閔亮

摘要：要深化金融體制改革，首先增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力，大力發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，即全社會群體，全方位、有效地享受金融服務(wù)，是商業(yè)銀行應(yīng)盡的社會責(zé)任與擔當。近年來我國普惠金融的發(fā)展迅速，成效顯著。但是也暴露出許多問題。文章對普惠金融發(fā)展中存在的問題進行了分析、以及信貸業(yè)務(wù)面臨的各種挑戰(zhàn)，并提出了相應(yīng)的對策建議，以期能為普惠金融持續(xù)健康發(fā)展提供一些參考。

關(guān)鍵詞：普惠金融、挑戰(zhàn)及對策、商業(yè)銀行

一、普惠金融信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

“普惠金融”指憑借可承受的成本響應(yīng)政策號召，將普及而優(yōu)惠的金融價格和服務(wù)提供給有相應(yīng)需求的不同主體和對象，其核心重點對象為小微企業(yè)（包括個體工商戶、農(nóng)民、企業(yè)主、城鎮(zhèn)低收入等目標客戶）。近年來，借助相關(guān)導(dǎo)向政策的東風(fēng)，普惠金融信貸業(yè)務(wù)在神州大地上發(fā)展迅速，小微企業(yè)融資難且貴的困境逐漸紓解。

據(jù)人行近期公布數(shù)據(jù)顯示，至2020年年末，普惠金融的貸款余額接近22萬億元人民幣，同比2019年增長接近1/4。但在高速增長的同時，“普惠金融”貸款客戶群也暴露出經(jīng)營持續(xù)能力差，信息不對稱等特點，在當前經(jīng)濟形勢下商業(yè)銀行必須保持對普惠金融信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中面臨挑戰(zhàn)的持續(xù)關(guān)注。

二、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

當下，商業(yè)銀行已順應(yīng)形勢，完善各塊信貸風(fēng)險管控策略。但由于受宏觀經(jīng)濟影響，近期企業(yè)違約、政府隱性債務(wù)、基建、消費貸款的風(fēng)險將有一定的上升，商業(yè)銀行的小微貸款的不良率隨著風(fēng)險不斷上升，部分中小企業(yè)面臨生存壓力。短期來看，國內(nèi)外宏觀經(jīng)濟變化給銀行核心指標沖擊較大，主要是信貸投放節(jié)奏和結(jié)構(gòu)出現(xiàn)變動、部分客戶壞賬和讓利實體等方面。

1、結(jié)構(gòu)調(diào)整壓力加大。一段時期以來，商業(yè)銀行貸款主要投向基建和大客戶、大項目領(lǐng)域，貸款結(jié)構(gòu)基本傾向于某些重點行業(yè)，而普惠信貸的總量占比不高、個人貸款占比仍需提升、信貸投放受債券市場影響較大等問題，面對小微、民營、制造業(yè)、綠色信貸與民生消費領(lǐng)域的金融需求與監(jiān)管要求，信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整面臨較大壓力。

2、部分客戶壞賬概率加大。隨著世界經(jīng)濟面臨深度衰退，國內(nèi)經(jīng)濟也面臨一定復(fù)蘇壓力。尤其是酒店、餐飲、旅游等行業(yè)的企業(yè)面臨經(jīng)營壓力，尤其有些企業(yè)成立年限較多，二資金結(jié)算等銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)和流水繳稅等銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)相對較少，各方面數(shù)據(jù)信息缺乏，銀行對其企業(yè)還款意愿、還款能力等難度較大。

3、支持實體經(jīng)濟所導(dǎo)致的凈利差減窄。影響總體體現(xiàn)在兩大方面，一方面出于市場原因?qū)е碌钠髽I(yè)信貸需求縮減，將會削弱商業(yè)銀行對客戶的議價力。而另一方面，商業(yè)銀行作為央企國企，響應(yīng)號召支持實體企業(yè)，主動縮減凈利差。2020年初至今，商業(yè)銀行的各種針對相關(guān)行業(yè)指定的減息免息、延期續(xù)貸等政策，都沖擊了自身的收入與利潤。

4、普惠信貸信用體系建設(shè)不完善。作為新的信貸分支，目前普惠信貸信用體系建設(shè)還比較稚嫩，商業(yè)銀行在普惠信貸中對信用體系的搭建與使用還存在參與度低、重要程度不夠等問題。同時當下在商業(yè)銀行普惠體系中還未形成對失信違約客戶的統(tǒng)一標準和行業(yè)共識。刨去少數(shù)特別嚴重的行政處罰、司法訴訟與大額不良違約等會在普惠授信審批過程中受到嚴格控制，大部分中低程度上的違約與失信程度則都是根據(jù)各家銀行出于不同的風(fēng)險偏好自行把握，可能有較大的彈性空間，因此有可能容易引發(fā)套利行為及道德風(fēng)險。

三、解決方案及實施計劃

在當前背景下，商業(yè)銀行可以采用多措并舉方式，控制不良率的同時繼續(xù)保持對普惠客戶的支持和關(guān)注，力爭銀企共贏。

1、搭建一個最佳資產(chǎn)組合。要分散風(fēng)險，減輕各種經(jīng)濟波動的沖擊，最重要的是搭建一個配置多樣化的最優(yōu)資產(chǎn)配置，需要更為合理地配置各行業(yè)的信貸資源，并且實施各行業(yè)的限額管理，促進各行業(yè)的信貸化結(jié)構(gòu)合理架構(gòu)。

首先，加強民營普惠金融服務(wù)。以特色產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)方案、線上產(chǎn)品等為抓手，進一步加大民營和普惠信貸支持力度。線上線下共同發(fā)力，持續(xù)推進普惠業(yè)務(wù)發(fā)展，線上業(yè)務(wù)依托總部經(jīng)濟客戶和園區(qū)商圈，加快“互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)”的推進，加快線上場景應(yīng)用，推動個人經(jīng)營類貸款有效發(fā)展;線下業(yè)務(wù)用好現(xiàn)有產(chǎn)品，重點支持主業(yè)突出的、掌握核心技術(shù)的小微企業(yè)、優(yōu)質(zhì)大中型企業(yè)上下游和產(chǎn)業(yè)集群中的“產(chǎn)業(yè)鏈”型小微企業(yè)，加強與政策性擔保公司的合作。

其次，大力拓展個貸業(yè)務(wù)。進一步加快業(yè)務(wù)發(fā)展，提升業(yè)務(wù)整體運作效率，深入研究消費市場變化，把握中央深挖國內(nèi)需求潛力、擴大最終需求的政策導(dǎo)向和有利機遇，做好消費金融服務(wù)，重點關(guān)注線上電商、3C、家電等日常生活消費場景以及視頻、游戲等文化娛樂消費，實現(xiàn)新型升級類消費金融場景的可持續(xù)增長。

2、強化資產(chǎn)質(zhì)量管控能力建設(shè)。抓好信貸管理關(guān)鍵環(huán)節(jié)，前瞻性加強信用風(fēng)險防控。當前，商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量基本穩(wěn)定，但經(jīng)濟基本面仍錯綜復(fù)雜，

因此，首先要保持對普惠金融發(fā)展挑戰(zhàn)防控形勢嚴峻性的清醒認識，尤其關(guān)注普惠貸款的各類信貸資源投放的增加與防控各種普惠金融貸款風(fēng)險的關(guān)聯(lián)，抓好各項風(fēng)險排查，早預(yù)警早處理。

其次，繼續(xù)堅持做好信用業(yè)務(wù)審查審批工作，堅持風(fēng)險穿透的原則，將實質(zhì)性信用風(fēng)險防控擺在首位，充分運用內(nèi)外部信息，切實看清、看透、看全風(fēng)險，前瞻性預(yù)判可能產(chǎn)生信用風(fēng)險的各類情況。

再次，建立應(yīng)對經(jīng)濟重大變化影響的處置應(yīng)對機制，加大對宏觀經(jīng)濟運行情況的分析，準確把握政策趨勢，化解受經(jīng)濟影響可能造成的系統(tǒng)風(fēng)險。

3、合理把握不良資產(chǎn)處置時機。把握好經(jīng)濟金融觀察周期變化的規(guī)律和特點，加強對國內(nèi)外宏觀經(jīng)濟形勢及產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景的研究及預(yù)判，尤其關(guān)注好不良資產(chǎn)的處置時機，不斷提升不良資產(chǎn)的資產(chǎn)回報率。針對新發(fā)生的大額法人不良貸款，抓緊啟動訴訟工作，爭取盡快完成立案審判等程序，為后續(xù)處置做好準備。綜合采取訴訟追償、重組盤活、債轉(zhuǎn)股、批量轉(zhuǎn)讓等各種手段，提升自主清收效果，加大處置力度，力爭盡快處置完畢，建立評估和盤活機制，把損失降到最低。

4、大力推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型。近年來，隨著數(shù)字化風(fēng)暴席卷全球，互聯(lián)網(wǎng)日益改變了商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的根基，運用人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等科技思維和科技能力將會推動商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生深刻變革，圍繞融資、融信、融智、融通、融惠，全面獲得批量獲客和風(fēng)險避險能力，形成協(xié)同優(yōu)勢、聚合優(yōu)勢和規(guī)模優(yōu)勢。

在全面邁向數(shù)字化的特殊時代中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行一方面面臨著各類金融科技企業(yè)的沖擊和領(lǐng)先大行的擠壓，另一方面在客戶體驗優(yōu)化、產(chǎn)品更新迭代等方面稍顯落伍。進一步加強數(shù)據(jù)治理與應(yīng)用，充分挖掘商業(yè)銀行可用數(shù)據(jù)，包括傳統(tǒng)數(shù)據(jù)、新型數(shù)據(jù)、外部數(shù)據(jù)等，前瞻性考慮風(fēng)險預(yù)警與監(jiān)控要求，完善數(shù)據(jù)管理體系，利用人工智能技術(shù)使數(shù)據(jù)能更有效更智能地服務(wù)于業(yè)務(wù)決策。從客戶識別、效益識別等維度，推進包括線上業(yè)務(wù)、普惠金融、小微企業(yè)等客戶群體的管理工作，提升支持實體經(jīng)濟發(fā)展的服務(wù)能力。

四、結(jié)語

商業(yè)銀行推進普惠金融業(yè)務(wù)不僅是社會責(zé)任和政治任務(wù)，也是未來轉(zhuǎn)型發(fā)展所必經(jīng)之路。構(gòu)建一個對全客群、全流程、全渠道、全產(chǎn)品都加以覆蓋的風(fēng)控體系，是商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的有力支撐以及適應(yīng)新形勢新變化的必然選擇，更是提升商業(yè)銀行風(fēng)險管控能力的重要抓手。

由于我國尚在發(fā)展各類普惠金融貸款初期，在發(fā)展初期商業(yè)銀行經(jīng)營者必然會遇到一些挑戰(zhàn)，在直面這些問題時要統(tǒng)籌兼顧，考慮我國的國情，主動探索、積極創(chuàng)新，充分運用金融科技手段篩選高質(zhì)量的客戶，打造完善的大數(shù)據(jù)風(fēng)險計量模型，探索人工智能應(yīng)用的新方法、新技術(shù)，全面監(jiān)控普惠金融業(yè)務(wù)面臨的各種挑戰(zhàn)，做到風(fēng)險理得清、看得見、控得住，確保普惠金融業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。