人對(duì)投保人和承運(yùn)人、承運(yùn)車輛的安全狀況、運(yùn)輸線路、自然災(zāi)害分布、承保標(biāo)的安全運(yùn)輸要求等進(jìn)行刻畫(huà)，以提供精準(zhǔn)的保險(xiǎn)條件。

優(yōu)勢(shì)：大數(shù)據(jù)和云計(jì)算能夠幫助保險(xiǎn)人精準(zhǔn)掌握投保人及業(yè)務(wù)相關(guān)人以及承保標(biāo)的的相關(guān)信息，為核保定價(jià)、承保決策提供重要支撐。

（2）人工智能技術(shù)（AI）

在貨運(yùn)保險(xiǎn)的投保環(huán)節(jié)，人工智能可以結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)，迅速在數(shù)據(jù)庫(kù)中收集客戶已有信息，代替人工客服為客戶提供更為精準(zhǔn)、高效的服務(wù)。

優(yōu)勢(shì)：人工智能依托計(jì)算機(jī)強(qiáng)大的信息處理技術(shù)，能夠極大地提升業(yè)務(wù)處理的效率，并且能夠嚴(yán)格執(zhí)行設(shè)定的業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)，隨著技術(shù)的發(fā)展，人工智能也同樣可以具有類人類的思維方式，使服務(wù)更富情感，提升客戶體驗(yàn)度。

2．運(yùn)輸階段

運(yùn)輸階段是整個(gè)保險(xiǎn)的保障區(qū)間，包含貨物的運(yùn)輸及裝卸過(guò)程，也是保險(xiǎn)的核心階段，在該過(guò)程中，保險(xiǎn)標(biāo)的與所有人是分離的，而且是時(shí)刻在移動(dòng)的，風(fēng)險(xiǎn)較大，不利于監(jiān)控。這就需要引入科技手段對(duì)標(biāo)的物進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，物聯(lián)網(wǎng)、車聯(lián)網(wǎng)可以通過(guò)各種傳感器和監(jiān)控裝置，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)控的目的。

在貨運(yùn)保險(xiǎn)中，可以通過(guò)對(duì)承保標(biāo)的、承運(yùn)車輛安裝相應(yīng)的傳感器，實(shí)現(xiàn)對(duì)承保標(biāo)的的實(shí)時(shí)監(jiān)控，還可以對(duì)駕駛員進(jìn)行監(jiān)控，捕集駕駛員的駕駛習(xí)慣和行為，并對(duì)其存在的影響安全的駕駛行為實(shí)時(shí)監(jiān)督糾正。

優(yōu)勢(shì)：依托各種傳感器、監(jiān)控裝置以及5G傳輸技術(shù)，能夠使各方實(shí)時(shí)掌握承保標(biāo)的有關(guān)信息，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、處置風(fēng)險(xiǎn)，并且通過(guò)對(duì)駕駛?cè)诵袨楹蛙囕v狀況的監(jiān)控，也能有效督促駕駛?cè)艘?guī)范駕駛行為，共同降低事故發(fā)生概率。

3．理賠階段

理賠階段的核心工作包括兩個(gè)方面，一是對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行調(diào)查，確認(rèn)是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任；二是對(duì)標(biāo)的受損情況進(jìn)行核實(shí)，確認(rèn)損失金額。

在該過(guò)程中，人工智能能夠通過(guò)監(jiān)控系統(tǒng)傳輸?shù)默F(xiàn)場(chǎng)照片或遠(yuǎn)程指導(dǎo)駕駛?cè)伺臄z現(xiàn)場(chǎng)照片，收集現(xiàn)場(chǎng)證據(jù)，并對(duì)收集的資料進(jìn)行分析和處理，比對(duì)承保標(biāo)的交付時(shí)的狀況，快速給出損失評(píng)估結(jié)論，減少現(xiàn)場(chǎng)查勘等待時(shí)間，提高理賠效率。

三、結(jié)語(yǔ)與建議

由以上分析可知，保險(xiǎn)科技在貨運(yùn)保險(xiǎn)各環(huán)節(jié)發(fā)揮的作用優(yōu)勢(shì)明顯，理論上是完全能夠有效促進(jìn)貨運(yùn)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。但保險(xiǎn)科技的應(yīng)用，意味著大量資金的投入，保險(xiǎn)公司需要衡量保費(fèi)收入與用于保險(xiǎn)科技的成本支出的平衡關(guān)系。此外，各參與主體能夠主動(dòng)提供可共享數(shù)據(jù)也存在較大的困難，因此短時(shí)間內(nèi)保險(xiǎn)科技很難大范圍的推廣應(yīng)用，因此對(duì)保險(xiǎn)科技在貨運(yùn)保險(xiǎn)中的應(yīng)用建議如下。

（一）依托保險(xiǎn)公司在其他險(xiǎn)種領(lǐng)域已經(jīng)投入應(yīng)用的科技手段，加大在貨運(yùn)保險(xiǎn)領(lǐng)域的推廣，例如智能客服，通過(guò)對(duì)貨運(yùn)保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)的學(xué)習(xí)，完全可以在貨運(yùn)保險(xiǎn)領(lǐng)域推廣應(yīng)用，提升服務(wù)效率。

（二）加大貨運(yùn)保險(xiǎn)創(chuàng)新力度，通過(guò)科學(xué)技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品端的創(chuàng)新到服務(wù)端的創(chuàng)新，制定更靈活的定價(jià)機(jī)制、更高效的服務(wù)方案，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的精準(zhǔn)服務(wù)。

（三）加大橫向合作力度，目前已有科技公司致力于研究貨運(yùn)、物流行業(yè)的過(guò)程監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)控制，保險(xiǎn)公司可考慮通過(guò)合作的方式，推進(jìn)險(xiǎn)種的科技化。

盡管保險(xiǎn)科技的推廣存在一定的困難，但科技發(fā)展腳步不會(huì)停歇，也必將能克服障礙，而且科技的快速發(fā)展也往往更能促進(jìn)傳統(tǒng)行業(yè)的快速變革，保險(xiǎn)科技在國(guó)內(nèi)已經(jīng)歷了5年的發(fā)展，經(jīng)過(guò)磨合，各種技術(shù)手段成熟程度已基本滿足保險(xiǎn)行業(yè)需求，相信也會(huì)推動(dòng)貨運(yùn)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展。