摘要：社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展無(wú)法脫離金融行業(yè)的推動(dòng)，而金融發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力是創(chuàng)新。當(dāng)前金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行提升經(jīng)濟(jì)效應(yīng)的重要策略。但是，在傳統(tǒng)體制下銀行并不能進(jìn)行有效創(chuàng)新，加上我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展晚，導(dǎo)致商業(yè)銀行各項(xiàng)制度都沒(méi)能完全建立。商業(yè)銀行中特別是國(guó)有銀行還未成為獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，在金融創(chuàng)新上是缺乏動(dòng)力的，有的甚至對(duì)金融創(chuàng)新沒(méi)有正確認(rèn)識(shí)，因人才的緊缺等，讓商業(yè)銀行在發(fā)揮金融創(chuàng)新影響經(jīng)濟(jì)效應(yīng)上并未深入。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融創(chuàng)新;經(jīng)濟(jì)效應(yīng)

引言：金融創(chuàng)新是適應(yīng)當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境對(duì)商業(yè)銀行的要求，通過(guò)加強(qiáng)新技術(shù)的應(yīng)用，不斷完善金融行業(yè)管理方式，利用創(chuàng)新來(lái)打開(kāi)新市場(chǎng)，對(duì)組織構(gòu)建進(jìn)行調(diào)整和優(yōu)化等，最終在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益。一般的金融創(chuàng)新都以客戶為中心，以市場(chǎng)需求作為導(dǎo)向，提升銀行的創(chuàng)新能力和預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而增強(qiáng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力，更好滿足各方參與者的需求，推動(dòng)商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益不斷增強(qiáng)。因此，金融創(chuàng)新的本質(zhì)作用是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，而不是簡(jiǎn)單的實(shí)現(xiàn)管理變革和產(chǎn)品創(chuàng)新。

一、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的原因

我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制調(diào)整緩慢，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在發(fā)展過(guò)程中不斷調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，促使更好銀行機(jī)構(gòu)成為獨(dú)立經(jīng)濟(jì)實(shí)體，導(dǎo)致金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)加劇[1]。但傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中存在較大風(fēng)險(xiǎn)，只能借助金融創(chuàng)新對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁。很長(zhǎng)時(shí)間階段，銀行的資產(chǎn)流動(dòng)很弱，但是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)整個(gè)商品流轉(zhuǎn)速度快，更能實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益[2]。因此，商業(yè)銀行開(kāi)始通過(guò)金融創(chuàng)新來(lái)提升資產(chǎn)使用效率。當(dāng)前，處于互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展中，金融行業(yè)逐步依托互聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，提升競(jìng)爭(zhēng)力;而商業(yè)銀行不通過(guò)創(chuàng)新來(lái)改變現(xiàn)有狀態(tài)，導(dǎo)致銀行收益率持續(xù)下滑，促使商業(yè)銀行找尋更有利的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益。而我國(guó)政府對(duì)金融行業(yè)是管理嚴(yán)格的，采用創(chuàng)新可以產(chǎn)生更多新產(chǎn)品，基于金融法并不完善，很多情況基本無(wú)法有效調(diào)控，促使金融行業(yè)以這種方式來(lái)規(guī)避管制[3]。

現(xiàn)代市場(chǎng)環(huán)境中新技術(shù)的頻繁出現(xiàn)，讓金融創(chuàng)新有了可能實(shí)現(xiàn)的條件。網(wǎng)絡(luò)化和計(jì)算機(jī)的發(fā)展導(dǎo)致金融交易的成本大幅度下降，促使商業(yè)銀行在部分產(chǎn)品和服務(wù)上現(xiàn)實(shí)了更大經(jīng)濟(jì)效益，增強(qiáng)了金融創(chuàng)新的程度。而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)致金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)劇烈，促使商業(yè)銀行相互之間呈現(xiàn)多元化的競(jìng)爭(zhēng)趨勢(shì)?；诮鹑谑袌?chǎng)化程度的提升，商業(yè)銀行面臨的外部壓力越來(lái)，只能通過(guò)金融創(chuàng)新，保障自身經(jīng)濟(jì)效益。

二、金融創(chuàng)新增強(qiáng)商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效應(yīng)的措施

（一）形成正確的金融創(chuàng)新理念

商業(yè)銀行在創(chuàng)新中應(yīng)該明白并不是金融產(chǎn)品最終呈現(xiàn)的復(fù)雜性越高越好，也不是直接模仿其他行業(yè)的創(chuàng)新模式。在未發(fā)生金融危機(jī)前，商業(yè)銀行是有很多衍生品的，銷(xiāo)售此類(lèi)產(chǎn)品的人員對(duì)其并不了解，需求者也不懂產(chǎn)品的收益期間和運(yùn)行模式，但是總會(huì)讓銷(xiāo)售者夸大金融產(chǎn)品的收益保障。但是，這種模式基本上是創(chuàng)新過(guò)度導(dǎo)致的。金融創(chuàng)新應(yīng)該把握市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，根據(jù)是市場(chǎng)需求來(lái)形成正確的金融創(chuàng)新理念。商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新并不是沒(méi)有基礎(chǔ)和市場(chǎng)環(huán)境，而是發(fā)揮好堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)的作用。要產(chǎn)生衍生品，但是其應(yīng)該具有價(jià)值，才能受到社會(huì)需求者的熱衷，才能實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。

（二）合理制定金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)策略

商業(yè)銀行利用金融創(chuàng)新是為實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的。因此，針對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程應(yīng)該要選擇合適的消費(fèi)群體，并不斷對(duì)市場(chǎng)消費(fèi)主體進(jìn)行研究。商業(yè)銀行的消費(fèi)者群體都是客戶，但是并不是沒(méi)有側(cè)重點(diǎn)，應(yīng)該結(jié)合市場(chǎng)分析，找出對(duì)金融產(chǎn)品存在興趣的消費(fèi)者。例如，車(chē)貸一般都是針對(duì)中高收入人群，消費(fèi)貸針對(duì)具有高學(xué)歷并且對(duì)新事物有興趣的潛在消費(fèi)群體。在金融產(chǎn)品的具體銷(xiāo)售過(guò)程中，應(yīng)該從四個(gè)點(diǎn)上進(jìn)行考慮，要促使金融產(chǎn)品、價(jià)格、交易地點(diǎn)、優(yōu)惠實(shí)現(xiàn)一體化的營(yíng)銷(xiāo)策略，可以利用當(dāng)前網(wǎng)點(diǎn)或者互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行等，將所有的潛在客戶群體納入統(tǒng)一協(xié)調(diào)的營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃中。要逐步構(gòu)建完善的營(yíng)銷(xiāo)體系，促使金融產(chǎn)品創(chuàng)有研發(fā)機(jī)構(gòu)，在其他環(huán)節(jié)均有人進(jìn)行，確保各環(huán)節(jié)緊密協(xié)調(diào)，也契合市場(chǎng)環(huán)境，滿足現(xiàn)實(shí)需求客戶，確保營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃有序進(jìn)行。針對(duì)現(xiàn)有金融產(chǎn)品應(yīng)該加強(qiáng)品牌建設(shè)，品牌優(yōu)勢(shì)強(qiáng)的商業(yè)銀行在在市場(chǎng)上更受消費(fèi)者信賴。商業(yè)銀行有品牌意識(shí)，強(qiáng)化培育優(yōu)勢(shì)客戶，增強(qiáng)吸引消費(fèi)者的手段，從而創(chuàng)造出更加豐厚的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。結(jié)合上述營(yíng)銷(xiāo)策略，讓金融創(chuàng)新的產(chǎn)品滿足市場(chǎng)需求，從而實(shí)現(xiàn)更高質(zhì)量的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)發(fā)揮。

（三）加強(qiáng)信息化在金融創(chuàng)新中的應(yīng)用

商業(yè)銀行要關(guān)注市場(chǎng)新技術(shù)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)行業(yè)影響要保持清晰的認(rèn)識(shí)，利用新的技術(shù)來(lái)增強(qiáng)創(chuàng)新的能力。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)讓金融市場(chǎng)呈現(xiàn)多元化發(fā)展，產(chǎn)品種類(lèi)更加豐富。因此，商業(yè)銀行要結(jié)合市場(chǎng)需求，增強(qiáng)計(jì)算機(jī)信息技術(shù)在金融創(chuàng)新過(guò)程的應(yīng)用，促使網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)與金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)相融合。也要增強(qiáng)對(duì)科技創(chuàng)新的投入，在制定好科技創(chuàng)新的方式后，要確保各項(xiàng)開(kāi)發(fā)都能合理有序進(jìn)行，并對(duì)涉及的任一系統(tǒng)進(jìn)行統(tǒng)籌，增強(qiáng)金融業(yè)務(wù)處理的效率，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力增強(qiáng)。要推動(dòng)商業(yè)銀行逐步試下線上和線下業(yè)務(wù)的全面化，要確保網(wǎng)上銀行發(fā)展方向，保障任何地域和時(shí)間都可以運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)客戶時(shí)效性的需求。要增強(qiáng)銀行信息系統(tǒng)的建立和完善，利用科技手段來(lái)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理，確保各項(xiàng)數(shù)據(jù)都可以通過(guò)系統(tǒng)進(jìn)行分析，為商業(yè)銀行創(chuàng)新明確方向上起到數(shù)據(jù)保障作用，為決策上提供數(shù)據(jù)支撐。因此，信息化在金融創(chuàng)新上對(duì)商業(yè)銀行作用更大，可以讓經(jīng)濟(jì)效益實(shí)現(xiàn)迅速，確保在更短時(shí)間內(nèi)滿足客戶的需求，實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效應(yīng)的提升，也確保了金融創(chuàng)新可持續(xù)。

結(jié)束語(yǔ)

商業(yè)銀行要進(jìn)行創(chuàng)新，必須滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)的需求，要緊扣金融服務(wù)的提升水平，從優(yōu)化金融資產(chǎn)配置，實(shí)現(xiàn)新的戰(zhàn)略升級(jí)，通過(guò)金融創(chuàng)新資源優(yōu)化來(lái)進(jìn)一步提升商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略，將金融創(chuàng)新理念融合經(jīng)濟(jì)管理的環(huán)節(jié)中，推動(dòng)多元化的金融產(chǎn)品產(chǎn)出，加強(qiáng)信息化運(yùn)用為商業(yè)銀行獲得經(jīng)濟(jì)效應(yīng)做好基礎(chǔ)準(zhǔn)備，從而增強(qiáng)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行創(chuàng)新更具活力，有效增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。

參考文獻(xiàn)：

[1]郭麗，肖鈺璇，劉芳.金融創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的效應(yīng)分析——以銀行綠色信貸為例[J].2021（2020-24）：95-96.

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[3]吳麗婷，游方璨，徐吟霜，等.我國(guó)商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的績(jī)效分析——以20家上市商業(yè)銀行為例[J].2021（2018-4）：37-40.

作者簡(jiǎn)介：張喜桃（1968.01-），漢，山西古交人，本科，助理會(huì)計(jì)師，研究方向：經(jīng)濟(jì)金融。